فیئر کریڈٹ رپورٹ پر قوانین کے ساتھ بینکر انٹرٹینمنٹ کیسے قائم کرتے ہیں۔

بینکرپٹسی اور اس کے قانونی فریم ورک کو سمجھنا

بینکرپٹ ایک قانونی تقریب ہے جو فرد اور کاروبار کو ایک فیڈرل ریزرو کورٹ کی نگرانی میں قرضوں کو ختم کرنے یا دوبارہ شروع کرنے سے ایک نیا آغاز کرتی ہے. اس عمل کا انتظام امریکی بینکرپٹسی کوڈ کے تحت کیا جاتا ہے. جب کوئی شخص عوامی رپورٹ بن جاتا ہے اور کریڈٹ رپورٹ کے لئے گہرا مفہوم رکھتا ہے تو اسے رپورٹ کے طور پر بیان کیا جاتا ہے اور اس کے ذریعے معلومات کو جمع کیا جاتا ہے

ممتاز کریڈٹ ایکٹ (FCRA) — ایک دیہی منظر

1970ء میں ایف سی آر اے ایک فیڈرل قانون ہے جو صارفین کریڈٹ رپورٹوں میں درستی، انصاف اور نجیت کو فروغ دینے کے لیے بنایا گیا ہے۔اس میں صارفین کی معلومات (سی آر آئی) اور معلومات کے فراہم کرنے والے اداروں کے فرائض انجام دیے گئے ہیں—جیسا کہ بینکوں، کریڈٹ یونینز، اور جمع کرنے والے ادارے۔ ایف سی آر اے کے اعداد و شمار کو بھی درست اور مکمل کرنے کا حق حاصل ہے، جن میں 30 دنوں میں معلومات کی تحقیقات کے لیے معلومات شامل ہیں۔

ایف سی آر میں گہری دھنوں کے لیے آپ باضابطہ متن کا جائزہ لے سکتے ہیں [Federal Trade Commission (FFC]]. FTC وہ پرائمری فیڈرل ایجنسی ہے جو ایف سی آر اے کو نافذ کرتی ہے۔

فیفا کے تحت کلیدی تحفظ

• ایکسورسی:] CRAs اور فضلاء کو معقول طریقے سے معلومات کی ممکنہ طور پر یقینی معلومات کو یقینی بنانے کے لیے ضروری ہے۔
• [1] ان کے بارے میں کوئی بھی معلومات پر بحث کرسکتے ہیں جو وہ سمجھتے ہیں کہ وہ نامکمل ہیں یا ان میں شامل ہیں، جن میں یہ معلومات شامل ہیں.
• وقت پر رپورٹ کے بارے میں: [FLT] FCRA کس حد تک منفی معلومات پر سختی سے وقت لگتا ہے، جیسے کہ کریڈٹ رپورٹ پر برقرار رہ سکتا ہے۔
• پریویویسی: [1] کریڈٹ رپورٹوں کے لیے رسائی محض ایک غیر قانونی مقصد کے ساتھ، جیسے قرض لینے والے، مزدور ( منظوری کے ساتھ) اور بے روزگاری کے ساتھ ساتھ،
• ریبیز: [Volationss of the FCRA] اسٹریال کو نقصان پہنچا سکتا ہے، اصل نقصان اور وکیل ٹیکس ادا کر سکتے ہیں۔

کریڈٹ رپورٹوں پر کیسے بینکوں کی جمع‌کردہ معلومات

جب کوئی فرد فائل کو ریختہ کے لیے منتخب کرتا ہے تو عدالت عوامی ریکارڈ قائم کرتی ہے۔کریڈٹ بیورو اس عوامی ریکارڈ ڈیٹا جمع کر کے صارفین کی کریڈٹ فائل میں شامل کر لیتی ہے. انفنٹری باب کی قسم نے اس رپورٹ میں وقت کے اندر داخلے کی لمبائی کا تعین کیا:

• Bay 7 Bankrupcy: تک کی معلومات 10 سال کو ڈی این اے کی تاریخ سے حاصل کی جا سکتی ہیں۔
• Bay 13 Bankrupcy: تک کی معلومات [7 سال] کو ڈی این اے کی تاریخ سے حاصل کی جا سکتی ہے۔
• Bab 11, 12 یا دیگر ابواب:] عام طور پر باب 7 سے زیادہ تر اطلاعاتی مدت کے ساتھ ساتھ ساتھ اس کا بھی یہی علاج کیا گیا ہے۔

