Chuyển đổi bề ngang của chương 13

Chương 13 vẫn còn một trong những công cụ mạnh mẽ nhất để tìm cách tái tổ chức lại nợ của họ và giữ cho tài sản của họ nguyên vẹn nhưng cơ sở pháp lý điều hành quá trình này không hề bị nhiễu. bài này khám phá những thách thức then chốt đối mặt với hệ thống hiện tại, những cải cách đầy hứa hẹn nhất về chân trời, và những người làm ra tiền, luật sư, và những người tạo ra chính sách nên đấu tranh với những bất công hệ thống, tương lai của chương 13 đang được viết lại.

Những thử thách hiện tại trong chương 13

Mặc dù mục đích của nó là cung cấp một con đường có cấu trúc để thoát khỏi nợ, chương 13 đưa ra một số trở ngại quan trọng cho những người nợ nần.

Một trong những vấn đề được nêu ra nhất là sự thu hồi chương trình. theo dữ liệu từ Tòa án Hoa Kỳ, khoảng một phần ba của chương 13 trường hợp không bao giờ được giải ngũ. các cáo buộc phải bỏ qua các khóa học quản lý tài chính, hoặc đơn giản là tìm quá phức tạp để định hướng mà không cần sự trợ giúp pháp lý. gánh nặng quản lý -- chia sẻ thu nhập, chi phí và tài sản -- có thể đè nặng lên những cá nhân đang bị căng thẳng tài chính.

Một số người lạm dụng hệ thống bằng cách nộp nhiều lời cầu xin để trì hoãn việc tịch thu hoặc tịch thu.

“ Khung khung hình 13 hiện nay thường cảm thấy như một khóa học khó khăn hơn là một cái lưới an toàn, cả hai chủ nợ lẫn chủ nợ đều có lợi từ một quá trình thẳng thắn, minh bạch hơn. — Viện nghiên cứu Ngân hàng Hoa Kỳ (ABBIP)

Hiểu được cấu trúc lõi của chương 13

Trước khi bàn về những cải cách, điều thiết yếu là nắm bắt cơ chế cơ học cơ bản, thường được gọi là “kế hoạch kiếm tiền của người kiếm tiền, cho phép những người có thu nhập thường xuyên đề nghị trả lại tất cả hoặc một phần nợ của họ qua thời gian, khác với việc bán tài sản không vô cớ để trả nợ, trong chương 13, những người vay nợ có thể giữ tài sản của họ trong khi họ bị bỏ lỡ để trả nợ như tiền thế chấp hoặc vay nợ.

Tiến trình này bao gồm nhiều giai đoạn: nộp đơn xin phá sản, gửi chi tiết về kế hoạch trả nợ, tham dự một cuộc họp chủ nợ (Section 341) và xin tòa án xác nhận kế hoạch. Sau đó, người nợ được bồi thường hàng tháng cho một người ủy thác ngân sách, phân phối quỹ cho chủ nợ.

Thử nghiệm [FLT: 0] [FLT: 1] là người giữ cổng chỉ ra những người giữ cửa, so sánh thu nhập của người nợ với người giữ trẻ cho bang của họ. Nếu thu nhập nằm trên người da đỏ, người ta có thể cho rằng người đó sẽ bị lạm dụng - nghĩa là người nợ phải chịu ít nhất năm năm thu nhập dùng một lần để trả nợ.

Giới hạn nợ cũng đóng một vai trò.

Những hình thức cải cách có thể xảy ra trên tàu Horizon

Những người làm chính sách, chuyên gia pháp lý và những người ủng hộ việc tiêu dùng đã đề xuất nhiều cách cải cách để giải quyết những thách thức này. Những mục tiêu này phù hợp với mục tiêu: [FLT: 0] Truy cập, giảm chi phí, tăng tỉ lệ thành công, và bảo vệ cân bằng với quyền vay mượn [FLT: 1].

Ngày càng có nhiều hạn chế về nợ nần và tính bất hợp pháp

Nhiều người cho rằng giới hạn nợ hiện tại quá thấp, đặc biệt đối với những người chủ sở hữu thị trường nhà đất giá cao. tăng số nợ bảo đảm có thể cho phép nhiều cá nhân hơn sử dụng chương 13 để ngăn chặn tịch thu và bắt kịp việc thanh toán thế chấp. tương tự, tăng lãi suất không an toàn sẽ giúp đỡ những người bị chi trả bởi hóa đơn y tế, vay nợ sinh viên (mặc dù có khả năng giải phóng) và nợ thẻ tín dụng.

