بغیر بینک‌اپ کے انتظام کے لئے قانونی ٹیپ

قرض خواہ وہ مالی دباؤ کے سب سے زیادہ عام ذرائع میں سے ایک ہے لیکن قرض لینے کے لئے صرف ایک ہی راستہ نہیں ہے بلکہ بہت سے لوگوں کے لئے یہ زیادہ نقصاندہ ہو سکتا ہے کہ وہ قرض خواہ کتنا ہی طویل وقت لگے، خاص طور پر جب ان کے پاس مال اور توانائیاں ہیں،

اپنے قانونی حقوق کو ایک قرض‌دار کے طور پر جان

ایک دوسرے ادائیگی یا کسی طے شدہ معاہدے پر دستخط کرنے سے پہلے آپ کو قانونی تحفظات کو پہلے ہی سے سمجھنا ہوگا. فیڈرل فیئر بینک کنسائنسی ایکٹ (FDCPA) کا تعین کرنا ہوگا کہ کیسے تیسرے فریقین آپ سے رابطہ کر سکتے ہیں. کلیدی تحفظات شامل ہیں:

کوئی تنقیدی کام نہیں کر سکتا : Collector دھمکیوں، گندی زبان یا بار بار فون آپ کو پریشان کرنے کے لیے استعمال نہیں کر سکتے.
کوئی جھوٹا بیان نہیں: وہ آپ کے قرض کی رقم کو نا منظور نہیں کر سکتے، وکیل یا سرکاری ایجنٹ ہونے کا دعویٰ کرتے ہیں یا انہیں قانونی کارروائی کی دھمکی دیتے ہیں جو وہ نہیں لے سکتے۔
درستی: پہلے رابطہ کے پانچ دنوں کے اندر اندر، قرض کی مقدار، کریڈٹ نام اور 30 دنوں کے اندر قرضوں کے بارے میں بحث کرنے کے حق میں تحریری نوٹس حاصل کرنا چاہیے۔
رابطہ بند کرنے کے لیے براہ راست: اگر آپ کوئی تحریری درخواست بھیج دیں کہ آپ سے رابطہ کرنے کے علاوہ (اپنے اگلے اقدامات کی تصدیق کے لیے)، تو انہیں اس کا حکم ماننا چاہیے۔

اگر قرض لینے والے کسی بھی قانون کی خلاف ورزی کرتے ہیں تو آپ انہیں ریاست یا وفاقی عدالت میں سزا دے سکتے ہیں اور ممکنہ طور پر نقصان، وکیل ٹیکس اور 1000 ڈالر تک واپس لے سکتے ہیں۔

یہ حقوق صرف تیسرے فریقین پر لاگو ہوتے ہیں -- اصل کریڈٹ نہیں آپ نے قرض لیا ہے. تاہم، بہت سے ریاستوں کے پاس اپنے ہی قرض دار مجموعہ قوانین ہیں جو اصل میں بھی انچارج ہوتے ہیں. اپنے ملکی وکیل جنرل کے ساتھ مقامی تحفظات کے لیے چیک کریں۔

کریڈٹرز کا موازنہ: ایک اسٹوپاسبیس سٹیپ قانونی پیش کش

اکثر لوگ پیسے کو کسی دوسرے کی بجائے واپس کرنے کو ترجیح دیتے ہیں ۔

مالی بحران تیار کریں

فہرست ہر قرض، شرح سود، کم از کم ماہانہ ادائیگی اور خواہ وہ محفوظ (مورٹج، آٹو قرض) ہو یا غیر منافع بخش (کم کارڈ، طبّی قرض)۔ اس بات کا تعین کیجئے کہ آپ ہر ماہ یا پھر ایک رجسٹرڈ رقم میں کتنی رقم ادا کر سکتے ہیں۔

لکھنؤ میں اپنی قربانی پیش کریں

اگر آپ تھوڑا وقت کے اندر رقم ادا کر سکتے ہیں تو آپ قرض کے بوجھ کو ہلکا کر کے قرض دے سکتے ہیں یا قرض کے بدلے میں قرض لے سکتے ہیں ۔

سادہ خط میں ایک سادہ سا ناول شامل ہونا چاہیے:

آپ کا نام اور حساب نمبر
واضح بیان کہ آپ کسی رہائش یا واپسی کے منصوبے کی درخواست کر رہے ہیں۔
جو مقدار آپ ادا کر سکتے ہیں اور تجویز وقت لائن.
ایک درخواست جو وہ باقی تمام دلچسپی ، قیمتوں اور ادا کرنے کیلئے رقم دیتے ہیں ۔
ان کی تحریر کردہ مقبولیت کے لیے آپ کا پتہ چلتا ہے۔

آپ پیسوں سے پہلے لکھنؤ میں معاہدہ حاصل کریں

کبھی ادائیگی کا اشارہ نہ بھیجیں جب تک آپ کے پاس کریڈٹ کی شرائط درست بیان نہ کرنے کے لیے کوئی خط نہیں ہے ۔ اگر آپ قرض واپس نہ کریں گے تو بعد میں کریڈٹ کا دعویٰ کریں گے کہ آپ کو ابھی تک پورا توازن حاصل ہے ۔

ٹیکس کی علامات کو سمجھیں

اگر کریڈٹر کو معاف کر دے یا آپ کے قرض سے زیادہ قرض معاف کر دے تو آئی ایس ایس کو جو ٹیکس وصول کرنے کے طور پر معاف کر دیتا ہے آپ کریڈٹر سے فارم 1099 ⁇ C وصول کریں گے اس کے لیے ٹیکسوں کے لیے رقم مختص کر کے یا ٹیکس وصول کرنے والے کو مشورہ دے کر اس کے لیے منصوبہ بنائیں گے۔

بھاری انتظامیہ پروگرام vs. Gress Settlement vs. کریڈٹ نصیحت کرتے ہیں۔

بہت سے لوگ قرضوں کے انتظام (DMPs) کو قرضوں کی روک تھام یا کریڈٹ مشورت دینے کے ساتھ ساتھ قرضوں کی ادائیگی کے مختلف قانونی اور مالی نتائج بھی دیتے ہیں۔

ہدایات کا مقصد

غیر منافع بخش کریڈٹ کونسلز مفت یا کم تر Ecost مشورے فراہم کرتا ہے. ایک سندی مشیر آپ کے معاشیات کا جائزہ لیتا ہے اور آپ کو بجٹ بنانے میں مدد دیتا ہے. وہ آپ کو ایک دوسرے کے ذریعے مجبور نہیں کرسکتے. کر سکتے خود کو آپ کی کریڈٹ اسکور پر اثر انداز نہیں کر سکتے. ادارہ مضبوط کریں.

انتظامی انتظامیہ (DMPs) منصوبہ بندی

ڈی ایم پی کے ایک کریڈٹ نصیحتی ادارے میں شرح سود اور ووے دیر سے کم کرنے کے لیے آپ ایک ماہنامہ ادا کراتے ہیں جس سے آپ کے بینک میں تقسیم ہو جاتا ہے. ڈی ایم پی کے درمیان قانونی معاہدہ ہوتا ہے. جب کہ آپ کریڈٹ کارڈ استعمال کرنے کے لیے کام کو بند نہ کر سکتے ہیں، مگر آپ کے ذمے قرض خواہ کچھ بھی ہو، آپ کو یہ قرض خواہ وہ ادا کریں۔

دباؤ کا مقابلہ

سرمایہ‌کاری کی کمپنیاں اپنے پورے توازن کو کم کرنے کیلئے اکثر رقم خرچ کرنے سے انکار کرتی ہیں اور حساب میں رقم جمع کرنے کی بجائے یہ طریقہ خطرے کا باعث ہوتا ہے :

کریڈٹرز آپکو سزا دے سکتے ہیں یا پھر آپ ادا نہیں کر سکتے ۔
لیکن اِس میں کوئی شک نہیں کہ اِس میں کوئی کمی نہیں ہے ۔
رہائشی کمپنی بڑے بڑے ٹیکس ادا کرتی ہے—کم 15–25% داخل شدہ قرضوں کا قرضہ۔
آپ کا کریڈٹ اسکور کم کر دیا گیا ادائیگیوں کی وجہ سے کافی کمی کرے گا۔

دی فیڈرل ٹریڈ کمیشن خبردار کرتا ہے کہ بہت سے قرض‌دار کمپنیاں وعدہ کرنے سے قاصر ہیں اگر آپ اس راستے کو منتخب کریں تو صرف ایسی کمپنیوں کی تلاش کریں جو امریکی فیئر کریڈٹ کونسل کے ارکان ہیں اور جب تک کوئی رہائش نہیں حاصل نہیں ہو جاتی ۔

