Sự phá hoại ngân hàng và tương lai tín ngưỡng của bạn: Một sự hướng dẫn đầy đủ

Vứt bỏ việc phá sản là một quyết định khó khăn, thường được thực hiện sau khi các lựa chọn khác để quản lý nợ quá tải. trong khi phá sản cung cấp một con đường pháp lý để loại bỏ hoặc tái cấu trúc nợ, nó tác động đến khả năng của bạn để có được tín dụng mới là sâu sắc và lâu dài. báo cáo tín dụng của bạn sẽ phản ánh sự phá sản trong bảy đến mười năm, tùy theo các chương được đệ trình, và các nhà cho vay sẽ xem đó là một yếu tố đáng kể. tuy nhiên, phá sản không đóng cửa vĩnh viễn để tin tưởng. với các chiến lược tài chính và kiên nhẫn cố tình, bạn có thể xây dựng lại uy tín và cuối cùng hội đủ điều kiện để trả nợ, thẻ tín dụng và các khoản thế chấp hợp lý.

Bài này xem xét việc phá sản ảnh hưởng thế nào đến hồ sơ tín dụng, những thử thách cụ thể mà bạn sẽ gặp khi xin thẻ tín dụng mới, và những bước có thể thực hiện để phục hồi thanh danh tài chính.

Hiểu được các báo cáo về sự phá hoại ngân hàng và tín dụng

Việc hủy bỏ ngân hàng là một tiến trình pháp lý liên bang do Bộ luật Ngân hàng Hoa Kỳ quản lý. Mục đích là cho cá nhân hoặc doanh nghiệp một khởi đầu mới bằng cách thanh toán tài sản để trả nợ (Chapter 7) hoặc thiết lập một kế hoạch trả nợ được tòa án (Chapter 13). Một khi vụ kiện được đệ lại và các vấn đề được đệ trình ra (hoặc sa thải), sự kiện được ghi nhận trong báo cáo tín dụng cá nhân. Kỷ lục này được duy trì bởi ba Cục tín dụng chính: Expian, Ex, và Transion.

Việc nộp đơn phá sản về báo cáo tín dụng không phải là tùy ý. Các nhà tín dụng và tòa án báo cáo về các báo cáo về các báo cáo, và các cơ quan áp dụng những thời kỳ lưu ý đặc biệt theo Luật Báo cáo tín dụng Công bằng (FCRA). Đối với một chương 7 phá sản, thời gian báo cáo thường [FLT: 0] 10 năm từ ngày nộp hồ sơ [FLT: 1]. Đối với một chương 13 bị phá sản, đó là [FL: 2] 7 năm từ ngày [FL: 3]. Ghi chú rằng nếu bác bỏ trường hợp này bị bãi bỏ, có thể ngắn hơn, báo cáo có thể ít hơn, nhưng có thể là một tình huống thông thường.

Sự phá hoại tài chính xuất hiện như thế nào trong các báo cáo tín dụng

Khi ghi lại sự phá sản, chương này xuất hiện trong “Tạp chí lưu hành của báo cáo tín dụng của bạn, và mục nhập này sẽ bao gồm chương (7 hoặc 13), số vụ kiện, ngày nộp hồ sơ, địa điểm của tòa án, và việc giải ngũ hoặc bị sa thải.

Điều quan trọng là hiểu rằng phá sản không xóa bỏ tất cả các khoản nợ. một số nghĩa vụ như vay mượn sinh viên (nếu không có khó khăn quá mức được chứng minh), hầu hết các khoản nợ thuế, hỗ trợ trẻ em, và tiền trợ trẻ em, thường là không thể miễn phí. hơn nữa, bất cứ tài khoản nào bạn xác nhận lại trong suốt thời gian phá sản vẫn còn là trách nhiệm pháp lý của bạn, và những tài khoản đó sẽ tiếp tục được báo cáo với lịch sử tín dụng ban đầu của họ mặc dù những lời đề cập về phá sản vẫn xuất.

Sau khi phá sản, điểm tín dụng của bạn giảm đáng kể khoảng 150 đến 200 điểm hoặc hơn, tùy vào điểm bắt đầu của bạn. điểm số đã giảm có thể giảm xuống đến giữa 500 hoặc thậm chí thấp hơn. điểm này giảm trực tiếp ảnh hưởng đến khả năng của bạn để có được tín dụng mới trong nhiều năm.

Ảnh hưởng ngay lập tức và dài dòng trên ứng dụng tín dụng mới

Việc phá sản trực tiếp là việc người cho vay trở nên cực kỳ thận trọng, vì thế nhiều người cho vay chính thống sẽ tự động từ chối những ứng dụng của người cho vay vì cớ tài liệu gần đây bị phá sản.

