باب ۷ میں ایک قرض کو دوبارہ بحال کرنے کا راز

باب 7 بینکر میں دوبارہ سے معاہدے کو سمجھنے کے لیے

قرض لینے کے بعد قرض لینے والے کو قرض کے طور پر زیادہ سے زیادہ قرض دینا پڑتا ہے لیکن اگر قرض لینے والا قرض لینے والا قرض ادا کرنے والا شخص ان کی دیکھ‌بھال کرنے کے لئے کچھ نہ کرے تو یہ رضاکارانہ معاہدہ ہے کہ قرض ادا کرنے کے لئے مخصوص قرض ادا کرنا اور قرض ادا کرنا (جیسے کہ گاڑی یا گھر ) کو رکھنا ) اور اسے برقرار رکھنا ممکن ہے اگرچہ یہ اہم چیزیں خودبخود برقرار رکھنے کے لئے ضروری ہے کہ قرض خواہ یہ قرض خواہ کچھ بھی ہو یا قرض دینے کے بعد بھی دو قانونی صورت میں بھی ہو جائے ۔

کیا چیز معمولی ادائیگیوں سے فرق ہے ؟

بہت سے قرض دار غلطی سے یہ سمجھتے ہیں کہ قرض لینے کے بعد موجودہ قرض پر قرض عائد ہو رہا ہے، لہٰذا وہ بغیر کسی رسمی عمل کے ادا کر سکتے ہیں، یہ درست نہیں ہے، شرط کے مطابق خودکار قیام اور دوبارہ واپس لے سکتے ہیں، کار قرض خواہ وہ بھی کندھوں پر جھوٹ بول سکتے ہیں لیکن اگر قرض لینے والا بند کر دے تو قرض دینے والا شخص (زر) دوبارہ واپس لے سکتا ہے اور قرض لینے کے بعد قرض ادا کر سکتا ہے۔

اِس کے بعد وہ اُس کی مدد کرنے کے لئے تیار ہو گیا ۔

اس عمل کو بینکرپٹسی کوڈ (11 امریکی سی سی سی) اور (d) کے تحت زیر انتظام کیا جاتا ہے اور کئی لازمی اقدامات شامل ہوتے ہیں دونوں فریقین کو ان طریقوں پر عمل کرنا پڑتا ہے تاکہ معاہدہ کو یقینی بنایا جا سکے۔

پہلا قدم : کیا دوبارہ پیدا ہونا چاہئے ؟

قرض دار کو پہلے یہ فیصلہ کرنا چاہیے کہ کیا بنے گا، اگر وه قرض جاری کرے گا تو پھر گاڑی کے قرض کے لیے قیمت، شرح سود، رقم اور خواہ وہ ادائیگیوں کا قرض واپس کر سکتے ہیں۔

ہدایت ۲ : کریڈٹر کیساتھ وقت

اگر قرض لینے والا یا اُن کے وکیل کو قرض دینے والا شخص اُس سے رابطہ کر سکتا ہے تو وہ اُس عہدے کی تجویز کر سکتا ہے جو اصل قرض توازن ، دلچسپی اور ادائیگی کی منصوبہ بندی میں شامل ہو ۔ بعض لوگ اِس شرط کو پیش کرتے ہیں کہ وہ کم شرح سودی شرح یا قرض کی مدت کو پورا کرے ۔

تیسرا مرحلہ : طلاق لینے کے معاہدے کی خلاف‌ورزی

معاہدہ لکھنؤ میں ہونا چاہیے اور دونوں پر دستخط کرنا پڑتا ہے قرض دار اور کریڈٹر (یا کریڈٹر کے مجاز نمائندے)۔ دستاویزات کو واضح طور پر ریاست ہونا چاہیے:

• قرض کی مقدار اور شرح سود۔
• ادائیگی کا شیڈول ( ماہنامہ، مقررہ تاریخ اور آخری پختگی)۔
• قرض لینے والے کولکتہ کی تفصیل۔
• ایک رسالے میں بتایا گیا ہے کہ قرض دینے والے کو قرض نہیں دیا جاتا ۔

اکثر عدالتیں ایک ماڈل اپ ڈیٹیشن کا معاہدہ کرتی ہیں جو فریقین کو استعمال کر سکتے ہیں۔اس کو منظوری کے لیے تحریک کے ساتھ ساتھ عدالت کے ساتھ منسلک کیا جانا چاہیے (جب تک کہ قرض لینے والا شخص اس کی نمائندگی کرتا ہے کہ یہ عہدہ قرض لینے والے کی بہترین دلچسپی میں ہو۔

