Ảnh hưởng của việc phá hoại ngân hàng trên khả năng bảo hiểm tính mạng

Việc làm ăn có thể ảnh hưởng đáng kể đến nhiều khía cạnh khác nhau của đời sống tài chính, kể cả khả năng mua bảo hiểm nhân thọ. trong khi việc làm giấy tờ phá sản thường là một bước cần thiết để phục hồi tài chính, nó đưa ra những lá cờ đỏ cho những người viết báo cáo về rủi ro dựa trên lịch sử tín dụng và sự ổn định tài chính. hiểu được sự phá sản ảnh hưởng đến cơ hội của bạn, những người bảo hiểm tìm kiếm, và chiến lược bạn có thể sử dụng sẽ giúp bạn đưa ra những quyết định có hiểu biết về việc bảo đảm bảo an toàn trong thời gian hoặc sau khi phá sản.

Sự phá hoại ngân hàng ảnh hưởng đến việc bảo hiểm tính mạng

Những công ty bảo hiểm nhân thọ dựa trên sự kết hợp giữa sức khỏe, lối sống và dữ liệu tài chính để đánh giá các ứng viên. một sự phá sản, những tín hiệu có thể gây ra sự suy sụp tài chính, mà các biên tập viên có thể giải thích như là sự rủi ro tăng lên cho sự suy giảm chính sách, không trả lương, hoặc thậm chí gian lận. tuy nhiên, tác động không phải là đồng nhất trên tất cả các thanh toán hoặc các loại chính sách.

Hầu hết các chính sách bảo hiểm nhân thọ tiêu chuẩn cần một cuộc kiểm tra y tế và một bản đánh giá về tiền sử tài chính của bạn bao gồm cả điểm số dựa trên tín dụng những điểm này được lấy từ báo cáo tín dụng của bạn và được sử dụng để dự đoán khả năng một tuyên bố được đệ lại phá sản có thể giảm đáng kể số tiền bảo hiểm dựa trên tín dụng của bạn, dẫn đến mức bảo hiểm cao hơn hoặc giảm giá

Ảnh hưởng đến các phương pháp trang trí và các phương pháp che đậy

Những người bảo hiểm thường phân loại các ứng viên vào hạng rủi ro -- họ thích, ưu tiên, tiêu chuẩn, mức chuẩn (có thể là thấp). Một người nghèo có thể giảm tỉ lệ phá sản từ mức ưu tiên hoặc mức tiêu chuẩn thấp hơn, mà có thể tăng mức phí bảo hiểm hàng năm lên 20% đến 50% hoặc hơn. Ví dụ, một người trẻ 40 tuổi khỏe mạnh có thể trả 400 đô la mỗi năm cho một chính sách với tỷ lệ lãi suất cao hơn, nhưng sau một vụ phá sản, đồng tiền bảo hiểm tương tự có thể tăng 600 đô la một năm nếu họ hội đủ tiêu chuẩn.

Trong một số trường hợp, đặc biệt nếu phá sản là gần đây (trong vòng hai đến ba năm qua), hoặc nếu có những yếu tố tiêu cực khác như chính sách bị hạn chế hoặc nợ lớn, những người bảo hiểm có thể hoãn việc bảo hiểm trong 12 đến 24 tháng sau khi giải ngũ.

