بینک‌ورک سے پہلے کریڈٹ کی مشورت کو سمجھنا

اگر آپ کسی ایسے شخص کو جانتے ہیں جو آپ کو اپنے قرض سے نقصان پہنچاتا ہے تو پھر آپ اُسے دوبارہ سے کر سکتے ہیں مگر آپ کے پاس جانے کے لئے کوئی حتمی نشان نہیں ہے ۔

اس خرابی میں مبتلا ہونے والے قرض ، جمع کرنے اور دوبارہ حاصل کرنے کا خطرہ بہت کم ہوتا ہے ۔

تعریف کیا ہے ؟

تعریف کرنا ایک پیشہ ورانہ خدمت ہے جس کا مقصد لوگوں کو اپنی ساری مالی تصویر کا جائزہ لینے اور ایک قابلِ‌عمل راہ پیدا کرنے میں مدد دینا ہے ۔پھر ، خاص طور پر مشیروں کا جائزہ ، اخراجات ، قرض اور سرمایہ‌کاری جیسے امور پیش کرنا ، بجٹ سازی ، قرض‌کاری ، قرض‌داری ، قرض‌داری یا کسی آخری جگہ ، شخص یا آن‌لائن سے مشورہ کرنا ہے ۔

ایک اچھا مشیر بغیر فیصلہ کے آپ کو مالی مشکلات کی بنیادی وجوہات ، ملازمت کے بوجھ ، صحت کے قرض یا طلاق کے باعث پیدا ہونے والی عادات کو سمجھنے میں مدد دے گا کیونکہ یہ تعلیمی حصہ ان عادات کو تبدیل کرنے کے لئے ضروری ہے جو کہ بحران کا باعث ہیں، جن میں سے کوئی بھی حل عارضی ہو سکتا ہے، سوائے عارضی طور پر کچھ نہیں،

قرض کی وصولی کے لیے قرض کی ادائیگی کے لیے مختلف مشورے بھی کیے جاتے ہیں جو قرضوں کے ساتھ جزیہ ادا کرتے ہیں۔

ایک عام غلط فہمی یہ ہے کہ کریڈٹ نصیحت کرنے والے صرف لوگوں کے لیے ہی ہے، حقیقت میں، کوئی کریڈٹ کارڈ قرض، طالب علم قرض، طبی اخراجات یا محض اپنی مالی خواندگی کو بہتر بنانا چاہتا ہے. سیشن راز، غیر منصفانہ حل پر توجہ دینا، سوالات پوچھنے اور آپ کو تازہ نظر سے سمجھنے میں مدد دیتا ہے۔

معیار اور معیار

مشیروں کو قابل قبول تنظیموں کے ذریعے سند حاصل کرنی چاہیے جیسے نیشنل فاؤنڈیشن برائے کریڈٹ نصیحت (NFC) یا مالیاتی مشاورتی ایسوسی ایشن آف امریکا (FCAA)۔ یہ لاشیں غیر ضروری تربیت، مستقل تعلیم اور اخلاقیات کے سخت قوانین پر عمل کرنے کی ضرورت ہوتی ہیں۔ جب ان کے مشیروں کا انتخاب ہوتا ہے اور اگر ایجنسی خود ان گروپوں کی طرف سے ایک ادارہ ہے تو اس کے معیارات کو یقینی بناتا ہے کہ اعلیٰ معیاروں کو پورا کیا جائے، ان کے تحفظ اور ان سے متعلقہ حقوق کے لیے تحفظ اور وصول کرنے کے لیے ضمانتیں فراہم کی جاتی ہیں۔

بینک‌ورک سے پہلے کرایہ دینا کیوں اہم ہے ؟

قبل از وقت بینکرپٹسی کریڈٹ نصیحت کی اہمیت قانونی چیک باکس سے بھی زیادہ دور تک پہنچ جاتی ہے۔یہ آپ کے معاملات کو براہ راست متاثر کرتا ہے اور آپ کی مالی تعلیم۔ بینکرپٹس ایک ایسا فیصلہ نہیں ہے جس میں علیحدگی کا فیصلہ کیا جائے؛

اپنے قانونی اور مالیاتی انتخابات کو سمجھیں

مثال کے طور پر ، اگر آپ کو کسی قرض کا قرضہ ادا کرنا پڑتا ہے تو آپ کو اپنے اخراجات کو پورا کرنے کے لئے صرف اُس وقت ہی واپس کر دیں گے جب آپ کو قرض ادا کرنے کی اجازت مل جائے گی ۔

