بینکوں اور تحفظات کو سمجھنے کے لیے قوانین

جب معاشی مشکلات یا کسی کاروباری چہرے پر ناقابل فراموش قرض، غیر قانونی اور صارفین کے تحفظ کے قوانین تباہ ہو جاتے ہیں۔یہ قانونی فریم ورک موجود ہے کہ دیانت دار قرض دینے والے کو تازہ شروع کریں جبکہ غلط استعمال کرنے والے، جمع کرنے والے، مالی مشیروں اور صارفین کو مشکلات سے بچایا جائے، دونوں کی مضبوط گرفت کے لیے یہ ہدایتیں ان دونوں شعبوں کے درمیان میں رکاوٹوں کا جائزہ لے سکتی ہیں اور ان کے مالیاتی منصوبوں کو محفوظ رکھنے کے لیے عملی اقدامات کر سکتی ہیں۔

بینک‌کُن قوانین کی پاسداری

بینکرپٹس ایک قانونی قانون ہے جو فرد یا کاروباری قرضوں کو قرض واپس کرنے کے قابل نہیں ہو سکتا. بینکرپٹسی کوڈ [TTT:1] اور [TTL1:1] کے تحت کام کرتا ہے. [Title 11 کے کوڈ ] اور وفاقی عدالتوں کے زیر انتظام قرض دینے کا مقصد تازہ آغاز کے دوران قرض دینا ہے، قرضوں کے لیے موزوں طور پر، قرض ادا کرنا یا پھر وقت پر ادائیگی کرنا ہے۔

بینکر‌شُدہ پھول کی اقسام

صارفین اور کاروباری کاموں کے لئے سب سے زیادہ اقسام باب ۷ ، ۱۳ اور ۱۱ باب ہیں ۔

  • Babj 7 – Liquidation: جسے "Psyl" بھی کہا جاتا ہے، باب 7 میں ایسے افراد کو اجازت دی گئی ہے کہ وہ زیادہ سے زیادہ غیر منافع بخش قرض (یعنی طبی قرض) کو کسی امانت کی طرف سے فروخت شدہ اشیا کے عوض قرض دے سکیں۔ الگیاب آپ کی آمدنی کا موازنہ کرنے کے لیے امتحان ہے، یہ سب سے تیز ترین قسم ہے، تین ماہ تک دائمی ہے۔
  • Bab 13 – Reorganization: یہ باب باقاعدہ آمدنی کے ساتھ لوگوں کو باقاعدہ وصولی کے منصوبے کی منصوبہ بندی کرنے کے قابل بناتا ہے
  • Bab 11 – کامرسوں کے لیے ریجنیشن: [1] کارپوریشنوں اور شراکتوں کی طرف سے استعمال ہونے والی سرگرمیوں میں سے 11 باب کو ایک کاروبار جاری رکھنے کی اجازت دیتا ہے جس کے قرضوں کو دوبارہ جاری کرنے کے دوران بڑے افراد کو بھی فائل 11 کے ساتھ ساتھ ساتھ ساتھ ساتھ یہ بھی زیادہ پیچیدہ اور مہنگا ہو سکتا ہے۔

سمجھ‌داری اور اِس کی جانچ

فائل باب ۷ کو ایک شخص کو آزمائش سے گزرنا ہوگا جس کا مطلب یہ ہے کہ آپ کی اوسط آمدنی کا موازنہ چھ ماہ سے پہلے آپ کی ریاست میں حجم کے ایک گھر کے لیے فاصلے پر ہوتا ہے ۔

بینک‌کُن تجارت

فِلپّس کے لئے کئی مراحل شامل ہیں: کریڈٹ مشورت ( 180 دن سے پہلے) ، تمام سامان اور اخراجات کی فہرست تیار کرنا اور اخراجات دینا ۔