Đơn giản hóa thử thách mang lại

Các nhà phê bình cho rằng việc kiểm tra phương tiện này quá phức tạp và tùy ý, dựa vào các khoản chi tiêu tiêu tiêu chuẩn của IRS mà có thể không phản ánh giá sống thật sự.

Trình bày quá trình xác nhận kế hoạch

Hiện nay, việc xác nhận kế hoạch có thể bị trì hoãn bởi sự phản đối của chủ nợ, tài liệu không đầy đủ, hoặc những mối quan tâm đáng tin cậy, bao gồm việc đặt giới hạn thời gian nghiêm ngặt để xác nhận, yêu cầu chủ nợ nộp đơn phản đối trước đó, và cho phép “các kế hoạch bằng chứng về sau có thể được sửa đổi.

Sự thiếu nợ học sinh gia tăng

Những khoản nợ học sinh có tiếng là khó giải quyết việc phá sản, đòi hỏi một kẻ thù riêng biệt phải chứng tỏ “sự khó khăn, vì nhiều người nợ nần trong chương 13 có vay nợ sinh viên mà họ không bao giờ trả hết.

Giải quyết các vấn đề Y khoa

Một số nhà cải cách đề nghị tạo một loại nợ đặc biệt cho các khoản nợ y khoa trong chương 13, chẳng hạn như cho phép [FLT: 0] trả nợ [FLT: 1] nếu người mắc nợ có thể cho thấy kết quả của các khoản nợ do bệnh bất ngờ hoặc bị thương.

Những tiến bộ kỹ thuật trong việc quản lý phá sản ngân hàng

Hệ thống phá sản không tránh khỏi cuộc cách mạng số. nhưng nhiều quá trình vẫn còn dựa trên giấy hoặc yêu cầu sự xuất hiện của người dân. tương lai có thể sẽ thấy sự tích hợp công nghệ quan trọng hơn.

Các cuộc họp thường gặp trở nên phổ biến trong đại dịch COVID-19 và đã bền bỉ. Những phiên điều trần xa này giảm chi phí du lịch và tổ chức xung đột, nhưng một số ủy thác và thẩm phán kháng cự lại việc làm cho chúng tồn tại mãi mãi vì những mối quan tâm xác thực. Một mô hình lai -- xuất cả hai người và ảo -- xem ra là một thỏa hiệp hợp lý.

Phân tích kế hoạch tự động phần mềm có thể giúp cho các ủy viên và thẩm phán đánh giá các kế hoạch trả nợ nhanh hơn. Chẳng hạn, chương trình tình báo nhân tạo có thể kiểm tra xem kế hoạch có hợp lệ với các nhà kiểm tra lợi ích tốt nhất không, có khả năng không, và nó có phù hợp với việc miễn dịch nhà nước hay không. Việc này có thể giảm đáng kể sự xác nhận bị hoãn.

Một sự phát triển đầy hứa hẹn khác là [FLT: 0] nền tảng quản lý nợ [FLT: 1], một số cơ quan của tòa án “hay gọi là dịch vụ có trách nhiệm tải lên tài liệu, tiến bộ về việc thanh toán, và liên lạc với người ủy thác qua cánh cổng bảo mật.

Tuy nhiên, công nghệ cũng làm tăng sự riêng tư và mối quan tâm an ninh. hồ sơ cá nhân có dữ liệu nhạy cảm, bao gồm thu nhập, số tài khoản ngân hàng và thông tin an ninh xã hội.

Thay đổi về pháp lý và chính sách: Một bước đi sâu hơn

Ngoài những sự thay đổi về thủ tục và kỹ thuật, những cải cách pháp lý cơ bản có thể tái lập khung cảnh chương 13.

Sửa đổi luật ưu tiên tuyệt đối

Trong chương 11 của sách, quy tắc ưu tiên tuyệt đối quy định rằng những chủ nợ không được bảo đảm phải được trả đầy đủ trước khi chủ sở hữu vốn chủ sở hữu (kể cả người nợ) có thể giữ lại bất kỳ tài sản nào. Chương 13, ngược lại, cho phép những người nợ giữ tài sản miễn là họ đề nghị một kế hoạch chi trả tất cả thu nhập sử dụng một cách không cần thiết cho thời gian hợp lệ. Tuy nhiên, một số tòa án đã mở rộng khái niệm ưu tiên tuyệt đối đến chương 13, tạo sự nhầm lẫn.