ہدایت ۴ : عدالت میں نشانے اور سزا کے طور پر

دونوں فریقوں کے نشان کے بعد قرض لینے والے کو عدالت کے ساتھ معاہدہ کرنا ہوگا ۔

ہدایت : عدالت میں سزا کے دوران یا سزا کے طور پر

اگر قرض دار کو ایک وکیل کی طرف سے نمائندگی کرے تو وکیل کو یہ اعلان کرنا ہوگا کہ قرض دار پر کوئی غیر منصفانہ دباؤ نہیں ڈالتا اور قرض دار کو بہترین حق دینے والا ہوتا ہے اس صورت میں عدالت عام طور پر اس عہدے کو قبول کرتی ہے [FTPROSS) کے بغیر(FTP))، سننے کے لیے قانونی طور پر قرض دینے والا (FT)) سے نکاح کرنا ہوگا اور اگر جائز نہ ہو تو یہ (کام) سنا سکے گا اور قرض ادا کرنے کے لیے معاوضہ دینا پڑے گا اور اگر جائز نہ مانے گا تو اس سے کوئی معاوضہ قبول نہ کیا جائے گا۔ اور اگر جائز چیز روزے کے لیے معاوضہ لینا پڑے گا تو یہ بہتر ہے اور بہتر طریقے سے معاہدہ نہیں کیا جائے گا۔

عدالت : قاضیوں کا کیا انجام ہوتا ہے ؟

جب عدالت نے ایک فیصلہ کِیا تو جج قرض لینے والے کو قرض دینے سے بچانے کیلئے کئی سنگین عناصر کا جائزہ لیتا ہے ۔

خوشی

عدالت کو اس معاہدے کو آزادانہ طور پر اور بغیر کریڈٹ کے لاگو کرنے کے یقینی ہونا چاہیے۔

غیرمتوقع مشکلات

جج قرض لینے والے کی موجودہ مالی حالت کو قرض خواہاں کو قرض دینے والا قرض خواہ کی آمدنی کا استعمال کرتا ہے اور قرض لینے والے کی درخواست سے اخراجات خرچ کرتا ہے، عدالت حساب دیتا ہے کہ آیا قرض لینے والا قرض ادا کرنے والا کافی قابل ادا سود وصول کرنے کے لیے کافی رقم وصول کرتا ہے، اگر ادائیگی قرض دینے والا بنیادی اخراجات کو پورا نہ کر سکے تو عہدے سے محروم کر دیا جاتا ہے اور اسے مسترد کر دیا جاتا ہے [FT0] کی ویب سائٹ [FFT]] پر ضمانت فراہم کرتا ہے۔

اَن‌پڑھوں کیلئے تحفظ

اگر قرض لینے والا وکیل کسی وکیل کی طرف سے نمائندگی کرتا ہے کہ معاہدہ غیر منصفانہ مشکل کا ذمہ دار نہیں ہے اور قرض لینے والا قرض لینے والا کو وصول نہیں کرتا تو عدالت موزوں ہے اس کے بعد عدالت میں کسی مقدمے کی سماعت کے بغیر سزا دینے کا حکم دیا جاتا ہے ۔

ضروری خامیاں

دستخط کرنے سے پہلے قرض لینے والے کو کریڈٹر سے کچھ رقم وصول کرنی پڑتی ہے، جن میں یہ بھی شامل ہے:

• قرض کی مقدار اور شرح سود۔
• قرض لینے سے قرض لینے کی وجہ سے قرضوں کو غیر قابلِ برداشت بنا دیا جاتا ہے۔
• ایک بیان کے مطابق قرض دینے والا قانون کے تحت فیصلہ کرنے کا پابند نہیں ہے۔
• لیکن اِس کے بعد اُس نے اِس بات پر زور دیا کہ اُس کی زندگی میں اِتنی تبدیلیاں آئیں کہ وہ اِس بیماری سے بچ جائے ۔

قرض دار کو عدالت سے دستبردار ہونے کے بعد 60 دن کے اندر معاہدے کو دوبارہ بحال کرنے کے حق سے بھی آگاہ کرنا چاہیے یا پھر اس سے قبل کہ اس میں داخل کیا جائے، جو بعد میں ہو جائے، اس کے لیے بھی ضروری ہے۔