کیا قرض لینے والے نقصاندہ ہوتے ہیں ؟

قابلِ قرضوں میں کریڈٹ کارڈ توازن، طبی قرض، ذاتی قرض اور قرض وغیرہ شامل ہیں۔لیکن کچھ قرضوں کا غیر قابل استعمال ہونا غیر ضروری ہے، ان میں زیادہ تر طالب علم قرض (کسی غیر ضروری مشکلات کا ثابت ہونے کے باوجود)، حالیہ آمدنی کے ٹیکس، بچوں کی امداد اور قرضوں کے لیے قرض، گاڑی چلانے اور ٹیکس یا حکومتی اداروں کے لیے قرضوں کے لیے قرض شامل ہیں۔ [FLTTL] [Corble stable lists information][TTT1]

جواب : آپ کیا کر سکتے ہیں ؟

بینکر ، اجازت نامہ تقسیم کرتا ہے کہ مقررہ مال کو مُفت سے محفوظ رکھا جائے ۔ فیڈرل اجازت نامہ اس وقت تک دستیاب ہے جب تک قانونی طور پر آزادانہ طور پر اجازت نہ دی جائے ۔

تحفظ کے قوانین

حفاظتی قوانین (انگریزی: Freder Programming settlement) ایک وسیع العام قانون ہے جو بازار میں دھوکا دہی، دھوکا دہی اور ناجائز کام کو روکنے کے لیے بنایا گیا ہے۔وہ کریڈٹ رپورٹ، قرض جمع کرنے، قرض لینے اور زیادہ سے زیادہ۔ کلیدی قوانین میں فیئر کریڈٹ ایکٹ (FDPA)، FredCA)، حق اشاعتی عمل (TLALEA)، حق معلومات (TLLA)، تجارتی تحفظ (Freencyport)، ادارہ جات (Fed Commission) اور مالیاتی ادارہ (FoFlencyport) وغیرہ کی طرف سے جاری کیا جاتا ہے۔

فیئر کریڈٹ رپورٹ ( ایف‌آر )

ایف سی آر نے کریڈٹ رپورٹ ایجنسیوں (سی آر آئی) کی طرح صارفین کی تعریفی معلومات (CRA) کی معلومات کو استعمال کرتے ہوئے ان کے کریڈٹ رپورٹوں تک رسائی کا حق فراہم کرتا ہے، معلومات میں بحث و مباحثہ کرتا ہے اور 30 دن کے اندر اندر غلطیوں کی جانچ کرتا ہے اور ان کے لئے غلط معلومات کی جاتی ہے [ فٹ‌نوٹ ]

Fair Conssion company actress (FDCPA) قانون (FDCPA) (تلفظ: / ⁇ r ⁇ l ⁇ /;

ایف سی پی پی اے صارفین کو فحش، دھوکا دہی اور ناجائز قرض دینے والے کاموں سے بچاتا ہے تیسرے فریقین قرض لینے والے (مثلاً بار بار دینے والے، دھمکیوں، دھوکا دہی (یعنی وکیل یا ضمانتوں کا دعویٰ کرنے کے لیے)، اور ناجائز طریقے شامل کرنے کا حق (یعنی غیر قانونی ادائیگی)۔

( امثال ۳ : ۵ )

ٹیکسوں کی حقیقی قیمت کو واضح اور یک جہتی انداز میں ظاہر کرنے کے لیے TILA کے لیے قرضوں کی ضرورت ہوتی ہے، جس میں سالانہ شرح سود (APR)، مالیاتی الزامات، مجموعی رقم اور ادائیگی کا شیڈول شامل ہے. یہ کریڈٹ کارڈ، ڈالر، آٹو قرض اور دیگر صارفین کو قرضوں پر محیط کرتا ہے. ٹیلی وژن کو قرض دینے کا حق بھی دیتا ہے کہ تین دن کے اندر اندر کچھ قرض ادا کیے جائیں (جیسے کہ گھریلو مساوی قرض) بغیر ہی جاری کیا جائے۔

