بینک‌رُک‌شن میں قرض لینے والوں کی حالت کو سمجھ کر

بینکر کی ذمہ داریوں میں فرد اور کاروبار کو قانونی طور پر قابل قبول بنانے کے لئے ایک قانونی سہولت فراہم کرتی ہے لیکن اس عمل کا دائرہ بہت معمولی مدتی ہے. ہر قسط کے دل میں قرض کی سخت نظام ہے جو انہیں پہلے ادا کیا جاتا ہے اور کتنے ہی زیادہ مقرر کیا جاتا ہے. یہ محکمہ، محکمہ، محکمہ قوانین کی طرف سے، اس مقصد کے لیے ضروری ہے کہ مقصد کو حاصل کیا جائے اور ان کے لیے قانونی نظام کی طرف سے واپس لے جا سکے،

بینک‌رُک میں نقل‌مکانی کرنے والے ادارے

قرض لینے والے کی ملکیت کے خلاف دعوے کی ایک اسٹاری درجہ بندی قائم کرتا ہے.

بنیادی اصول یہ ہے کہ پہلے ضمانت (یعنی کولکتہ کے ساتھ ) ادا کی جاتی ہے، اس کے بعد ترجیحی عدم استحکام اور عمومی طور پر غیر ذمہ داریوں کو ترجیح دی جاتی ہے، ترجیحی حد تک غیر مجازی طور پر۔

قانونی ہائیرچ : اعلیٰ درجے سے لو مغربی سمت تک

بینکرپٹسی کوڈ کے سیکشن 507 تفصیل سے ترجیحی اسکیم کی ترتیب درج ذیل ہے، ہر قسط کا حساب اگلے ٹائیگر سے پورے طور پر ادا کیا جاتا ہے:

1. ] دونیتک معاون فرائض – بچوں کی حمایت، المونی اور سپائی کو سنبھالنے کے لیے.
2. انتظامی اخراجات – اخراجات کی ادائیگی کے لیے اخراجات، جن میں ادائیگی ادائیگی، قانونی ادائیگی اور عدالت کے اخراجات شامل ہیں۔
3. اجرت اور منافع - ایک سٹے بندی حدیث تک جو مزدوری کے لیے 180 دن پہلے کمائی کرنے سے پہلے حاصل کی جاتی تھی۔
4. مزدوروں کو منافع بخش منصوبوں] – ادائیگی سے پہلے 180 دنوں میں کی جانے والی خدمات کے لیے.
5. Grain Provices اور ماہی گیری – ایک مخصوص ڈالر تک کے لیے بطور خاص اناج یا مچھلی فروخت کے دعووں کے لیے.
6. Country tax – ایسے افراد جو کسی حد تک اشیا یا خدمات کے لیے رقم ادا نہیں کرتے تھے،
7. ٹیکس کا دعویٰ ہے – مخصوص آمدنی ٹیکس، ملکیتی ٹیکس، ملازمت اور ٹیکس وغیرہ۔
8. بینک ناکامیوں سے کلیامس[1]] – ناکام بینکوں یا سرمایہ کاری کے خلاف سرمایہ کاری کے دعوے۔
9. جنرل عدم اعتماد دعوے – تمام باقی قرضوں میں کریڈٹ کارڈ، طبی قرض اور ذاتی قرض شامل ہیں۔
10. Equity inters [ – مشترکہ رکن اور شریک (یہ آخری، اکثر کچھ نہیں ملتا)۔

اس قسم کے قرضوں کو بالخصوص باب ۷ میں دوبارہ سے حل کِیا گیا ہے ۔

محفوظ‌ترین تقسیم : پہلی لائن

محفوظ قرض کولکتہل (Colatele) سے واپس کیے جاتے ہیں ایک گھر، گاڑی، کشتی یا کاروباری سامان۔ کریڈٹ مال پر جھوٹ کا قبضہ رکھتا ہے، انہیں دوبارہ ادائیگی یا ادائیگی کا حق دیتا ہے.

