مستقبل میں ایک مُہلک چیز کو تباہ کرنے کیلئے کس طرح بینکر‌کُن ادویات آپ کے ایمان کو متاثر کر سکتی ہیں

سمجھ بوجھ بینکرپٹسی اور اس کی لانگ وارم مورٹج کی دریافت

یہ قرضوں کے بوجھ سے آرام فراہم کرتا ہے لیکن بہت سے لوگوں کے لئے قرض لینے والے لوگوں کے لئے زیادہ‌تر پریشانیوں میں سے ایک یہ ہے کہ وہ گھر خریدنے کے قابل ہوں گے یا نہیں ۔

اِس مضمون میں بتایا گیا ہے کہ آپ اپنے مستقبل کے بارے میں کیا سوچتے ہیں ۔

بینکوں کی وجہ سے آپ کا کریڈٹ کیسے تباہ ہو جاتا ہے ؟

ایک کمیت کی وجہ سے آپ کے کریڈٹ اسکور میں فوری اور شدید کمی واقع ہوتی ہے۔آپ کے اسکور پر پہلے سے ہی شرح سود 100 سے 200 تک یا اس سے زیادہ ہو سکتا ہے کیونکہ یہ اس بات کی علامت ہے کہ آپ قرض ادا کرنے کے فرائض کو پورا نہیں کر سکتے تھے، جو کریڈٹ رپورٹ پر سب سے زیادہ منفی ہے۔

آپ کی فائل کی قسم بھی متاثر کن ہے آپ کی رپورٹ پر منفی معلومات کتنی دیر تک قائم رہتی ہیں:

• Babbai 7 Bankrupcy – آپ کی کریڈٹ رپورٹ پر 10 سال تک قائم رہیں.
• Babh 13 Bankrupcy – قائم 7 سال تک قائم رہیں (کچھ لوگ اسے 10 سال تک رپورٹ کر سکتے ہیں، لیکن فیئر کریڈٹ ایکٹ عام طور پر 7 سال تک محدود رہے ہیں۔

اگر آپ دوبارہ تعمیر کرنے کے لئے اپنے آپ کو آگے نہیں بڑھاتے تو وقت کے ساتھ ساتھ اسکا اثر کم ہو جاتا ہے اور مثبت کریڈٹ تاریخ پر بھی ہوتا ہے۔

بینک‌کُن‌وُنس کے بعد کریڈٹ‌شنشن

ایک اور عنصر تجوید آپ کا کریڈٹ رساں هے آپ کا بیشتر پرانے حسابات بند ہوں گے یا پھر بالکل ختم ہو جائیں گے، اس طرح آپ کی دستیاب کریڈٹ صفر کے قریب گر جائے گا. اس کا مطلب ہے کہ آپ کو کوئی نیا کارڈ بھی ملتا ہے— چاہے وہ کارڈ بھی آپ کا کارڈ حاصل ہو ۔

مُلک‌نما ایلیگی اور انتظار‌وتفتیش کا آغاز بینک‌ٹریس قسم کی طرف سے ہوتا ہے

اگر آپ کسی شخص کو اپنے ریکارڈ پر قرض دینے کے لئے زیادہ وقت صرف کرتے ہیں تو یہ پروگرام آپ کو ایک نیا قرض دینے کے لئے درکار وقت فراہم کرتے ہیں ۔

Loan Type	Chapter 7 Bankruptcy	Chapter 13 Bankruptcy
Conventional (Fannie Mae / Freddie Mac)	4 years	2 years (with court approval) or 4 years (without)
FHA Loans	2 years	1 year (with repayment plan completed) or 2 years (discharged)
VA Loans	2 years	1 year (must show satisfactory credit after discharge)
USDA Loans	3 years	1 year (must be discharged and show stable income)

اہم جز اور تفصیلات

Bab 13 انتظار کے دوران میں مختلف اوقات میں فرق ہو سکتا ہے کیونکہ قرض دینے والا کسی عدالتی منصوبے کے تحت قرض کا ایک حصہ ادا کر رہا ہے اگر آپ کم از کم 12 ماہ تک مستقل منصوبہ بندی کر رہے ہیں اور آپ کی مالی مشکلات کا مظاہرہ کر سکتے ہیں تو کچھ قرض دینے والے پہلے معیاری مدت سے زیادہ قرض لینے پر غور کر سکتے ہیں۔

Eccctenuate acquities مثلاً ملازمت، طبی قرض یا طلاق — کبھی کبھار متوقع مدت کے لیے انتظار کرنا ضروری ہے، لیکن آپ ان حالات کو اچھی طرح سے لکھ سکتے ہیں، اور نہ سب قرضوں کو قبول کرنا پڑے گا.