یہ وقتی حدود ایف سی آر کے تحت قائم کی جاتی ہیں، خاص طور پر 15 امریکی کوڈ عارضی (a)(1)۔ جب غیر مستحکم مدتی طور پر ختم ہونے والی مدت کو طے کرنا پڑتا ہے تو کریڈٹ بیورو کو صارفین کی کریڈٹ رپورٹ سے خارج کرنا پڑتا ہے، تاہم، خود بھی یہ ایک مستقل عدالت ریکارڈ ہے — یہ صرف وقت کی مدت کی مدت کی رپورٹ پر ہی نظر آتی ہے۔

کریڈٹ کیس پر توجہ دیں

بینکرپٹس ایک نقصان دہ ترین چیز ہے جو کریڈٹ رپورٹ پر ظاہر ہو سکتی ہے. یہ صارف کے کریڈٹ اسکور کو 150 سے 250 تک گرانے یا اس سے زیادہ اسکور کرنے کے لیے کریڈٹ اسکور کا اسکور بنا سکتا ہے. شروع میں شروع میں انفلیشن سگنلز کی موجودگی کے مطابق کہ فرد سخت مالی پریشانی کا شکار ہو گیا ہے اور زیادہ کریڈٹ خطرہ بھی ہو سکتا ہے، مگر اس کے بعد بھی کئی سال تک کریڈٹ اسکور پر زیادہ وزن جاری رہتا ہے۔

ایف سی او کے اعداد و شمار کے مطابق ، ایک مصدقہ دو سے تین سال بعد پہلے کے دو سے تین سال تک ایک اہم منفی عنصر رہ سکتا ہے ۔

بینکرپٹسی رپورٹ میں عام غلطیاں

ایف سی آر کے درست تقاضوں کے باوجود، انفلیشن رپورٹ میں غلطیاں عجیب و غریب ہوتی ہیں۔مریخ پر کریڈٹ پر طویل منفی اثرات پڑ سکتے ہیں اور کریڈٹ یا ملازمت سے انکار بھی کر سکتے ہیں۔ عام غلطیاں شامل ہیں:

• ] ورنگ باب فہرست: مثلاً باب 13 تفسیر کی تفسیر باب 7 کے طور پر کی جاتی ہے جس میں ایک طویل مدت کا احاطہ کیا جاتا ہے۔
• [inflation date:1] [1] ذیابیطس کی تاریخ غلط ہو سکتی ہے جس سے یہ خارج یا طویل تناؤ کا باعث بن سکتی ہے۔
• [Bankruptcy ظاہر کرنے کے بعد مقررہ وقت کی حد بندی کے بعد: CRS بعض اوقات 10 سال بعد (یا باب 13 کے لیے) کسی داخلی داخلے کو ہٹانے میں ناکام رہتا ہے۔
• . [ڈپکیٹ انس:] اسی کریڈٹ فائل میں کئی بار یہی کریڈٹ کیس دکھائی دے سکتا ہے۔
• بینکرپٹسی نے غلطی کے لیے رپورٹ دی: [1] جب کریڈٹ بیورو ایسے ہی نامے یا سوشل سیکورٹی نمبروں سے دو صارفین کو دھوکا دیتا ہے۔
• ابھی تک انکمکٹس میں شامل ہیں جیسے کہ: [1]، حساب میں شامل حسابات کو صفر توازن اور ایک حیثیت ظاہر کرنی چاہیے جیسے "Bantrouptcy" یا "Presid"۔ اس کے برعکس، وہ ایک توازن یا "مشت" ظاہر کر سکتے ہیں۔

ان میں سے کوئی بھی غلطی صارفین کی کریڈٹ پروڈیوس کو نقصان پہنچا سکتی ہے۔فاور خوش قسمتی سے ایف سی آر کے ان کی اصلاح کے لیے واضح تعارف کا عمل پیش کرتی ہے۔

