Cách dùng sự thanh toán để thay thế cho việc phá vỡ ngân hàng

Sự giải quyết có nghĩa gì?

Việc thanh toán nợ nần là một chiến lược tài chính mà người vay trực tiếp thương lượng với chủ nợ để trả một số tiền ít hơn tổng số nợ. Quá trình này thường được dùng bởi những cá nhân đã chậm trả hoặc phải đối mặt với mặc định sắp sửa bị trả nợ mà không cần phải trả nợ. Không như kế hoạch quản lý nợ (mà đòi hỏi tiền nợ theo thời gian), các khoản tiền được trả hết, mục đích để giảm nợ mà chủ nợ chấp nhận như là sự trả nợ.

Những người cho vay có thể đồng ý để thỏa thuận bởi vì nhận được một khoản tiền nào đó thường có lợi hơn là theo đuổi những nỗ lực quyên góp đắt tiền hoặc có tập tin vay tiền để làm cho việc cai nghiện giảm đi. và nó có thể được theo đuổi một cách độc lập (tự do-do-it-it-do-do-do-do-do-dod compor) hoặc thông qua một công ty giải quyết nợ lợi nhuận. tuy nhiên, nó không phải là một sự sửa chữa nhanh chóng -- nó thường đòi hỏi vài tháng tiền nợ để xây dựng đòn bẩy, và nó sẽ đưa đến những hậu quả đáng kể cho lịch sử của bạn

Giải quyết nợ nần như thế nào

Tiến trình thương lượng

Các cuộc đàm phán về thương lượng về nợ thường bắt đầu sau khi bạn đã ngừng trả nợ trong một thời gian.

Để thể hiện khó khăn tài chính, bạn phải ngừng trả nợ, điều này làm tổn hại điểm tín dụng của bạn.
Đang xây dựng một quỹ tổng quỹ: thay vì gửi tiền hàng tháng, bạn tiết kiệm tiền trong một tài khoản riêng biệt để đưa ra một đề nghị bồi thường.
Một đề nghị: ) Bạn hoặc đại diện của bạn liên lạc với chủ nợ với một đề nghị viết tay, thường là giữa 30% và 60% số nợ nợ.
Nếu chủ nợ đồng ý, bạn phải ký giấy thanh toán chi tiết, điều khoản thanh toán và thuế.
Trả thù:) Bạn thực hiện các tiền công cho một đống, và các chủ nợ cập nhật báo cáo tín dụng của bạn để hiển thị tài khoản là "tách" (thường được đánh dấu là "được trả cho sự ổn định ít hơn so với cân bằng").

Thời gian và phí tổn

Toàn bộ quá trình giải quyết nợ có thể mất 12 đến 36 tháng, tùy theo số nợ và khả năng tiết kiệm của bạn. Trong thời gian này, phí tổn, lãi suất và hình phạt có thể tiếp tục tăng, và tài khoản của bạn có thể được tính phí hoặc gửi đến các cơ quan thu tiền ba. Hơn nữa, các công ty xử lý nợ — thường đến 15% tiền nợ — mà chỉ được thu hồi sau khi giải quyết. [FL: 0] Ủy ban Thương mại Thực tế [C: 0][CT1] có luật lệ nghiêm ngặt quản trị dịch vụ thanh toán nợ, kể cả các khoản tiền bảo hiểm.

Lợi ích của việc thanh toán nợ nần vì sự phá sản

Trong khi việc giải quyết nợ nần và phá sản có thể giúp bạn thoát khỏi nợ nần chồng chất, giải quyết một số lợi thế rõ rệt cho một số tình huống:

Đánh giá thiệt hại nặng nề về tín dụng:[FLT: 1] Ngân hàng giữ lại trong báo cáo tín dụng của bạn 7–10 năm.
Bỏ qua tài sản: trong chương 7 phá sản, bạn có thể bị buộc phải thanh lý tài sản không phải là vô cớ để trả nợ. Việc giải quyết nợ không liên quan đến việc thanh toán tài sản.
Con đườngFaster để phục hồi: ) Trong khi phá sản có thể mất nhiều tháng để trả nợ, thương lượng có thể được giải quyết trong vòng một hoặc hai năm.
Không có hồ sơ công khai: Ngân hàng là một thủ tục pháp lý mà chủ nhân, chủ nhà và chủ nhà cho vay có thể tìm thấy.
Khả năng sử dụng:) Bạn có thể chọn nợ nào để giải quyết và phải tiếp tục trả (v. d., những khoản nợ bảo đảm như vay xe hoặc thế chấp).