ایک کلیدی نظریہ کہ نصیحت واضح کرنا مُراد ہے ٹیسٹ . یہ ٹیسٹ جانچنے کے عمل کا تعین کرتا ہے تاکہ آپ کی حالت میں آمدنی کا موازنہ کرتے ہوئے باب کی آمدنی کا موازنہ کر کے آپ کی مرضی کے مطابق ئی آمدنی کا اندازہ کر دیں۔ اگر آپ کو فائل کی بجائے اس کی جگہ پر ضرب کرنا پڑے تو آپ کو جانچ سکتے ہیں، مگر وقت کے لئے آپ کو اور قرض دینا ہوگا، جو قرض آپ نے بطور قرض معاف کیا ہے، وہ آپ کو دے سکتے ہیں،

قانونی تقاضوں کو پورا کرنا

بینکرپٹس کی تقسیم اور تحفظ قانون 2005ء کے حصے کے طور پر (BAPCPA) کے تحت ایک منظورییییی کونسل مکمل کرنا چاہئے 180 دن سے پہلے عدالت کو جاری کرنے کے لئے آپ کیس کو ختم کرنا ہوگا. اس سند کے بغیر، بحالی اور اضافی اخراجات میں اضافہ کرنا ہوگا اسی طرح پر انحصار کرنے کے بعد آپ کو ایک علاحدہ تعلیم حاصل کرنے کے لئے نظام تک رسائی حاصل کرنی ہوگی.

180 دن کا ونڈو اہم ہے اگر آپ بہت پہلے سے طے کرچکے ہیں تو آپکو سیشن دوبارہ شروع کرنے کی ضرورت ہے. اکثر وکیل آپ کی سفارش کا شیڈول ایک ماہ یا دو میں سے منصوبہ بندی کا شیڈول بنا دیں گے

طویل مدت کیلئے فنانشل لیٹرس تعمیر کرنا

تعریفی مشورت ایک گھنٹے سے زیادہ ہے؛ یہ بجٹ بنانے، سرمایہ کاری، ایمرجنسی فنڈ بنانے اور دوبارہ سے مشکل کے بعد دوبارہ حاصل کرنے کے بارے میں بنیادی علم پیش کرتا ہے، آپ جان جائیں گے کہ کس قدر دلچسپی، کم ادائیگی اور کریڈٹ دینے سے آپ کے سکور پر اثر پڑتا ہے، یہ تعلیم آپ کو دوبارہ دوبارہ حاصل ہونے سے گریز کرنے میں مدد دیتی ہے، ( باب 10 سال ؛ باب 13) کریڈٹ رپورٹوں پر کیسے ظاہر ہوتی ہے اور فوری طور پر مرمت کرنے کے لیے کیسے شروع ہو جاتی ہے۔

مثال کے طور پر بہت سے مشاعروں میں [50/30/20 بجٹ سازی قانون []]: 50% بعد از ضرورت کے ٹیکس، 30% طلب اور قرض کی واپسی کے لیے. یہ سادہ فریم ورک آپ کو کیسے نظر انداز کر سکتا ہے. وہ آپ کے پیسے کو کیسے تبدیل کر سکتے ہیں،

پریشانیوں کو حل کرنے اور ایک واضح عمل کو جاری رکھنے کی کوشش کریں

آپ ایک تحریری بجٹ ، تجویزی کارروائیوں اور حقیقت‌پسندانہ وقت کی فہرست سے فارغ‌کُن معلومات کو کم کرنے اور دوسروں کو مشورہ دینے کے بعد بھی زیادہ‌تر لوگ آپ کو احساسِ‌تنہائی کا احساس دلاتے ہیں کیونکہ اُن کے پاس مشورت دینے کے لئے ایک راستہ بھی ہے ۔

پریشانی مالی بحران کا قدرتی جواب ہے لیکن یہ بادل بھی آپ کو منفرد جذبات سے الگ کرنے کے لئے تربیت دی جاتی ہے، اپنے اختیارات کا جائزہ لینے اور ایک ایسے منصوبے پر عمل کرنے کی تربیت دی جاتی ہے جس سے آپ اپنے فیصلے کو پورا کر سکتے ہیں۔ سیشن ایک محفوظ جگہ ہے کہ آپ ہر سوال سے پوچھ سکتے ہیں، چاہے یہ کتنا ہی معمولی کیوں نہ ہو۔

