Luật Ngân hàng ở Hoa Kỳ tồn tại để cung cấp cho cá nhân và doanh nghiệp một đường dẫn pháp luật để giải quyết nợ, họ không thể trả nợ. Trong số những công cụ mạnh mẽ nhất nhưng thường bị hiểu lầm nhất trong Bộ Luật Ngân hàng là khả năng chuyển đổi một trường hợp từ chương này sang chương khác. Có phải một người nộp tập tin lúc đầu đã chọn sai chương, đã trải qua một thay đổi thu nhập, hoặc đơn giản là nhận thấy rằng một phương pháp khác cung cấp cách giải quyết tốt hơn, chuyển đổi có thể là một bước chuyển đổi chiến lược. Tuy nhiên, tiến trình được quản lý bởi các quy tắc pháp lý hợp pháp, kiểm tra tính khả năng đào tạo, và những hạn chế khác nhau tùy theo các chương liên quan. Đây là một cuộc kiểm tra thẩm tra thẩm quyền của việc chuyển đổi hợp pháp giữa các chương chính và các yếu tố gây ra sự hạn chế về lợi ích và các chương, và các yếu tố về lợi ích của các yếu tố trong việc hỗ trợ và các nguyên tắc, và các nguyên tắc tham gia.

Hiểu được chương Chính yếu về phá vỡ ngân hàng

Trước khi lặn vào cơ học cải đạo, điều thiết yếu là hiểu được những đặc điểm chính của các chương thường được chuyển hóa.

Chương 7: Thanh Trừng

Chương 7 thường được gọi là "sự khởi đầu mới". Việc này liên quan đến việc thanh toán tài sản không được ủy thác của một người vay nợ. Chương 7 có thể dành cho những cá nhân, cặp vợ chồng và doanh nghiệp. Mỗi cá nhân phải vượt qua thử nghiệm [FL: 0] [FL: 1), so sánh thu nhập của họ với tôi, nếu thu nhập nằm trên các trường hợp riêng, tôi có thể được bác bỏ, hoặc bị bỏ.

Chương 13: Điều chỉnh đối số cá nhân

Chương 13 là một sự tái tổ chức hủy hoại cho những người có thu nhập thường xuyên. Thay vì thanh toán tài sản, người nợ đề nghị một kế hoạch trả nợ kéo dài ba đến năm năm. Kế hoạch phải đóng góp tất cả những "tiềm năng thu nhập không thể kiểm soát" để trả nợ dưới 65, 275 và đảm bảo các khoản nợ dưới 3 đô la, 8 tháng)

Chương 11: Tổ chức lại cho các doanh nghiệp và thu nhập cao

Chương 11 được sử dụng chủ yếu bởi các doanh nghiệp (và thỉnh thoảng các cá nhân thu nhập cao) để tái tổ chức nợ trong khi tiếp tục hoạt động. nợ thường vẫn còn sở hữu tài sản (người ức chế đang sở hữu") và đề nghị một kế hoạch tái tổ chức mà phải được chấp thuận bởi chủ nợ và xác nhận bởi tòa án. Chương 11 phức tạp hơn và đắt hơn chương 7 hoặc 13, nhưng cung cấp tính linh hoạt hơn và khả năng từ chối các hợp đồng nặng nề hơn.

Chương khác thích hợp

Chương 12 (người chủ gia đình hoặc người đánh cá phá sản) và chương 9 (phá sản) cũng có nhưng ít liên quan đến việc cải đạo ngoài phạm vi cụ thể của họ.

Căn bản pháp lý để cải đạo

Quyền cải đạo một vụ phá sản bắt nguồn từ Điều luật Ngân hàng. ) [FLT: 0] 11 [FLT:]; 706 quản lý việc chuyển đổi chương 7 trong khi bao gồm 11] luật U.S.C. [F.] 1112 [FLT:] áp dụng cho chương 11, và [FL:11] khi người ta đã tìm kiếm sự thay đổi trong phạm vi thời gian nhất định, khi người ta có thể thay đổi đức tin ngay hoặc trong một thời gian nhất định, khi người ta đã tìm kiếm sự thay đổi về thời gian có thể tìm kiếm tiền tố chất lượng.

Cả hai đều có thể tự nguyện (bắt đầu bởi người chủ nợ) hoặc là người chủ nợ (xin vay hay là người tín dụng Hoa Kỳ).

Đường lối thông thường và đòi hỏi của họ

Tình huống thông thường nhất là từ chương 13 đến chương 7, từ chương 11 đến chương 7, và thỉnh thoảng từ chương 7 đến chương 13. Mỗi con đường đều có những chướng ngại vật và sự cao cả đặc biệt.

