بینکنگ اور اس کے خطرات کو کیسے حل کریں

بینک‌رُک میں دوبارہ سے پیدا ہونے والی تبدیلی کو سمجھنا

بینکرپٹس کا مقصد ہے کہ لوگ تازہ مالی شروع میں لوگوں کو زیادہ سے زیادہ قرض دینے سے پہلے ہی قرض ادا کریں۔ تاہم ، تمام قرض خودبخود ختم نہیں کئے جاتے اور بعض صورتوں میں قرض لینے والے [FLT] [1] [freserf] [fLT] [fLT] [1] قرض خواہ دوبارہ واپس نہ کیا جائے ۔

قرض خواہ کسی بھی قرض کو پورا کرنے کے لیے زیادہ استعمال ہوتا ہے ، مثلاً گاڑیوں ، قرضوں یا ذاتی اشیا کے قرض ( جیسے کہ فرنیچر یا الیکٹرانکس ) ۔

یہ بات غور کرنا ضروری ہے کہ ذمہ‌داری اُٹھانے کا تقاضا نہیں کرتا اور اکثر اس میں مالی فرائض کے خلاف ایک مال‌ودولت برقرار رکھنے کے فوائد کا بغور جائزہ لینا شامل ہے ۔

ایسے قسم کے جراثیم جو دوبارہ پیدا ہو سکتے ہیں

اگرچہ تقریباً کوئی قرض تدریسی طور پر قابل قبول ہو سکتا ہے، تاہم یہ مشق کچھ اقسام کے ساتھ زیادہ عام ہے:

کرک قرض: بہت سے قرض دار اپنی گاڑیوں کو رکھنے کے لیے گاڑیوں کے بہت سے قرض لے کر جاتے ہیں جو اکثر کام یا روزمرہ زندگی کے لیے ضروری ہوتے ہیں۔
Mortgages: گھریلو کیمیائی عملے سے بچنے اور اپنے گھر میں رہنے کے لیے ان کے اپنے سوتیلے بچے کو دوبارہ زندہ رکھ سکتے ہیں۔
Personal ملکیت کے قرضے : [1] فرنیچر، الیکٹرانکس یا ایسے اشیاء کے لیے جن میں قرض لینے والا مواد رکھنے والا ہوتا ہے۔
[Secked Crerest pages: غیر معمولی معاملوں میں، ایک محفوظ کریڈٹ کارڈ قرض کو کسی بینک کے ساتھ مثبت تعلقات برقرار رکھنے کے لیے درست کیا جا سکتا ہے۔

قرض خواہ کچھ بھی ہو ، قرض خواہ وہ قرض خواہ کسی بھی صورت میں ادا کرے ، اُسے کوئی بھی قرض ادا کرنے سے پہلے اِس بات پر راضی ہو جائے گا کہ وہ قرض ادا کرے ۔

بینک‌کُن بینکوں کے ذریعے دوبارہ سے کام کرنے کے لئے قدم اُٹھائیں

۱ : اگر آپ کو کسی شخص کی غلطی کا احساس ہو تو اُسے کیا کرنا چاہئے ؟

کسی بھی کام کو کرنے سے پہلے ، کسی وکیل یا مالی مشیر کے ساتھ بیٹھ کر یہ فیصلہ کرنا کہ آیا کوئی خاص قرض ادا کرنا آسان ہے یا نہیں ۔

اگر آپ کے پاس سرمایہ دارانہ سرمایہ کتنا انصاف ہے تو اگر آپ کے پاس سرمایہ خواہ کتنا ہی قیمتی ہے (کمک انصاف) تو پھر معافی طلب کرنا عقلمندی نہیں ہے۔
اگر آپ اپنے بجٹ میں تبدیلی لا رہے ہیں تو آپ کو اِس بات کا یقین ہوگا کہ آپ اِس سے نپٹ سکتے ہیں ۔
بعض قرض لینے والے قرضوں کی شرح بڑھ جاتی ہے ؛ قرض لینے کے بعد دوبارہ حاصل کرنا بہتر ہوتا ہے ۔