Những yếu tố ảnh hưởng đến việc bảo hiểm được chấp nhận sau khi phá vỡ ngân hàng

Kiểu Ngân hàng:) Chương 7 (lquidation) và chương 13 (cơ quan) được đối xử khác nhau. Chương 13, nơi bạn đang tích cực trả nợ, có thể được xem là có lợi hơn một chút vì nó cho thấy cam kết về sự phục hồi tài chính. Chương 7, xóa bỏ hầu hết các khoản nợ, có thể được xem là một sự kiện gây rối hơn.
[FLT: 0] Trạng thái giảm thiểu và giảm dần: [FLT: 1] Bạn càng tiến gần đến ngày nộp đơn, thì càng khó được chấp thuận.
Điểm tín dụng và Lịch sử:) Ngân hàng sẽ ở lại trong báo cáo tín dụng của bạn trong 10 năm, nhưng ảnh hưởng của nó giảm dần theo thời gian.
Các yếu tố sức khỏe vượt quá tất cả sức khỏe và phong cách sống: ) yếu tố sức khỏe vẫn là yếu tố quyết định chính yếu của sự thiếu hụt.
Đặt và Amount of coverage: Chính sách nhỏ hơn (v. d., 50.000 đô la cho chi phí cuối cùng hoặc thay thế thu nhập có thể phải đối mặt ít kiểm tra hơn chính sách lớn (v. d. 1 triệu+ để lên kế hoạch bất động sản hay kinh doanh. Những người bảo hiểm thận trọng hơn với lượng mặt cao hơn.

Hiểu được tiến trình viết dưới đây với sự phá vỡ ngân hàng

Bảo hiểm nhân thọ bao gồm việc xem xét chi tiết về ứng dụng, hồ sơ y tế, lịch sử lái xe, tiền sử tài chính (bao gồm cả báo cáo tín dụng), và đôi khi một bài kiểm tra y tế.

Hồ sơ của tòa án cho thấy việc giải ngũ hoặc lên kế hoạch xác nhận.
Một câu giải thích những tình huống dẫn đến phá sản (tình trạng khẩn cấp về y học, mất việc, ly dị, v.v...)
Bằng chứng về thu nhập hiện tại và sự ổn định tài chính, như tiền lương hoặc thuế.

Nếu bạn có thể chứng minh rằng sự phá sản do một sự kiện đặc biệt (v.g., những hóa đơn y tế thảm khốc hoặc một sự sụp đổ kinh doanh) và từ khi bạn có lại công việc ổn định và tiết kiệm được, bạn sẽ cải thiện cơ hội có một đề nghị tiêu chuẩn hoặc ngay cả một mức giá mà bạn thích hơn nếu có những yếu tố khác mạnh.

Điểm bảo hiểm tín dụng: Nhìn gần hơn

Hầu hết các nhà bảo hiểm lớn ở Mỹ sử dụng điểm bảo hiểm dựa trên tín dụng của họ viết dưới dạng viết tắt. những điểm này khác với FICO hoặc VantageScore sử dụng cho các khoản vay, nhưng chúng được lấy từ cùng dữ liệu tín dụng. phá sản có thể giảm điểm bảo hiểm của bạn bởi 100–200 điểm phụ thuộc vào độ nghiêm trọng và tính toán.

Điều quan trọng là kiểm tra báo cáo tín dụng trước khi áp dụng. Bạn có quyền làm báo cáo miễn phí trong mỗi văn phòng (Equifax, Experian, TransUnion) tại Informport.com. Bỏ qua bất cứ lỗi nào, đặc biệt nếu vụ phá sản được phát hành nhưng vẫn còn được liệt kê như hoạt động, hoặc nếu tài khoản đã được báo cáo sai trong việc phá sản khi không. Sửa lỗi có thể cải thiện điểm bảo hiểm và kết quả của bạn.

Những chiến lược để cải thiện cơ hội được bảo hiểm nhân thọ sau khi phá sản

Dù phá sản là một trở ngại, nhưng không có nghĩa là bạn không thể nào có được bảo hiểm nhân thọ.