Chuyển từ chương 13 sang chương 7

Đây có lẽ là yêu cầu thường xuyên nhất để chuyển đổi. một người nợ nần có thể đã đệ trình một chương 13 nhưng sau đó phải chịu một mất việc làm, bệnh tật hoặc giảm thu nhập làm cho việc thanh toán kế hoạch không thể thực hiện được. thay vì hoàn toàn bác bỏ trường hợp, người nợ có thể chuyển sang chương 7 để có được sự giải ngũ mà không tiếp tục thanh toán.

Cần thiết

  • Chuyển đổi: ) Người nợ phải nộp đơn (hay thông báo, tùy theo khu vực) với tòa án phá sản. Trong nhiều thẩm quyền, sự chuyển đổi là tự động trừ khi đối tượng trong một thời gian nhất định.
  • Trong khi một người mắc nợ trước tiên đã được đệ trình theo chương 13 có thể đã vượt qua phương tiện kiểm tra hoặc hội đủ điều kiện để có một kế hoạch thu nhập cao hơn, chuyển đổi sang chương 7 đòi hỏi người vay phải đáp ứng với ) vào lúc chuyển [FLT]. Một số tòa án có thể thu hoạch được phương tiện kiểm tra có nghĩa là sử dụng thu nhập hiện tại; những người khác có thể xem xét liệu kế hoạch chương 13 có được đề nghị tốt về đức tin hay không.
  • Không có Tiền tố Trước chương 7 trong vòng 8 năm: ) dưới ) 11 Hoa Kỳ.\ t\ t[F27(a), nếu người thiếu nợ nhận được một chương 7 được đệ trình giải phóng trong một trường hợp trước đó trong vòng tám năm trước khi trường hợp hiện tại xảy ra, thì việc chuyển tiếp sang chương 7 sẽ vô ích trừ khi khoản nợ được trả cho một (ra) (ra) giải phóng.
  • Đức tin tốt: Tòa án sẽ phủ nhận sự cải đạo nếu có vẻ như kẻ nợ nần đang cố lạm dụng hệ thống, chẳng hạn, bằng cách chuyển đổi ngay sau khi điền vào chương 13 để tránh những sự bảo vệ tự động ở lại mà sẽ được nâng lên trong chương 7.

Ảnh hưởng đến người tín dụng và tài chính

Khi chuyển đổi, chương 13 được giải phóng, và một chương 7 được bổ nhiệm. Các bộ phận được bảo vệ dưới chương 13 có thể bị thanh toán nếu họ không được miễn trừ. nợ phải chuyển giao bất kỳ tài sản "không-không-không-không" nào được thu thập trong trường hợp (như là hoàn tiền thuế) cho chương 7

Chuyển từ chương 11 sang chương 7

Những doanh nghiệp thấy chương 11 không thể tổ chức lại thường chuyển sang chương 7.

Cần thiết

  • Chuyển đổi: ) Người mắc nợ (hoặc bất cứ đảng nào) có thể đệ trình một đề nghị để chuyển đổi dưới 11 quốc gia Hoa Kỳ *.\ t\ t\ t\ t112(b). Tòa án phải chấp nhận chuyển đổi nếu người vay mượn như vậy, ) không có ), [FL:3] người vay nợ không phải là người nợ và cải đạo sẽ bị buộc nợ.
  • [FLT: 0] Những người vay mượn có thể không hoàn toàn có quyền cải đạo.
  • Không có Tiền tố Trước chương 7: tương tự chương 13, nếu cùng một người nợ được giải ngũ chương 7 trong vòng tám năm, chuyển sang chương 7 có thể không có kết quả xuất viện cho thực thể (mặc dù các thực thể tập đoàn không nhận được xuất khẩu ở chương 7 dù vậy, họ bị giải thể).

Ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh

Thao tác chuyển đổi có hiệu quả kết thúc nỗ lực tái tổ chức. Người nợ khi sở hữu bị mất kiểm soát, và một ủy thác chương 7 tiếp quản tài sản thanh khoản. người lao động có thể bị hủy bỏ, các hợp đồng thực thi bị từ chối, và thiện ý kinh doanh phần lớn bị giải tán.

Cải đạo từ chương 7 đến chương 13 (hoặc chương 11).

Một người đầu tiên đăng ký chương 7 sau có thể nhận ra rằng họ muốn giữ một số tài sản (như nhà hoặc xe) bị thanh toán, và một kế hoạch trả nợ dưới chương 13 sẽ cho phép họ bắt kịp trên các arreres. Tương tự, một doanh nghiệp có thể chuyển từ chương 7 sang chương 11 nếu có thể có sự tái tổ chức, mặc dù các tòa án cẩn thận xem xét.