Key سوال : اگر آپ نے سود ادا کرنا بند کر دیا اور اسے تسلیم کر لیا تو کیا آپ اسے کم قیمت پر ایک جیسی دولت سے بدل سکتے ہیں؟ اگر ہاں، تو غیر ضروری ہو سکتا ہے۔

۲ ۔

موجودہ ادائیگی کے بیان اور معاہدے کو کریڈٹر سے تبدیل کر دیا جاتا ہے۔ کبھی کبھی کبھار قرض خواہ کسی بھی مقدار میں ترمیم کرنے پر متفق ہوں گے جیسے کہ سود کی شرح یا ادائیگی کے شیڈول کو کم کرنے کے لیے مختص کیا گیا ہو۔

3۔ کریڈٹر سے انکار (اگر ممکن ہو)۔

اگرچہ یہ بیماری غیرمعمولی دکھائی دے سکتی ہے توبھی بعض‌اوقات ، کری‌اول دوا کو دوبارہ فروخت کرنے سے گریز کریں کیونکہ آپ کو اسکے عوض کوئی ایسی تبدیلی تجویز کر سکتے ہیں جس میں شرحِ‌ تھوڑا زیادہ ہو ، کم شرح ، قیمت یا وسیع مدت ہو ۔ اگر کریڈٹ دینے والا متفق ہو تو آپ دوبارہ دوبارہ عہد کے تحت دوبارہ حاصل کر سکتے ہیں ۔

4۔ ڈرافٹ اور بازنطینی عہد پر فائز ہے۔

معاہدہ نامہ میں لکھنا اور دستخط کرنا پڑتا ہے اور آپ دونوں سے دستخط کرنا پڑتا ہے۔آپ کے وکیل (اگر آپ کے پاس ہے) یہ بھی فرض کرنا ضروری ہے کہ معاہدہ غیر معمولی مشکلات کا بوجھ نہیں اٹھائے اور آپ ادائیگیوں کو پورا کر سکیں تو اگر آپ اپنی نمائندگی کر رہے ہیں (پرو سی)، تو آپ کو ایک بیان کرنا ہوگا کہ کیوں آپ کی دلچسپی میں ہے؟

معاہدہ کو کو وفاقی عدالت کے ساتھ شامل کرنا چاہیے۔اس میں مخصوص صورتیں (ففصی فورم 2400A) ہیں جو استعمال ہونے والے معاہدوں کے لیے استعمال ہونی چاہیے۔مؤل کیس کے بند ہونے سے پہلے وفاقی عملہ ضرور واقع ہوتا ہے جو عام طور پر 60 دن کے اندر ہوتا ہے (141) کے اجلاس کے بعد۔

5۔ اگر ضرورت پڑے تو عدالت میں حاضر ہوں ()۔

عدالت اس قرارداد پر دستخط کرنے والے شخص کو فیصلہ کنندگان کی طرف سے مشروط کرے گا اگر کوئی وکیل کی طرف سے نمائندگی کرے گا تو وکیل کا دستخط ایک ضمانت کے طور پر کرتا ہے کہ یہ معاہدہ قابل اعتماد اور قرض دینے والا کا بہترین حق رکھتا ہے. اگر عدالت میں قرض لینے والا شخص اکثر خودبخود وصول کرتا ہے یا پھر سخت مشقت کے وقت میں ہے تو عدالت کا فیصلہ آپ کے لئے سماعت اور قرض کے بارے میں سوال پوچھ سکتے ہیں اور آپ کے فیصلے سے انکار کر دیں گے

6۔ حتمی اور بیگین ادائیگیوں کو دوبارہ جاری کردہ میعادوں کے تحت ادا کرتے ہیں۔

ایک بار منظور شدہ قرض کی منظوری کے بعد قرض کی ادائیگی جاری رکھنا ضروری ہے آپ کو معاہدے کے مطابق ادائیگی جاری رکھنا چاہئے اگر بعد میں طے شدہ ہو تو کریڈٹ کولکتہ کو دوبارہ سے جاری کر سکتا ہے اور آپ کو کسی بھی کمی کے لیے بھی پیروی کر سکتا ہے (یعنی قرضوں کے توازن اور کولکتہ بیچنے کے فرق کو قانونی طور پر جائز قرار دیا جائے)۔

