۱۳ باب کا خلاصہ طالبعلموں اور تعلیمی اداروں پر

باب 13 بینکرپٹسی اور تعلیمی تقسیم کے درمیان کمپلیکس انٹرٹینمنٹ کا آغاز

جب مالی مشکلات، باب 13 قرضوں پر سوار افراد کو قرض میں ڈبونے کی سہولت پیش کر سکتے ہیں تو باب نمبر نمبر نمبر نمبر 13 کے مطابق ، اگر پانچ سال کی مدت میں رقم ادا کرنے کا منصوبہ منظور ہو جائے تو اس کے بعد قرض لینے والے کو تین سے پانچ سال تک واپس لینے کی اجازت دے دیں ۔ یہ منصوبہ کارڈ ، طبّی قرض اور دیگر قرضوں کا قرض ادا کرنے کے لیے مخصوص کر سکتا ہے ۔

مخصوصوں کو دوبارہ کرنے سے پہلے یہ سمجھنا بہت ضروری ہے کہ طالب علم قرضوں کو کیوں خاص علاج ملتا ہے۔ کانگریس نے دانستہ طور پر طالب علموں کو قرضوں کی غیر مجازی طور پر قرض دیے، سوائے "انتہائی مشکل"۔ اس پالیسی کا مقصد وفاقی قرضوں کے نظام کو محفوظ رکھنا ہے اور یہ یقینی بنانا ہے کہ تعلیم کو یقینی بنایا جائے، اس لیے 13 ابواب کو طالب علم قرضوں کو ختم نہ کرنا، مگر پھر بھی ان کے لیے ایک طاقتور ذریعہ ہے۔

۱۳ باب کس طرح جمع‌شُدہ کام

باب 13 کو اکثر "ویج کی کمائی کا منصوبہ" کہا جاتا ہے کیونکہ یہ قرض لینے والا قرض لینے والا قرض دینے والا باقاعدہ آمدنی پر انحصار کرتا ہے تاکہ قرض لینے والا شخص قرض ادا کرے، جسے وصول کرنے والا شخص منظور کرے، مخصوص قرضوں کو وصول کرے (جیسے بچے کی مدد اور زیادہ ٹیکس) اور قرض دینے والا قرض دینے والا قرض خواہوں کو قرض دے اور قرض دینے والا قرض دینے والا قرض ادا کرے، جس میں کریڈٹ کمپنیوں، طبی امداد فراہم کرنے والے، اور طالب علم کے لیے قرض دینے والے افراد شامل ہیں۔

باب 13 کی اہم خصوصیات میں شامل ہیں:

• Automatic settle: [] جب درخواست درج کی جاتی ہے تو تمام جمع کوششیں— بشمول طالب علم قرضوں کے لیے مزدوری کی ادائیگی شامل ہے— یہ فوری سانس کا کمرہ فراہم کرتا ہے۔
• Plan territor: [1] [1] [3 سال]، لیکن اگر قرض لینے والا کی آمدنی ریاست مدراس سے تجاوز کر جائے تو پانچ تک توسیع کر سکتا ہے۔
• Debt ulve: منصوبے کے اختتام پر عدالت نے کچھ غیر محفوظ قرضوں (بطور کریڈٹ کارڈ) باقی رکھے لیکن طالب علم قرضوں کو عام طور پر زندہ رکھا گیا۔

یہ منصوبہ خاص طریقے سے طالبعلم قرضوں کا علاج بھی کر سکتا ہے، اس بات پر منحصر ہے کہ آیا وہ فیڈرل ، نجی یا ادارے کے قرض دار ہیں اور قرض دار کی مجموعی مالی تصویر پر ہوتا ہے ۔