Cần thiết

  • [FLT: 0] Quyền chuyển đổi của Debtor: [FLT: 1] 11 Hoa Kỳ *. [FLT: 1] cho biết rằng một kẻ nợ có thể chuyển đổi một vụ kiện dưới chương 7 thành một vụ án dưới chương 11, 12, hoặc 13 "bất cứ lúc nào" nếu vụ án chưa được cải đạo trước đó.
  • Khả năng trả nợ cho chương 13: ) Người vay nợ phải có thu nhập thường xuyên, mức nợ trong các nắp tủ, và không được phép nhận chương 13 trong một trường hợp trước trong hai năm (hoặc một chương 7 trong bốn năm qua). Có nghĩa là không được áp dụng trực tiếp khi chuyển ) sang [FL: 3) sang [FL:3] Chương 13, nhưng các khoản nợ có thể gây quỹ và có khả năng liên quan đến một quỹ.
  • Có thể từ chối nếu người nợ đã nhận được một chương 7 giải thoát. Một khi đã giải ngũ, trường hợp này bị đóng cửa, và không có sự chuyển đổi; người vay nợ sẽ cần phải nộp một chương 13, có thể bị hạn chế hàng loạt.
  • Đức tin: Tòa án đã từ chối cải đạo nếu người nợ tìm cách tránh việc tự động nâng lên hoặc giấu tài sản.

Ảnh hưởng đến trường hợp

Khi chuyển đổi sang chương 13, các tín dụng ủy thác chương 7 trả lại bất kỳ tài sản không phải là vô cớ cho các nhà vay nợ (hoặc giữ lại chúng nếu đã thanh toán). Người nợ sau đó đề nghị một kế hoạch trả lại. Các nhà tín dụng nhận được phân phối trong vụ án chương 7 có thể phải loại bỏ chúng nếu sự chuyển đổi là đúng lúc, nhưng điều này là hiếm.

Những bước tiến được quy định để làm sai một động tác chuyển đổi

Trong khi quy tắc địa phương đặc trưng mỗi nơi khác nhau, quy trình tổng quát là như sau:

  1. chuẩn bị chuyển động hoặc thông báo:[FLT: 1] Nhiều tòa án cho phép chuyển đổi qua một « Ghi chú của cải hóa » đơn giản mà tự động chuyển đổi trường hợp sau một giai đoạn định sẵn (v. d., 14 ngày) nếu không được đệ trình từ chối. Người vay nợ cũng phải nộp một lịch trình mới của tài sản và các khoản liên quan đến hoàn cảnh hiện tại.
  2. Các cuộc kiện tụng: ) Phải được thực hiện trên tờ U.S. Trustee, Ủy thác ủy thác vụ, và tất cả các chủ nợ (hoặc qua hệ thống lưu trữ điện tử của tòa án).
  3. Xem xét lại: Thẩm phán phá sản xem xét lại chuyển động, xem xét sự phản đối và vấn đề. Nếu không có phản đối, sự cải đạo thường được chấp nhận mà không cần nghe.
  4. Thay đổi trong Trustees: ) Thư ký giao cho một ủy thác mới cho chương đích.
  5. Phụ đề được thực hiện bởi Động Phim [FLT: 1] Người vay nợ phải nộp tài liệu mới cần thiết cho chương đích, chẳng hạn như một chương 13 hoặc một tuyên bố về tài chính cho chương 7.

Sự hạn chế, giới hạn và đức tin xấu

Sự cải đạo không phải là quyền được bảo đảm.

  • Dịch chuyển từ chương 13 đến chương 7 trên bờ vực của một sự bảo đảm, rồi ngay lập tức điền vào một chương 13 để tự động gọi chương 13 để lưu lại.
  • Việc đối chiếu các khoản tiền: [FLT: 0] Nếu người nợ không tiết lộ tài sản trong chương đầu, có thể từ chối hoặc bác bỏ trường hợp này.
  • Thời gian biểu thư tín: ) chuyển sang chương 7 ngay trước khi chương 13 được ủy thác sắp phân phát một số tiền quan trọng cho chủ nợ không được bảo đảm có thể bị xem là bất công.
  • [FLT: 0] Việc hủy bỏ các đề nghị để giải tán: [FLT: 1) Một số tòa án sẽ không cho phép chuyển đổi nếu có một đề nghị bác bỏ việc lạm dụng hoặc không tin xấu đang chờ đợi.

