اسکے بعد اُس نے کہا : ” مَیں نے . . .

Introduction: بینکرپٹسی میں دوبارہ پیدا ہونے والی تقسیم کا اعلان کرنا

یہ عمل اکثر غلط ہے مگر صارفین کو استعمال کرنے والے قانون کے تحت ، خاص طور پر باب ۷ کے تحت ایک نیا آغاز پیش کرتا ہے جبکہ قرض خواہ کتنے ہی قیمتی قرض دینے سے قرض لینے والے قرضوں کو خودبخود وصول کرنے کی اجازت نہیں دیتا ۔

ایک نیا عہد کیا ہے ؟

قرض لینے والا ایک معاہدہ قانونی طور پر قرض دینے والا اور کریڈٹ کرنے والا کے درمیان قانونی معاہدہ ہوتا ہے، جس میں ایک قرض لینے والا شخص ایک مخصوص قرض ادا کرنے کے بعد قرض ادا کرتا ہے—

قرض لینے کے معاہدے سب سے زیادہ عام ہیں کار قرضوں، قرضوں اور دیگر ضمانتوں کے ساتھ جہاں قرض دار قرض دار کو رکھنے کا ارادہ رکھتا ہے، مثلاً اگر آپ کے پاس گاڑی کا قرضہ اور سات قرض ادا کرنے کے لیے ہوتا ہے تو قرض دینے والے کو دوبارہ واپس کر دینا پڑتا ہے مگر جب تک آپ قرض واپس نہ کریں ۔

قانونی فاؤنڈیشن آف ری‌ٹیشن

امریکی بینکرپٹسی کوڈ کے سیکشن 524(c) کے تحت منظم ہے اس حصے میں قرض لینے والوں کو غیر ضروری یا غیر منصفانہ مشکلات سے بچانے کے لیے سخت مطالبات ہیں. کلیدی قانونی عناصر شامل ہیں:

Voluntarity: معاہدہ رضاکارانہ ہونا چاہیے؛ کریڈٹ قرض دینے والے کو دباؤ یا قرض دینے پر مجبور نہیں کر سکتا۔
نیکی ایمان : معاہدہ نیک ایمان میں ہونا چاہیے اور محض اخراج کو ختم کرنے کی کوشش نہیں کرنا چاہیے۔
کروٹ منظوری: بغیر قرض دینے والے کے ایک وکیل کی نمائندگی کرتا ہے جو غیر معمولی مشکلات کا اعلان کرتا ہے، عدالت کو اس عہدے پر جائزہ لینا اور منظور کرنا چاہیے۔
[Disclabi:] معاہدہ میں واضح زبان کو بتانا چاہیے کہ قرض لینے والے کو یہ اطلاع دینی نہیں کہ وہ قرض واپس کرنے کے لیے لازمی نہیں ہیں اور قرض واپس کیا جا سکتا ہے۔
تلنگانہ: [1] تلنگانہ میں داخل ہونے سے پہلے کی جانے والی عدالت کے ساتھ ساتھ داخل اور مقررہ میعادوں میں داخل ہونے سے پہلے ہی داخل کیا جانا چاہیے۔

یہ تحفظات اس لیے موجود ہیں کہ قرضوں کے لیے ایک خطرناک پھندے بن سکتے ہیں جو کسی مال کو مکمل طور پر سمجھنے کے خواہش مند ہوتے ہیں بغیر نتائج کو سمجھنے کے. عدالت کا کردار یہ ہے کہ عہدہ قرض دار کی بہتری میں ہے اور غیر ضروری مالی بوجھ نہیں ڈالتی۔

ری چارج: Ét-by-Step

قرض لینے والے اور اُن کی مشورت کے لئے ضروری ہے کہ وہ اپنے والدین کے ساتھ مل کر اُس کی بات سنیں ۔

