باب ۱۳ کے بنیادی نکات اور کام کیسے سمجھ سکتے ہیں

باب 13 میں ایک قانونی ذریعہ ہے جس میں ایسے افراد کو باقاعدہ آمدنی حاصل کرنے اور اپنے قرضوں کو دوبارہ بحال کرنے اور اپنی ملکیت برقرار رکھنے کے لیے اجازت دی گئی ہے. عدالت سے واپسی کی منصوبہ بندی کے ذریعے آپ کو مسلسل تین سے پانچ سال تک کم تنخواہوں یا کار ادائیگیوں، روک سکتے ہیں، اور کریڈٹ پر قرض لینے سے راحت حاصل کر سکتے ہیں۔

۱۳ باب کس بات کا ذکر کرتا ہے ؟

باب 13 کو اکثر ایک [Rerorganization settlection کہا جاتا ہے. یہ ان لوگوں کے لیے بنایا گیا ہے جو مسلسل آمدنی رکھتے ہیں اور قرضوں کی جدوجہد کرتے ہیں اس باب کے تحت آپ وقت کے ساتھ ساتھ کچھ یا تمام قرض واپس کرنے کا منصوبہ تجویز کرتے ہیں، یہ منصوبہ عدالت کے مقرر کردہ ٹرسٹ کی طرف سے منظوری ہے اور اسے منظور کرنا ضروری ہے۔

باب 13 کا ایک بنیادی مقصد یہ ہے کہ آپ ایسے مال کو سنبھالیں جو شاید کسی باب میں کھو جائے ۔ مثال کے طور پر اگر آپ اپنے آپ کے کندھوں پر پیچھے رہ گئے ہیں تو 13 ابواب کو اجازت دے دیں کہ وہ جو منصوبہ کی زندگی پر خرچ نہیں کرتے، اس کو روکنے دیں، اگر آپ کے پاس کار قرض ہو تو آپ کو بھی قرض ادا کرنے اور باقاعدگی سے جاری رکھ سکتے ہیں۔

باب ۱۳ میں کچھ ایسے قرض بھی دئے گئے ہیں جن کی قیمتیں سات ابواب میں نہیں دی جا سکتی ہیں جیسے کہ حالیہ ٹیکس قرضوں ، بچوں کی مدد اور طلاق کی جگہ پر قرض ۔

باب ۱۳ کی وضاحت کریں

قانون میں آپ کو خاص معیار مقرر کرنا ہوگا :

• ریلا آمدنی : آپ کے پاس آمدنی کا ایک مستحکم ذریعہ ہونا ضروری ہے تاکہ آپ واپسی منصوبہ کی ادائیگی کے لیے آمدنی کا کافی ذریعہ بن سکیں۔اس میں مزدوری، خود کار آمد، ریٹائرمنٹ فوائد یا معذوری ادائیگیاں شامل ہیں۔
• [Debt حدود] : [2025] کے طور پر آپ کے غیر محفوظ قرضوں کو 2,750,000 سے کم ہونا چاہیے اور آپ کے قابل قرضوں کو کم سے کم 1.395,875 سے زیادہ شرح سود مند قرضوں کے لیے یہ شرحیں متعین ہیں نوٹ کے نوٹ میں یہ حدود پہلے سے زیادہ ہیں، 13 سالوں کے بعد لوگوں کو دستیاب ہونے والی ہے۔
• Credit صلاح الخط : آپ کو 180 دن سے پہلے منظوری شدہ کریڈٹ کورس مکمل کرنا ہوگا. وصیت آپ کو اپنی درخواست کے ساتھ اطاعت گزارنی چاہیے۔
• ] کوئی حالیہ رد عمل نہیں ہے: آپ کے پاس گزشتہ 180 دنوں میں عدالت کے احکام پر عمل کرنے یا ان کی تعمیل کرنے میں تاخیر نہیں کی جا سکتی۔
• وقتی ٹیکس کی ادائیگی: آپ نے گزشتہ چار سال سے تمام ضروری ٹیکس واپس کر دیے ہیں.