اگر کولکتہ کی قیمت قرض سے تجاوز کر جائے تو سرمایہ دارانہ طور پر غیر ذمہ داریوں کے لیے جائداد کی تقسیم کے لیے قرض خواہاں کولکتہ کی قیمت سے تجاوز کر جاتا ہے (جو کہ قرض کے تحت ادا کیا جاتا ہے) تو غیر قانونی طور پر قرض خواہ عام طور پر ادا کیا جاتا ہے مثال کے طور پر ایک گھر پر $200,000 ڈالر کا نقصان 1000 ڈالر کے برابر ہوتا ہے جس سے 1500 ڈالر کے عوض 1500 ڈالر کے عوض 1000 ڈالر کے عوض دیے جاتے ہیں اور ایک غیر منافع بخش معاوضہ کے لیے ایک غیر ضروری رقمی رقمی رقمی رقم کے طور پر 5000 ڈالر کے برابر ہوتی ہے۔

علانیہ پالیسی سے فائدہ اُٹھائیں

یہ قرض ایسے فرائض سے اٹھائے جاتے ہیں جن سے کانگریس سماجی یا معاشی اہمیت رکھتی تھی۔کم بچے کی حمایت اور المومنین (دومی معاونت کے فرائض) سب سے زیادہ ترجیح ہے، اس کے بعد انتظامی اخراجات جو ادائیگی نظام چلانے میں لگے رہتے ہیں. مزدوری اور منافع بخش ڈگری آگے کی حفاظت کرنے والے کارکنوں کا دعویٰ ہے کہ ٹیکس بھی صرف ترجیح تک ہی ہوتا ہے مگر حالیہ ٹیکسوں میں یہ رقم غیر معمولی رقمیں حاصل کرنے سے پہلے مکمل طور پر ادا کی جاتی ہیں۔

باب ۱۳ میں غیر ذمہ‌داریوں کو پورا کرنے کے لئے درکار قرضوں کو منصوبہ‌سازی کے تحت پورا کرنا پڑتا ہے ، جب تک قرض لینے والا شخص اپنے اخراجات پورے نہیں کر سکتا ۔

عام غیر ذمہ‌داری : آخری زمانے میں

یہ قرض زیادہ تر قرض دینے والے قرضوں کے لیے سب سے بڑا قرض ہے اس میں کریڈٹ کارڈ توازن، طبی قرض، ذاتی قرض، قرض، قرضوں کی ادائیگی، گاڑیوں سے قرض لینے کے فیصلے، ان کے قرضوں کا ایک فیصد ادا کرنے کے لیے قرض خواہوں کا ایک چھوٹا حصہ ادا کرنا ہوتا ہے یا کوئی چیز نہیں، 7 باب میں قرض لینے کے بعد قرضوں کی رقم، قرضوں کے لیے قرضوں کی فراہمی کے لیے قرضوں کا ایک چھوٹا حصہ مختص نہیں کیا جاتا، کیونکہ قرض کے لیے قرضوں کی رقم بے عارضی طور پر خرچ کرنا اور قرضوں کے لیے مفت نہیں ہے، 7 روپے کے لیے مفت رقم مختص کرنے کے لیے مفت رقم مختص نہیں ہے۔

باب 13 میں غیر ذمہ داریوں کو ان کے دعوے کا ایک حصہ ہی مل سکتا ہے—کم 1% تا 10% — منصوبے کے دورانیہ پر تقسیم۔ قرض لینے والا تین یا پانچ سال کی مدت کے لیے قابلِ محصول آمدنی ادا کرنا ضروری ہے، جس کے بغیر اس پول سے انتظامی اور ترجیحی اخراجات کو ڈھانپنے کے بعد ادا کیا جاتا ہے۔

خصوصی کیس : غیر عامل اور سُر‌وی‌رنگ کے کام

کچھ قرض خواہ اُن کی ترجیح کی کلاس کے لحاظ سے اُن کی اہمیت کے باوجود پورے نہیں ہوتے ۔

ٹیکس قرض خاص طور پر نوخیز ہوتے ہیں. آمدنی کے ٹیکس جو تین سال سے زیادہ سے زیادہ ہیں، ان کا جائزہ لیا گیا ہے، اور ان سے بچ نہیں جا سکتا، تاہم، ٹرسٹ فنڈ ٹیکس (جیسے ادا کرنا) اور حالیہ ٹیکس عام طور پر بچتا ہے. ان قرضوں کو سمجھنا ایک مکمل اخراج کی توقع ہے. [FTHATT] [FFFTT]] ہدایات کے متعلق تفصیل سے ہدایات فراہم کرتا ہے۔