اضافی تحفظ

  • [EFLTCreat Export accture Act (ECOA): نسلی، رنگ، مذہب، قومی اصل، جنس، ازدواجی حیثیت، عمر یا عوامی امداد پر مبنی تعریفی امتیازی امتیازات۔
  • Federal Trade Commission Act: Broadly غیر قانونی یا فریب کاری یا کاروباری کاموں کو تجارت میں ممنوع قرار دیتے ہوئے ایف ٹی سی اختیار دے دیتے ہیں تاکہ وہ دھوکا دہی کے خلاف کارروائی کرے۔
  • Former Financial تحفظ قانون: [1] نے وفاقی صارفی مالیاتی قوانین کو نافذ کرنے اور صارفین کی تعلیم فراہم کرنے کے لیے CFPB کو قائم کیا۔
  • Cre ⁇ Reservesation Oct (CROA): Regulates کمپنیوں کو جو کریڈٹ رپورٹوں کی اصلاح کا وعدہ کرتے ہیں اور ان سے واضح عہدوں اور منسوخ کرنے کا حق فراہم کرنا پڑتا ہے۔

بینکرپٹسی اور حفاظتی قوانین کے درمیان میں انٹر پلے کریں

بینکر اور صارفین کے تحفظ کے قوانین کئی اہم طریقوں سے نافذ کیے جاتے ہیں۔ جب کوئی صارف فائل کو استعمال کرنے والا ہوتا ہے تو فوری طور پر خودکار طور پر قرضوں کے جمع کرنے کی کوششیں روک دیتا ہے، جن میں سے زیادہ تر قرض دینے والے، مزدوری کرنے والے، ایف ڈی سی اے کے تحت یہ حفاظتی تحفظات بند کرنے کے لیے ضروری ہے کیونکہ قرض لینے والوں کو براہ راست طور پر کام کرنا پڑتا ہے یا ایک الگ ایف ڈی پی پی پی کے ذریعے سے رابطہ کرنا پڑتا ہے۔

خودکار مستقل رہنا اور اس کے اثرات

جب کسی شخص سے کوئی درخواست کی جاتی ہے تو اُسے قرض لینے سے منع کِیا جاتا ہے ۔ اس میں کریڈٹ‌ورس ، اُس کی ملکیت کی دیکھ‌بھال ، بند کرنے ، بند کرنے اور اُسے دوبارہ سے کام کرنے کی اجازت دینا شامل ہے ۔

کریڈٹ‌ کوشش کریں

جب قرض ختم ہو جائے تو عام صارف کریڈٹ رپورٹ ” صفر توازن کے ساتھ “ قرض کی فہرست کے طور پر ادا کی جائے گی ۔ ایف سی‌سی‌آر کے تحت کریڈٹ ایجنسیوں کو درست طور پر رپورٹ کرنی پڑتی ہے ۔

مگر یہ کہ اُس نے اُس کے ساتھ ایسا کِیا ۔

مثال کے طور پر ، اگر ایک کریڈٹ کارڈ کو شناختی چوری کے ذریعے ادا کِیا جاتا ہے تو قرض لینے والا قرض خواہ کتنا ہی کم ہوتا ہے ۔

بینک‌رپٹسی کیس میں غیرقانونی قوانین

مثال کے طور پر اگر کوئی قرض لینے والا قرض لینے والے کو قرض دینے یا کسی ملک میں لینے والے کو دھمکی دینے کے بعد قرض لینے والے شخص کو ضمانت دینے کے لئے ایف ڈی سی پی آئی کی خلاف ورزی کر سکتا ہے تو اس طرح کے دعوے کو بھی عدالت میں شامل کر سکتا ہے یا پھر سزا دینے کے لئے قانونی طور پر ادا کر سکتا ہے

حالیہ ترقیات اور توڑ پھوڑ

CCB) یعنی کنسور اور صارفین کے تحفظ کے لیے قانونی حیثیت ہمیشہ حاصل ہے. CPVID-19 کے جواب میں عارضی ترمیم کو بینکرپٹس کوڈ میں کیا گیا، جس میں باب 13 eligit اور قرض کی فراہمی شامل ہے. چھوٹا سا کاروباری ری ایکٹر (SBRA) نے ایک ذیلی نظام (perline) کے تحت ایک وفاقی ادارہ (Ponstrict) بنایا ہے.