Hãy đợi đến khi bạn bị mất tính công bằng

Kiên nhẫn thường là chiến lược đơn giản nhất. Phần lớn các nhà bảo hiểm sẽ không phát hành một chính sách chuẩn trong khi một vụ phá sản vẫn còn mở. Một khi bạn nhận lệnh xuất viện (thường là 3–5 tháng cho chương 7, hoặc 3–5 năm cho chương 13), đồng hồ bắt đầu hoạt động. Nhiều công ty có những thời gian chờ đợi cụ thể sau khi xuất viện, trước khi xem xét bạn:

1 năm sau khi giải nén: ) Một số nhà sản xuất sẽ cung cấp thông tin với tốc độ chuẩn hoặc cao hơn một chút, tùy theo các yếu tố khác.
2 năm sau khi giải mã: nhiều người bảo hiểm sẽ xem xét bạn, và tỷ lệ của bạn với một mức độ chuẩn sẽ được cải thiện đáng kể.
4 năm sau khi hủy bỏ:) Sự phá sản có ảnh hưởng tối thiểu; bạn thường có thể hội đủ điều kiện để tăng giá trị nếu tín dụng của bạn đã được tái xây dựng lại.

Nếu bạn cần được bảo hiểm ngay — chẳng hạn, để bảo vệ hoặc bảo vệ các phụ thuộc trong quá trình phá sản — hãy xem xét những sản phẩm độc hại tạm thời hoặc đơn giản hóa (xem dưới).

So sánh nhiều nhà cung cấp bảo hiểm

Một số công ty có những hướng dẫn viết dưới các bản thảo lịch sử tài chính, trong khi những công ty khác thì khắt khe hơn. Một nhà môi giới độc lập hoặc nhà môi giới làm việc với nhiều nhà cung cấp có thể giúp bạn xác định các công ty dễ tha thứ hơn những vụ phá sản trong quá khứ. Chẳng hạn, một số người bảo hiểm chung có thể linh hoạt hơn các công ty cổ phiếu. Một nhà môi giới cũng có thể gửi ứng dụng đến nhiều nhà cung cấp khác cùng lúc (với sự cho phép) để tìm những đề nghị tốt nhất mà không để lại dấu vết của các ứng dụng bị từ chối.

Cũng đáng để xem xét việc phỏng đoán trực tiếp từ bảo hiểm sử dụng thuật toán dưới dạng viết và có thể cân nhắc dữ liệu y học nhiều hơn lịch sử tín dụng nhưng, những công ty này thường có mức bảo hiểm tối đa và có thể giảm các ca phức tạp

Tập trung vào việc cải thiện sức khỏe toàn thể

Các yếu tố sức khỏe và lối sống là những yếu tố có ảnh hưởng lớn nhất dưới tiêu chuẩn viết lách sau khi phá sản, bạn có thể bù đắp tiền sử tài chính tiêu cực bằng cách trình bày một hồ sơ sức khỏe tuyệt vời.

Duy trì một trọng lượng lành mạnh, huyết áp và lượng cholesterol.
Nếu bạn hút thuốc hoặc dùng chất béo, hãy bỏ thuốc ít nhất 12 tháng để có thể đạt tỉ lệ không hút thuốc.
Giới hạn mức tiêu thụ rượu và tránh những hoạt động rủi ro cao (v. d., lặn lặn, leo núi) cần thêm đánh giá.
Lên lịch khám sức khỏe vào lúc bạn được chăm sóc tốt chứ không phải căng thẳng cấp tính.

Hãy rõ ràng về lịch sử tài chính

Nếu bạn không bị từ chối vì một sự kiện bảo hiểm nhân mạng, đa số các ứng dụng hỏi rõ ràng: “Bạn có bao giờ nộp đơn phá sản không?

Hãy xem xét vấn đề được bảo đảm hoặc vấn đề về bảo hiểm nhân thọ

Nếu bạn cần được bảo hiểm ngay sau khi phá sản và không thể đủ điều kiện cho một chính sách không được viết tay, hãy xem:

Bảo hiểm sinh mạng của bệnh nhân: ) Không có kỳ kiểm tra y tế và không có câu hỏi nào về sức khỏe — được đảm bảo bất kể sức khỏe hay tiền sử tài chính.
Bảo hiểm nhân thọ: ) Không có kỳ kiểm tra y học, nhưng bạn trả lời một số câu hỏi về sức khỏe và lối sống. Những chính sách này thường có mức độ tối đa hơn mức bảo đảm (lên đến 300, 000) và mức bảo hiểm thấp hơn. Nhiều nhà hộ lý đơn giản hóa không hỏi về việc phá sản ứng dụng của họ, khiến cho một số ứng viên có thể lựa chọn.