ہدایت : اپنے آپ کو پیش کرنے کا فیصلہ کریں

قرض لینے والے فائل کے بعد کسی محفوظ سرمایہ کاری (مثلاً آٹو قرض لینے والی کمپنی) کا کریڈٹ کسی قابلِ اعتماد عہدے پر فائز کر سکتا ہے یہ دوبارہ معاملہ پہلے چند ہفتوں میں واقع ہوتا ہے پیکج میں تجویز شدہ عہدے، ایک طے شدہ بیان شامل ہے اور اکثر ایک ڈھانچہ خط قرض لینے والے کے حقوق کی وضاحت کرتا ہے۔

ہدایت ۲ : ۱ - ۳

قرض لینے والا شخص اس شرط پر پوری طرح سے غور کرے کہ وہ شرح سود، ماہانہ ادائیگی، بچت اور معاہدے میں ممکنہ تبدیلیاں کرے، اس معاہدے میں کسی بھی ممکنہ تبدیلی کو سخت مشورہ دیا جاتا ہے-

مرحلہ 3: عدالت کے ساتھ معاہدہ طے کرنا

اگر قرض لینے والا گزرنے والا ہوتا ہے تو اس کے لیے ضروری ہے کہ دوبارہ سے طے شدہ عہدہ کو عدالت کے ساتھ درج کیا جائے ۔ مقررہ مدت حمل کے پہلے حصے میں داخل ہونے سے پہلے طے ہوتا ہے جو عام طور پر 60 سے 90 دن بعد (141) ہوتا ہے ۔

۴ : عدالت کا جائزہ اور سزا

اگر قرض لینے والا وکیل اور وکیل فائل "بے پناہ مشکلات" کی نمائندگی کرتا ہے تو عدالت عام طور پر اس عہدے کو بغیر سماعت کے قبول کرتی ہے۔اگر قرض لینے والا پرسی (غیر قانونی) ہو تو عدالت اس بات کا فیصلہ کرنے کا فیصلہ کرے کہ آیا قرض لینے والا قرض لینے والا شخص زیادہ پسند میں ہے یا نہیں تو عدالت اس عہدے سے انکار کر سکتی ہے ۔

ہدایت : ” اَے اولاد والو !

جب قرض لینے والے کو منظور کِیا جاتا ہے اور اُسے دوبارہ واپس کر دیا جاتا ہے تو قرض لینے والا قرض ادا کرنے والا قرض ادا کرنے والا قرض ادا کرتا ہے اور کریڈٹ بیورو میں ادا کر سکتا ہے ۔

کیوں قرض لینے والے دوبارہ سے دوبارہ حاصل کرنے کا انتخاب کرتے ہیں : فوائد اور اسٹریٹجک ہدایت کار

خطرات کے باوجود ، بعض خطرات میں مداخلت مفید ثابت ہو سکتی ہے ۔

Asset settlement: سب سے نمایاں وجہ ہے—آپ کو ایک گاڑی، گھر یا دوسری محفوظ ملکیت رکھنے کی اجازت دیتا ہے تاکہ آپ کسی دوسری جگہ کھو سکیں۔
Cre ⁇ Cre ⁇ revelopment: [rescreed accounts] کریڈٹ رپورٹوں پر "مریخی پانی میں کمی لیکن دوبارہ قابل قبول" کے طور پر رپورٹ دی جاتی ہے، جسے بعض وفاقی وزیر اعظم کے مقابلے میں زیادہ مثبت نظر آتے ہیں۔
کسی ساتھی کی ذمہ داری کو پورا کرنے کی ذمہ داری: اگر کوئی ساتھی آپ کو قرض لینے میں مدد دے تو قرض لینے کی یقین دہانی کر لیں کہ وہ قرض کے لیے مکمل طور پر ذمہ دار نہیں ہیں۔
[PEFLT:1] شرطوں میں درستی: بعض معاملات میں موجود قرض کی اصطلاح (مثلاً، شرح سود کی شرح) زیادہ بہتر ہے جو بعد از وقت حاصل کیا جا سکے۔
[Prventing repossion of ضروری سرمایہ کاری: بہت سے قرض داروں کے لیے گاڑی، کام، اسکول یا طبی تقرری کے لیے ضروری ہے. بحالی کی اجازت دیتا ہے کہ بغیر کسی قبضے کے استعمال کیا جائے۔