جھگڑے بینکرپٹسی انتیرینٹر: اے اسٹوبی-بی- اسپ گائیڈ

اس کے علاوہ ، ہر کریڈٹ بیورو کے ذریعے بھی بحث‌وتکرار ہو سکتی ہے ۔

پہلا قدم : اپنے آپ کو پیش کرنے کے لئے صحیح معلومات دیں

بحث سے پہلے آپ کو مکمل طور پر دیکھنا ہوگا کہ کیا کیا بتایا جا رہا ہے ۔آپ ہر 12 ماہ میں سے ہر ایک کو ایک مفت کریڈٹ بیورو کے ذریعے [Enual Credit Report.com]. تمام حصوں کا جائزہ لیں، بالخصوص "Plecription" یا "Bankrupcy" سیکشنز۔

ہدایت : ” اپنے آپ کو ہر طرح کی بُری خواہش سے بچائے رکھو ۔ “

غور کریں کہ اگر باب غلط ہو تو عدالت کی ایک سند غلطی ثابت کرنے میں مدد دے گی ۔

ہدایت نمبر ۳ : ہر ایک سرے سے جھگڑا

آپ کو ہر بر طا ل کے ساتھ جھگڑا کرنا پڑتا ہے کہ غلط معلومات کی خبر دو تا نہ ہو ۔ تین بر طا نیہ ایک دوسرے سے رابطہ کر نا هے ۔ اپنے نام ، پتہ ، غلطی کی واضح تفصیل فراہم کرتا ہے اور تائیدی دستاویزات ( اصل نہیں بھیج تے ) کی نقلیں

• [Ecuifex: [1] [PLT] [1] ایک آن لائن پرسنل یا میل سے۔
• کسی تعارفی آن لائن یا میل کے ذریعے۔
• ] ترناس اتحاد: [1] [1] ایک آن لائن آن لائن پر جھگڑے۔

ہدایت : اِس شمارے میں

ایف سی آر کے تحت کریڈٹ بورو کو 30 دن کے اندر جھگڑے کا جائزہ لینا ہوگا (یا 45 دن بعد اضافی معلومات فراہم کرنی ہوں گی)۔ وہ معلومات کے فراہم کنندہ (اس صورت میں) سے رابطہ کریں گے تاکہ درستی کی تصدیق ہو سکے اور اگر فراہم کنندہ کسی غلط معلومات یا غلطی کو تسلیم نہ کر سکے تو برعے کو درست کر دینا ہوگا یا اسے خارج کر دے گا۔

ہدایت : نتائج کا جائزہ لیں

تحقیق کے بعد کریڈٹ بیورو کو نتائج کا تحریری نوٹس فراہم کرنا چاہیے، جن میں آپ کی تجدید شدہ کریڈٹ رپورٹ کی مفت کاپی شامل ہے اگر تبدیلی کی گئی تو اختلافی نتائج کو حذف یا اصلاح کے لیے رد کیا جائے تو برما اسی غیر مستحکم معلومات کو دوبارہ تبدیل کرنے کے بغیر دوبارہ نہیں کر سکتا۔

اگر جھگڑے کا حل غیرضروری ہے

اگر بیورو کو برقرار رکھتا ہے کہ داخلے درست ہے، تو آپ کے پاس آپ کے کریڈٹ فائل میں بحث کا ایک بیان شامل کرنے کا حق ہے (یعنی 100 الفاظ پر) یہ واضح کرتا ہے کہ آپ معلومات کو غلط کیوں سمجھتے ہیں. مستقبل کے قرض لینے والے لوگ اس بیان کو دیکھیں گے. [FLT] آپ کو ایک شکایت کے ساتھ حل کرنے کے لیے سرمایہ کاری کر سکتے ہیں [FT]

ایف سی آر وائرسز کے قانونی حقوق اور قانونی حقوق

اگر ایک کریڈٹ بورو یا فراہم کنندہ کسی جھگڑے کی تفتیش کرنے میں ناکام رہتا ہے، کسی معاملے کی درست معلومات کو وقت سے باہر نکال کر یا اپنے جھگڑے کو نظرانداز کر دیتا ہے --