Ngay cả khi bạn thấy người cho vay sẵn sàng mở rộng tín dụng, các điều khoản sẽ ít thuận lợi hơn. Mong đợi tỷ lệ cao hơn [APT:] [APT: 1] [FLT: 1], , [BLT:] giới hạn tín dụng [FT:3] thấp [FLT:], và mức thuế phụ [FLT:] .]. sản phẩm tín dụng được bảo đảm, như thẻ tín dụng bảo hoặc các khoản cho vay tự động, trở thành khả năng truy cập nhiều nhất. Những tùy chọn này đòi hỏi một khoản tiền gửi hay giảm nguy hiểm.

Làm thế nào việc lạm dụng tình dục khiến người khác bị nguy cơ phá hoại?

Khi xem xét một tờ giấy tín dụng, những người cho vay xem xét một số yếu tố ngoài việc phá sản:

  • Thời gian sau khi giải ngũ :] Một vụ phá sản 4–5 tuổi được xem là thuận lợi hơn một vụ 6 tháng tuổi.
  • Điểm tín dụng và lịch sử tín dụng hiện thời: ) Điểm số trên 620 (cho vay FHA) hoặc 660 (cho vay thông thường) có thể cho thấy bạn đang xây dựng lại thành công, trong khi điểm số thấp gợi ý sự căng thẳng tài chính tiếp tục.
  • Tỷ lệ thu nhập (DT:) muốn thấy rằng các nghĩa vụ hàng tháng của bạn không chiếm hơn 43–50% thu nhập tổng thể hàng tháng. Tín hiệu DTI cao mà bạn có thể phải vật lộn để thanh toán mới.
  • Việc kinh doanh và sự ổn định thu nhập: ) việc làm ổn định và thu nhập đầy đủ trấn an những người cho vay rằng bạn có thể trả lại những món nợ mới.
  • Yêu cầu tín dụng trung lập và tài khoản mới: [FLT: 1] Quá nhiều câu hỏi gần đây hoặc mới đây đã mở tài khoản có thể là cờ đỏ.

Phần lớn các nhà phát hành thẻ tín dụng và ngân hàng truyền thống sẽ yêu cầu bạn phải đợi ít nhất [FLT: 0] 12 tháng ) sau khi một chương 7 ra đời trước khi họ xem bạn là một thẻ không an toàn. Chương 13 thường dễ dàng hơn vì họ đang thường xuyên thanh toán theo kế hoạch trả tiền, có thể chứng minh tính kỷ luật tài chính.

Chiến lược để tái thiết tín dụng sau khi ngân hàng phá sản

Xây dựng lại tín dụng sau khi phá sản là một quá trình từ từ nhưng nó hoàn toàn có thể đạt được.

1. Thẻ tín dụng bảo mật

Thẻ tín dụng bảo đảm đòi hỏi tiền mặt phải dùng như là hạn chế tín dụng. Ví dụ, nếu bạn gửi 500 đô la, bạn có thể tính tiền 500 đô la mỗi tháng. Trình phát thanh thẻ báo cáo hoạt động của bạn cho các ngân hàng tín dụng, vì vậy vào thời gian, việc thanh toán sẽ tạo lịch sử tích cực. Nhiều thẻ bảo mật cho phép chuyển đổi sang thẻ không bảo đảm sau 6 tháng dùng có trách nhiệm.

Hãy cẩn thận về phí tổn: tìm kiếm những thẻ có mức phí thấp hàng năm và không bị mắc lỗi nào. Các tùy chọn thông thường [FLT: 0] của Hội Tháp Canh (FLT:1). Tránh những thẻ có mức phí khởi động quá cao hoặc không báo cáo cho cả ba quỹ.

2. Xây dựng ngân sách

Đây là những khoản vay nhỏ được cung cấp bởi các công ty tín dụng, ngân hàng cộng đồng và các người cho vay trực tuyến. Số tiền vay (thường là 300– 1000) được tổ chức trong một tài khoản dành riêng trong khi bạn trả tiền hàng tháng. Một khi khoản vay được trả, bạn nhận được số tiền. Những báo cáo cho vay vào giờ, giúp thiết lập một lịch sử cho vay tích cực. Cho vay tín dụng có lãi suất thấp hơn so với các khoản vay không an toàn.