قرض لینے کے فوائد

یہ قرض لینے والے قرض‌دار کے لئے کئی اعلیٰ فوائد فراہم کرتا ہے ۔

مثبت ادائیگی کی تاریخ کو دیکھیں

جب قرض واپس لیا جائے تو قرض لینے والے کی کریڈٹ رپورٹ پر قرض لینے والے کو ایک فعال، جاری فرض کے طور پر برقرار رکھا جائے تو قرض دینے والا قرض ادا کرنے والا اگر بروقت ادا کر سکتا ہے تو قرض لینے کے بعد دوبارہ کریڈٹ حاصل کر سکتا ہے۔اس کے برعکس اگر قرض کو واپس نہ کیا جائے تو اکثر "ڈڈڈڈ" کے طور پر کر دیا جاتا ہے اور کریڈٹ کو منفی طور پر اس پر منفی اثر کر سکتا ہے کیونکہ تاریخ کو دوبارہ مستحکم نہیں کیا جا سکتا کیونکہ یہ ادائیگی کو کسی تجارت پر مثبت اجر دینے کی اجازت نہیں ہے۔

اہم چیزوں کو برقرار رکھیں

ایسے شخص کے لیے جو کام کرنے یا گھر میں رہنے کی خاطر کسی گاڑی پر انحصار کرتا ہے، وہ قرض لینے کی ضمانت کے لیے ہی ممکن ہے، بغیر قرض لینے کے، کریڈٹ دینے والا قرض لینے والا اگر وہ ادائیگی کو روک سکتا ہے یا ادا کرنے کے قابل ہو تو قرض دینے والا قرض ادا کرنے والا کو قرض دے سکتا ہے، مگر اکثر قرض ادا کرنے کے لیے یہ تمام جائز پالیسیاں جائز نہیں ہیں

محفوظ وقتوں میں محفوظ رہیں

بنیادی طور پر قرض دینے والے کو قرض کے اصل معاہدے کی حفاظت کرنی پڑتی ہے۔ شرح سود، ادائیگی کا شیڈول اور قرض کی مدت بغیر واپس نہیں رہ سکتا یہ فائدہ مند ہو سکتا ہے اگر قرض دار کو قرض میں کمی ہو جانے کے بعد وہ مزید قرض واپس نہ لے سکیں ۔ مثال کے طور پر قرض لینے سے پہلے 3% کا قرض 18% یا اس سے زیادہ ہوتا ہے۔

خطرات اور بحالی کے خطرات

اگر آپ کسی کو ٹھیس پہنچانے کے لئے اُس کی ضرورت ہے تو آپ کیا کر سکتے ہیں ؟

ذاتی طور پر متوازن

سب سے نمایاں موڑ یہ ہے کہ قرض لینے والا شخص اپنے پورے قرض کے لیے ذاتی طور پر قرض ادا کرتا ہے اگر بعد میں قرض لینے والا شخص ملازمت یا علاج کی ہنگامی حالت میں کھو جاتا ہے تو وہ یہ قرض اپنے ماضی میں نہیں دے سکتے (جب تک کوئی قرض پاس نہیں ہوتا ہے)۔ کریڈٹ قرض دینے والا قرض دینے والا، فیصلہ کرنے والا، جرمانہ ادا کرنے والا اور قرض لینے والا قرض لینے والا قرض لینے والا قرض خواہوں کو بالخصوص قرض دینے کے بعد قرض ادا کرنے والا قرض ادا کرنے والا ہوتا ہے۔

آپ بھی آس‌پاس کے علاقوں میں رہتے ہیں

قرض لینے والا قرض دینے والا بھی اپنے آپ کو رقم کھو سکتا ہے اگر وہ ادائیگیوں پر واپس گر جائے ۔

تعریف کا عمدہ استعمال

اگرچہ قرض دینے والا مثبت ادائیگی کی تاریخ کو برقرار رکھ سکتا ہے، اس کے علاوہ یہ قرض بھی کریڈٹ رپورٹ پر باقی رہ جاتا ہے ایک ہائی توازن کے ساتھ کھلی اکاؤنٹ کے طور پر۔ یہ قرض قرض لینے کی شرح اور مجموعی کریڈٹ اسکور میں کمی کر سکتا ہے، اس کے علاوہ اگر قرض دینے والے بعد میں قرض ادا کرنے والے قرض پر قرض ادا کرنے والے شدید ہو جائیں تو کریڈٹ سخت نقصان ہوگا، ادائیگی، دوبارہ ادائیگی اور ممکنہ طور پر تمام رپورٹ پر سات سال تک باقی رہ جائے گا۔

مُڈیشن کے لئے محدود اختیارات

قرض لینے والے کو قرضوں کی مقدار میں کمی نہیں کرنی چاہئے بلکہ قرض لینے والے کو قرضوں کی صورت میں واپس کرنا چاہئے ۔