حق رائے دہی ایجنسی کا انعقاد کرنا

یہ بات درست ہے کہ آپ کو اپنے مستقبل کی بابت کسی بھی طرح کی مشورت دینا چاہئے ۔

سب سے پہلے ادارے کی منظوری کا جائزہ لیں محکمہ انصاف کی ویب سائٹ کے تحت یو ایس پی نگرانی پروگرام کی فہرست . یہ فہرست قابل ذکر ریاست ہے اور غیر منافع بخش اداروں کے لیے دستیاب ہے جو وفاقی معیارات پر پورا اترتا ہے. اس سے پہلے کہ کسی بھی شخص کی ذاتی یا شیئر کی معلومات کو ادائیگی سے پہلے ہی اس کی تصدیق کی جائے،

دوسرا، ادارے کو اخراجات کے بارے میں یقینی بناتے ہیں۔ بہت سے لوگ ایک مفت ابتدائی سیشن پیش کرتے ہیں؛ مسلسل ادائیگی کے انتظامات نے اپ اور ماہانہ ادائیگیاں کی ہوتی ہیں، لیکن انہیں سامنے سے باہر نکالنا ضروری ہے.

تیسری بات یہ ہے کہ مشیروں کو ایک تسلیم شدہ جسم کے ذریعے سند دی جاتی ہے جیسے کہ نیشنل فاؤنڈیشن فار کریڈٹنگ (این ایف سی) یا مالیاتی مشاورتی ایسوسی ایشن آف امریکا (FCAA)۔ ان تنظیموں کو غیر فعال تربیت اور اخلاقی معیاروں پر عمل کرنے کی ضرورت ہوتی ہے. ایک سندی مشاورتیس کو پیچیدہ معاملات کو حل کرنے کے لیے آپ NFC.org یا CAA (A) پر ایک ادارہ کی ایک ایجنسی کی ایکشن جانچ پڑتال کر سکتے ہیں۔

یاد رکھیں کہ اچھا ادارہ آپ کے حالات کو سمجھنے میں وقت لگے گا اور آپ اپنے قرضوں کو آدھی رات کو ختم کرنے کا وعدہ نہیں کریں گے اور وہ یہ بھی نہیں کریں گے کہ آپ کسی ڈی ایم پی کو قبول کریں گے اور وہ مشورت کی حدود کے بارے میں دیانتدار ہوں گے ۔

سرخ رنگ سے بچنے کے لئے

  • ہائی پریشر فروخت کے آلات : اگر کوئی مشیر آپ کو کسی ڈی ایم پی میں یا کسی بھی سروس میں بغیر کسی صورت حال کو پوری طرح سے سمجھنے کے، دور چلے جائیں۔
  • غیر رسمی طور پر اعلیٰ قیمتیں : زیادہ تر غیر منافع بخش ادارے معمولی تنخواہوں (کم قیمت کے تحت 50 ڈالر) اور ماہانہ شرح سودی ادائیگی ڈی ایم پی کے لیے $50. کچھ بھی زیادہ شک انگیز ہے۔
  • پرومویز آپ کی کریڈٹ رپورٹ سے درست منفی معلومات ہٹانے کے لیے: یہ قانون کے اندر ہی ممکن نہیں۔
  • ان کی غیر منافع بخش حالت کے بارے میں غیر منافع بخش معلومات کے بارے میں معلومات : انہیں اپنی آئی ایس ایس عزمی خطوط اور سالانہ مالیاتی رپورٹیں آسانی سے فراہم کرنی چاہیے۔

پری-بینکری کریڈٹ کے دوران کیا توقع کی جائے گی۔

اس سے پہلے کے سیشن کو 60 سے 90 منٹ کے درمیان ختم کرنا پڑے گا ۔ آپ کو دستاویزات جمع کرنے کی ضرورت ہے : حالیہ رقم ، ٹیکس واپس ، بینک کے بیانات ، تمام قرضوں کی فہرست (جن میں قرض شامل ہیں ) اور ماہانہ اخراجات کی فہرست ۔