بینک‌کُن نگرانی کا کردار

محافظہ کو عدالت میں مقرر کردہ افسر ہوتا ہے جو ملکیت کی نگرانی کے لیے ذمہ دار ہوتا ہے 7 ابواب میں ذمہ دار غیر منافع بخش سرمایہ جمع کرتا ہے، انہیں فروخت کرتا ہے اور ترجیحی اسکیم کے مطابق محصول وصول کرتا ہے. ٹرسٹ قرض لینے والے کی درخواست کا جائزہ لیتا ہے، مالی امور کا جائزہ لیتا ہے یا خارج کرنے پر اعتراض کرتا ہے۔13 ابواب میں ٹرسٹر پلان ادائیگی، نگرانی اور تصدیق کے لیے معاہدے کو منظور کرتا ہے۔

ذمہ داری کو ترجیحی اصولوں پر عمل کرنا ہے، انہیں پہلے دعوے کرنا چاہیے (اس میں اپنے اخراجات بھی شامل ہیں)، انتظامی اخراجات ادا کرنا چاہیے (اس میں اپنے آپ کو ادائیگیوں کا درست علاج شامل کرنا)، تقسیم میں غلطیاں قابل اعتماد افراد کے خلاف مقدمہ دائر کر سکتی ہیں۔

باب 7 وس ۔ باب 13: کس طرح خلیفہ مقرر ہوئے۔

باب ۷ میں ، ترجیحی نظام کا اطلاق ایک بار پھر کُل‌وقتی طور پر کُل‌وقتی طور پر تقسیم کرنے کیلئے ہوتا ہے اور اسکے پاس پیسے ہوتے ہیں ۔

باب 13 میں امکانی دعوے کو پورا کرنا ضروری ہے منصوبہ کی زندگی پر (عام طور پر تین سے پانچ سال). حفاظتی اداروں کو الگ الگ طریقے سے علاج کرنا، نہ تو گردن کو دھونا، نہ قرض کو واپس کرنا یا قرض دینا وغیرہ۔ عام طور پر قرض خواہوں کے لیے ان کے دعووں کا ایک فیصد حصہ وصول کرنا پڑتا ہے، لیکن قرض خواہ وہ قرض خواہ کچھ بھی ادا کرے۔

ایک اور اہم فرق: باب 13 میں قرض لینے والا قرض دار مکمل طور پر غیر ذمہ دارانہ جھوٹوں (مثلاً، دوسرا جب پہلی دفعہ غیر مجازی مقدار میں اضافہ ہوتا ہے تو یہ جھوٹ عام طور پر غیر مستحکم دعوے بن جاتا ہے، دوسرے غیر مستحکم ہونے کے ساتھ ساتھ ادا کیا جاتا ہے. یہ قوت 7 باب میں موجود نہیں ہے، مزید تفصیل کے لیے دیکھیں [FLT]Nerdwalet to [fleflet] [flefstrict]

کریڈٹ‌ٹن کیلئے اپنی جگہ بچانے کیلئے ضروری چیزیں

قرضوں کے ساتھ قرض پہلے ہی سے ایک شخص کی ضمانت حاصل کرنا ممکن ہے اگر کسی غیر مجاز شخص سے دوبارہ رابطہ کرنا ممکن نہ ہو تو اس کا فرض ہے کہ وہ کسی بھی تقسیم کے بعد تقسیم کرنے کا دعویٰ کرے ؛ تاخیر کے بعد بعد بھی قرضوں کو روک دے ؛

وفاقی حکومت (مثلاً ٹیکس اداروں، بچوں کی مدد کرنے والے اداروں) کو خودبخود مضبوط مقام حاصل ہونا چاہیے مگر پھر بھی اس معاملے پر غور کرنا چاہئے کہ ذمہ دارانہ وصول کرنے والے کو درست طریقے سے کام کرنے کے لئے