• عملی خرابیاں :] غلطی سے پیدا ہونے والی مالی نقصان کے لیے آپ کو کامپنسیاں، جیسے قرضوں کا انکار یا زیادہ شرح سود۔
• Sta accress: خلاف ورزی کے لیے، آپ کو 100 سے 1000 ڈالر کی خلاف ورزی کے درمیان دوبارہ حاصل ہو سکتی ہے، حتیٰ کہ اصل نقصان کے بغیر بھی۔
• [Punitive accties: اگر یہ بغاوت مقصود اور مشکوک تھی۔
• Attorney taxs and secres: [1] پریڈ کرنے والا شخص قانونی ادائیگیاں واپس لے سکتا ہے جس کی وجہ سے دعووں کی تلاش میں بے پناہ اضافہ ہو سکتا ہے۔

اگر کوئی داخلے کا وقت 10 سال بعد ختم ہو جائے تو پھر اسے ختم کرنے سے انکار کر دیا جائے گا ۔ یہ ایک بہت بڑی زیادتی ہے ۔

مایوسی کا شکار

ایف سی آر کا دعویٰ ہے کہ اس بغاوت کی تاریخ سے لیکر حدود کی ایک دو سالہ تناسب ہے لیکن اصل خلاف ورزی سے زیادہ پانچ سال کے اندر اندر. غیر ضروری عمل ہے۔

بینک‌کُن تقسیم کے بعد کریڈٹ

لیکن یہ بات یقینی ہے کہ قدیم منفی معلومات ختم ہو جائیں لیکن صارفین کو سرگرمی سے مثبت کریڈٹ تاریخ تعمیر کرنا چاہئے ۔

1۔ وقت پر تمام بیلوں کو ادا کریں۔

ادائیگی تاریخ کریڈٹ پلگ انسائو ماڈلز کا سب سے اہم عنصر ہے (فائو کا 35% اسکور). ادائیگی کے بعد، ہر ادائیگی وقت پر ادائیگی ضروری ہے. ادائیگی کے لیے خودکار ادائیگی یا یاددہانیاں مرتب کریں تاکہ ادائیگیوں سے بچنے کے لیے.

۲ : اپنے وزن کو کم رکھیں

کریڈٹ کو صحیح کرنے کے بعد بھی آپ کو محفوظ یا غیر محفوظ کارڈ کے لیے مخصوص کارڈز کا امکان ہو سکتا ہے

۳ محفوظ کریڈٹ کارڈوں پر عمل کریں

ایک محفوظ کریڈٹ کارڈ کو ایک رقم درکار ہوتی ہے جو آپ کی کریڈٹ حد بن جاتی ہے۔یہ کارڈ کارڈ کے آسان ہونے کے بعد کارڈ کے بوجھ کا استعمال کرکے پورے مہینے کے اندر توازن کو پورا کر سکتے ہیں۔

4۔ مصنفہ صارف بنیں۔

اگر آپ کو اپنے کارڈ اکاؤنٹ پر ایک باضابطہ صارف کے طور پر شامل کرنے کے لئے خاندان کے کسی فرد یا دوست سے پوچھیں تو آپکا کریڈٹ رپورٹ پر مثبت ادائیگی کی تاریخ سامنے آ سکتی ہے، اپنے اسکور کو بڑھانے کے لیے

۵ : کریڈٹ‌کنٹری سکی‌انگ پر غور کریں

کچھ کریڈٹ یونینز اور آن لائن قرضوں کی پیشکش کریڈٹ قرضوں کی ادائیگی کرتے ہیں آپ رقم کے حساب سے طے شدہ ادائیگیاں کراتے ہیں اور قرض کی مدت ختم ہونے کے بعد ہی آپ کو قرض کی ادائیگی کی اطلاع دی جاتی ہے، ادائیگیوں کو کریڈٹ بیورو کے حوالے سے بتایا جاتا ہے، مثبت ادائیگی کی تاریخ بنانے میں مدد کی جاتی ہے [FL1] کے اختیارات [FL1] میں شامل کریں. [FLT1]][ سابق خود مختار پر خرچ کرنے والا شخصی قرضوں پر خرچ کرنے والا شخص)۔

6 اپنے آپ کو پیش‌گوئیوں کی اہمیت پر غور کریں ۔

باقاعدہ نگرانی آپ کو جلدی شکار کرنے اور جھگڑے میں فرق کرنے میں مدد دیتی ہے جیسے کہ Creter Carma یا آزاد رپورٹوں کا استعمال