تاہم ، ان فوائد کا وزن اُن اہم فرائض سے ہونا چاہئے جو اُس وقت انجام پاتے ہیں ۔

خطرات اور اصلاح کی بابت معلومات

سب سے زیادہ تنقیدی مسئلہ یہ ہے کہ قرض لینے والا شخص ذاتی طور پر قرض کے بوجھ تلے مبتلا رہتا ہے اس کا مطلب ہے:

[5] کوئی دوسرا اخراج : اگر آپ بعد میں کسی اور کو فائل کی فائل درج کریں (جو باب 7 کے لیے 8 سال کے بعد ممکن ہو سکے) تو آپ پہلے قرض نہیں دے سکتے۔
اگر آپ نے طے کیا اور سرمایہ کاری دوبارہ کی جائے تو قیمت سود سے بھی کم ہے، کریڈٹر آپ کو کمی کے لیے معاف کر سکتا ہے—ایک فیصلہ جو سالوں تک جاری رہ سکتا ہے۔
جاری کردہ دلچسپی اور اجرا : اصل قرض کا معاہدہ جاری رہتا ہے دلچسپی، دیر پانسی اور دیگر الزامات۔ بینکرپٹسی ان شرائط میں ترمیم نہیں کرتا۔
کوئی خودکار تحفظ نہیں ہے [1] [حوالہ درکار]، خودکار بقا ختم ہو جاتا ہے. کریڈٹ مزید عدالتی مداخلت کے بغیر فوری طور پر ڈیٹنگ پر کارروائی کر سکتا ہے۔
مالی مشکلات کے لیے عدم اعتماد: اگر قرض دار کی مالی حالت خراب ہو جائے تو قرض لینے والا ادائیگی ایک ایسا فرض بن جاتا ہے جس کی ادائیگی کو ٹھیک نہیں کیا جا سکتا، ممکنہ طور پر قرض کی گردش میں آتا ہے۔

کریڈٹ کیس پر توجہ دیں

دوبارہ شروع میں دوبارہ سے منفی اثر کو دور نہیں کرتا. کریڈٹ رپورٹ پر دس سال تک باقی ہے. تاہم، غیر واضح کھاتہ نما حسابات پر ایک ذیلی شرح ظاہر کر سکتے ہیں.

دوبارہ سے بحالی کیلئے متبادلات

قرض لینے والوں کو قرضوں کو محفوظ رکھنے کے لیے ضروری نہیں کہ وہ قرضوں کو واپس کریں ۔

آسا کی دُعا

سب سے آسان انتخاب یہ ہے کہ کریڈٹر کو واپس کرنسی کی طرف لوٹ لیا جائے، قرض ادا کرنے والا قرض ادا نہ کرنے کے ساتھ چلتا رہے (حالانکہ کریڈٹر دوبارہ وصول کر سکتا ہے اور مال بیچ سکتا ہے)۔ یہ اس وقت مناسب ہوتا ہے جب سرمایہ قرض کی قیمت سے کم ہو (اگر ادائیگی غیر جانبدار) ہو۔

آس‌پاس کی چیزوں کو دوبارہ سے استعمال کریں

بینکرپٹسی کوڈ کے سیکشن 722 کے تحت قرض لینے والے شخص کو واپس دے سکتے ہیں (بوی باہر) کرنسی کی موجودہ متبادل مقدار کو رجسٹر کر کے کر سکتے ہیں. یہ غیر مستحکم ہونے سے بچ جاتا ہے اور باقی قرضوں کو ختم کر دیتا ہے. تاہم، اس کے لیے فوری رقم لازمی ہوتی ہے، جس کی بہت سے قرضوں کی کمی ہوتی ہے۔