Ngoài ra, 11 Hoa Kỳ.> 109 ) có những đòi hỏi cao độ cần phải được đáp ứng vào lúc chuyển đổi. Chẳng hạn, một người mắc nợ không thể chuyển sang chương 13 nếu mức nợ vượt quá mức trung bình. Một tập đoàn không thể chuyển sang chương 13 (chỉ những cá nhân)

Tự động làm ảnh hưởng đến việc ở lại

Ở lại tự động — lệnh mạnh mẽ ngăn chặn hầu hết các hành động thu thập — tiếp tục sau khi chuyển đổi. Tuy nhiên, phạm vi có thể thay đổi. Trong một chương 13 trường hợp, sự ở lại bảo vệ đồng hành (không phải là cùng một phần trách nhiệm về nợ tiêu dùng). Khi chuyển sang chương 7, đồng- debtor được gỡ bỏ. Ngược lại, chuyển sang chương 13 mở rộng để đồng- vi khuẩn không được bảo vệ dưới chương 7.

Nếu chủ nợ đã nhận được sự khuây khỏa từ chương 7, thì việc cải đạo không tự động phục hồi lại chỗ ở — người nợ nần phải yêu cầu được hoãn phiên tòa mới.

Chi phí nợ và trước khi giảm tính thuế

Một trong những hậu quả pháp lý quan trọng nhất của việc cải đạo là ảnh hưởng đến khả năng xuất viện. Dưới [FLT: 0]11], tòa án có thể ấn định ngày tháng mới ), ngày tháng hiệu quả của sự cải đạo được xem là ngày tháng của đơn xin đầu tiên cho mục đích ở lại và thời gian tính toán, nhưng để tính toán, có thể xác định thời gian xuất.

Nếu một người nợ nợ tiền nhận được một giải ngũ trong một trường hợp trước đây trong vòng tám năm, chuyển sang chương 7 sẽ không cung cấp cho một giải pháp mới. nợ tiền sẽ vẫn còn có trách nhiệm trên tất cả các khoản nợ. Tương tự, chương 13 cho phép xuất viện nếu người thiếu nợ nhận được một chương 13 trong một trường hợp trước trong vòng hai năm, hoặc một chương 7 giải ngũ trong vòng bốn năm (mà gọi là "sự dễ bị tổn thương tính tính năng chi trả thời gian chờ đợi).

Những lời khuyên và tranh luận về chiến lược

Quyết định có nên cải đạo hay không đòi hỏi phải phân tích kỹ mục tiêu của người nợ, bảo vệ tài sản và dự đoán lợi tức.

  • Không có tiền tài khoản: ) Nếu người nợ có sự vốn chủ sở hữu quan trọng, chương 7 có thể không có ích vì những tài sản đó sẽ bị thanh toán. Chương 13 cho phép người vay giữ tài sản đó bằng cách trả giá trị của họ thông qua kế hoạch.
  • Chương 13 có nghĩa là kiểm tra và tính toán thu nhập một lần có thể cho phép suy luận về sự đóng góp từ thiện, bảo hiểm sức khỏe và những chi phí khác không có trong chương 7.
  • Chương 7 thường cho phép giải ngũ trong vòng 3 tháng, trong khi chương 13 cần 3-5 năm.
  • Người biện hộ Levecity: ) Nếu chủ nợ được bảo đảm đang tìm cách ở lại, sự cải cách có thể thay đổi sự cân bằng quyền lực.

Lời khuyên bảo về thời gian biểu được đề nghị. ) Sự phức tạp của việc cải đạo không thể quá đáng. Một lỗi nhỏ trong thủ tục — chẳng hạn như không thể nộp hồ sơ thời gian cập nhật hoặc bỏ lỡ thời hạn — có thể dẫn đến việc bị sa thải hoặc mất tự động bảo vệ.

Kết thúc

Khả năng chuyển đổi giữa các chương phá sản và tiêu chuẩn đức tin tốt cho người mắc nợ có khả năng thích nghi với thực tế tài chính. Tuy nhiên, tính hợp pháp của sự cải đạo được sắc thái, đòi hỏi tuân thủ nghiêm ngặt các quy tắc đạo đức, hạn chế tiền bạc và tiêu chuẩn đạo đức tốt. Dù chuyển từ chương 13 sang chương 7 để có được một khởi đầu mới sau khi mất thu nhập, hoặc chuyển từ chương 11 sang chương 7 sang việc kinh doanh thất bại, những người vay nợ phải hiểu được hậu quả của tài sản, người cho vay mượn và giải quyết. Bằng cách làm việc với những lời khuyên đầy kinh nghiệm phá sản và theo những lời khuyên được nêu ra trong bài báo này, có thể tự tin vào quá trình chuyển đổi và kết quả nhất có thể đạt được trong quá trình thuận lợi nhất và kết quả pháp luật.

Để đọc thêm, hãy tham khảo ý kiến chính thức [FLT: 1] U.S. (FLT: trang ), Viện thông tin [FLT:], tham khảo mục 70 , và [FL:5] không có hướng dẫn phá sản [FLT: 6) để giải thích chi tiết [FL: 7].