ایک قرض کو دوبارہ اٹھانے کے خطرے میں -

اگر آپ کو لگتا ہے کہ آپ کو اِس بات پر غور کرنا چاہئے کہ آپ کو کیا کرنا چاہئے تو آپ کو کیا کرنا چاہئے ؟

۱ : ذاتی طور پر متوازن رہنے

جب قرض ختم ہو جائے تو آپ کو ادائیگی کی ذاتی ذمہ داری ختم کر دی جائے گی اور کریڈٹ آپ کو اس قرض کے عوض معاوضہ نہیں دے سکتا لیکن قرض لینے کے ساتھ ساتھ ساتھ آپ کو یہ تحفظ بھی مل رہا ہے اگر آپ بعد میں ادائیگیوں پر خرچ کریں گے تو کریڈٹ کو مکمل قانونی حق حاصل ہوگا کہ آپ خود ادائیگی کے بعد قرض واپس کر دیں گے

2۔ فورکلبی یا ریپسیشن کے لیے مخصوص کیا جاتا ہے۔

اگر آپ ادائیگیوں میں ناکام رہتے ہیں تو آپ کو قرض واپس کرنے سے نہیں بچایا جا سکتا بلکہ یہ آپ کو زیادہ امکان دیتا ہے کیونکہ کریڈٹر کے حقوق کو پورا نہیں کِیا جاتا ۔ اگر آپ نے دوبارہ سے کام نہ کِیا ہوتا تو کریڈٹ والے کو آپ کے ساتھ دوبارہ حاصل کرنے کے لئے تیار رہنا پڑتا لیکن آپ کو اُس چیز کی جستجو میں نہ کرنا پڑتا جو وہ آپ کے بعد بھی روک سکتے تھے ۔

۳ کریڈٹ اور مستقبل میں دوبارہ دریافت ہونے والے واقعات پر غور کریں

قرض واپس کرنے کے لیے کریڈٹ بیورو کو بتایا جاتا ہے جو فعال حسابات کے طور پر ادا کیے جا رہے ہیں یہ آپ کے کریڈٹ اسکور کو فائدہ پہنچا سکتا ہے اگر آپ وقت وقتی ادائیگیوں میں صرف کر سکتے ہیں لیکن اس کا مطلب یہ بھی ہے کہ قرض قرض دینے والا شرح اور کریڈٹ جمع کرنے پر اثر انداز ہو جاتا ہے۔اگر آپ قرض دینے کے بعد قرضوں پر لگا دیتے ہیں تو آپ کی رپورٹ میں اضافہ کر سکتے ہیں، دیر سے ختم ہونے کے بعد اور پھر دوبارہ جمع کرنے کے عمل میں آپ کا نقصان ہو جاتا ہے۔

۴ : قانونی طور پر قانونی طور پر کمزور ہوتے ہیں

ایک بار جب عدالت کی طرف سے کوئی قانونی معاہدہ دستخط اور منظوری ہو جائے تو قانونی طور پر اس کو قانونی طور پر قانونی طور پر قانونی طور پر قانونی طور پر برقرار رکھا جاتا ہے اور آپ کو بعد میں قرض واپس نہیں کیا جا سکتا ۔

۵ : غیرمتوقع مدتیں پوشیدہ رہیں

کریڈٹ استعمال کر سکتا ہے تاکہ آپ کو دوبارہ سے قرض واپس کرنے کے لیے دوبارہ سے اِستعمال کر سکے ۔ مثلاً 25% یا بال کے ساتھ قرض کی شرح بڑھ جائے ۔

دوبارہ سے دودھ پلانے کیلئے مختلف چیزیں

جب آپ کسی چیز کو نقصان پہنچانا چاہتے ہیں تو اِس کا مطلب یہ نہیں کہ آپ اِن چیزوں کو حاصل کرنے کے لئے اِن چیزوں کو استعمال کریں :