رتن اور ادائیگی بغیر ریبیز (Ride-servement) کے۔

کچھ اختیارات اور کچھ جائدادوں میں قرض دار قرض دار قرض کو سنبھال سکتا ہے اور بغیر ادائیگی جاری رکھ سکتا ہے. کریڈٹ کریڈٹ جب تک موجودہ ادائیگی نہیں ہو سکتا، لیکن قرض خواہ وہ بعد میں ادا نہ کر سکیں — کریڈٹ کی مرمت کا انتظام کرنے کے لیے یہ اختیار تمام سرکٹوں میں دستیاب نہیں ہے اور قرضوں کے لیے عام طور پر استعمال کیا جاتا ہے اور قرض کے ساتھ ساتھ ساتھ کچھ ذاتی قرض بھی ادا کرنے کے لیے قرض بھی ادا کرتا ہے۔

کری‌اول مُلک یا دوبارہ فنانس

اگر آپ کو کسی قرض کا پتہ چل جائے تو آپ اِس بات کا اندازہ لگا سکتے ہیں کہ آپ کو کس طرح کی قرضوں سے چھٹکارا مل سکتا ہے ۔

مختلف نظریات

گاڑی کی مرمت کرنا

کار کے قرضوں کو اکثر قرضوں سے زیادہ تر قرض دیا جاتا ہے. قرض دہندگان اکثر اپنی گاڑیوں پر انحصار کرتے ہیں کہ گاڑیوں کے قرض میں زیادہ شرحیں ہوتی ہیں اور زیادہ سے زیادہ منافع بخش ہوتے ہیں.

ایک مُردہ زندگی

قرض لینے والے کو دوبارہ واپس کرنا عام بات ہے اور اکثراوقات ایسے لوگوں کو حوصلہ‌شکن ہوتا ہے جو گھر سے باہر ہوتے ہیں ۔ لیکن قرض لینے والے کو عموماً پیسے ادا کرنے اور بعدازاں قرض لینے کے بعد قرض لینے والے کو قرض دینے اور قرض لینے کی رقم ادا کرنے کے قابل نہیں ہوتے ۔ اگر قرض لینے والا شخص قرض لینے کے بعد بھی قرضہ ادا نہیں کرتا تو قرض ادا کرنے کے لئے زیادہ ضروری ہے مگر قرض لینے کے باوجود زیادہ امکان نہیں ہوتا ہے کیونکہ بہت زیادہ حد سے زیادہ ضروری ہے کہ اس صورت میں قرض لینے کی قیمتیں بہت زیادہ ہے ۔

ذاتی ذمہ دار (Firnitory, Electives, electrics) کو دوبارہ تشکیل دینا

غیر متعلقہ ذاتی ملکیت کی دوبارہ تقسیم تقریباً کبھی نہیں ہوتی، ایسی سرمایہ کاری تیزی سے بڑھتی ہے اور قرض اکثر شرح سود پر ہوتا ہے۔عام طور پر اس میں موجود اشیا اور خریداری کے لیے رقمی ڈاک ٹکٹ کے ساتھ ساتھ رقمی اشیاء کو بھی پیش کرنا اور خریداری کرنا بہتر ہوتا ہے۔

دوبارہ سے بحالی کے بارے میں عام مس‌کُن رائے

". Represation settlement servessed to my car or home." غلط. بہت سے معاملات میں آپ محض ادائیگی جاری رکھنے سے بغیر سرمایہ کاری کے برقرار رکھ سکتے ہیں. دوبارہ ادائیگی کا عمل ناگزیر ہے، لیکن کچھ قرض داروں سے یہ شرط عائد ہوتی ہے کہ وہ اپنے قبضے میں رہنے کی اجازت دیں۔
". Referveation میرے کریڈٹ کو بہتر بناتے ہیں." صرف بالواسطہ ادائیگیوں کی مدد کرتا ہے لیکن وقت کی ادائیگیاں خود کو ایک بڑا منفی قرض دیتی ہیں.
] میں ہمیشہ میرے ذہن کو بدل سکتا ہوں دستخط کے بعد. نہیں سچ. جب عدالت کی منظوری دے اور دوبارہ حاصل کرنے کا معاہدہ منظور ہو تو معاہدہ طے شدہ ہوتا ہے (عام 60 دن) ایک ری چارج مدت ہے جس کے دوران قرض ختم ہو سکتا ہے لیکن ایک بار گزرنے کے بعد یہ حتمی ہو جاتا ہے۔
]" عدالت مجھے ایک بری معاہدے سے بچا لے گی" عدالت غیر یقینی مشکلات کو روکنے کے لیے معاہدے کرتی ہے لیکن بنیادی ذمہ داری قرض لینے والے اور ان کے وکیل کے پاس ہوتی ہے تاکہ مالی اثر کا تجزیہ کیا جا سکے۔
". Reprection وہی ہے جو نجات کے برابر ہے". نہیں. Redemption میں تبدیلی کی ضرورت ہے ایک ذرہ میں؛