عمومی اصول: طالب علموں کے لیے غیر قابل عمل ہیں۔

سیکشن 523(a)(8) بینکرپٹسی کوڈ کے تحت، طالب علم قرضوں کے تحت— بشمول فیڈرل فرائض قرض، ایف ایل قرض، پرکنز قرض اور سب سے زیادہ نجی تعلیمی قرضوں کو پورا کرنے کے لیے—اپنے قرضوں کو پورا کرنے کے لیے جب تک کہ قرض دہندگان کو پورا نہیں کیا جاتا. یہ معیار بہت کم ملتا ہے. عدالتیں [FLT0] ٹیسٹ [Fort] کا اطلاق کرتی ہیں، جس کا اطلاق تین عناصر پر ہوتا ہے:

1. جو موجودہ آمدنی اور اخراجات پر مبنی ہے، قرض دار قرض خواہ کم از کم معیار زندگی برقرار نہیں رکھ سکتا اگر قرضوں کو قرض واپس کرنے پر مجبور کیا جائے؛
2. کہ یہ مالی حالت واپسی کے کچھ حصے کے لیے قائم رہے گی؛
3. کہ قرض لینے والے نے قرضوں کو واپس دینے کی اچھی کوششیں کیں۔

صرف ایک چھوٹے سے حصے میں طالب علم قرضوں کے نتیجے میں ہونے والے قرضوں کا نتیجہ۔ اکثر فائلرز کا حصہ اپنے طالب علم قرضوں کے توازن کے ساتھ ختم ہوتا ہے، اگرچہ وہ منصوبہ کے دوران میں ادائیگی نہیں کرتے تھے اگر قرضوں کو دوسرے غیر ضروری قرضوں کے ساتھ بانٹ دیا جاتا تھا اور پرا حصہ ادا کیا جاتا تھا۔

۱۳ باب طالبعلم کے ساتھ کیسے مدد کر سکتے ہیں

اگرچہ حمل گِر جانا زیادہ مشکل نہیں ہے توبھی باب ۱۳ تعلیم کے قرض لینے والوں کے لئے کئی عملی فوائد فراہم کرتا ہے :

وِسَبَرَنَّكَ مَا يَوْمَنَا مَیں نے اِس کام کو بند کر دیا ۔

فیڈرل اینڈ نجی طالب علم قرض دینے والے افراد بغیر عدالت کے عدالتی فیصلے کے گیارہ گنا اجرت دے سکتے ہیں—تو 15% تک وفاقی قرضے کے لیے ادائیگی کے لیے ادائیگی کے لیے ادائیگی. خودکار ایک باب 13 سے ہنگامی طور پر تمام تر ریاستی معاملات کو فوری طور پر روک سکتا ہے. یہ 100 روپے فی مہینہ آزاد کر کے زکوۃ اور دلچسپی کے دائرے کو روک سکتا ہے۔

اس منصوبے میں غیرضروری طور پر ترقی‌پذیر طالبعلم کے طور پر رابطہ کرنا

بہت سے باب 13 میں طالبعلم کو ایک ہی کلاس میں قرض دیے جاتے ہیں جبکہ دوسرے قرضوں کے لیے قرض ادا کرنے والے ( بشمول طالبعلم قرض خواہ کی آمدنی ) کا ایک فیصد حصہ قرض خواہ خواہ وہ قرض ادا کرے ( یعنی ” سخت منصوبہ “ ) ۔

دلچسپی کی رُکاوٹوں ( اِن‌واع )

نجی طالب علم قرضوں کے لیے، باب 13 بعض اوقات شرح سود کو کم کر سکتا ہے۔ایک مقدمہ عدالت مقررہ محفوظ قرضوں کے لیے "Cramdown" کا اطلاق کر سکتی ہے لیکن نجی طالب علم قرضوں کی ادائیگی غیر مستحکم ہوتی ہے اور اسے کم نہیں کیا جا سکتا. تاہم منصوبہ بندی کی شرائط میں تبدیلی کی شرحیں تبدیل کر سکتی ہیں -- مثلًا، منصوبہ بندی کے دوران، بغیر کسی منفرد تبدیلی کا معاہدہ نہیں کر سکتا۔