Sau khi thu hồi tín dụng trong vài năm, bạn có thể thay thế những chính sách này bằng một chính sách hoàn toàn chưa được viết xong hoặc một chính sách lâu dài với tốc độ tốt hơn.

Xây dựng lại hồ sơ tài chính và tín dụng

Tăng điểm tín dụng và sức khỏe tài chính của bạn không chỉ giúp bảo hiểm mà còn cho vay và việc làm trong tương lai.

Trả tiền đúng giờ, mỗi tháng, tiền sử chi trả là yếu tố tín dụng quan trọng nhất.
Giữ mức lương thấp — lý tưởng là dưới 30% mức tín dụng của bạn.
Hãy xem xét một thẻ tín dụng bảo đảm hoặc một khoản vay tín dụng để thiết lập lịch sử tích cực.
Theo dõi các báo cáo tín dụng và các lỗi tranh cãi nhanh chóng.
Tránh mở nhiều tài khoản mới trong một thời gian ngắn, vì điều này có thể làm giảm điểm số của bạn tạm thời.

Bạn cũng có thể chứng tỏ sự ổn định về tài chính bằng cách duy trì một công việc ổn định, xây dựng một quỹ khẩn cấp, và có ngân sách cho thấy bạn đang quản lý các chi phí một cách có trách nhiệm.

Những sự xem xét đặc biệt cho chương 13 của sách Sự phá sản

Không giống như chương 7, chương 13 bao gồm một kế hoạch trả nợ được tòa án chấp nhận kéo dài 3 đến 5 năm. bạn đang thường xuyên thanh toán cho chủ nợ. một số người bảo hiểm xem đây là một dấu hiệu tích cực — bạn đang tích cực giải quyết nợ thay vì giải quyết chúng. kết quả là một số nhà xuất bản có thể đưa ra tỉ lệ tiêu chuẩn hoặc thậm chí là thích hơn 13 filers những người đã có trong kế hoạch ít nhất 12 tháng với lịch sử thanh toán tốt.

Tuy nhiên, phần lớn các nhà bảo hiểm vẫn muốn thấy kế hoạch được hoàn tất và bạn đã được xuất viện đầy đủ trước khi đưa ra bản thảo. Nếu áp dụng trong kế hoạch, bạn sẽ có mức độ cao hơn hoặc trì hoãn. Bạn cũng có thể cần cho thấy thu nhập của mình chỉ dùng một lần là đủ để trả tiền bảo hiểm mà không gây nguy hại cho kế hoạch phá sản.

Sự phá sản ảnh hưởng đến mức độ nào đến các tỷ lệ bảo hiểm?

Tác động của phá sản đối với tỷ lệ bảo hiểm nhân thọ giảm theo thời gian.

[FLT: 0] 0–2 năm sau khi- giải nén:[FLT: 1] tác động mạnh. Nhiều người bảo hiểm sẽ giảm hoặc giảm tốc độ thấp. Tốt nhất là đợi hoặc sử dụng vấn đề bảo đảm/ phân bố.
[FLT: 0] 2–4 năm sau khi giải nén: tác động tiêu chuẩn có thể có với sức khỏe tốt và tài chính ổn định. Một số nhà hộ lý có thể cung cấp tiêu chuẩn tốt hơn.
Một số người đưa tin có thể vẫn hỏi về phá sản trong vòng 10 năm qua.
[FLT: 0]7 năm sau khi hủy bỏ:[FLT: 1] không ảnh hưởng gì. Việc phá sản thường không còn xuất hiện trên báo cáo tín dụng (Chapter 7 sẽ ở lại trong 10 năm; chương 13 trong 7 năm). Những người bảo hiểm hiếm khi xem xét nó vượt quá điểm này.