قانونی تحفظ فوری طور پر بند اور دوبارہ مداخلت کے خلاف

لیکن اگر آپ کسی قرض کو پورا کرنے کے لئے اپنے گھر پر واپس بھیج سکتے ہیں تو آپ اُس کے پاس جا سکتے ہیں ۔

حفاظتی تحفظ

اکثر ریاستوں میں عدالتی فارec کو ختم کرنا ہوتا ہے -- مطلب قرض لینے والے کو فائل بنانا اور عدالت کا حکم حاصل کرنا ہوتا ہے. آپ کے پاس ضمانت کے جواب میں جواب دینا ہوگا (جیسے نامناسب قرض کی ادائیگی یا حق کی خلاف ورزی کرنا)، اور قرض کی خلاف ورزی کرنا (جیسے کہ گھر میں کفیل موڈی) پروگرام (HAMP) کی طرح.

اگر آپ کو معلوم ہے کہ آپ کو کسی کو اپنا قرض دینے کے لئے استعمال کرنا ہے تو آپ کو کیا کرنا چاہئے ؟

گاڑیوں کی حفاظت

اگر آپ خودکار قرض پر طے کر لیتے ہیں تو آپ کی گاڑی بغیر عدالتی حکم کے دوبارہ اپنی گاڑی کو تبدیل کر سکتے ہیں—جب تک وہ نہیں ہیں “ امن قائم کریں.” یعنی آپ کو ایک بند گیج میں توڑ نہیں سکتے ، یا جسمانی قوت کے لیے استعمال کرسکتے ہیں تو آپ کو دوبارہ سے قرض لینے کے بعد ، آپ کو قرض واپس کر سکتے ہیں اور آپ کو قیمت ادا کرنے کے لیے کچھ ٹیکس ادا کر سکتے ہیں۔

اگر آپ اپنے قرض‌دار کے ساتھ دوبارہ تعاون کریں گے تو وہ رضاکارانہ طور پر خود کو پیشِ‌نظر پیش کریں گے جو اخراجات کو کم کرنے اور کمی کا توازن کم کرنے سے گریز کرتا ہے ۔

بینک‌اپ‌شُدہ لوگوں کو قانونی مدد کی ضرورت ہے

جب کوئی شخص اور ڈی ایم پی کافی نہیں ہوتا تو کئی قانونی متبادل موجود ہوتے ہیں جو آپ کو مکمل طور پر بغیر کسی قسم کے اغوا کے اور مزدوری کے تحفظ سے بچاتے ہیں۔

بعض ممالک کے لیے 13 ایکڑ (باب 13 ایکڑ) ہے۔

ریاستہائے متحدہ امریکا میں ایک باب 13 کو دیکھیں جو تین سے پانچ سال پہلے ختم ہو چکا ہے ۔ لیکن اگر آپ کے پاس باقاعدہ آمدنی ہو تو آپ اپنے کئے ہوئے اخراجات کا کچھ حصہ واپس نہ کر سکیں ۔

ذمہ‌داریوں کی پابندی کرنا : اپنی حفاظت کرنا یا پھر اپنے کام میں احتیاط کرنا

اگر ایک کریڈٹ سیریز آپ کو قرض کے بدلے قرض دیتا ہے تو آپ کو اپنا دفاع کرنے کا حق حاصل ہوتا ہے. بہت سے لوگ دعوت کو نظرانداز کرتے ہیں، جو ان کے خلاف ایک طے شدہ فیصلہ کا نتیجہ ہوتا ہے. اس کی بجائے وقت کی حد میں تحریر میں جواب دینا (20–30 دن)۔ عام دفاع میں شامل ہے:

یہ قرض ریاست کے قانون کے مطابق حدود کی اسکاٹ (عام طور پر 3–6 سال) سے پہلے سے ہو چکا ہے۔
کریڈٹ آپ قرض (کالہ دستاویزات کا بلیک) ثابت نہیں کر سکتا۔
قرض پہلے ہی طے کر لیا جاتا تھا یا ادا کر دیا جاتا تھا۔
اُس نے کہا : ” مَیں نے اِس کام کو جاری رکھا ۔

اگر آپ اِس کی قیمت کو کم کر دیں گے تو آپ کو اِس سے زیادہ فائدہ ہوگا ۔

( ٹیکس کے لئے مختص )