3 Trở thành người được phép

Nếu bạn có một thành viên gia đình đáng tin cậy hoặc bạn bè với một tài khoản thẻ tín dụng có độ tuổi cao, hãy yêu cầu họ thêm bạn vào là người sử dụng có thẩm quyền. Nếu không, những hành động tiêu cực của họ có thể gây hại cho bạn nhiều hơn.

4 Lá bài Lưu lại

Một số thẻ tín dụng được đóng dấu có tiêu chuẩn chấp thuận dễ dàng hơn các thẻ chung. Bạn có thể áp dụng cho thẻ từ một cửa hàng bán lẻ nơi bạn đã mua sắm. Giới hạn thường thấp, và mức lãi suất cao, nhưng nếu bạn trả tiền nợ đầy đủ mỗi tháng, thẻ sẽ giúp xây dựng lịch sử tín dụng. Hãy dùng tùy chọn này chỉ sau khi bạn đã thiết lập một số tiền sử tín dụng bảo mật (thường là 6–12 tháng sau khi chuyển nhượng).

5 Tín dụng Liên Minh

Nhiều tổ chức tín dụng cho vay tiền có thể là “cơ hội thứ hai cho các thành viên bị phá sản, đặc biệt là khi bạn có mối quan hệ với công đoàn tín dụng, tham gia vào một hiệp hội tín dụng phục vụ cộng đồng hoặc chủ nhân của bạn.

Khi nào và làm thế nào để nộp đơn xin được tín dụng sau khi ngân hàng bị hủy hoại?

Thu thập tín dụng chính như vay xe hơi, vay thế chấp, hoặc vay nợ cá nhân sau khi phá sản đòi hỏi phải cẩn thận tính thời gian và chuẩn bị mỗi loại vay có thời gian chờ đợi riêng và đủ tiêu chuẩn

Name

Nhiều người bán hàng làm việc với những người cho vay dưới chuẩn bị cho vay những người bị phá sản gần đây.

Để có được tỷ lệ thấp nhất, hãy áp dụng không sớm hơn 6 tháng sau khi xuất viện ) cho chương 7, hoặc sau khi xác nhận kế hoạch (với sự cho phép của tòa án). Hãy chứng minh thu nhập ổn định và sẵn sàng giải thích những tình huống dẫn đến phá sản.

Comment

Người cho vay có thể cẩn thận nhất. Đối với một thế chấp thông thường được tài trợ bởi Fannie Mae hoặc Freddie Mac, bạn thường cần phải đợi 4 năm sau chương 7 [FLT: 1] (hay 2 năm) (hoặc 2 năm với một lời giải thích đặc biệt về sự phá sản). Trong chương 13, bạn phải đợi [FLT: 2 năm sau ngày xuất [FLT] [FLT] 2 năm] từ ngày [FLT:] [FLT:] [FL:]]]] [FL:]] [FL:]]]] [hay 4 năm sau khi hủy bỏ trường hợp này, bạn phải nhập vào chương 13 tháng và phải trả tiền thế chấp nếu chưa hoàn tất. Đối với các khoản vay mượn, thì FHA [F4], thời gian chờ đợi [F] [F4 năm sau khi chương 3 tháng] và bạn phải trả xong chương 13 tháng, và phải trả tiền cho phiên tòa án mới.

Trong thời gian chờ đợi, tập trung vào việc xây dựng một hồ sơ tín dụng vững chắc: duy trì tín dụng thấp, thanh toán đúng giờ, tiết kiệm tiền thanh toán thấp (ít nhất 3.5% cho FHA), và giữ sẵn tài liệu hướng dẫn thu nhập sẵn sàng. Hãy làm việc với một nhà môi giới thế chấp có kinh nghiệm với những người vay tiền sau ngân hàng.

vay cá nhân

vay cá nhân không an toàn là khó có được ngay sau khi phá sản sau khi tài khoản tài khoản bị thiếu. Một số người cho vay trực tuyến cho vay riêng để tái xây dựng tín dụng, nhưng tỷ lệ lãi suất có thể vượt quá 30–35%. Nếu bạn phải vay tiền cá nhân, xem xét một khoản vay cá nhân bảo mật (dùng tài khoản tiết kiệm như tài khoản thế chấp) hoặc một khoản vay tín dụng thay thế. Hãy đợi ít nhất 12–24 tháng sau khi xuất viện riêng không an toàn, và chỉ áp dụng khi bạn có nhu cầu cụ thể.

