Hiểu rõ việc giảm giá trong chương 13

Khi bạn đăng ký cho chương 13 phá sản, bạn đề nghị một kế hoạch trả nợ để trả lại một số hoặc tất cả các khoản nợ trong ba đến năm năm. Một trong những quyết định phức tạp hơn bạn phải đối mặt là có thể xác nhận lại một khoản nợ cụ thể. Việc trả lại là một sự thỏa thuận tự nguyện để giữ cho nợ sống sau khi phá sản, thay vì có nó được giải thoát. Trong khi việc tái thiết lại là phổ biến trong chương 7 và đến với quy tắc đặc biệt, lợi ích và rủi ro. Bài này giải thích những gì tái thiết trong bối cảnh của chương 13, khi nó làm cho các bước liên quan, và các yếu tố quan đến vấn đề bạn phải xem xét trước khi ký kết.

Sự kiện kiện kiện cáo là gì?

Việc ký hợp đồng tái xác nhận nợ là hợp pháp, và hợp đồng với chủ nợ. Khi ký hợp đồng xác nhận lại, bạn đồng ý giữ trách nhiệm cá nhân về một món nợ nào đó ngay cả sau khi vụ phá sản kết thúc.

Tuy nhiên, những món nợ bảo đảm không được xác nhận, tức là bạn không còn cần phải trả thêm tiền nữa, nhưng nợ bảo đảm thì cần phải có cách tiếp cận khác. Nếu bạn muốn giữ một chiếc xe, nhà hoặc những khoản thế chấp khác, bạn phải xác nhận lại món nợ, chuộc lại (trả giá trị thay thế bằng một đống tiền), hoặc tiếp tục trả tiền theo “sự sắp đặt qua hệ thống ”. Chương 13 cho phép tùy chọn thứ tư: bạn có thể tính toán tiền trả trong khi tiếp tục trả trong tương lai, mà không cần xác nhận. Lý do này là một trong chương 13 chương 7.

Bạn có thể lấy lại lời bình luận trong chương 13 không?

Có, bạn có thể xác nhận lại một món nợ trong chương 13 phá sản, nhưng nó không tự động và yêu cầu sự chấp thuận của tòa án. Bộ Luật Phá vỡ cung cấp để tái thiết dưới 11 Hoa Kỳ.C. ♪ 524 (c), và quá trình này về cơ bản giống như trong chương 7: bạn và người chủ nợ ký hợp đồng lại và tập tin với tòa án. Tuy nhiên, vì chương 13 đã có một cơ chế để sửa chữa các giá trị mặc định và bắt lỗi hóa (tiền), chương 13 [t] phải được thỏa thuận chặt chẽ hơn trong các vụ kiện và các yêu cầu của bạn phải được thỏa thuận chặt chẽ hơn.

Một sự khác biệt quan trọng khác là thời gian. Trong chương 7, phải đệ trình lại thỏa thuận xác thực trước khi giải ngũ. Trong chương 13, việc giải ngũ đến vào cuối kế hoạch, thường ba đến năm năm sau. Bạn có thể cố gắng kiểm tra lại một món nợ tại bất cứ thời điểm nào trong kế hoạch, miễn là tòa án chưa được đưa ra. Nhưng hầu hết các sự xác nhận lại được xử lý sớm trong trường hợp này hoặc khi người chủ nợ yêu cầu nó.

Khi sự phục hồi được xác nhận trong chương 13

Không cần thiết phải đảm bảo lại trong chương 13 vì việc ở lại và trả nợ đã bảo vệ bạn khỏi việc thu hồi và tịch thu, miễn là bạn vẫn có thể tiếp tục hiện diện sau khi tái tiến hành. nhưng có những tình huống cụ thể mà việc tái thiết lại có thể mang lại lợi ích:

  • Để giữ một chiếc xe hoặc phương tiện khác ) – Một số người cho vay cần phải xác nhận lại là điều kiện để giữ chiếc xe trong khi kế hoạch. Nếu người cho vay yêu cầu, bạn có thể cần phải xác nhận lại để tránh thu hồi.
  • Để bảo vệ một ngôi nhà bạn đang trả qua kế hoạch ) – trong khi bạn có thể chữa các chứng cớ thế chấp thông qua kế hoạch mà không cần xác nhận lại, người giữ tài sản có thể vẫn cần phải tái thiết lại để bạn có thể giữ lại.
  • Để giữ một số khoản lãi suất thuận lợi [FLT: 1] – Nếu khoản vay của bạn có mức lãi suất thấp nhất định hoặc các từ hữu ích khác, việc tái thẩm tra có thể tốt hơn là đầu hàng và có được tài chính mới, đắt tiền hơn.
  • Để duy trì mối quan hệ tín dụng với người cho vay – Người chủ nợ có thể đồng ý tiếp tục báo cáo lại các khoản thanh toán cho các ngân hàng tín dụng nếu bạn xác nhận lại, điều này có thể giúp tái xây dựng lại tín dụng của bạn nếu bạn trả một cách nhất quán.