Mở rộng sự tự động giữ được sự che chở

Ở lại tự động là một trong những sự bảo vệ mạnh nhất của phá sản: nó lập tức ngăn chặn việc thu thập, tịch thu và tái bảo hiểm. Tuy nhiên, các tập tin tuần tự động có thể sử dụng nó. Các hình thức cải tạo có thể bao gồm việc rút ngắn việc tự động cho các máy in lặp lại hoặc yêu cầu các khoản tiền trái phiếu cao hơn cho các kế hoạch không được xác nhận nhanh chóng. Trong cùng một thời gian, một số người ủng hộ việc mở rộng các biện hộ việc bảo vệ ở lại tự động cho các khoản nợ thấp - ví dụ, bằng cách ngăn chặn các tiện ích để không trả tiền trong 30 ngày đầu tiên trong khi nộp hồ sơ.

Xây dựng lại sự giám sát của ủy thác

Chương 13 đóng vai trò trọng yếu: nhận tiền, phân phối tiền, và đảm bảo sự phục vụ, nhưng mô hình bồi thường - người tín dụng kiếm được một tỷ lệ phần trăm tiền bị hủy bỏ - tạo ra xung đột lợi nhuận. Người tín nhiệm có thể ủng hộ việc trả lại số tiền cao ngay cả khi người vay có mức thu nhập bị thay đổi.

Gia tăng tính năng và những sự chuẩn bị cho sự khởi đầu mới

Một số khoản nợ như hỗ trợ trẻ em, cấp dưỡng, hầu hết các khoản vay học sinh, và một số khoản nợ thuế nào đó, vẫn tồn tại.

Ảnh hưởng của sự cải cách tương lai trên những người giữ lễ

Nếu các cải cách được nêu ra ở trên được thực hiện, các hiệu ứng sẽ lan truyền khắp hệ thống phá sản.

Đối với các đối số

Lợi ích tức thời cho những người mắc nợ sẽ là [FLT: 0] để tăng chi phí ). Việc phát triển thông tin có nghĩa là thử nghiệm, hạn chế nợ cao hơn, và việc xác nhận dễ dàng hơn sẽ cho phép nhiều người giữ nhà cửa, xe cộ và kế sinh nhai trong khi trả nợ một cách không kiểm soát được. Khả năng trả nợ học sinh nhiều hơn sẽ giảm bớt một gánh nặng lớn đối với những người trẻ tốt nghiệp trung niên và tốt nghiệp trung niên. Các cổng ảo và kỹ thuật số sẽ làm cho quá trình giảm đáng sợ và hiệu quả hơn.

Đồng thời, chi phí thấp có thể giảm thị trường cho các luật sư phá sản vì các thủ tục đơn giản đòi hỏi ít công việc pháp lý hơn, nhưng người nợ vẫn cần lời khuyên pháp lý về những vụ kiện phức tạp, chẳng hạn như nợ kinh doanh hoặc trách nhiệm hỗ trợ trong nước.

Cho các chủ nợ

Các nhà đầu tư cũng có lợi. Các dự án xác nhận nhanh hơn và tỷ lệ thành công cao hơn có nghĩa là nhiều người nợ hơn thực sự hoàn thành kế hoạch của họ và trả lại một tỷ lệ lớn hơn các khoản nợ. quá trình truyền tải giảm chi phí quản lý cho người cho vay, đặc biệt là các công ty tín dụng lớn và cho vay tự động. Tuy nhiên, những luật lệ nghiêm ngặt hơn để giảm cơ hội cho chủ nợ có thể phục hồi từ những người vay thường xuyên.

Chủ nợ lớn nhất thường đến từ các dịch vụ cho vay sinh viên và các nhà thu nợ y tế, những người phải đối mặt với viễn cảnh mất đi sự bảo vệ về khả năng xuất viện. các nhóm lợi nhuận của họ sẽ vận động rất khó để duy trì những khoản tiền hiện nay, nhưng áp lực công cộng cho việc cải cách đang tăng lên.

Để thỏa mãn nhu cầu thực tế

Một chương 13 hiệu quả và công bằng hơn có thể hỗ trợ sự ổn định kinh tế. khi cá nhân có thể giải quyết các khoản nợ không quản lý được, họ trở thành những công nhân năng suất cao hơn, những người tiêu dùng và những người vay mượn. giảm tỉ lệ phá sản cũng giảm chi phí tín dụng cho mọi người bởi vì những người cho vay có nguy cơ bị rủi ro mặc định về lợi ích. Hơn nữa, thành công chương 13 kế hoạch giúp những người vay mượn nhà của họ giảm bớt những lợi ích bên ngoài của việc tịch thu tài sản và phá sản.