یہ بات بھی غور طلب ہے کہ انتظار کی مدت سے حساب لگایا جاتا ہے [1] ، نہ کہ عارضی تاریخ۔ 7 رکوع سے شروع ہونے والی مدت کو 4 سے 6 ماہ لگتے ہیں، تاکہ آپ کے وقت کی لائن میں شامل ہو سکیں۔

بینک‌کُن تقسیم کے بعد کریڈٹ

انتظار کے اوقات میں کم سے کم وقت کا فریم قائم کریں، آپکو صرف انتظار نہیں کرنا چاہئے. کر نے کے لئے اپنے کریڈٹ پرو فا ئل کو بہتر بنانے کے لئے اس وقت کا استعمال کریں تاکہ جب وقت گزرنے والا وقت آئے تو آپ ایک مضبوط امیدوار بن جائیں. یہ بات یقینی طور پر ثابت ہو گئی ہے:

1۔ وقت پر تمام اخراجات پورے کریں

ادائیگی تاریخ آپ کے کریڈٹ اسکور میں سب سے اہم عنصر ہے (35% FICO). آپ کے سابقہ بہت سے کھاتہ ختم ہونے کے بعد، تو ہر نئے ادائیگی کے معاملات کو ختم کر دیا جاتا ہے.

۲ : ۱۱

ایک محفوظ کریڈٹ کارڈ ایک رقم کی ضرورت ہوتی ہے جو آپ کی کریڈٹ لمیٹڈ بن جاتا ہے اسے چھوٹی قیمتوں پر استعمال کر کے ہر ماہ میں پورا توازن ادا کریں۔6–12 ماہ کے بعد اکثر شمار کنندہ آپ کو ایک غیر محفوظ کارڈ میں اپ گریڈ کریں گے اور آپ کی ملکیت واپس لے لیں گے یہ مثبت ادائیگی تاریخ کو تیزی سے ترقی دے گی۔

3۔ مصنفہ صارف بنیں۔

اگر کوئی خاندانی فرد یا قابل اعتماد دوست اچھی حالت میں کریڈٹ کارڈ رکھتا ہے تو اجازت یافتہ صارف کے طور پر انہیں شامل کیا جائے گا۔ان کی مثبت تاریخ آپ کے کریڈٹ رپورٹ پر ظاہر ہو سکتی ہے، آپ کا اسکور بڑھانے میں آپ کا اسکور بڑھا سکتا ہے. اکاؤنٹ پر طویل مدتی ادائیگیوں اور کم وقتی تنسیخ کی تاریخ ہے۔

۴ : حد سے زیادہ کھانے پینے سے انکار کریں

آپ کا کریڈٹ Tutilization شرح (جو آپ اپنے کل کریڈٹ کریڈٹ سے تقسیم کرتے ہیں) کو 30% نیچے رہ کر 10% کے تحت رہ جانا چاہئے.

5 اپنے اعزاز کی قدر کریں

Lenders یہ دیکھنا چاہتے ہیں کہ آپ کریڈٹ کی مختلف اقسام کے قرض کا انتظام کر سکتے ہیں: تنصیب شدہ قرض (جیسے گاڑی قرض یا ذاتی قرض) اور کریڈٹ کارڈ (Confred)۔ اگر آپ چھوٹے تنصیب شدہ قرض کے لیے قابل ہو سکتے ہیں— کریڈٹ یونٹ کی طرف سے واپس حاصل کرنے کا امکان— اسے ادا کرنے کے لیے استعمال کریں مگر کریڈٹ ملانے کے لیے صرف قرضوں پر قرض نہ کریں۔

6 اپنے کردار کی وضاحت کریں

باقاعدگی سے اپنے کریڈٹ رپورٹوں کا جائزہ لیں پر ] [1] اننول کریریٹ کارپوریشن.com]. ، کسی بھی غلطی میں جھگڑا کریں جیسے کہ حساب میں کچھ کمی ہوئی تھی مگر اب تک اتنی فعال ہے. غلطی آپ اپنے اسکور کو گرا سکتے ہیں اور پھر واپس لا سکتے ہیں۔

منفرد پروگرامز اور ان کی منفرد ضرورت

تمام قرضوں کے قرض برابر نہیں بنائے جاتے ۔

فاختہ

ایف اے قرضوں کو فیڈرل ہاؤسنگ ایڈمنسٹریشن نے اغوا کیا ہے اور قرض داروں میں کم کریڈٹ اسکور یا گزشتہ مالی مشکلات سے مقبول ہیں. ایک باب 7 کے بعد انتظار کا وقت صرف 2 سال ہے؛ باب 13 کے بعد اگر آپ نے 12 مسلسل ادائیگیوں پر گزارہ کیا ہے تو ایف بی کے قرضے بھی کم از کم کم کم دیے جائیں گے اور 580 کے برابر رقم بطور ادائیگی کے بھی کم کر دیں گے۔