اگر آپ اِن تقاضوں پر پورا اُترنے کے لئے ۱۳ باب کو پڑھیں گے تو آپ اِس بات پر غور کریں گے کہ آپ کو اِس منصوبے پر عمل کرنے کی ضرورت ہے ۔

۱۳ ابواب : قدم سے قدم اُٹھائیں

پُرفریب کھانا

آپ کو اپنی آمدنی، اخراجات، اخراجات، قرض اور فہرست کو بھی شامل کر سکتے ہیں. یا آپ اسے 14 دن کے اندر (کچھ عدالتوں کو 30 دن تک) لکھ سکتے ہیں. اب سزا سزا 313 ہے.

خودکار مستقل

عدالت کے فوری بعد ایک [Automatic قیام . یہ طاقتور آپریشن زیادہ تر جمع کرنے والے عمل کو روک دیتا ہے، جس میں تنخواہیں، مزدوری، ادائیگی کی ادائیگی، ادائیگی کی ادائیگی اور فروخت کے لیے تیار رہنا شامل ہے.

کریڈٹرز براہ راست اس وقت آپ سے رابطہ نہیں کر سکتے جب تک آپ کو عدالت کی جانب سے برخاست نہ کر دیا جائے ۔

ایک غیر متصل منصوبہ بنائیں

آپ کا واپسی منصوبہ 13 ابواب کا دل ہے، کم از کم ادا کرنے کی تجویز ضرور ہونی چاہیے اگر آپ نے باب 7 (یعنی "کم قیمتوں کی قیمت") کا امتحان پاس کیا ہوتا تو اس میں آپ کی آمدنی بھی کافی حد تک مناسب اور ضروری اخراجات ادا کرنے کے بعد باقی رہ جاتی – آمدنی مناسب اور ضروری اخراجات کی ادائیگی کے لیے رقم مختص کی جاتی –

پلان کی منصوبہ بندی تیس سال اگر آپ کی آمدنی ملکی مدیر کے نیچے ہے یا [5] اگر آپ اپنے تمام قرضوں کو جلد ادا کر سکتے ہیں تو پھر کورٹ کے ساتھ مل کر تمام اخراجات کی تصدیق کرنا ہوگا اور 20 دن بعد عدالت میں اس کی خدمت کی جائے گی.

جواب

تصدیق سماعت میں ، فیصلہ کن جج آپ کے منصوبے کا جائزہ لیتا ہے کہ اسے قانونی تقاضوں پر پورا اُترنے کے لئے کیا گیا ہے. کریڈٹرز اس منصوبے پر اعتراض کر سکتا ہے اگر وہ اسے ناقابل یقین نہیں سمجھتے یا ان کا انصاف علاج نہیں کرتا.

اگر منصوبہ کی تصدیق نہ کی جائے تو آپ اسے تبدیل کر سکتے ہیں اور نئی سماعت طلب کر سکتے ہیں۔کچھ صورتوں میں معاملہ کو منسوخ کر کے باب 7 میں تبدیل کر دیا جا سکتا ہے۔

ذمہ‌داریوں کو پورا کرنا

ایک بار جب آپ نے باب 13 ٹرسٹس کو ماہانہ ادائیگیاں کیں تو ٹرسٹر پھر ان رقم کو آپ کے اُس مقصد کے مطابق تقسیم کر دیتا ہے جو آپ نے اُس سے منسوب کر دیا ہوتا ہے ۔

آپ کی ادائیگی ہر مہینے ضروری ہوتی ہے. ہر مہینے آپ کو ادا کرنے یا ادا کرنے میں ناکام رہنے کی ضرورت ہے.

منصوبہ بندی اور منصوبہ بندی کو مکمل کریں

تمام ضروری ادائیگیاں (عام طور پر 36 تا 60 ماہ) کرنے کے بعد آپ کو اپنی منصوبہ بندی مکمل کرنی پڑتی ہے تعلیمی کورس سے پہلے تک پورا کرنا پڑتا ہے. پھر عدالت میں ایک ایسا حکم جاری کیا جاتا ہے جو آپ کو منصوبہ بندی میں شامل کر دیا گیا تھا، لیکن کچھ قرضوں جیسے کہ طالب علم، بچوں کی مدد اور ٹیکسوں کے قرضوں کو مقررہ شرائط پر پورا کرنا ہوتا ہے۔

حمل کا آخری مرحلہ ہے اس میں ایک تازہ آغاز ہوتا ہے، منصوبہ بندی سے ڈھانپنے والے قرضوں سے آزاد۔ کسی بھی قرض کو وصول کرنے والے قرضوں کو ان قرضوں سے تسکین شمار کیا جاتا ہے۔