حفاظتی تحفظ

فلنگ باب 13 خودکار ٹھہرنے پر ایک خودکار رہائش جو جمع کوششوں سے بھی ہمزہ کی حفاظت بھی کرتا ہے، تاہم، کم از کم وقتی طور پر، بینکر کے سیکشن 1301 کے تحت رہ سکتا ہے. عدالت کریڈٹ کو قرض فراہم نہیں کر سکتی اگر منصوبہ قرضوں کی ادائیگی کی پوری رقم فراہم نہ کرے تو پھر بھی، کور ڈیزائن وقت کو قیمتی حاصل ہو سکتا ہے جبکہ قرض دینے والے منصوبہ مکمل کر سکتے ہیں۔

منصوبہ بندی میں وفاقی اسٹوڈنٹس کی فہرست

اگر کوئی قرض دینے والا وفاقی طالب علم قرضوں پر عائد کیا جائے تو باب 13 ان کو کرنٹ لا سکتا ہے۔اس منصوبے میں ماضی کی ادائیگی (پرائیوٹ، دلچسپی اور جمع کے اخراجات) شامل ہو سکتے ہیں اور انہیں پلانے کی مدت میں ادا کر سکتے ہیں۔جب قرض دینے والا منصوبہ موجودہ سمجھا جاتا ہے اور اکثر اسے واپس کر سکتا ہے تو یہ آمدنی کے لیے ligitity کی سہولت، curress, deports, deports, depirssssss, deports,

فیڈرل وس. نجی طالب علموں کے علاج

بینکرپٹسی کوڈ فیڈرل اور نجی طالب علم قرضوں کا اسی طرح علاج کرتا ہے لیکن کچھ نونسیوں کے ساتھ:

فیڈرل سٹوڈنٹس کی خدمات

فیڈرل قرض عام طور پر غیر قابلِ قبول ہیں بغیر کسی مشکل کا ثابت ہو سکتا ہے. ایک باب 13 کے دوران، محکمہ تعلیم کی ادائیگیوں کو بغیر کسی خرچ کے، بغیر، بغیر قرض کے، پورا توازن کے قابل قرض کے لیے برابر قرض باقی رہ سکتا ہے. مگر قرض لینے کا حق [FLT0] [1] مقررہ وقت پر خرچ کیا جا سکتا ہے. [1] مقررہ مدت کے بعد، یعنی 25 سال تک شرحِ حسابِ سرمایہ کاری یا 25 سال سے،

ذاتی طالبعلم کو ذمہ‌داری سونپنے کے لئے

نجی طالب علم قرض بھی اسی قانونی معیار کے تحت غیر موزوں ہیں. تاہم نجی قرض داروں کے پاس کم ہی فیاضانہ واپسی کے اختیارات ہوتے ہیں—نو آئی ڈی آر منصوبے، کم عرصے میں اور کوئی معافی کے پروگرام۔ باب 13 زیادہ قابل قدر ہو سکتے ہیں کیونکہ خودکار مستقل طور پر غیر منافع بخش مجموعی سرگرمیاں رک جاتی ہیں اور منصوبہ قرض دینے والے کو منافع بخش ادائیگی کے بغیر وقت میں ادائیگی قبول کرنے پر مجبور کر سکتے ہیں۔

جب طالبعلم کے سوال کا جواب ۱۳ ابواب میں دیا جا سکتا ہے

اگرچہ کم ہی لوگ ، طالبعلم کو قرض دینے والا قرض خواہ کتنا ہی مشکل کیوں نہ ہو ، لیکن اسکا نتیجہ یہ ہے کہ قرض دینے والا شخص کسی مخالف فائل کو برداشت کرتا ہے اور غیر ضروری مشکلات کا سامنا کرتا ہے ۔