اِس سلسلے میں ایک مثال پر غور کریں ۔

قرض لینے والے کو چاہئے کہ وہ اپنے گھر یا گاڑی کو دوبارہ ادا کرنے کے لئے قرض ادا کرے ۔

ٹیکسوں اور بچوں کی مدد جیسے غیر ضروری قرضوں کو بات کرنا ضروری ہے— انہیں زیادہ تر معاملات میں واپس نہیں کیا جا سکتا. قرض لینے والے کو قرض لینے والے وکیل کے ساتھ کام کرنا چاہئے تاکہ وہ رقم ادا کرے، اگر ٹیکس قرض دینے والے قرض ادا کرنے کے قابل ہو تو یہ طے کریں کہ آیا گھریلو امدادی فرائض ادا کرتا ہے یا پھر زچگی کے بعد قرض واپس لے لیا جاتا ہے۔

عام غیر محفوظ قرض خواہ کچھ بھی زیادہ ترجیح دیں، لیکن معاملہ یہ ہے کہ انہیں درست طور پر پورا کیا جائے. قرض دینے والے کو کچھ دیر پہلے نئے قرض میں سے گریز کرنا چاہئے، جیسا کہ کہ قرض خواہ وہ قرض خواہ کتنے ہی زیادہ سے زیادہ مال خرچ کریں گے. [FLT] پر بے قابو مضمون پر انحصار [FTT]

حالیہ قانونی ترقیات اور توڑ

2005ء کے دوران ہونے والے بینکوں نے اعلیٰ ترین پیشہ ورانہ وابستگی کو برقرار رکھنے کے لئے گھریلو حمایت کے فرائض بلند کئے ۔

2020ء میں چھوٹے بزنس رجسٹریشن ایکٹ (Subdex V of Conser 11) نے چھوٹے کاروباروں کے لیے تیز رفتار رفتار سرمایہ کاری کی، جس میں منفرد ترجیحی قوانین ہیں۔ COVID-19 سے متعلقہ قانون میں ترمیم شدہ تبدیلیاں عارضی طور پر تبدیل شدہ قرضوں کی سہولیات کی جانچ پڑتال کی گئی ہیں لیکن اب امریکی سپریم کورٹ نے فیصلہ کن فیصلے جاری کیا ہے کہ کیا ترجیحی نظام سے پہلے فنڈ کو دیگر انتظامی اخراجات پر زیادہ اعتماد کرنا ممکن ہے۔

ایک اور رُجحان طالب علم قرض کی بڑھتی ہوئی مقدار اور (راہر) بے دریغ مشکلات کا اخراج۔ جب کہ طالب علم قرضوں کو کم ترجیح دی جاتی ہے (جیسے کہ عام طور پر غیر معمولی طور پر غیر محفوظ ہو جائے تو وہ ناقابلِ برداشت نہیں ہوتے مگر غیر معمولی حالات میں انہیں ناقابلِ قبول قرار دیتے ہیں، مؤثر طور پر قرض دینے والے کی آمدنی کے لیے قانونی طور پر ترجیح دیتے ہیں اور ججوں کو قانون کی اصلاح کے لیے کوئی تبدیلی نہیں دی جاتی ہے۔

اِس کا مطلب ہے کہ ہم سمجھ‌داری سے کام لیں گے ۔

قرضوں کی اہمیت نہ صرف ایک تعلیمی کلاس ہے بلکہ ہر فرد کے لئے عملی نتائج وضع کرتا ہے. کریڈٹنٹ اسے حل کرنے کے لئے استعمال کرتا ہے.

خواہ آپ کو کسی دعوے پر غور کرنا ہو یا پھر کسی دعوے کو پورا کرنا پڑے ، وقت کو زیادہ سمجھ لینا ، پیسے کو کم کر سکتا ہے اور مالی نتائج کو بہتر طور پر حاصل کر سکتا ہے. ایک لائق وکیل کو مشورہ دینا اپنے مخصوص حالات کی پیچیدہ خصوصیات کو جانچنے کا بہترین طریقہ ہے، جیسا کہ ریاست کے قوانین اور معاملات میں حقائق عام اصولوں کو تبدیل کر سکتے ہیں۔