Khi không được khuyên nên nhận lại

Xác nhận lại có những rủi ro nghiêm trọng. nếu bạn xác nhận lại một khoản nợ và sau này mặc định, chủ nợ có thể theo đuổi các hành động thu thập - bao gồm việc tịch thu, tịch thu, hoặc thậm chí một sự đánh giá bị thiếu hụt - hơn cá nhân bạn.

  • Món nợ ở dưới nước ) – Nếu bạn nợ xe hơi hay nhà nhiều hơn, hãy xác nhận lại khóa bạn phải trả vốn chủ sở hữu tiêu cực đó.
  • Tiền công là gánh nặng ) – Nếu thu nhập của bạn quá chặt chẽ và tiền thanh toán được xác nhận lại có thể làm giảm ngân sách của bạn, bạn có thể mạo hiểm mặc định và mất tài sản.
  • Chủ nợ không yêu cầu ) – Nhiều chủ nợ trong chương 13 cho biết là “sự sắp đặt về trả nợ qua phương pháp của người mua sắm, nếu không đòi hỏi sự tái thiết thì không có lý do gì để ký.
  • Bạn có kế hoạch đầu hàng tài sản sau này – Nếu bạn tin rằng bạn không muốn giữ cho các tài sản dài hạn, xác nhận lại sẽ ngăn cản bạn đi ra khỏi nơi sạch sẽ.

Tiến trình tái bảo đảm nơi chương 13

Nếu quyết định trả nợ lại, bạn phải làm theo một thủ tục pháp lý, nhưng việc này tương tự như trong chương 7, nhưng sự phê bình của tòa án khắt khe hơn vì chương 13 nợ nần đã có kế hoạch để bắt kịp việc thanh toán.

Bước 1: Thương lượng với chủ nợ

Hãy liên lạc với chủ nợ để thảo luận, một số người cho vay có thể xác nhận lại tiêu chuẩn, chẳng hạn như giữ mức lãi suất tương tự hoặc thay đổi thời biểu thanh toán.

Bước 2: Chuẩn bị cho sự phục hồi cam kết

Thỏa thuận phải được viết ra và phải chứa những điều tiết lộ rõ ràng [FLT: 0] 11 (Mỹ kim) ). Nó phải ghi rõ số tiền nợ, mức lãi suất, thời gian biểu và tổng số tiền bạn sẽ trả cho thỏa thuận.

Bước 3: Viết lại thỏa thuận với tòa án

Bạn phải đệ trình lại thỏa thuận với tòa án phá sản. Cùng với thỏa thuận, bạn cũng phải đệ trình một bản kiến nghị hoặc xác nhận rằng thỏa thuận là vì lợi ích tốt nhất của bạn và bạn có thể trả tiền.

Bước 4: Tòa án Xem lại và chấp nhận

Tòa sẽ xem xét lại thỏa thuận để đảm bảo nó được thỏa thuận. Nếu bạn được đại diện bởi một luật sư, luật sư của bạn phải xác nhận rằng việc xác nhận lại không phải là một khó khăn quá đáng và bạn hiểu được hậu quả. Nếu bạn là người ủng hộ (không có luật sư), thì tòa án sẽ thường lên lịch để hỏi bạn về thỏa thuận. Thẩm phán có thể chấp thuận hoặc phủ nhận sự xác nhận. Từ chối là hiếm nhưng có thể xảy ra nếu thỏa thuận có vẻ bất công hoặc không thể chứng minh được khả năng trả nợ.

Bước 5: Thời kỳ Cầu thay

Sau khi tòa chấp nhận thỏa thuận, bạn có một thời gian giới hạn (thường là 60 ngày từ ngày nộp đơn) để hủy bỏ nó. Điều này cho bạn cơ hội để thay đổi ý kiến nếu bạn khám phá ra thông tin mới hoặc tình hình tài chính thay đổi. Để hủy bỏ, bạn phải nộp đơn kiện với tòa án và phục vụ nó trên người cho vay.

