Khi bạn đăng ký yêu cầu bảo hiểm sau tai nạn xe hơi, trượt ngã, hoặc thiệt hại tài sản, công ty bảo hiểm sẽ đánh giá trường hợp của bạn và xác định một đề nghị bồi thường. những đề nghị này hiếm khi tùy ý; họ được tính toán bằng cách kết hợp các công thức, các chỉ thị công nghiệp, các quy định chính sách, và các chiến thuật thương lượng. hiểu làm thế nào những người bảo hiểm đến với những con số này cho phép bạn tiếp cận với những tuyên bố với sự tự tin hơn và tránh nhận một số tiền không thể che đậy được mất mát của bạn.

Mục tiêu của một người điều chỉnh bảo hiểm là giải quyết cho yêu cầu càng hiệu quả và rẻ càng tốt trong khi ở trong giới hạn pháp lý và chính sách. bằng cách học những yếu tố ảnh hưởng đến tính toán, bạn có thể chuẩn bị tài liệu, thương lượng hiệu quả và nhận ra khi một đề nghị không đủ khả năng.

Những yếu tố then chốt ảnh hưởng đến việc thanh toán tiền

Các công ty bảo hiểm cân nhắc nhiều biến số trước khi đề xuất một số tiền định. Trọng lượng của mỗi yếu tố tùy thuộc vào loại yêu cầu (v. d., tai nạn xe hơi, trách nhiệm sở hữu nhà, sự kiện y tế) và thẩm quyền nơi xảy ra vụ việc.

Nguy hiểm vì thương vong (không có giới hạn)

Thiệt hại thường được chia thành hai loại: kinh tế và không kinh tế.

  • chi phí y tế ) – viếng thăm phòng cấp cứu, phẫu thuật, ở bệnh viện, chẩn đoán, thuốc kê, liệu pháp vật lý và chăm sóc y tế trong tương lai.
  • Thu nhập L – WLT bỏ lỡ do chấn thương, và bất kỳ giảm khả năng thu nhập trong tương lai nếu chấn thương gây ra khuyết tật lâu dài.
  • Thiệt hại ) – sửa chữa hoặc thay thế chi phí cho xe, nhà hoặc tài sản cá nhân.
  • chi phí ngoài giá chuộc – chuyển giao đến các cuộc bổ nhiệm y tế, sửa đổi nhà cửa, hoặc thuê người giúp đỡ trong các công việc hàng ngày.

Những tổn thất kinh tế không chủ quan và khó đo lường hơn.

  • Tội và sự đau khổ ) – sự khó chịu và đau khổ về thể chất do chấn thương gây ra.
  • Sự vui hưởng ) – Không thể tham gia vào các thú tiêu khiển, thể thao hoặc hoạt động gia đình.
  • Sự đau buồn ) – lo lắng, trầm cảm, rối loạn giấc ngủ, hoặc rối loạn tâm thần sau sự việc.
  • Nhiều phụ nữ ) — gây tổn hại cho mối quan hệ của bạn với người hôn phối vì ảnh hưởng của chấn thương đến tình bạn và tình bạn.

Những người bảo hiểm thường sử dụng phương pháp nhân rộng hơn để tính những thiệt hại không phải kinh tế: họ nhân tổng thiệt hại kinh tế với một số thiệt hại từ 1.5 đến 5, phụ thuộc vào độ nghiêm trọng của vết thương và sự rõ ràng của trách nhiệm. một chân gãy với hoàn toàn phục hồi có thể sử dụng một máy gia tốc 1.5, trong khi một dây cột sống vĩnh viễn có thể đảm bảo một số người tăng cường 4 hay 5 phần trăm.

Khả năng sử dụng và định vị sai

Mức độ mà mỗi bên có lỗi trực tiếp ảnh hưởng đến việc dàn xếp.