اگر آپ کو لگتا ہے کہ آپ کو لگتا ہے کہ آپ کے پاس اِس بات کا فیصلہ کرنے کے لئے زیادہ وقت نہیں ہے تو آپ کو اِس بات کا اندازہ ہوگا کہ آپ کے پاس کون سی چیزیں ہیں اور کون سی چیزیں ہیں ۔

آپ کو سیشن کے بعد فوری طور پر تکمیل کی سند حاصل ہوگی (عام طور پر ای میل یا میل کے ذریعے). یہ سند آپ کی جانب سے شامل ہونا ضروری ہے. سیشن خفیہ ہے، صلاح الدین آپ کی مرضی کے بغیر کسی اور کو تفصیلات نہیں بتا سکتا۔

پوسٹ فلولنگ قرض لینے والی تعلیم ایک الگ دو گھنٹے کا کورس ہے جو ادائیگی سے پہلے مکمل ہونا ضروری ہے مگر اخراج سے پہلے یہ کورس بجٹ، پیسے کی انتظامیہ اور کریڈٹ بحالی پر مرکوز ہوتا ہے۔دونوں پہلے سے طے شدہ مشاورت اور پوسٹ گریجویٹ تعلیم قرضوں کے حصول کے لیے ضروری ہے اسی منظور شدہ ادارے اکثر دونوں خدمات پیش کرتے ہیں لیکن آپ ہر ایک کے لیے مختلف فراہم کنندگان کا استعمال کرسکتے ہیں۔

ہاتھ دھونے کی دستاویزات

  • پچھلے ۳۰ دنوں سے کچھ رقم ادا کریں
  • حالیہ ٹیکسوں کی شرح
  • گزشتہ 3 ماہ کے لیے بینک کے بیانات
  • تمام شمارندیات کی فہرست حسابیہ نمبر، توازن اور دلچسپی کی شرح کے ساتھ موجود ہے۔
  • مہینے بھر میں کمی (انگریزی: arent/mortagage, ouncils, food, transport, tany, Excut)۔
  • تمام سامان کی فہرست (اصل ملکیت، گاڑیوں، ریٹائرمنٹ کے حساب سے، رقم) ہے۔

بینکرپٹسی کو متبادلات نے دورانِ مشاورت دریافت کیا۔

اگر آپ کو کسی کی اِصلاح کرنی پڑے تو اِس سے آپ کو بہت فائدہ ہوگا ۔

انتظامی انتظامیہ (DMPs) منصوبہ بندی

ایک ڈی ایم پی کے ساتھ ، ادارہ قرض لینے اور ایک ہی منافع بخش ماہانہ ادائیگی کے لئے استعمال کرتا ہے. آپ نے اس ادارے کو ادا کیا ہے.

ایک اہم نکتہ: ڈی ایم پی میں داخل ہونے کے لیے آپ کو کریڈٹ کارڈ اکاؤنٹ بند کرنے کی ضرورت ہو سکتی ہے. یہ آپ کے کریڈٹ اسکور کو وقتاً فوقتاً کم کر سکتے ہیں، لیکن وقت کے ساتھ ساتھ ادائیگیوں پر انحصار اسے دوبارہ شروع کرنے میں مدد دے گا۔

نقل‌مکانی

اگر آپ کے پاس کافی آمدنی ہو تو آپ بینک یا کریڈٹ یونین سے قرض لینے کے لائق ہو سکتے ہیں ۔ یہ کئی بڑے منافع بخش قرض ادا کرتا ہے ، ایک قرض کی ادائیگی سے آپ یہ اندازہ لگا سکتے ہیں کہ آیا آپ کریڈٹ اسکور اور قرض لینے کا حق ادا کر سکتے ہیں یا نہیں ۔

کریڈٹرز کیساتھ براہِ‌راست رابطہ

بعض اوقات حساب لگانے کے لیے آپ کو ایک چھوٹا سا حصہ واپس لے سکتے ہیں. کوئی مشیر آپ کو اس تک رسائی کرنے کے لئے ہدایت کر سکتا ہے، اور اس کے متعلق خطرات (کم ٹیکس قرض)۔ بینکرپٹس اگر آپ کو پناہ نہیں دے سکتے تو پھر بھی آپ کو اندازہ ہو سکتا ہے کہ آیا آپ کے پاس کافی رقم ہے یا پھر آپ کو کسی رہائش کے لئے فنڈ سے قرض لے سکتے ہیں۔