Theo dõi báo cáo về tín dụng và số điểm

Sau khi phá sản, bạn phải chủ động theo dõi các báo cáo tín dụng để đảm bảo tính chính xác. Lỗi thường xảy ra: các tài khoản cần được giải ngũ có thể vẫn còn hoạt động với sự thăng bằng, hoặc phá sản không được xóa bỏ sau khi báo cáo trong thời gian hợp pháp hết hạn. Việc bác bỏ lỗi có thể cải thiện điểm tín dụng của bạn nhanh hơn.

Bạn có quyền tự do báo cáo tín dụng mỗi năm tại [FLT: 0] báo cáo.com [FLT: 1]. Hãy kiểm tra ba báo cáo, ít nhất một lần mỗi bốn tháng, yêu cầu đáng kinh ngạc để theo dõi trong năm. Chú ý đến các phần ghi chép, địa vị và yêu cầu công chúng. Nếu bạn tìm thấy lỗi, hãy bắt đầu tranh cãi qua trang web của Cục; Cục phải điều tra và đáp ứng trong vòng 30 ngày.

Ngoài ra, hãy xem xét việc đăng ký để có được dịch vụ giám sát tín dụng miễn phí (như là Credit Karma hoặc Credit Sesame) để theo dõi xe tải của bạn, và dịch vụ trả lương (như FICO) để theo dõi điểm 8 của bạn, là điểm mà người cho vay sử dụng rộng rãi nhất. Việc thấy sự cải tiến gia tăng có thể thúc đẩy bạn tiếp tục theo dõi.

Hiểu được sự ảnh hưởng của tín hiệu qua thời gian

Theo FICO, tỉ lệ giảm trong hai năm đầu. Sau ba đến bốn năm, điểm số bắt đầu phục hồi, giả sử bạn đã thêm vào lịch sử tích cực ). Đến năm thứ sáu hoặc bảy (năm) hoặc bốn (năm 13, nhiều người thấy điểm số trên 680, lúc đó họ hội đủ điều kiện cho các sản phẩm chính thống.

Một quan niệm sai phổ biến là bạn phải tránh sử dụng bất kỳ tín dụng để xây dựng lại. Ngược lại, bạn phải thể hiện có trách nhiệm sử dụng tín dụng. Không có đường dây thương mại tích cực, điểm của bạn sẽ thấp. Mô hình đánh dấu FICO đòi hỏi hoạt động tín dụng gần đây; một tập tin rỗng có thể trông nguy hiểm như một tập tin với mục tiêu tiêu tiêu.

Sự cân nhắc về pháp lý và các điều khoản bồi thường

Trong quá trình phá sản, bạn có thể có quyền xác nhận lại một số khoản nợ, chẳng hạn như vay xe hoặc thế chấp. giảm nợ có thể có lợi vì nó giữ lịch sử tích cực và giữ mở, thực hiện tài khoản tín dụng của bạn.

Cũng nên biết rằng một số người cho vay có thể cố gắng thu hồi nợ nần trong vụ phá sản sau khi được trả, điều này là bất hợp pháp.

Kết luận: Một sự khởi đầu tài chính mới

Ngân hàng là một thất bại lớn cho hồ sơ tín dụng của bạn, nhưng nó không phải là kết thúc của cuộc hành trình tín dụng của bạn. nộp đơn phá sản sẽ vẫn còn trên báo cáo tín dụng của bạn cho đến 10 năm, nhưng nó ảnh hưởng đến khả năng của bạn để có được tín dụng mới giảm dần đều đặn khi bạn thể hiện hành vi tài chính có trách nhiệm. bằng cách bắt đầu với các sản phẩm tín dụng bảo mật, trả tiền mỗi hóa đơn theo thời gian, giữ cân bằng thẻ tín dụng cho các báo cáo tín dụng của bạn, và theo dõi các báo cáo tín dụng của bạn về các lỗi, bạn có thể tái lập lại điểm tín dụng trong vòng 3 đến 5 năm.

Quá trình này đòi hỏi sự kiên nhẫn, kỷ luật và một kế hoạch rõ ràng. xây dựng lại tín dụng sau khi phá sản là một cuộc chạy đua chứ không phải chạy nước rút. nhưng hàng triệu người đã thành công trong việc khôi phục lại uy tín và sau đó có được những khoản thế chấp, vay xe hơi và thẻ tín dụng với tỷ lệ cạnh tranh. bạn có thể làm tương tự bằng cách áp dụng các chiến lược được nêu ra trong bài báo này và duy trì một tầm nhìn lâu dài.

Để có thêm tài nguyên về việc tái thiết tín dụng sau khi phá sản, xin xem trang [FLT: 0] Consumer Consumer Consumer Consumer về vấn đề tài chính (FLT:1) và ) thông tin phá sản ).