Mặt khác, một số nhà kinh tế lo ngại rằng luật phá sản tự do có thể khuyến khích vay mượn hoặc giảm bớt sự kỳ thị của việc phá sản, dẫn đến nhiều hồ sơ hơn. nhưng bằng chứng cho thấy rằng những quyết định phá sản chủ yếu là do mất việc làm, trường hợp khẩn cấp y tế, và ly dị - không phải do sự rộng lượng của mật mã phá sản.

Để được phép nhập ngũ

Những người có xu hướng đơn giản hóa và công nghệ có thể giảm nhu cầu kiện tụng về kế hoạch kỹ thuật, nhưng cũng có thể tạo ra những khu vực chuyên môn mới như là những người cho vay sinh viên hay là tuân thủ công nghệ. những công ty luật đầu tư vào tự động có thể có lợi thế cạnh tranh, trong khi những người dựa vào âm lượng và giấy tờ có thể gặp khó khăn.

Vai trò của sự hỗ trợ và hành động liên bang giữa hai đảng

Đạo luật cải cách ngân hàng đã được sử dụng trong lịch sử để hỗ trợ hai đảng. Ủy ban bảo tồn có xu hướng khuyến khích giảm sự gian lận và đảm bảo cho việc phục hồi ngân hàng; những người ủng hộ chủ nợ nhấn mạnh sự bảo vệ của người tiêu dùng và sự khởi đầu mới. Đạo luật Cải cách ngân hàng năm 2005 (BPCPA) là một ví dụ hiếm hoi về sự hợp tác đối với bên đối tác, mặc dù sự cố chấp của họ đã bị chỉ trích từ cả hai bên.

Luật điều chỉnh chìa khóa bao gồm Đạo luật điều chỉnh lại th Đạo luật điều chỉnh và sửa đổi kỹ thuật [FLT: 1] (mà điều chỉnh đô la cho lạm phát), [FLTT:2) ) Luật Conruter Reptry Reptry năm 2014 (được Elizabeth Warren dạy dỗ) và [FL:4] Luật kinh doanh nhỏ [FL: s

Các cơ quan liên bang cũng ảnh hưởng đến việc cải cách. Bộ Tư pháp Hoa Kỳ [FLT: 0] Bộ Tư pháp Hoa Kỳ [FLT:] giám sát trường hợp quản lý [FLT:] và ) Bộ Bảo vệ Tài chính ) có thể cân nhắc về các vấn đề như việc thiếu nợ trong quá trình giải quyết các thực hành này.

Nghiên cứu trường hợp thực trên thế giới: Cách cải cách có thể thay đổi kết quả

Để hiểu được tác động thực tế, hãy xem xét một vài kịch bản giả định.

CAS 1: The student Loan Borrower. Sarah, giáo viên 35 tuổi, có $9000 cho vay sinh viên và 30,000 tiền vay trong các khoản nợ y tế. cô ấy có thể được trả lại sau 3 năm thanh toán, Sarah sẽ được giải phóng khỏi sự cân bằng tài chính và tiếp tục cuộc sống.

Cơ quan bảo hiểm 2: Việc trả nợ của ông là 2.300 Mỹ kim mỗi tháng.

Người chủ doanh nghiệp nhỏ ) Elena điều hành một doanh nghiệp phục vụ và nợ 100.000 đô la trong việc kinh doanh, và nợ nần với thẻ tín dụng riêng năm trăm ngàn đô la.

Kết luận: Một con đường phía trước

Tương lai của luật phá sản chương 13 có thể là để nêu ra những cải cách có ý nghĩa giúp cho quá trình trở nên dễ dàng hơn, công bằng và hiệu quả hơn. cân bằng nhu cầu của những người nợ, chủ nợ, và nền kinh tế rộng hơn đòi hỏi sự suy xét, thay đổi chính sách dựa trên bằng chứng. công nghệ sẽ đóng vai trò quan trọng trong việc giảm thiểu sự mâu thuẫn, nhưng những thay đổi pháp lý - đặc biệt xung quanh giới hạn nợ, có nghĩa là thử nghiệm, và giải phóng khả năng giải quyết cũng quan trọng như vậy. họ sẽ làm tốt hơn để giữ mục đích chính của phá sản trong tâm: cho những người vay mượn một cơ hội không có trách nhiệm về tài chính.

Đối với những người vay nợ xem xét chương 13 thì cần phải thông báo về những cải cách đang diễn ra. Đi tham khảo ý kiến với một luật sư có khả năng phá sản và theo dõi các bản cập nhật của Mỹ ), tòa án [FLT: 1], ), con đường phía trước , nhưng hình thức cuối cùng của việc cải cách sẽ tiếp tục dựa trên lời đối thoại công cộng và hành động chân sẽ tiếp tục làm theo cách đáng tin cậy (FL:4).