۷ : نئی دُنیا میں رہنے والے لوگوں سے کنارہ کریں

جب تک دوبارہ تعمیر ہو جائے، کئی کریڈٹ کارڈ یا اعلیٰ دلچسپی کے قرضوں کے لیے درخواست دینا آزمائش ہے، ایک یا دو کریڈٹ مصنوعات کو ادا کرنا اور دن کے قرض یا قرض ادا کرنے سے گریز کرنا۔ ذمہ دار وقت پر وقت کے ساتھ ساتھ آپ کا اسکور قدرتی طور پر بہتر ہوگا۔

کریڈٹ اسکیر دوبارہ تعمیر کیلئے وقت

اس کے بعد ، تین سے پانچ سال تک ( ۶ تا ۷) تک کے دوران ، رُک‌وے کی رپورٹ پر نظر آتی ہے ۔

ایک ماہرِنفسیات نے دیکھا کہ جو لوگ اِس بیماری سے بچنے کے لیے اِستعمال ہوتے ہیں ، وہ اُن لوگوں سے زیادہ فائدہ حاصل کرتے ہیں جو کریڈٹ لینے سے گریز کرتے ہیں ۔

باب ۱۳ پر خاص توجہ دیں

لیکن اگر آپ ادائیگیوں کو نظرانداز کر دیں گے یا باب 7 میں بدل دیا جائے گا تو آپ کو پتہ چلے گا کہ اِس مدت کے دوران آپ کو تین سال تک اِس کا اِنتظام پورا کرنا ہوگا ۔

واپسی کے دوران آپ عدالت کے ساتھ نئے کریڈٹ حاصل کر سکتے ہیں لیکن اکثر حمل کے بعد تک انتظار کرنا دانشمندی کی بات ہوتی ہے. کریڈٹ بیورو کے پاس ایک باب کی حیثیت بیان کرنے کے لیے مخصوص طریقے بھی موجود ہیں — مثلاً "باب 13 بینکرپٹ" کے ساتھ "عمل" یا "ان کی غلطی" کو ظاہر کرتے ہوئے، اس کو استعمال میں غلطی غیر ضروری نہیں ہے، لہذا احتیاط سے کام لینا ضروری ہے۔

فِسُورِشَرَّا فِيّذَا فِيّهُمْ فِيّهُمْ فِي جَوْمَانٍ

بینکر کی جانب سے کریڈٹ رپورٹوں پر معلومات کو یقینی بنانے کے لئے عدالت میں ایک روایتی سرمایہ دار کی بجائے درج کی گئی ہیں. تاہم، حسابات جو بینک کی طرح شامل تھے—جیسا کہ کریڈٹ کارڈ ، آٹو قرض یا طبی قرض میں شامل تھے—

اگر آپ کو پتہ چلے کہ کریڈٹ اب تک اکاؤنٹ کو "قتل" یا پھر کسی توازن کے ساتھ یاد کیا جاتا ہے، تو آپ کو یہ بحث کرنی چاہیے کہ کریڈٹ بیورو اور کریڈٹ دونوں کے ساتھ براہ راست۔ کریڈٹ کو ایف سی آر کے تحت جانچنے اور ان کی رپورٹ کی درستی کے لیے لازمی قرار دیا گیا ہے۔

لِنڈرز اور کاروباری لوگوں کیلئے عملی مشورت

پچھلے شمارے میں صارفین کو ایک ایسی ہدایات دی جاتی ہیں جن کی مدد سے وہ اپنے کام میں بہتری لا سکتے ہیں ۔

ایک فرضی مقصد کے استعمال سے قرض لینے والے کو یہ بھی یقین‌دہانی کرنی چاہئے کہ وہ کریڈٹ رپورٹ کو غلط طریقے سے استعمال نہیں کرتے ۔

کُنَّا

بینکر اور معتدل کریڈٹ رپورٹ ایف سی آر کے اصولوں کے ذریعے آپس میں جڑے ہوئے ہیں. اطلاعی وقت کی حدود، مباحثہ حقوق اور قانونی تحفظ صارفین کو اپنی صحت کو کنٹرول کرنے کے قابل بناتا ہے.