Sự khác biệt chính giữa chương 7 và chương 13

Nhiều người viết các tập tin phá sản cho rằng việc xác nhận lại hoạt động giống nhau trong cả hai chương, nhưng có những sự khác biệt quan trọng:

  • Bảo vệ tài sản – Chương 13, chương 13 tự động lưu lại và kế hoạch trả nợ đã ngăn chặn việc tái thu hồi và tịch thu, miễn là bạn trả tiền sau khi lặp lại. Trong chương 7, không có sự bảo vệ như vậy; bạn có thể tái thiết, chuộc, hoặc có nguy cơ mất tài sản.
  • Hãy xem xét kỹ – Chương 13 đã được kiểm tra kỹ lưỡng hơn vì tòa án phải xác nhận rằng việc tái thiết kế không làm suy yếu thành công của kế hoạch trả nợ của bạn.
  • Đang viết – Chương 7, phải xác nhận lại trước khi xuất viện, thường là trong vòng 3 tháng 6. chương 13, bạn có toàn bộ thời gian kế hoạch (cho đến 5 năm) để đệ trình lại, mặc dù phần lớn đã được thực hiện sớm.
  • Những người ủng hộ ) – Chương 13 đưa ra những phương pháp thay thế linh động hơn, như nhồi nhét (đang tạo ra tỷ lệ lãi suất trên một số khoản nợ bảo mật) và việc lột đồ (cho trẻ em nằm trong đất dưới nước). Những cách này có thể làm cho việc tái thẩm tra lại không cần thiết.

Nguy cơ bị kiện lại

Sự tái bảo đảm có thể là một công cụ mạnh mẽ, nhưng nó mang những rủi ro đáng kể mà bạn phải cân nhắc cẩn thận:

  • Nợ phải trả ) – Nếu bạn mặc định nợ lại, chủ nợ có thể kiện bạn, tăng lương, hoặc có được phán quyết thiếu thốn. Chương 13 sẽ không bảo vệ bạn khỏi nợ đó.
  • Lỗi kế hoạch thiết thực – Tiền thanh toán được xác nhận lại trở thành chi phí hàng tháng cần phải vừa với ngân sách của bạn. Nếu nó đẩy dự án của bạn quá cao hoặc không có chỗ cho trường hợp khẩn cấp, bạn có nguy cơ mặc định trên kế hoạch, mà có thể dẫn đến việc giải quyết trường hợp của bạn.
  • thương lượng sau ) – Một khi xác nhận lại, bạn không thể sửa đổi nợ khi phá sản.
  • Tác động ) – Trong khi việc tái thiết và trả nợ có thể giúp tái xây dựng lại tín dụng, mặc định về nợ đã được xác nhận lại sẽ làm tổn hại điểm tín dụng của bạn cũng như bất cứ giá trị nào khác.

Những phương án khác để xác nhận lại chương 13

Trước khi cam kết để xác nhận lại, khám phá những lựa chọn cụ thể chương 13 có thể tốt hơn phục vụ mục tiêu tài chính của bạn:

& Xoá

Dưới 11 Hoa Kỳ mà bạn đã mua hơn 910 ngày trước khi điền. Th [Framdown] ) ) ) ) [FLT: 1]], bạn có thể“ giảm một khoản nợ bảo đảm trên phương tiện mà bạn đã mua hơn 910 ngày trước khi nộp. Cramdown cho phép bạn giảm số tiền chính xuống giá thị trường hiện tại và trả với lãi suất thấp hơn số tiền lãi của kế hoạch.

Thoát

Nếu bạn có một khoản thế chấp thứ hai hoặc một khoản nợ nhỏ hơn ở dưới nước, bạn có thể “trip-oan-ti-na (nghĩa là nói dối) được xem là không an toàn và được giải phóng vào cuối kế hoạch của bạn.

Đi qua (trả-và-ở)

Trong nhiều chương 13 trường hợp, bạn có thể đơn giản là tiếp tục thanh toán thường xuyên trên xe hoặc thế chấp mà không cần phải xác nhận lại. Ở lại tự động ngăn chặn việc tái sử dụng miễn là bạn vẫn tiếp tục chạy trong các khoản thanh toán sau khi đi lại, và kế hoạch này sẽ được xử lý bất kỳ các kiến trúc sư nào. Đây thường là cách tiếp cận đơn giản và an toàn nhất. Tuy nhiên, không phải tất cả các chủ nợ chấp nhận đi qua; một số yêu cầu tái thiết. Hãy kiểm tra chính sách của người cho vay.