  • [Sự sơ suất tính toán tương đối] (tự động hay sửa đổi) [LT:1) – Sự định cư của bạn giảm thiểu bởi phần trăm lỗi của bạn. Chẳng hạn, trong tình trạng bị sửa đổi, nếu bạn có 30% lỗi, bạn sẽ giảm 30%, nhưng bạn vẫn có thể phục hồi nếu lỗi của bạn dưới mức (thường là 50% hoặc 51%). Trong trạng thái đối xứng (v. d., New York), bạn có thể phục hồi ngay cả nếu bạn có 99% lỗi, mặc dù bạn sẽ rất thấp.
  • Chương trình Contributory ) – được sử dụng ở một số bang (v.g., Alabama, Maryland, Virginia, North Carolina), cái luật khắc nghiệt này sẽ không có hiệu quả nếu bạn có 1%.

Nếu rõ ràng là có lỗi của bên kia, chẳng hạn như báo cáo cảnh sát, lời khai hoặc băng giám sát, thì bạn sẽ được củng cố lập trường và thường đưa ra đề nghị cao hơn.

Giới hạn chính sách

Chính sách bảo hiểm và chính sách của đảng bạn có lỗi đã đặt bảo hiểm tối đa sẽ trả. Ví dụ, nếu người lái xe khác chỉ mang theo $25,000 trong bảo hiểm sức khỏe của cơ thể, thì bạn có thể thu thập được nhiều nhất từ chính sách đó là $25,000, bất kể thiệt hại thật của bạn. Tương tự, người lái xe không bị thương hoặc bị thương do chính phủ bảo vệ cá nhân (PPP) có thể có phụ trách.

Nếu bạn bị thiệt hại vượt quá giới hạn chính sách sẵn có, bạn có thể cần phải tự mình theo đuổi những người có lỗi (có thể là thách thức) hoặc khám phá những cách khác như chính sách ô hoặc nộp đơn kiện chống lại sự bảo hiểm chưa được bảo hiểm của chính mình. hiểu được những giới hạn này sớm ngăn ngừa những mong đợi không thực tế.

Sự tàn nhẫn và tàn tật của sự tàn tật

Những người bảo hiểm đặt đánh giá mức độ nghiêm trọng cho các chấn thương dựa trên bằng chứng chẩn đoán, điều trị và dự đoán lâu dài. Những tổn thương mô mềm (roplash, căng thẳng) thường dẫn đến những đề nghị nhỏ hơn là gãy xương, phẫu thuật hoặc điều kiện lâu dài. Bằng chứng y tế — chụp X-quang, chụp cộng hưởng từ — là quan trọng. Nếu người điều chỉnh nhận thấy chấn thương là chủ quan hoặc phóng đại, lời đề nghị sẽ được giảm giá trị cao.

Thẩm quyền và Tây Nguyên

Một số bang có các điểm phụ thuộc vào các thiệt hại kinh tế trong các vụ kiện y tế, trong khi những người khác cho phép ban hội thẩm trao giải số tiền lớn. điều chỉnh bảo hiểm quen thuộc với các xu hướng của tòa án địa phương và sẽ yếu tố là khả năng bồi thẩm phán thuận lợi cho nguyên đơn. tại các điểm phân xử, các đề nghị có thể giảm vì ban bồi thẩm tin rằng bồi thẩm đoàn sẽ ít được thưởng hơn; trong thẩm quyền thân thiện với nguyên đơn, có thể cao hơn để tránh rủi ro.

Các công ty bảo hiểm tính toán việc định cư như thế nào

Với tất cả các yếu tố trên, người điều chỉnh dùng một số công cụ để đưa ra một số cụ thể.

Phương pháp đa khoa

Như đã đề cập, điểm bắt đầu chung là tổng cộng tất cả các thiệt hại kinh tế và sau đó nhân lên từ 1,5 đến 5) để giải thích cho đau đớn và khổ sở.

  • Tự nhiên và mức độ nghiêm trọng của chấn thương (bệnh tự nhiên, điều trị, thời gian phục hồi).
  • Sự kiện trách nhiệm nặng nề (lỗi của bên kia mạnh hơn, càng nhiều).
  • Chất lượng bằng chứng (dữ liệu y học, hình ảnh, lời khai nhân chứng).
  • Giới hạn chính sách (nếu giới hạn là thấp, có thể giới hạn số nhân).