دوبارہ سے بحالی کیلئے متبادلات

( امثال ۱۵ : ۱ ) فیصلہ کرنے سے پہلے ہی فیصلہ کرنے والے اشخاص کو فیصلہ کرنے سے پہلے فیصلہ کرنے کے لئے کوئی فیصلہ کرنا چاہئے ۔

سرخ رنگ کا رنگ

قرض دینے والا قرض دینے والا قرض کو واپس کر کے ذاتی ملکیت (بطور خاص) قرض دے سکتا ہے، قرض کی قیمت میں ادا کر کے [1] یہ قرض باطل اور قرض کو ختم کرتا ہے، اکثر قرض کو مفت اور قرض کو واپس کرتا ہے کیونکہ قرض کو قرض دینا مشکل ہے مگر قرض کے بدلے قرض دینا مشکل ہوتا ہے، لیکن قرض کے بدلے میں کچھ قرض دینا پڑتا ہے، قرض لینا قرض سے زیادہ ہوتا ہے۔

ایمان اور فرمانبرداری

سب سے آسان متبادل یہ ہے کہ کولکتہ کو تسلیم کرے اور قرض کی مدت پوری ہو جائے۔اس قرض کا قرض خواہ وہ مال اور ذاتی قرض دونوں سے دور چلتا ہے (کسی کمی کی وجہ سے) یہ اکثر بہتر انتخاب ہوتا ہے اگر سرمایہ دار کے پاس چھوٹا ٹھیک ہو یا ضروری نہیں ہو تو قرض دینے والا پھر ایک گاڑی خرید سکتا ہے جو رقم کے ساتھ استعمال کی جاتی ہے یا پھر چھوٹی پوسٹ بینکر کرنسی قرض کے ذریعے۔

(جہاں حلال ہے)

کچھ فیڈرل سرکٹز (جیسے کہ نویں سرکٹ کورٹ آف اپیلوں کا نیا دورہ ) میں قرض دار کو کولکِل رکھ سکتے ہیں اور بغیر اخراجات جاری رکھ سکتے ہیں ۔

ایک دوسرے کی مدد کریں

قرض دار کیس بند ہونے سے پہلے کریڈٹر سے قرض لینے کی کوشش کر سکتا ہے جو جھوٹ کے بدلے مکمل قرض لینے کے لیے کم سے کم ہے یہ قرض دینے والا بھی اسی طرح ادا کر سکتا ہے اگر قرض لینے والا مکمل متبادل مقدار نہ رکھتا ہو تو کریڈٹ اس بات سے اتفاق کر سکتا ہے کہ اگر کولکتہ قرض قرض سے کم ہو جائے (پریڈ) اور وہ قرض واپس لینے سے بچ جائیں۔

جب دوبارہ سے اصلاح کرنا اچھا ثابت ہو سکتا ہے

خطرات کے باوجود مخصوص حالات میں عدم توازن مناسب ہو سکتا ہے:

• [LLT:0] بھاری قیمت کے ساتھ قرض کا توازن : اگر گاڑی قرض سے زیادہ قیمتی ہو تو قرض دینے والے کو ادائیگی کی تاریخ برقرار رکھنے کے دوران توازن بنانے کی اجازت دیتا ہے۔
• لوک شرح : اگر قرض میں پہلے سے طے شدہ شرح سود ہو جو قرض لینے والے کو قرض لینے کے بعد حاصل کرنے والی چیز سے بہت کم ہو سکتی ہے، جو کہ اس شرح کو برقرار رکھ سکتی ہے۔
• طاقتور، مستحکم آمدنی : غیر منافع بخش آمدنی اور مستحکم بجٹ جو ادائیگی کو دوبارہ قابل تلافی بنا سکتا ہے وہ فوری طور پر کریڈٹ کی مرمت کے لیے قابل استعمال ہو سکتا ہے۔
• [Mortgage acconstion (reflation) : بعض کور ان کے سرمائے کو درست کرنے کے لیے ضروری معلومات حاصل کرنے اور قرض دینے والے کے ساتھ براہ راست رشتہ برقرار رکھنے کے لیے ضروری نہیں ہے جب تک قرض ادا نہ کیا جائے، عام طور پر قرض دینے کی سفارش نہ کی جائے کیونکہ کسی بھی روک ٹوک کے بعد قرض لینے کا قرضہ ذاتی طور پر ناجائز قرض لینے کی سفارش نہیں کیا جاتا۔