Sự đền bù

Mặc dù thông thường hơn trong chương 7, bạn cũng có thể chuộc lại tài sản cá nhân trong chương 13 bằng cách trả cho chủ nợ giá trị thay thế của tài sản trong một đống. Điều này hiếm khi thực tế trong chương 13 vì bạn đã có trong một kế hoạch thanh toán, nhưng nó có sẵn lý thuyết.

Lời khuyên thực tế để xác định lại sự sống

Lựa chọn đúng đòi hỏi bạn phải đánh giá kỹ tình huống cụ thể của mình.

  • Xem lại ngân sách – tính toán thu nhập và chi phí hàng tháng, kể cả tiền thanh toán được đề nghị.
  • Hỏi chính sách của chủ nợ [FLT: 0] – Gọi cho chủ nợ của bạn và hỏi xem bạn có bắt buộc phải giữ lại tiền thế chấp hay không.
  • Hãy xem xét giá trị của thế chấp ) – Nếu tài sản không đáng giá bằng món nợ, sự xác nhận lại có nghĩa là bạn trả nhiều hơn giá trị của tài sản. Điều đó hiếm khi có ý nghĩa về tài chính.
  • Hãy điều chỉnh lại luật sư phá sản ) – đây không phải là quyết định một mình.

Nếu tòa án từ chối bồi thường thì sao?

Nếu tòa phủ nhận thỏa thuận xác nhận của bạn, nợ vẫn có thể được giải quyết. Bạn sẽ không có trách nhiệm riêng cho nó sau khi chương 13 giải ngũ. Tuy nhiên, chủ nợ có thể vẫn có quyền ký thác hoặc tịch thu tiền bảo hiểm nếu bạn ngừng trả. Nếu bạn muốn giữ tài sản và tái thiết lại, hãy xem xét liệu bạn có thể đạt được một thỏa thuận mới với chủ nợ hay không, hoặc một trong những phương án thay thế được đề cập ở trên có thể làm việc.

Nhận lại lợi ích và được tín dụng

Việc giảm giá có thể ảnh hưởng tích cực đến tín dụng của bạn nếu bạn trả đúng giờ. Món nợ được xác nhận tiếp tục được báo cáo cho các Cục tín dụng như một tài khoản tín dụng hoạt động. Tuy nhiên, việc phá sản vẫn còn trong báo cáo tín dụng của bạn trong 7 đến 10 năm. Việc bồi thường có thể giúp bạn xây dựng lại tín dụng nhanh hơn vì bạn chứng minh có hành vi trả có trách nhiệm trên một khoản vay bảo đảm. Ngược lại, việc trả nợ có thể tái định lại, mặc định sẽ gây ra một mục tiêu tiêu tiêu tiêu tiêu tiêu mới, làm tổn hại thêm tín dụng của bạn.

Những quan điểm sai lầm thông thường về việc tái hợp nơi chương 13

Several myths persist about reaffirmation. Let’s clear them up:

  • “Tôi phải xác nhận lại tất cả các khoản nợ bảo đảm để giữ khoản nợ.
  • “Sự trả nợ được gỡ bỏ khỏi kế hoạch.
  • Tòa án phủ nhận việc xác nhận nếu người nợ không đủ khả năng trả hoặc nếu thỏa thuận không có lợi nhất cho người nợ.
  • “Tôi có thể xác nhận lại bất cứ lúc nào.

Những điều cuối cùng: Có đúng là bạn được phục hồi không?

Quyết định có nên xác định lại nợ trong chương 13 cần phải cân bằng cẩn thận về nhu cầu tài chính ngắn hạn và sức khỏe lâu dài của bạn không có sự tái thiết cung cấp bình an tâm trí và một con đường để xây dựng lại tín dụng trong khi giữ một chiếc xe hay nhà. đối với những người khác, nó tạo ra rủi ro không cần thiết và căng thẳng tài chính. bởi vì mỗi vụ phá sản là duy nhất, không có một câu trả lời có lợi cho tất cả mọi người. làm việc chặt chẽ với luật sư phá sản để đánh giá các điều khoản thay thế, tìm kiếm sự thay thế, và đưa ra một quyết định đúng đắn. với hướng dẫn đúng, bạn có thể định xác định và sử dụng chương 13 để bắt đầu lại tài chính mới.

Để biết cách thức và thủ tục chính thức xác nhận lại, hãy truy cập trang web [FLT:] của Tòa án Pháp luật ).