Tuy nhiên, những lợi ích này đi kèm với những người bị lạc lối. và quá trình này đòi hỏi bạn phải có hoặc có thể tiết kiệm một số tiền lớn.

Khi nào nên cân nhắc việc thanh toán nợ nần

Giải quyết nợ là điều rất thích hợp khi bạn:

Có một số lượng lớn nợ mà bạn không thể trả theo điều khoản hiện nay ( thiếp tín dụng, hóa đơn y tế, vay mượn cá nhân) không thể trả lại.
Đã trễ vài tháng rồi và mức tiền tín dụng của anh đã bị hỏng.
Có một nguồn tiền mặt tổng khối u (cứu trợ, hoàn tiền thuế, quà tặng từ gia đình) hoặc có thể tiết kiệm đủ trong 6–12 tháng.
Muốn tránh phá sản vì ảnh hưởng tín dụng lâu hơn hoặc vì bạn cần bảo vệ tài sản như nhà cửa hoặc xe hơi.
Đang đối mặt với các vụ kiện tụng hoặc tiền lương được dàn xếp nhưng vẫn còn thời gian để thương lượng trước khi phán xét.

Ngược lại, việc thanh toán nợ nần thường không phải là một lựa chọn tốt nếu bạn có ít tiền tiêu dùng, chỉ nợ nần bảo đảm (như vay thế chấp hoặc vay xe), hoặc có thể chi trả cho một chương 13 phá sản để giảm bớt hoặc loại bỏ sự chú ý.

Hướng dẫn giải quyết các vấn đề theo từng bước một có hiệu quả

Bước 1: Xem xét toàn bộ hình ảnh tài chính

Trước khi liên lạc với bất kỳ chủ nợ nào, hãy lập danh sách đầy đủ các khoản nợ, gồm cân bằng, lãi suất, thanh toán và ngày tháng. Hãy quyết định thu nhập hàng tháng và chi phí thiết yếu để xem bạn có thể tiết kiệm được bao nhiêu mỗi tháng. Hãy kiểm tra bản báo cáo tín dụng (không có tính toán phí hàng năm tại cổng.com) để xác định rằng các khoản nợ là chính xác và không có tài khoản nào đã được tính phí hoặc gửi đi quyên góp.

Bước 2: Chọn giữa sự giúp đỡ của người có khả năng và người chuyên nghiệp

Bạn có thể thương lượng hoặc thuê một công ty định cư nợ. DIY tiết kiệm tiền cho phí tổn và cho bạn quyền kiểm soát hoàn toàn, nhưng nó đòi hỏi thời gian, sự kiên trì và hiểu biết về chiến lược thương lượng. Các công ty chuyên nghiệp đã thiết lập mối quan hệ với chủ nợ và có thể đạt được kết quả nhanh hơn, nhưng họ tính phí tổn và có thể không luôn luôn hành động theo lợi ích tốt nhất của bạn. Trước khi thuê một công ty, hãy xác nhận danh tiếng của nó với Cục Tài chính (FL: 0).

Bước 3: Xây dựng quỹ định cư

Mở một tài khoản tiết kiệm riêng (không liên quan đến việc kiểm tra hàng ngày) và bắt đầu chuyển khoản tiền tự động mỗi tháng. Mục tiêu tích lũy đủ để trả 30–50% số tiền trong mỗi khoản nợ. Chẳng hạn, nếu bạn nợ 10.000 đô la trên thẻ tín dụng, bạn sẽ muốn có 3.000 đô la để dành dụm để trả một khoản tiền đáng tin cậy.