سرمایہ کاری: باب 7 میں دوبارہ حاصل ہونے والی رقم کو دوبارہ حاصل کرنے کے لیے آپ ذاتی ملکیت (بطور کار) کو واپس دے سکتے ہیں ایک رجسٹرڈ رقم میں موجودہ متبادل قیمت ادا کر کے آپ کو قرض ختم کر دیتا ہے اور واضح عنوان دیتا ہے. تاہم، آپ کے پاس دستیاب رقم ضرور ہے۔
Ride by tancing: بعض عدالتیں اور ادائیگیاں ایک "ڈیشن کے ذریعے" اجازت دیتی ہیں جہاں آپ ادائیگیاں کرتے ہیں، مگر جب تک آپ ادائیگی کے دوران خرچ نہیں کر سکتے، کریڈٹ دوبارہ نہیں کر سکتیں، اگر آپ ادائیگی کے لیے قرض کو بند کر سکتے ہیں تو یہ قرض خود واپس نہیں کر سکتے کیونکہ یہ قرض قانونی طور پر ادا کرنے کے لیے قانونی طور پر ادا کرتا ہے اور بینک کے ذریعے مفت فراہم کرتا ہے۔
سرمایہ کاری اور نئے نئے کرنسی کا حصول: اگر سرمایہ کاری منفی توازن یا اعلی ادائیگیوں کا حامل ہو تو بہتر ہوگا کہ اسے تسلیم کریں، قرض واپس کریں اور بعد میں نئے قرض (کم مدت کے لیے قرض) حاصل کریں، بہت سے قرض معاف کرنے والے قرضوں کو معیاری شرح سود پر عائد کرنے والے افراد کے لیے خود کو ڈالر ادا کرتے ہیں۔
بہتر شرائط کے ساتھ مطابقت پیدا کرنا : جیسا کہ اوپر بیان کیا گیا ہے، آپ شرح سود یا قیمت کو کم کرنے کی کوشش کر سکتے ہیں. اگر کریڈٹ انکار کر دے تو آپ کے پاس چلنے کا انتخاب ہو اور سرمایہ دوبارہ واپس کرنے کا انتخاب ہو۔

قانونی معاملات اور عدالت پر پابندیوں کا جائزہ لیں

اگر ایک شخص قرض لینے والے کو قرض دینے والے یا قرض لینے والے کی طرف سے کوئی چیز نہیں ملتی تو عدالت اُس کے نتائج کو یقینی بنانے کیلئے عدالت بھی انکار کر سکتی ہے ۔

باب 13 میں رائج ہونے کی وجہ یہ ہے کہ ۱۳ باب میں تین سے پانچ سال کے دوران واپسی کی منصوبہ بندی کا احاطہ کِیا گیا ہے ۔

کریڈٹ اور مالی مستقبل پر توجہ دینا

اسکے برعکس ، کریڈٹ حاصل کرنے والا قرض آپ کے کریڈٹ پر ایک اچھا اثر ڈال سکتا ہے ۔ اگر آپ کو وقت پر ادا کرنا پڑے گا تو آپکا قرض خواہ کتنا ہی مثبت کیوں نہ ہو گا ۔

اگر آپ قرض پر پورا بھروسا کر سکتے ہیں تو آپ کے کریڈٹ کو نقصان شدید ہو سکتا ہے: دیر ادائیگی، ریکھ، فوری ادائیگی یا چارج کی اطلاع دی جائے گی. مزید یہ کہ کریڈٹر ایک کمی فیصلہ حاصل کر سکتا ہے جو ایک نیا قرض بھی بن سکتا ہے جو اسے فراہم کرنے کے لیے بنایا گیا تھا۔