کردار بینکرپٹسی اٹارنیس اور قانونی مشیر ہیں۔

ایک وکیل کو یہ مشورہ دیا گیا ہے :

شرح سود یا بنیادی کمی جیسے بہتر شرائط کو بہتر بنانے کے لیے انتہائی بہتر کارکردگی سے گریز کریں ۔
مشورہ دینا کہ آیا قرض لینے والے کی آمدنی، اخراجات اور طویل مدتی مقاصد پر مبنی مالی طور پر انحصار کیا جاتا ہے۔
عدالت کے ساتھ ضروری دستاویزات تیار اور فائل کرو، جن میں "بے پناہ مشکلات" اعلان شامل ہے۔
کسی بھی عدالت میں قرض لینے والے کو عدالت میں پیش کریں ۔
نجات، نجات اور سواری کے درمیان فرق کو واضح کریں.

وکیل جو غیر معمولی (پرو سی) ہیں کو ایک سخت لڑائی کا سامنا کر سکتے ہیں. عدالت قرض لینے والے کو ایک سماعت اور سوال کا شیڈول بنا سکتی ہے، اور قرض لینے والا قرض لینے والا مکمل طور پر سمجھ نہیں سکتا. جب تک کہ کوئی وکیل فیصلے نہ کرے، اس سے سخت حوصلہ افزائی ہو.

عدالت میں مقدمے کی سماعت کے لیے کردار ادا کیا جاتا ہے۔

اگر قرض لینے والا وکیل نہیں ہوتا یا اگر وکیل کوئی نو روزہ اعلان نہیں کرتا تو عدالت کو اس عہدے کو منظور کرنا پڑتا ہے۔ سماعت کے وقت جج سے یہ سوال پوچھے کہ:

کیا قرض لینے والا شرائط اور نتائج کو پوری طرح سمجھتا ہے ؟
کیا قرض لینے والا رضامندی سے اس عہدے پر فائز ہوتا ہے ؟
کیا قرض لینے والے کو قرض دینے والے یا اُن کے قرض لینے والے کیلئے کوئی غیرمعمولی مشکل ہو سکتی ہے ؟
کیا قرض دار کی آمدنی اور اخراجات ادائیگی کی حمایت کرتے ہیں؟

جج کو اس عہدے سے انکار کرنے کا اختیار ہے اگر یہ قرض لینے والے کی دلچسپی کے خلاف ظاہر ہو جائے تو مثلاً اگر ماہانہ ادائیگی قرض لینے والے کی قابل ادائیگی سے تجاوز کر جائے تو عدالت اسے رد کر سکتی ہے، تاہم، ججوں کی نظر میں کم ہی دوسرے کی رائےوں کے فیصلے کو جائز قرار دیتے ہیں جب کوئی وکیل کوئی غیر منصفانہ قرار دیتا ہے تو عدالت کا بنیادی مقصد یہ ہے کہ وہ مظلوموں کو غلط قرار دے اور قرض دینے سے بچا لے۔

فیصلہ کرنا : ایک ماہرانہ فیصلہ کرنا

حساب کتاب کے اندر موجود ایک نیا ذریعہ ہے جو قرض داروں کو ضروری سرمایہ سنبھالنے اور کچھ مالی رشتوں کو محفوظ رکھنے میں مدد کر سکتا ہے لیکن قرض لینے والوں کو اپنی صلاحیت کا پورا کرنا ہوگا تاکہ وہ ادائیگی کے فرائض کو پورا کرسکیں اور متوازن قانونی مشورے کے مطابق کام میں استعمال کریں ۔