۱۳ ابواب کے فوائد

باب 13 قرضوں کی دیگر امدادی سہولتوں پر مختلف فوائد پیش کرتا ہے:

• [Prvessed forecl بند : آپ منصوبہ بندی کی مدت پر ایک فوری ادائیگی روک سکتے ہیں اور اسے پکڑ سکتے ہیں۔
• کو بند کرو: اگر آپ گاڑی کے قرض پر پیچھے ہیں تو آپ اپنے منصوبے میں ائرگر بھی شامل کر سکتے ہیں اور گاڑی کو برقرار رکھتے ہیں۔
• قابل قدر سرمایہ : اس کے برعکس باب 7 کے تحت غیر ضروری ملکیتی اشیاء کو فروخت کرنے کی ضرورت نہیں ہے۔آپ جب تک منصوبہ بندی کرتے ہیں ہر چیز کو برقرار رکھتے ہیں۔
• RURC یا غیر محفوظ قرضوں کو ختم کر دے: منصوبے کے اختتام پر کوئی بھی باقی غیر مستحکم قرض (کم کارڈ، طبی قرض) جو مکمل طور پر ادا نہیں کیا گیا تھا، ادا کیا جاتا ہے۔
• Pricket coun-signers: خودکار رکن صارفین پر مساوی قرضوں کی بھی حفاظت کرتا ہے (حالانکہ بعض حالات میں قرض لینے والے قرضوں کو پورا نہیں کیا جاتا)۔
• Lower mille ادائیگی: منصوبہ آپ کی مجموعی تنخواہ قرضوں کو ایک ایک ایک اور ناقابل برداشت رقم میں کم کر سکتا ہے۔

اِس سلسلے میں آئیں ، تین وجوہات پر غور کریں ۔

اگرچہ باب 13 غالب ہے توبھی یہ بغیر چیلنج کے نہیں ہے:

• Long Comm ⁇ ee: آپ تین سے پانچ سال تک منصوبے پر پابند ہیں زندگی تبدیل (جوب ہار، طبی بحران) ادائیگیوں کو برقرار رکھنے میں مشکل پیدا کر سکتے ہیں۔
• ]Negative کریڈٹ اثر [: ایک باب 13 آپ کی کریڈٹ رپورٹ پر سات سال تک قائم رہتا ہے یہ آپ کی صلاحیت پر اثر انداز ہو سکتا ہے کہ آپ نئے کریڈٹ حاصل کر سکیں، کسی اپارٹمنٹ یا پھر ملازمت حاصل کر سکیں۔
• اور اخراجات: Attorney tax, table tax, and tain table tables. آپ کی منصوبہ بندی کا فیصد ادا کیا جاتا ہے (کچھ حلقوں میں 10% تک)۔
• ] کوئی نیا کریڈٹ : عام طور پر منصوبے کے دوران میں منظوری کے بغیر نئے قرض حاصل نہیں کر سکتا۔اگر آپ کو گاڑی خریدنے یا قرض لینے کی ضرورت ہے تو آپ کو عدالت کی اجازت حاصل کرنی چاہیے۔
• [Risk of resk]: مفقود ایک ادائیگی بھی آپ کے معاملے کو مسترد کر سکتی ہے، آپ دوبارہ سے ظاہر کر سکتے ہیں. آپ کو ادائیگی نہیں مل سکتی اور نہ ہی گم شدہ رقم واپس کی جاتی ہے۔

باب ۱۳ ویں باب : کلیدی کامیابی

باب 7 سے 13 تک کے درمیان مشورہ دینا آپ کے مالی حالات اور مقاصد پر منحصر ہے۔

Feature	Chapter 7	Chapter 13
Asset liquidation	Yes – non-exempt assets sold to pay creditors	No – you keep all assets by paying through plan
Duration	3–6 months	3–5 years
Income requirement	Must pass means test; low income preferred	Must have regular income to fund plan
Mortgage arrears	Cannot cure (except in limited cases)	Can catch up missed payments over plan
Discharge of debts	Most debts discharged quickly	Discharge only after completing plan
Credit report impact	10 years	7 years
Filing cost	Lower (attorney fees ~$1200–$2000)	Higher (attorney fees ~$3000–$5000)