مالی مشکلات کے پروگرام

بہت سے لوگ ایسے ہیں جن کے پاس وقتی مشکلات کا سامنا کرنا پڑتا ہے جیسے کہ طبی اجازت یا ملازمت کی کمی وغیرہ۔ یہ پروگرام کم ادائیگیوں ، ادائیگیوں یا وقتی طور پر دیر سے کم رقم یا وقتی طور پر مریض کی مدد کر سکتے ہیں ۔

دو-یہ-یہ-اپنے اندر بجٹ بنانے اور ایکسچینج

بعض اوقات بہترین متبادل صرف آپ کے خرچ کا ایک ریشمی ڈھیر ہوتا ہے. ایک مشیر آپ کو صفر پر مبنی بجٹ بنانے میں مدد دے سکتا ہے جہاں ہر ڈالر کا ایک مقصد مقرر کیا جاتا ہے. وہ ایسے علاقوں کی شناخت بھی کرسکتے ہیں جہاں آپ زیادہ سے زیادہ کرایہ، کھاتہ، کھاتہ یا انشورنس وغیرہ وغیرہ وغیرہ وغیرہ وغیرہ کو ختم کرنے کے طریقے تجویز کر سکتے ہیں۔

کریڈٹ اور مشورت دینے کا کردار

اگر آپ کو کسی بات پر یقین ہے تو بھی آپ کو اِس بات پر یقین رکھنا چاہئے کہ آپ کے کام میں کوئی 7 حصہ نہیں رہے گا ۔

مشورہ دینے سے بھی آپ کو عام طور پر بعد میں ہونے والے نقصان سے بچنے میں مدد ملتی ہے، جیسے کہ نئے کریڈٹ پر جلدی یا پھر غیر ضروری قرضوں میں گر جانا. بہت سے ادارے مفت بلے بازی یا المنی پروگرام پیش کرتے ہیں تاکہ آپ کی مالی صحت کے بعد آپ کی صحت کی دیکھ ریکھ کی حمایت کی جا سکے۔

مشورہ دینے سے ایک اہم سبق شرح سود کی کمی ہے. آپ کو 25% یا اس سے زیادہ شرح کے کریڈٹ کارڈ پیش کرنے کے بعد کرایہ کارڈ پیش کیا جا سکتا ہے. مشیر آپ کو یہ سکھانا چاہئے کہ ہر ماہ دوبارہ قرض لینے سے بچنے کے لیے ہر مہینے میں مکمل توازن ادا کرنا چاہیے، وہ ایک ایمرجنسی فنڈ بنانے کی سفارش بھی کرتے ہیں جو کسی بھی نئے قرض کو دینے سے پہلے کم از کم 1,000 ڈالر کے عوض تعمیر کرنے سے پہلے ہے۔

اور کے بیرونی وسائل میں سے [Federal Trade Commission's s served on Cre ⁇ rekre] اور کے آلات [FL:T] کے بارے میں تفصیلی معلومات کے لیے [FL:TT]. [FL.TL]] کے قریب آپ کو منظور کردہ ویب سائٹ پر مزید معلومات فراہم کرنے کے لیے [TLTLTL]

کُنَّا

قابلِ‌غور مشورت صرف قانونی مشکلات ہی نہیں بلکہ یہ ایک مؤثر تعلیمی آلہ ہے جو آپ کو مالی جدوجہد سے بچا سکے ۔ تمام متبادلات ، سمجھ حاصل کرنے ، اپنے نصب‌العین کو سمجھنے اور تصدیقی پلانے کے ساتھ ساتھ ( یا پھر کسی دوسرے سیشن میں) حصہ لینے سے آپ اپنی زندگی کے لئے دوبارہ داخل ہو سکتے ہیں ۔

اگر آپ غور کر رہے ہیں، ایک اچھا کام، حکومت کی طرف سے ایک سیشن، سرکاری سطح پر قابل اعتماد مشاورتی ادارہ آج۔ مالی تعلیم میں سرمایہ کاری مستقل استحکام کی طرف پہلا قدم ہے. اس مشورہ میں تاخیر نہ کیجئے اور خوف زدہ نہ ہو؛ مشیروں نے ہر قسم کی مالی صورت حال کو دیکھا ہے اور نہ ہی انصاف کرنے کے لیے درست ہدایت کے ساتھ، آپ قرض اور مالی طور پر زیادہ سے زیادہ پیسے حاصل کر سکتے ہیں۔