ایسے معاملات جن میں اصلاح کی جا رہی ہے

آپ کے پاس قابل اعتماد گاڑی ہے جس میں ادائیگی کے لیے ادائیگی کی جاتی ہے : اگر شرح سود معقول ہو (مثلا 10% کے تحت) تو کار کے لیے ضروری ہے اور آپ ادائیگیوں کو پورا کر سکتے ہیں، گاڑی کو محفوظ رکھنے اور اسے برقرار رکھنے کے لیے ایک اچھا طریقہ ہو سکتا ہے۔
آپ کو اپنے گھر میں توازن برقرار رکھنے کی اجازت ہے : اگر آپ کے پاس کم تنخواہیں ہیں، اہم ٹھیک ٹھیک ہے، اور اپنے گھر میں رہنے کی خواہش ہے، (کل ادائیگیوں پر محفوظ)، (پلوں کی موجودہ رقم) کو دوبارہ بحال کرنے اور اس کے لیے تیار کرنے کی اجازت دیتا ہے۔
کریڈٹ ترمیم شدہ اصطلاحات پیش کرتا ہے جو آپ کے مالی حالات بہتر کرتی ہیں : مثال کے طور پر کریڈٹر 18% سے 8% تک شرح سود کو کم کرنے یا بنیادی توازن کو کم کرنے کے لیے اتفاق کرتا ہے۔اس سے سرمایہ کاری کی مقدار کو کم کرنے اور اس کی جگہ لانے کی کوشش کی جاتی ہے۔
سٹیج قانون سرمایہ کاری کی حفاظت کرتا ہے : بعض ریاستوں کے پاس ایسے اختیارات ہوتے ہیں جو بغیر کسی نقصان کے بھی رقم کو برقرار رکھتے ہیں لیکن کریڈٹ کے جھوٹ کو برقرار رکھنے کی اجازت دیتے ہیں. ایسے صورت میں آپ کو اس عہدے پر ادائیگی کی ضرورت نہیں ہے؛

ایسے معاملات جن میں ہمیں اصلاح کرنی چاہئے ہمیں اُن سے کنارہ کرنا چاہئے

قرض میں انتہائی شرح یا غیر معمولی شرحیں ہیں : ایک بلند ایپ کے ساتھ قرض واپس کرنا یا بلون ادائیگی کی ترکیب آپ کی بہترین دلچسپی میں نہیں ہے آپ سرمایہ کاری کو ختم کر سکتے اور کم قیمت پر تبدیل کر سکتے ہیں۔
آپ مستقبل کی آمدنی کے بارے میں مالی پریشانی اور غیر یقینی میں ہیں : اگر آپ کا کام غیر مستحکم ہو یا آپ کا بجٹ تنگ ہو تو قرض کی ادائیگی کے لیے اخراجات اور اضافی قانونی مسائل کا باعث بن سکتی ہے. بینکرپٹسی کا مطلب ہے کہ آپ کو ایسی ذمہ داریوں سے چھٹکارا دلانا ہے۔
سرمایہ کاری تیزی سے جاری ہے : کاروں کی قیمت جلد گر جاتی ہے. اگر آپ گاڑی سے زیادہ قیمت کا قرضہ لے کر آپ ایک ایسے مال کی ادائیگی کر رہے ہیں جس کی قیمت کم ہو، جبکہ مکمل قرض بھی ادا کیا جائے۔
آپ کے پاس بغیر کسی کولکتہ کے قرض کے غیر منافع بخش قرض ہے : ایک غیر مجاز کریڈٹ کارڈ یا ذاتی قرض کا قرض واپس کرنا کوئی فائدہ نہیں دیتا اور عدالت کی طرف سے تقریبا کبھی منظور نہیں ہوتا اس سے گریز کریں۔

فیصلہ کرنا : صحیح فیصلہ کرنا

قرض کا حساب دینا ایک سنگین مالی فیصلہ ہے طویل مدتی نتائج کے ساتھ. یہ آپ کو ضروری سرمایہ برقرار رکھنے اور استحکام برقرار رکھنے میں مدد کر سکتا ہے لیکن یہ آپ کو ذمہ داریوں سے بھی روک سکتا ہے کہ تازہ مدتی عملے کو کس طرح کمزور کر سکتا ہے.

کچھ صورتوں میں آپ کو قرض واپس کرنے کی اجازت دی جا سکتی ہے جو درحقیقت آپ کی کریڈٹ بحالی کی کوششوں میں مدد کرتا ہے لیکن اکثر صورتوں میں آپ کو اصل معاہدے پر پورا اُترنے سے ہی حاصل ہو سکتا ہے ۔