Ví dụ, nếu hóa đơn y tế của bạn là 10.000 đô và bạn bỏ mất 5.000 đô la tiền lương bị mất, thiệt hại kinh tế sẽ là $15,000. nếu người điều chỉnh áp dụng một máy gia tốc 2.5 nhân bởi vì bạn phải chịu một chiếc đĩa được cắt giảm, đau đớn và đau đớn thành phần trở thành 3500 đô la, tổng cộng 5500 đô la.

Phương pháp chết của người chết

Để giảm đau và đau khổ, một số người điều chỉnh sử dụng phương pháp điều chỉnh theo chiều dọc, cho một tốc độ mỗi ngày (v. d., $100–200 đô la mỗi ngày) cho giai đoạn từ chấn thương đến khi sức khỏe tối đa (MEMI). Điều này thường xảy ra trong trường hợp với thời gian phục hồi tương đối ngắn và xác định. Tốc độ hàng ngày được cho là liên quan đến giá trị của một ngày không đau đớn, nhưng thực tế, những người bảo đảm thường đạt được tỷ lệ cao nhất ở một phần nhỏ của những gì mà bồi thẩm đoàn có thể thưởng.

Xác nhận sử dụng phần mềm và các đường dẫn

Phần lớn những người bảo hiểm lớn sử dụng phần mềm sở hữu hoặc phần mềm thứ ba (v.g., Colossus, xác nhận Cố vấn Rapor) phân tích dữ liệu xác nhận lịch sử và tạo ra một phạm vi được khuyến khích. Các biến số cho phép sử dụng như kiểu gây thương tích, mã điều trị, số tiền lương bị mất, và luật quốc gia. Phần mềm này cho thấy giá trị thấp, trung, và cao. Các điều chỉnh thường được khuyến khích để ổn định ở cuối phạm vi đó để thỏa mãn hiệu suất của bộ mô phỏng, mặc dù các nhà điều chỉnh có kinh nghiệm có thể thúc đẩy nhiều hơn.

Nếu hồ sơ y khoa của bạn nhấn mạnh mức độ nghiêm trọng của việc bị thương hoặc loại bỏ chẩn đoán, phần mềm này sẽ không đáng kể, nhưng đó là lý do tại sao tài liệu kỹ lưỡng là tối quan trọng, dù từ “không cho phép dùng trong văn bản, dù từ này rất quan trọng.

Yêu cầu gói và đề nghị ban đầu

Trong lời tuyên bố thứ ba (trên bảo hiểm của người khác), bạn hoặc luật sư của bạn thường gửi một lá thư cầu liệt kê các sự kiện, trách nhiệm, tổn thất và một số tiền đã yêu cầu. Người bảo hiểm đáp ứng với một người phản đối thường thấp hơn mức cầu. người phản đối này không ngẫu nhiên — người này được tính toán để kiểm tra quyết tâm của bạn và để lại phòng cho sự thỏa hiệp.

Chiến lược thương lượng và vai trò của bằng chứng

Lời đề nghị đầu tiên hầu như không phải là lời đề nghị tốt nhất. và họ sẽ chỉ tăng giá khi bạn trình bày những lý do thuyết phục. sức mạnh của bằng chứng của bạn là đòn bẩy mạnh nhất mà bạn có.

Xây dựng một gói tài liệu vững chắc

Để ủng hộ một định cư cao hơn, hãy tập hợp những điều sau:

  • Tất cả hồ sơ y tế ) — từ lần khám bệnh đầu tiên đến lần sau, các báo cáo chuyên gia, ghi chú vật lý trị liệu và kê đơn thuốc.
  • Một tạp chí đau đớn hàng ngày — ghi lại những triệu chứng, giới hạn và ảnh hưởng tình cảm để nhân đạo hóa nỗi đau khổ của bạn.
  • — Bảo vệ thu nhập bị mất ) — trả phí tổn, giấy khai chủ, trả thuế và một lá thư của bác sĩ nói rằng bạn không thể làm việc.
  • Các ảnh và video ) — về cảnh tai nạn, thiệt hại tài sản, những vết thương có thể thấy được (bruse, sẹo), và bất cứ trở ngại nào tại nhà (v. d., dốc xe lăn).
  • Những lời tuyên bố — liên lạc và ghi chép, đặc biệt từ những người không thiên vị.
  • ý kiến riêng — Từ bác sĩ, những người tái thiết tai nạn, chuyên gia nghề nghiệp, hoặc các nhà kinh tế học để hỗ trợ các thiệt hại lâu dài.

Càng khách quan và chi tiết bằng chứng, người điều chỉnh càng khó cho rằng lời khẳng định của bạn quá cao hoặc không có giá trị.

Chiến thuật thương lượng thông thường của những người bảo hiểm

Hãy biết rằng những người điều chỉnh được đào tạo để đàm phán.

  • Những lời khuyên trì hoãn khiến bạn không thể chấp nhận lời đề nghị thấp vì tuyệt vọng.
  • Hỏi xem cần phải chữa trị bằng cách nào hoặc cho thấy bạn đã gây thương tích bằng cách không nhanh chóng tìm sự chăm sóc.
  • Hãy đổ lỗi cho những điều kiện trước đó cho các triệu chứng hiện tại của bạn, cố gắng giảm thiểu sự đau thắt cơ.
  • Chỉ ra những khoảng cách trong việc điều trị (v.g., một tháng mà không gặp bác sĩ) để cho rằng bạn không bị thương.
  • Hãy nhanh chóng sắp xếp ngay sau tai nạn, hy vọng bạn sẽ chấp nhận trước khi hiểu rõ các thiệt hại của mình.

Khi ký giấy thả, bạn không chấp nhận lời đề nghị đầu tiên, dù sau này có biến chứng xảy ra, nhưng hãy hỏi ý kiến luật sư trước khi ký tên, đặc biệt là khi bạn có những chấn thương nghiêm trọng.

Khi nào thuê luật sư

Trong khi bạn có thể xử lý một yêu cầu thẳng thắn, ít thương lượng (v. d., svaler bender blower với thiệt hại nhỏ bất động sản và không có chấn thương), có một số tình huống mà đại diện pháp lý cải thiện đáng kể kết quả định cư của bạn:

  • Thương tích nghiêm trọng hoặc vĩnh viễn ) — Fracties, tủy sống tổn thương não, chấn thương não, hoặc bất cứ tình trạng nào cần giải phẫu.
  • Nợ phải trả ) — Người bảo đảm cho rằng bạn có lỗi, hoặc không có bằng chứng rõ ràng.
  • Giới hạn về luật pháp thấp — Một luật sư có thể giúp xác định nguồn khác của sự phục hồi, chẳng hạn như chính sách ô hoặc nhiều công ty bảo hiểm.
  • Hành vi đức tin ) — Nếu người bảo đảm không thể lý giải được, người điều tra không đúng cách, hoặc không thông tri, luật sư có thể đệ trình một niềm tin sai lầm để tìm kiếm những thiệt hại khác.
  • Nhiều bên ) — tai nạn liên quan đến xe cộ, thực thể chính phủ, hoặc hơn hai bên thường đòi hỏi sự chuyên môn pháp lý để định hướng những vấn đề về trách nhiệm và bảo hiểm phức tạp.

Hầu hết các luật sư thương vong cá nhân làm việc trên một căn bản bất ngờ (khoảng 33–40% của khu định cư), vì vậy không có chi phí trước mắt. tuy nhiên, nếu yêu cầu của bạn là nhỏ, phí pháp lý có thể tiêu tốn một tỷ lệ lớn, tự đại diện hoặc sử dụng một dịch vụ pháp lý thực tế hơn.

Những lỗi thường thấy làm giảm bớt những đề nghị ổn định

Hiểu được điều không nên làm trong quá trình tuyên bố cũng quan trọng như việc biết các phương pháp tính toán.