Những câu hỏi thường xuyên

Tôi có thể có bảo hiểm nhân thọ trong khi vẫn còn phá sản không?

Có, nhưng bạn có thể có những lựa chọn giới hạn. Bạn có thể hội đủ điều kiện để đảm bảo bảo bảo bảo bảo bảo bảo bảo bảo bảo về sinh mạng, hoặc một số nhà hộ lý có thể đưa ra chính sách đơn giản cho vấn đề này mà không cần kiểm tra y khoa.

Phá sản có ảnh hưởng đến bảo hiểm nhân thọ của nhóm qua chủ nhân của tôi không?

Nói chung là không. Bảo hiểm nhân viên-công ty không cần thiết phải viết ra hoặc kiểm tra sức khỏe. Ngay cả khi việc đăng ký thêm cũng có giới hạn trong việc viết. Tính thất nghiệp không nên ngăn cản bạn đăng ký hoặc bảo hiểm nhân mạng.

Liệu phá sản sẽ ảnh hưởng đến chính sách bảo hiểm nhân thọ của tôi?

Không. Nếu bạn đã có chính sách bảo hiểm nhân thọ, việc nộp đơn phá sản không phải là miễn phí. Tuy nhiên, bạn phải tiếp tục trả phí bảo hiểm đúng giờ. Nếu chính sách này có giá trị tiền mặt, nó có thể được xem là tài sản trong việc phá sản và có thể được dùng để thỏa mãn những người cho vay. Hãy nói với luật sư của bạn về cách bảo vệ chính sách của bạn.

Tôi có thể mua bảo hiểm nhân thọ cho người thân sau khi phá sản không?

Bạn có thể mua bảo hiểm nhân thọ cho người hôn phối, con cái hoặc những người khác miễn là bạn có mối quan tâm không thể bảo hiểm được.

Có phải tất cả các công ty bảo hiểm nhân thọ đều dùng điểm bảo hiểm dựa trên tín dụng?

Không phải tất cả, nhưng hầu hết các hãng lớn đều làm việc, một số công ty và bảo hiểm nhỏ hơn có thể ít chú trọng đến lịch sử tín dụng và tập trung nhiều hơn vào các hồ sơ sức khỏe và y tế.

Kết thúc

Sự phá sản là một sự thất bại về tài chính, nhưng nó không nhất thiết là một rào cản lâu dài để có được bảo hiểm nhân thọ. Điều quan trọng là hiểu cách mà những người bảo hiểm xem phá sản, lên kế hoạch dòng thời gian ứng dụng, và tích cực cải thiện sức khỏe và hồ sơ tín dụng của bạn. Trong khi bạn có thể phải đối mặt với những sự lựa chọn cao hơn hoặc giới hạn ngay sau khi nộp hồ sơ, chờ đợi một hoặc hai năm sau khi giảm giá có thể tăng đáng kể khả năng bảo hiểm. Đối với những người cần bảo vệ, bảo đảm hoặc đơn giản hóa chính sách bảo cuộc sống cung cấp một mạng trong thời gian xây dựng lại.

Cuối cùng, bảo hiểm nhân thọ là bảo vệ người thân khỏi khó khăn về tài chính — và thực hiện những biện pháp bảo hiểm sau khi phá sản là dấu hiệu tích cực cho thấy cam kết với tương lai của gia đình.

Để biết thêm thông tin về phá sản và bảo hiểm, bạn có thể truy cập trang ) hướng dẫn hoặc tham khảo tài nguyên U.S. Thông tin phá sản . Để tìm hiểu thêm về điểm số bảo hiểm tín dụng [FLT:], xem Hiệp hội bảo hiểm quốc gia [FL:] [FL: 6] [FL:].S.