اگر آپ وفاقی آمدنی ٹیکس ادا کرتے ہیں تو آئی ایس ایس ایس اے کے پروگرام میں آپ کو ایک ایسا پیشکش پیش کی جاتی ہے جس کی مدد سے آپ سخت اِس قدر رقم ادا کرنے کے قابل ہوں گے ۔

قانونی معاملات کی ابتدا کب ہوئی

بہت سے لوگ جب تک کسی وکیل کے ساتھ کام کرتے ہیں ، اُنہیں سزا دینے کا حکم دیا جاتا ہے یا پھر کسی وکیل کو خارج کرنے سے پہلے ہی پیش‌پیش کر دیتے ہیں ۔

ایسے ایسے اشعار جو قانونی طور پر قابل قبول ہوں (مثلاً ماضی میں حدیث کی تشریح)۔
ایف‌ڈی‌سی‌سی‌پی‌اے یا ریاست کے جمعے کے قوانین کی خلاف‌ورزی جو آپکو تربیت دے سکتے ہیں ۔
ٹیکس کے نتائج کم کرنے والی جگہ کو ہموار کریں ۔
ممکنہ طور پر قابلِ استعمال تیاری۔
یہ بات سمجھنے کے لئے کہ باب ۷ اور ۱۳ باب میں کیا فرق ہے ، اگر یہ غلط ہو جائے تو یہ بات واضح ہو جاتی ہے ۔

بہت سے صارفین مفت یا کم تر کومس ابتدائی مشاورت پیش کرتے ہیں ۔آپ انہیں نیشنل ایسوسی ایشن آف جیاکسیکل (NACA) یا آپ کی ریاست بار ایسوسی ایشن کے وکیل سروس کے ذریعے دیکھ سکتے ہیں ۔

اِس لئے اُس نے کہا : ” مَیں نے . . .

ایک بار جب آپ اپنے موجودہ قرضوں کو حل کر چکے ہیں تو اسی پھندے میں گرنے سے بچنے کے لیے قانونی اور ذاتی طور پر اقدامات کریں:

قانونی طور پر صوتی بجٹ : [TT:1] [T] تمام آمدنی اور اخراجات. Unions settlement serves by the free servencial Financial Province Bureau's by table table by table usessssex. (بزبان انگریزی). اخذ شدہ بتاریخ:
ایک ایمرجنسی فنڈ تیار کرو: ایک الگ رقمی حساب میں کم از کم تین ماہ تک زندگی کے اخراجات آپ کو کریڈٹ کارڈ پر انحصار کرنے سے روکتا ہے۔
Colorial stalial: [1] کریڈٹ کویڈٹ دینے کے لیے 30% کے نیچے توازن برقرار رکھیں اور ہر ماہ میں پورا توازن ادا کریں۔ روزہ قرضوں اور عنوان قرضوں سے گریز کریں — اکثر یہ شرح سود 300% سے اوپر رکھتی ہیں اور قانونی طور پر سخت قوانین کے تحت ہیں۔
آپ کی کریڈٹ رپورٹوں کا مشاہدہ کرنا : [1] ہر سال آپ کو ایک آزاد کریڈٹ رپورٹ (ایکوائفکس، ایکسپیری، ٹرانس یونین) سالانہ کریڈٹ کارپوریشن کے ذریعہ غلطیوں اور کسی بھی غیر مصدقہ معلومات کے لیے چیک کرنے کا حق حاصل ہے۔
[Negote Permation:] اگر آپ مالی مشکلات کا انتظار کریں تو ادائیگی سے پہلے رابطہ کریں بہت سے قرض داروں کے پاس مشکلات ہیں جو شرح سود یا مہلت کی شرح میں کمی کر سکتی ہیں۔

کُنَّا

بینکر ایک طاقتور ذریعہ ہے، لیکن یہ آپ کا یا آپ کا بہترین اور بھی بہترین—option ہے. اپنے قانونی حقوق سے واقف ہونا، براہ راست ساتھ ساتھ قابل استعمال اداروں کے ساتھ، اور قانونی تحفظات کے خلاف استعمال کے لئے قانونی تحفظات سے فائدہ اٹھا کر آپ قرض لے سکتے ہیں اور آپ کو قانونی طور پر قرض ادا کرنے کے لئے قرض ادا کر سکتے ہیں۔

مزید پڑھنے کے لیے Finfer Financial تحفظ بیورو قرض لینے والوں کے ساتھ نمٹنے اور آپ کے کریڈٹ حقوق کو سمجھنے پر مفت ہدایت کاروں کو پیش کرتا ہے۔