اگر آپ کی آمدنی بہت زیادہ ہے تو باب ۷ یا اگر آپ کے پاس کوئی اہم چیز ہے تو باب ۱۳ کو اکثر بہتر انتخاب کا درجہ حاصل ہوتا ہے ۔

( ب ) ہم کن سوالوں پر غور کریں گے ؟

قرضوں کی فراہمی کا واحد طریقہ نہیں ہے ۔

• Debtt انتظامیہ منصوبہ : ایک غیر منافع بخش کریڈٹ مشاورتی ادارہ کے ذریعے آپ کو ایک ماہانہ ادائیگی میں کمی کے ساتھ غیر منافع بخش قرضوں میں کمی ہو سکتی ہے یہ تاخیر نہیں بلکہ کریڈٹ کارڈ کے ذریعے مدد کر سکتی ہے۔
• [Debt settlement: آپ نے پورے مقدار سے کم معاوضہ ادا کرنے کے لیے کسی ذرہ کو ادا کرنے کے لیے table کے ساتھ لگا دیا ہے. یہ آپ کی کریڈٹ کو نقصان پہنچا سکتا ہے اور معاف کرنے کے لیے ٹیکس ادا کر سکتا ہے۔
• لوان ترمیم : اگر آپ کسی حد تک کسی حد تک کسی حد تک کوشش کر رہے ہیں تو آپ اپنے قرض داروں سے کسی بھی قسم کی تبدیلی طلب کر سکتے ہیں تاکہ شرح سود کو کم کیا جائے یا اس اصطلاح کو توسیع دے سکے۔
• [FLT] : کچھ قرض دینے والے مالی مشکلات کا مظاہرہ کرنے کے لیے وقتی کمی یا ادائیگیوں کے نتیجے میں اتفاق کریں گے۔
• Babjab 7BC : اگر آپ ذرائع امتحان سے ملتے ہیں اور چند مال غنیمتیں حاصل کرتے ہیں تو باب 7 جلد اور جلد ہو سکتا ہے۔

ہر متبادل کے پاس پرو اور کنس۔ ایک [FLT] کا جائزہ لینا یا مالیاتی مشیر آپ کو بہترین راستے کا تعین کرنے میں مدد دے سکتے ہیں۔

تقریباً ۱۳ ابواب پر مشتمل مُصوتی

بہت سی کہانیاں باب 13 رباعیات۔ یہ ہیں:

• Math: باب 13 تمام قرضوں کو ختم کر دیتا ہے فَلَّیْنَا : کچھ قرض جیسے طالب علم قرض، بچوں کی امداد اور زیادہ ٹیکس قرضوں سے بچ جاتے ہیں بغیر قرض کے خرچے (اور)۔
• میریٹ: آپ کو اپنے قرضوں کا 100% ادا کرنا چاہیے۔ فَلَّا : آپ صرف اتنا ہی خرچ کرتے ہیں جتنا آپ اپنی قابلِ آمدنی سے خرید سکتے ہیں اور اکثر غیر مجاز قرض کا ایک حصہ حاصل کرتے ہیں۔
• ] میریتھ: آپ کے پاس کوئی رقم یا مال نہیں ہے. Fact: آپ ریٹائرمنٹ اکاؤنٹ، گھریلو سامان اور اکثر اوقات ایک گاڑی کو بھی جاری رکھ سکتے ہیں۔
• میریٹ: آپ اپنے گھر کھو بیٹھیں گے. فیکلٹی: باب 13 کو آپ کو اپنے گھر کو صاف کرنے میں مدد دینے کے لیے بنایا گیا ہے. آپ کو باقاعدہ ادائیگیوں کو جاری رکھنا ہوگا اس منصوبے کے ذریعے ararres کی مقدار
• میریتھ: بینکر آپ کی زندگی مستقل طور پر تباہ ہو گئی۔ فیکلٹی: اگرچہ کئی سالوں سے یہ کریڈٹ پر اثرانداز ہوتا ہے، بہت سے لوگ جلدی زچگی کے بعد دوبارہ کریڈٹ دوبارہ حاصل کرنے کے لائق بھی ہوتے ہیں۔