جب دوبارہ شادی کرنے سے گریز کریں

ان تمام خطرات میں عام طور پر دوبارہ مداخلت سے بچنا چاہیے:

• قرض واپس کرنے کے بعد قرض کا بوجھ: اگر قرض کا توازن کولکتہ کی قیمت سے تجاوز کر جائے (مثلاً $20,000 ڈالر پر ڈالر کا وزن 12,000 ڈالر)، قرض دینے والا قرض کو معاف کر دیتا ہے تو قرض واپس کرنے والا قرض کو معاف کر دیتا ہے اگر سرمایہ کاری کی جاتی ہے تو گاڑی کو واپس کر دینا اور قرض دینا بہتر ہوتا ہے۔
• غیر مجاز ملازمت : اگر قرض لینے والے کی آمدنی غیر یقینی ہو تو مسلسل ایک مسلسل ایکشن پیدا کر دیتا ہے جس سے مستقبل میں مالی مسائل پیدا ہو سکتے ہیں۔
• سرمایہ کاری ضروری نہیں ہے : اگر قرض دار بغیر گاڑی یا گھر کے پاس پہنچ سکتا ہے تو قرض دار قرض اور قرض کو وصول کرنے سے ایک طویل مدتی مالی بوجھ کو دور کر دیتا ہے۔
• اعلیٰ شرح شرح سود یا بری اصطلاحات : قرض واپس کرنا قرض لینے سے قرض لینے والا قرض قرض کو قرض ادا کرتا ہے تاکہ وہ ناجائز اعلیٰ الزامات ادا کرتا رہے ۔
• کریڈٹ کو غیر مجاز قرار دینے سے قاصر ہے : اگر کریڈٹ قرض میں ترمیم کرنے سے انکار کرے یا بنیادی، قرض لینے والے کو ناجائز شرائط میں تقسیم کرنے سے انکار کرے تو قرض لینے والے کو بند کر دیا جائے۔

نقل‌مکانی کرنے والوں کیلئے عملی اقدام

اگر آپ قرض لینے پر غور کر رہے ہیں تو خود کو بچانے کے لئے ان اقدامات پر عمل کریں :

1. Consult a community servincy. صرف ایک تجربہ کار وکیل مشورہ دے سکتا ہے کہ کیا یہ آپ کی مخصوص مالی حالت اور دائرہ اختیار پر مبنی آپ کی بہترین دلچسپی میں ہے۔
2. اپنے بجٹ کو درست کریں اپنے پوسٹ بینککپٹس آمدنی اور ضروری اخراجات کو پورا کرنے کے لیے آپ کے پاس کم از کم چھ ماہ کی ایمرجنسی کی کمی ہے تاکہ آپ کی آمدنی گرتی رہے تو ادائیگی کو ڈھانپنے کے لیے ہنگامی اخراجات کو قابو میں رکھا جا سکے۔
3. ] کومپرے متبادلات۔ کولکتہل کی متبادل قدر (via Kelley Blue Book یا پروفیشنل جائزہ) کا تعین کرکے نجات یا سواری کی تلاش کا خیال رکھتے ہیں۔
4. [Negotte with the Crector. ترمیم کے لیے سوال: کم شرح سود، توسیعی مدت یا کمیت امام۔ اگر کریڈٹ انکار کرے تو آپ کو اس کی جگہ کولکتہ کو تسلیم کرنے کا فیصلہ کر سکتے ہیں۔
5. معاہدے کو احتیاط سے پڑھیں [1] اس میں ان شرائط کی درست عکاسی کی گئی ہے جو آپ نے قبول کر کے 60 دن کے بعد دوبارہ دوبارہ حاصل کرنے کا حق شامل کر لیا۔
6. وقت پر فائل. 341 اجلاس کے بعد 60 دن کی میعاد کو نہ کھو. اگر ضرورت پڑے تو عدالت سے درخواست کریں کہ ایک توسیعی عدالت کے لیے درخواست کریں۔

کُنَّا

دوبارہ شروع ایک طاقتور لیکن ڈبل ٹول 7 کو باب میں شامل ہونے کی اجازت دیتا ہے اور مثبت کریڈٹ ریکارڈ قائم کرتا ہے. مگر یہ ذاتی قرض کو یقینی طور پر واپس کرتا ہے.

مزید معلومات کے لیے امریکی بار ایسوسی ایشن[1] یا یا یو ایس پرسن پروگرام کے خفیہ فارم کے لیے استعمال ہونے والی سرکاری دستاویزات کو سمجھنے کے لیے