بینکرمنٹ انفلیشن اور انفنٹری تحفظ قانون (BAPCPA) ہے۔

2005ء میں بی اے پی پی پی پی پی اے ایک بڑی اصلاح تھی جس نے باب 7 کے لیے eligitude کو آگے بڑھایا، اس کے معنی جانچنے، قرض لینے کے لیے تعریفی مشورے دینے کے لیے لازمی ہیں اور قرض لینے والوں پر بوجھ بڑھا دیا.

بچوں کیلئے عملی اقدام

اگر آپ قرض یا ناجائز کاموں کا سامنا کر رہے ہیں تو یہ آپ کے حقوق کی حفاظت کے لئے ضروری اقدام ہیں ۔

کب بینکرپٹسی پر غور کریں

  • آپ کے پاس پانچ سال کے اندر اندر قرض ( ڈیڑھ روپے ، کریڈٹ کارڈ ) اور قرض لینے کا کوئی طریقہ نہیں ہے ۔
  • آپ کو مزدوری مزدوری ، دوبارہ سے دینے یا پھر کسی کو بند کرنے کا سامنا ہے ۔
  • آپ نے کامیابی کے بغیر قرض کے بغیر قرض کے بغیر بھی اُسے استعمال کرنے کی کوشش کی ہے ۔
  • آپ اس مقصد کو جانچ سکتے ہیں یا اس کے پاس مال موجود ہے جس سے آپ باب 13 کے تحت محفوظ رہ سکتے ہیں۔

اپنے حقوق کی حفاظت کیسے کریں

  • اپنی کریڈٹ رپورٹ سالانہ چیک کریں (ڈی ایس اے سی اے) اور ایف سی آر کے تحت فوری طور پر بحث کرنے والی غلطیوں کو چیک کریں۔
  • اگر کوئی قرض لینے والا آپ سے رابطہ کرتا ہے تو 30 دن کے اندر اندر قرض کی تصدیق کرنا آپ کے ایف ڈی سی اے کے حقوق محفوظ کرنے کے لئے درخواست کرنا۔
  • تمام رابطے جن میں فون کال، خطوط اور ای میل وغیرہ شامل ہیں
  • قرضوں کو قرض نہ دیں جو آپ کو یقین ہے کہ وقت کی پابندی یا میعاد کے مطابق ہے (یعنی مقررہ وقت پر پابندی عائد کی جاتی ہے)۔
  • بڑے بڑے سرمایہ‌کاری کی منتقلی یا ادائیگی سے پہلے ایک وکیل سے مشورہ کریں کیونکہ یہ لوگ اِس بات کو ترجیح دیتے ہیں کہ اُنہیں اِس کے بعد اِس کی واپسی پر کسی دوسرے شخص کی منتقلی کو ترجیح دی جائے ۔

ایک یتیم‌خانہ کا پتہ

ایک تجربہ کار وکیل بہترین باب کو فائل کے لیے مشورہ دے سکتا ہے، اور ایف سی آر کے تحت مخالف شناخت کر سکتا ہے جو قرضوں کو واپس کرنے یا رقم واپس کرنے میں مدد کر سکتا ہے. بہت سے وکیل ابتدائی مشاورتی مشاورت کے لیے مفت ادائیگی کی پیشکش کر سکتے ہیں اگر قیمت چکا ہو۔

کُنَّا

بینکر اور صارفین تحفظ قانون الگ نہیں ہیں - یہ لوگ ایک ساتھ مل کر ایک محفوظ نیٹ ورک فراہم کرتے ہیں جس کو مالی مشکلات کا سامنا کرنا پڑتا ہے. یہ سمجھ کر کہ کیسے غیر ضروری قرضوں کو روک سکتا ہے اور کس طرح صارفین کے قوانین کو غلط استعمال اور کریڈٹ بیورو سے روک سکتے ہیں،