شروع کرنا : فائل میں قدم قدم قدم اُٹھائیں

1. تحصیل کریڈٹ کونسلنگ : ایک منظور شدہ کورس کو مکمل کرو یو ایس پرسنل پروگرام منظور شدہ ادارہ . سند کو برقرار رکھیں.
2. سرمایہ کاری کے لیے سرمایہ کاری کی گئی دستاویز : رقم، ٹیکس واپس، بینک کے بیانات، قرض کی دستاویز اور تمام قرضوں کی فہرست جو رقموں کے ساتھ ادا کی جاتی ہے ۔
3. کوانکل وکیل : باب 13 پیچیدہ ہے؛ ایک وکیل ایک قابل اعتماد منصوبہ بنانے اور سننے میں آپ کی نمائندگی کر سکتا ہے. آپ کے وکیل کی رقم اس منصوبے میں شامل ہو سکتی ہے۔
4. درخواست اور منصوبہ کی تعمیل : یا آپ یا آپ کے وکیل نے دستاویز کو عدالت میں پیش کر دیا ہے. عدالت میں ایک مقدمہ نمبر اور خودکار قیام کو حل کرتی ہے۔
5. [tteins semptent of itlection: تقریباً 20–40 دن بعد آپ عہدے دار سے جا ملتے ہیں، کریڈٹس کے تحت ظاہر ہو سکتا ہے اور سوالات پوچھے جا سکتے ہیں، شناخت اور ٹیکس واپس لے لیجئے۔
6. منصوبہ بندی ادائیگی: بیگن ماہانہ ادائیگی کے لیے ادائیگی کا کام کرنے کا پہلا اجرا منصوبہ بندی کے 30 دنوں کے اندر ہی ہوتا ہے، خواہ ابھی تصدیق نہ ہو
7. کومپلیشن پلان : تمام درکار مقداروں کو وقت پر ادا کرنا۔ اگر آپ کی آمدنی بڑھ جائے تو آپ کو مزید ادائیگی کے لیے منصوبہ بندی میں تبدیلی کی ضرورت ہو سکتی ہے۔
8. [Debtor تعلیمی کورس : آپ کی آخری ادائیگی کے بعد مطلوبہ کورس لے اور سند پر فائل کرو. عدالت پھر ایک آؤٹ کا سوال کرے گی۔

ایک بینک‌رُک اٹارنی کا کردار

اگرچہ قانون کے بغیر باب 13 کو درج کرنا ممکن ہے، مگر عملہ بہت قانونی ہے۔ایک تجربہ کار وکیل یہ کہہ سکتے ہیں:

• عزم کریں کہ آپ کی حالت کے لیے بہترین باب پر عمل کیا جائے گا۔
• درست شیڈول تیار کریں اور ایک حقیقت‌پسندانہ حل‌پسند منصوبہ تیار کریں جو قانونی معیاروں پر پورا اُترتا ہے
• ڈاکٹر اور مالک کیساتھ تعلقات
• منصوبے کے متعلق اختلافات اور تبدیلی
• آپ تمام شرائط اور تقاضوں پر پورا اُترتے ہیں

ایک باب ۱۳ کیس کے لئے ۰۰۰، ۳ سے ۰۰۰، ۵ ڈالر کی رقم ۔ بہتیرے وکیل آپ کو اس رقم کو منصوبے کے ذریعے ادا کرنے کی اجازت دیتے ہیں جس کا مطلب ہے کہ کوئی بھی ادائیگی نہیں ہے ۔

کُنَّا

لیکن یہ قرض لینے کے لئے قرضوں کو ادا کرنے کے لئے ایک بنیادی فریم کی ضرورت ہے ۔

اگر آپ باب ۱۳ پر غور کر رہے ہیں تو اپنے حالات کا جائزہ لینے کے لئے کسی لائق وکیل سے مشورہ کریں ۔

• امریکی عدالتیں – بینکروپٹسی بنیادیات (وفاقی رہنمائی) –
• ] نولو – باب 13 بینکرپٹسی (ڈی سی آئی اے قانونی وضاحتیں)۔
• Federal Trade Commission – secrency with (Prescenter and Exchange)

اگر آپ اِس بات پر غور کریں گے کہ آپ کو کن باتوں سے حوصلہ ملتا ہے تو آپ کیا کر سکتے ہیں ؟