  • Đang thực hiện một tuyên bố đã được ghi âm mà không chuẩn bị. người điều chỉnh đặt câu hỏi dẫn đến để khiến bạn nói điều gì đó mà giảm thiểu lỗi. Từ chối lịch sự cho đến khi bạn có lời khuyên hợp pháp.
  • , người ta có thể dùng hình ảnh hoặc lời bình luận về tai nạn, thương tích, hoặc hoạt động (v.: “Hãy nhìn vào ngày của tôi ở bãi biển!
  • Khi đang điều trị y khoa , hãy cẩn thận hoặc không làm theo lời khuyên của bác sĩ (v.g., bỏ qua phương pháp trị liệu) để báo hiệu cho người điều chỉnh rằng bạn không bị thương nặng.
  • Trước khi tiến bộ tối đa về y học. Một khi đã ổn định, bạn không thể mở lại yêu cầu về biến chứng trong tương lai.
  • Những người bảo đảm sẽ mong đợi những người phản đối; họ thường nhận tiền ngay lập tức trên bàn.
  • Không hiểu chính sách của bạn. Đọc tin tức, loại bỏ và thời hạn để điền (định giới hạn, yêu cầu thông báo). Thiếu thời hạn có thể giết chết yêu cầu của bạn.

Tiến trình định cư mất bao lâu?

Một lời tuyên bố đơn giản về thiệt hại tài sản có thể giải quyết trong nhiều tuần, trong khi một vụ chấn thương phức tạp có thể kéo dài nhiều tháng hoặc nhiều năm, đặc biệt nếu đệ trình các cáo buộc, yếu tố ảnh hưởng đến thời gian bao gồm:

  • Cần có thời gian để hoàn tất việc điều trị y khoa và tài liệu được hoàn toàn phục hồi.
  • Hợp tác với những người cản trở.
  • Vụ kiện đầy người bảo hiểm và chứng cứ có sẵn.
  • Dù vụ án có được đưa ra thông tin, xét xử hoặc xét xử.

Kiên nhẫn là quan trọng, nhưng nếu người bảo hiểm trì trì hoãn không vì lý do chính đáng, luật sư của bạn có thể đệ trình một yêu cầu chính thức hoặc kiện tụng để hành động.

Tài nguyên bên ngoài để có thêm thông tin

Để hiểu sâu hơn về các phép tính tính bảo hiểm, hãy xem xét những nguồn có thẩm quyền sau:

  • Hướng dẫn của Nolo đến các khu bảo hiểm ) — giải thích tiến trình bằng ngôn ngữ thông thường.
  • [FLT: 0] Sự tổng quát của Inve stopededia về cách giải quyết ) — bao gồm việc định giá về tài chính.
  • lời khuyên của người tiêu dùng trên các tuyên bố bảo hiểm ) – tiền boa từ một cơ quan bảo vệ chính phủ.
  • Bài báo của AllLaw về các phương pháp điều chỉnh bảo hiểm ) — tiết lộ những thủ thuật thương lượng thông thường.
  • Viện Thông tin Bảo hiểm: sau một tai nạn xe hơi ) – bước tiến ngay sau khi va chạm.

Kết thúc

Việc cung cấp những tính toán có hệ thống cho phép tính toán dựa trên những thiệt hại, trách nhiệm, giới hạn chính sách và động lực thương mại, trong khi hệ thống này được thiết kế để tạo ra “một giải pháp không công bằng một cách nhanh chóng và rẻ tiền, nó thường làm giảm giá trị thật của một chấn thương, không phải là dấu hiệu của sự cố gắng về mặt pháp lý; bằng cách trang bị kiến thức về cách xây dựng — và thu thập bằng chứng hùng hồn, hiểu chính sách của bạn, và sẵn sàng thương lượng — bạn có thể đánh giá cao những điều đó, tìm kiếm sự hướng dẫn về mặt pháp lý, nhưng là một cách chiến lược để bảo vệ tương lai của bạn.