Bước 4: Đừng trả nợ nữa

Đây là bước khó khăn nhất về mặt cảm xúc nhưng thường là cần thiết. các nhà tín dụng hiếm khi thương lượng với một người hiện đang trả tiền bạn sẽ chứng minh được khó khăn và tự đưa ra đòn bẩy tuy nhiên, chờ đợi phí tổn cuối cùng, tiền lãi và điện thoại từ các nhà sưu tập bạn cũng có thể muốn gửi một lá thư hợp đồng để xác nhận khoản nợ là của bạn.

Bước 5: Bắt đầu đàm phán

Hãy liên lạc trực tiếp với chủ nợ hoặc công ty thu tiền. Hãy lịch sự nhưng phải giữ vững tình hình tài chính của bạn. Hãy giải thích thật trung thực, bạn đã mất việc, có trường hợp y tế, hoặc có một sự giảm thu nhập lớn. Hãy bắt đầu đề nghị 20–30% của sự cân bằng. Chủ nợ có thể phản đối với 50–60%. thương lượng cho đến khi bạn có thể trả từ quỹ đã dành dụm của bạn. Luôn luôn có thỏa thuận cuối cùng trong việc viết bài trước khi gửi tiền.

Bước 6: Trả và theo sau

Một khi đã ký hợp đồng, hãy gửi tiền thanh toán qua ngân phiếu hoặc ngân phiếu, không cho điện tử hoặc kiểm tra tài khoản truy cập đến chủ nợ.

Nguy cơ và cân nhắc việc thanh toán nợ nần

Ảnh hưởng đến điểm tín dụng

Quyết định ngừng thanh toán sẽ giảm đáng kể điểm tín dụng của bạn một cách đáng kể - nhiều hơn 100 điểm hoặc hơn. tài khoản sẽ được báo cáo là phạm pháp, bị buộc tội hoặc được gửi vào các bộ sưu tập. mặc dù việc giải quyết không gây thiệt hại nhiều hơn là phá sản, nhưng vẫn có thể mất nhiều năm để xây dựng lại tín dụng. bạn có thể không thể có thẻ tín dụng, vay nợ, hoặc thế chấp trong quá trình định cư và sau đó một thời gian.

Hậu quả của thuế

Dưới mã thuế của IRS, món nợ được xem là 600 đô la thường được xem là thu nhập có thể được tính theo thuế. Sau khi giải quyết, bạn có thể nhận một đối số 1099- C (giải quyết nợ) từ chủ nợ. Bạn phải tính số tiền này như là thu nhập khi bạn trả thuế. Tuy nhiên, ngoại lệ tồn tại nếu bạn bị giải quyết ngay trước khi bạn được tha nợ (các tài sản phụ trội). Thuế vụ này cung cấp [FLT: Số nợ [FT: 0] Cho vay [FL: 0] Để giúp đỡ xác định nếu bạn có khả năng gỡ bỏ.

Nguy cơ pháp lý

Nếu bạn nộp đơn kiện và không trả lời, tòa án có thể đưa ra một phán quyết mặc định, cho phép chủ nợ tăng lương hoặc tịch thu tài khoản ngân hàng.

Không thể giải quyết mọi vấn đề

Việc trả nợ thường chỉ áp dụng cho các khoản nợ không an toàn. Các khoản nợ bảo đảm (tự động cho vay, thế chấp) được tài trợ bởi các khoản thế chấp, và việc không trả có thể dẫn đến việc tái khoản tiền hoặc tịch thu. Cho vay sinh viên, hỗ trợ trẻ em, tiền trợ và phần lớn các khoản thuế không thể được giải quyết thông qua các chương trình giải quyết nợ tiêu chuẩn; những khoản này có thể đòi hỏi sự phá sản hoặc các tùy chọn cứu trợ của chính phủ.

Công ty vỏ bọc và chân cao

Ngành cứu trợ nợ có tiền sử về các thực hành săn mồi. một số công ty tính phí trước (illegal dưới luật của FTC), không thể giải quyết nợ như đã hứa, hoặc khuyên khách hàng ngừng trả mà không cung cấp những phương án thay thế thực tế. Luôn luôn nghiên cứu hồ sơ của một công ty và tránh bất cứ điều gì bảo đảm kết quả hoặc yêu cầu tiền trước khi giải quyết.