عدالتوں کے جن اداروں پر غور کیا جاتا ہے ان میں: مستقل یا طویل مدتی معذوری، آمدنی کی تاریخ، اضافی محصولات کا کوئی حقیقتی امکان اور اچھی یقین سے کام لینے کی کوششوں کا کوئی امکان۔ سخت طبی حالات کے ساتھ ساتھ یا طویل مدت تک قید کرنے والے افراد کامیاب ہو سکتے ہیں. امریکی بینکرپٹسی انسٹی ٹیوٹ سے اعداد و شمار یہ تجویز کرتے ہیں کہ کم از کم 0.1% طالب علم قرض قرض لینے والے قرضوں کو وصول کرتے ہیں۔

فلو سے پہلے کیفیات

طالبعلم قرض دینے کے سلسلے میں ۱۳ باب پر غور کرنے سے پہلے منصوبہ‌سازی کرنا ضروری ہے ۔

تعریف کا عمدہ استعمال

لیکن وقت گزرنے کے ساتھ ساتھ بہت سے قرض لینے والے قرض لینے والے اپنے کریڈٹ اسکور کو بہتر پاتے ہیں کیونکہ اُنہوں نے دوسرے قرضوں کو ختم کر دیا ہے اور اِس کی ادائیگی کے سلسلے میں اِس بات کا ثبوت دیا ہے کہ اِس کا نتیجہ بہت کم ہوتا ہے ۔

ٹیکس

لیکن چونکہ طالبعلم قرض کم ہی کم خرچ کرتے ہیں اِس لیے یہ منافع تعلیم قرضوں کے لیے کم ہوتا ہے ۔ اگر قرض کا ایک حصہ بے حد مشکل سے گزر جاتا ہے تو معاف کرنا ٹیکس نہیں ہوتا ۔

اِس کے علاوہ ، اُس نے اپنے بچوں کو بھی یہ ہدایت دی : ” تُم . . .

وفاقی قرضوں کے لیے ، قرض لینے والا باب ۱۳ کو کسی بھی قرض کی ادائیگی یا کسی بھی طرح کی رقم کو نقصان پہنچاتا ہے ۔

بینک‌اپ‌شُدہ زندگی میں تبدیلیاں

قبل از وقت غیر بینکر کے انتخابی امور ملاحظہ کریں:

• Income-reservement کے منصوبے [IBR, PAYE, REPAYE, ICR) وفاقی قرضوں کے لیے ماہانہ ادائیگیوں کو کم کرنے کے لیے $0 کے برابر خرچے کم کر سکتے ہیں۔
• [Loan construction ایک طویل مدتی قرضوں کو ایک میں ملا سکتا ہے۔
• Decensement یا Porter معاشی مشکلات یا بے روزگاری کے لیے دستیاب ہو سکتا ہے۔
• University Service Reserves Reserves (PSLF) عوامی خدمت کے لیے 120 درجہ بندی کے بعد ادائیگی کے بعد ادا کرتا ہے۔
• [Negoting with Preserve serves کسی رہائش گاہ یا کم دلچسپی کے لیے غیر جانبدار ہو سکتا ہے۔

بینکرپٹسی کو آخری تفریح سمجھا جانا چاہیے، خاص طور پر ایسے قرض داروں کے لیے جو معافی کے پروگراموں سے استفادہ کر سکتے ہیں۔

۱۳ باب میں طالبعلم کے لئے تجاویز شامل کرنے کے لئے عملی اقدام

اگر آپ باب 13 کے ساتھ آگے بڑھنے کا فیصلہ کریں تو یہاں کیسے طالبعلم قرضوں کو غیر ضروری طور پر منظور کیا جاتا ہے:

1. ایڈن نے تمام قرضوں کو معاف کر دیا : تمام فیڈرل اور نجی طالب علم قرضوں کی فہرست، جن میں ساتھی شامل ہیں، شامل ہیں۔
2. کلاسی قرض کی ادائیگی: طالبان قرضوں کے تقریباً ہمیشہ غیر منافع بخش قرضوں کا حامل ہوتا ہے لیکن اگر قرض کو مال کے ذریعے محفوظ رکھا جائے (مثلاً، ایک نجی قرض جو گاڑی یا گھر سے محفوظ ہو) تو اس کا علاج مختلف ہو سکتا ہے۔
3. ایک منصوبہ پروسے: پلان کو اس بات کا تعین کرنا ہوگا کہ منصوبے کی مدت کتنے غیر مشروط ہو گی اگر قرض دینے والا قابلِ آمدنی ہو تو طالب علم قرض کی خدمات کا ایک فیصد وصول کرے گا (عام طور پر ایک چھوٹا سا حصہ)۔
4. ایک مخالف مقدمہ (اگر اخراج کی تلاش میں ہے) : بغیر کسی مشکل کے حصول کی کوشش کرنے کے لیے قرض لینے والا شخص کو عدالت میں ایک الگ الگ مقدمہ فائل کرنا ہوگا اس کے لیے قانونی نمائندگی اور وسیع دستاویزات درکار ہیں۔
5. Mororn table area: بھی منصوبہ کے دوران میں طالبان قرضوں کی خدمات کے لیے قرضوں کو جاری رکھ کر جاری کر سکتے ہیں تاکہ جب تک منصوبہ مکمل ادائیگی فراہم نہ ہو جائے بینکرپٹسی کو مکمل ادائیگی فراہم نہیں کرتا وہ طالب علم قرضوں پر خودبخود کریڈٹ کارڈ کی رپورٹ نہیں دیتا۔

حقیقی-world settlement: کیا secressss منتظر ہو سکتے ہیں۔

وفاقی طالبعلم قرضوں میں ۰۰۰، ۰۰، ۶۰، ۲ ڈالر اور چھوٹے آمدنی کے قرض کے ساتھ قرض ادا کرنے کے لئے منصوبہ بندی پانچ سال تک قابلِ‌استعمال آمدنی کا کام کرتا ہے ۔ لیکن کریڈٹ کارڈ کے قرض ایک فیصد ادا کرنے کے بعد بھی قرض ادا کرنے کے لئے قرض ادا کرنے کے لئے قرض ادا کرنا پڑتا ہے ۔

نجی قرضوں کے لیے یہ نتیجہ کم ہو سکتا ہے کہ نجی قرض لینے والے شخص کو کوئی بھی منصوبہ‌سازی نہیں کرنی چاہئے ۔

قانونی اور پیشہ‌ور راہنمائی لازمی ہے

مثال کے طور پر اگر قرض لینے والا وفاقی طالب علم قرض میں ہے تو اُسے روک سکتا ہے لیکن اُس کی طرح اُس کے پاس کچھ مہینوں کے لئے کچھ قرض بھی نہیں ہوتے ۔

طالب علموں کے لیے ایک وکیل کا مشورہ دینا مشکل ہے. بہت سے وکیل مفت ابتدائی مشاورتی مشورے پیش کرتے ہیں. . . [FLT]. [1] سرکاری نگرانیی رہنمائی کے لیے درخواست گزاروں کی ویب سائٹ، [FLT] [FL:2] [FLT] کے مضمون پر وفاقی تجارتی کمیشن کے لیے دیکھیے:FL4 [FLT] [FLT] [FLT]] [FLTTTTTTT]] [PTTTTTTTT]] [TTTTTTTTTTTT] [TTTTTT] [TTTTTTTTTTTTTTTTTTT]] [TTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTT: [T]] پر خرچ کرنے پر خرچ کرنے کے متعلق کسی نوٹ(TTTTTTTTTTTTTT(

کُنَّا

13 قرض لینے والے کو قرض دینے والے کی کثرت کے لیے طالبعلم قرض ختم نہیں کرتے بلکہ یہ ایک اسٹریٹجک ٹول ہے جس پر عمل کرنے سے باز آنا، دوبارہ قرض لینے والوں کو معاف کرنا اور قرض لینا پڑتا ہے.