Giải quyết các vụ kiện tụng. Phá vỡ ngân hàng: Một so sánh chi tiết

Để quyết định con đường nào là tốt nhất, hãy so sánh những yếu tố sau:

Factor	Debt Settlement	Chapter 7 Bankruptcy	Chapter 13 Bankruptcy
Credit impact	7 years from first delinquency; score drops ~100–150 points	10 years on credit report; severe initial drop	7 years on credit report; less severe than Chapter 7
Debt reduction	Typically 30–50% reduction	Most unsecured debts discharged fully	May repay a portion; remaining discharged
Time to resolve	12–36 months	4–6 months	3–5 years of payments
Asset risk	No asset liquidation	Non-exempt assets can be sold	Keep assets if plan payments made
Cost	Fees (15–25%) plus saved settlement amount	Court filing fees (~$335) and attorney fees ($1,200–$3,000)	Similar fees plus plan payments
Public record	No, unless lawsuit leads to judgment	Yes, public court record	Yes

Những cách khác để giải quyết

Trước khi cam kết định cư, hãy khám phá những lựa chọn khác có thể có ít hậu quả nghiêm trọng hơn:

Kế hoạch Quản lý Máy tính (DMP): ) do các cơ quan tư vấn tín dụng phi lợi nhuận đề nghị, DMPs củng cố các khoản nợ không an toàn thành một khoản thanh toán hàng tháng, thường với lãi suất giảm. Bạn trả 100% tiền vốn, nhưng quá trình này bảo tồn tín dụng của bạn tốt hơn mức bồi thường.
Quỹ bảo quản: ) Nếu bạn có tín dụng tốt, khoản vay cá nhân lãi suất thấp có thể củng cố nhiều khoản nợ thành một khoản nợ có thể kiểm soát được.
Lời khuyên của Charles: ) Một nhà cố vấn tín dụng có chứng nhận có thể giúp bạn lập ngân sách thực tế và đăng ký bạn vào một DMP hoặc khuyên bạn không nên phá sản bằng cách nào khác.
Một số chủ nợ sẽ làm việc với bạn về một kế hoạch khó khăn - giảm lãi suất hoặc giảm phí - mà không cần bạn ngừng trả.
Chương 13 của chương 13 của chương 13 cho phép bạn giữ tài sản trong khi trả một phần nợ trong 3–5 năm. Còn lại có thể được trả.

Lời khuyên thực tế để giải quyết thành công

Bắt đầu với những món nợ nhỏ nhất trước: đầu chiến thắng sớm gây đà và giải phóng ngân quỹ cho những khu định cư lớn hơn.
Lưu giữ mọi thư từ, thư thỏa hiệp và xác nhận trả tiền.
Đừng bao giờ cho vay mượn quyền truy cập trực tiếp vào tài khoản ngân hàng của bạn. [FLT: 1).
Đặt mọi thứ trước khi trả. Các thỏa thuận Verbal không thể thực hiện.
Hãy đề phòng “một số chủ nợ trả tiền cho mình [FLT: 1], nhưng vẫn tiếp tục báo cáo lại sự cân bằng đầy đủ.
Kế hoạch thuế: dành tiền để nộp thuế có thể được tha thứ, hoặc tham khảo ý kiến chuyên gia thuế vụ về việc loại trừ sự bất hợp pháp.
Hãy bền bỉ: Ban đầu các nhà tư bản có thể từ chối.

Kết thúc

Việc bồi thường có thể là một lựa chọn thay thế mạnh mẽ cho việc phá sản khi được sử dụng đúng cách, đưa ra một cách để giảm nợ không được bảo đảm mà không có sự kì thị và rủi ro tài sản lâu dài của một báo cáo của tòa án. nhưng nó không phải là một cách tắt - nó đòi hỏi một kỷ luật tài chính, một khả năng tiết kiệm tích lũy, và sự khoan dung cho các thiệt hại tín dụng và quấy rối tín dụng. đối với những người có thể dự báo thời tiết, giải quyết các khoản nợ cho một số tiền có thể cung cấp một khởi đầu mới về tài chính.

Trước khi tiến hành, hãy so sánh việc giải quyết nợ nần với việc phá sản và những phương án khác như tư vấn tín dụng hoặc chương 13.