وید

وجران اور فعال فوجی ارکان وی اے قرض تک رسائی حاصل کر سکتے ہیں جس کے لیے نہ تو کم ادائیگی کی ضرورت ہے اور نہ ہی اُن کے پاس فلائیٹ کریڈٹ معیار۔ انتظار کا دورانیہ باب 7 اور 1 سال کے بعد باب 13 کے لیے سالانہ پاس آمدنی اور مستحکم ملازمت پر توجہ مرکوز کر سکتا ہے، لہٰذا اگر آپ کے پاس آمدنی اور واپسی کے لیے ٹھوس منصوبہ موجود ہو تو آپ کو فوری طور پر قرض دینے والے قرض لینے والوں سے زیادہ کچھ حاصل ہو سکتے ہیں۔

کنونشن مے / فریدی میک )

کنونشن قرضوں کو سرکاری طور پر واپس نہیں کیا جاتا اور اس لیے سخت ضرورتیں ہیں. معیاری انتظار کا دورانیہ باب 7 اور 2 سال بعد باب 13 کے بعد (یا 4 سال بغیر اجازت کے)۔ آپ کو زیادہ کریڈٹ کی ضرورت ہوگی؛ عام طور پر 620 یا اوپر سے زیادہ ادائیگی کی ضرورت ہوگی (کسی پروگرام کے ساتھ ساتھ)۔ اگر آپ کے پاس آمدنی ہو اور زیادہ ہو تو قرض زیادہ سے زیادہ شرح سود سود سود کے برابر قرض ادا کر سکتے ہیں۔

امریکہ کے مختلف ملکوں میں

USDA قرضوں کے لیے دیہاتی اور صوبائی کور بکر ہیں جن میں کم آمدنی کے ساتھ انتظار کی مدت 3 سال بعد باب 7 اور 1 سال بعد باب 13، USDA قرضوں پر ادائیگی کا مطالبہ نہیں کیا جاتا بلکہ سخت جغرافیائی حدود رکھتے ہیں، وہ مستحکم آمدنی اور سالانہ ضمانت ادا کرنے کے لیے رضامندی بھی ضروری ہے۔

اپنے بچوں کی پرورش کرنے کے لئے زیادہ وقت نکالیں

کریڈٹ کی تعمیر کے علاوہ ، آپ بھی ایسے اقدام کر سکتے ہیں جو آپ کو دوبارہ شروع ہونے کے بعد زیادہ دلکش بن سکتے ہیں ۔

مگر ایک بڑی رقم

زیادہ سے زیادہ ادائیگی قرض دینے والے قرضوں کو کم کرنے کے خطرے میں ہوتا ہے جبکہ ایف‌ایچ‌آئی قرضوں کو ۳.5% نیچے ڈالنے ، ۱۰ فیصد یا ۲۰ فیصد سگنلوں کو مالی استحکام فراہم کرنے اور قرض دینے کے باوجود آپ کو اپنے ماہانہ ادائیگی کے لیے بھی کم کر سکتا ہے اور ۲۰ فیصد قرضوں کے ساتھ نجی ادائیگی انشورنس انشورنس (پی‌ایم‌ایم ) کو ختم کر دیتا ہے ۔

اپنے سابقہ ساتھی کارکنوں کو اطلاعی جگہ (DTI) -

لینڈرز ایک ڈی ٹی آئی شرح ( ماہانہ قرضوں کی ادائیگیوں کو مقررہ ماہانہ آمدنی کے مطابق تقسیم کیا جاتا ہے) 43% اور آئینی طور پر 36% کے تحت۔

ملازمت میں مصروف رہیں

جب آپ ملازمت میں ہوتے ہیں تو آپ کو دو سال تک ٹیکس ادا کرنے والے قرضوں کو واپس کرنے کی ضرورت ہو سکتی ہے ۔

ایک اہم بات

اگر آپ کریڈٹ اسکور کم کرنے والے یا آپ ڈی ٹی آئی کے نیچے ہیں تو مضبوط کریڈٹ کے ساتھ ایک ساتھی کورئیر بھی مددگار ثابت کر سکتا ہے. کویسٹر کو اس بات پر اتفاق ہے کہ تمام قرض دینے والے کو ایک رضاکار کے پاس رسائی حاصل نہیں ہے بلکہ جلد منظور کرنے کے لیے ایک طاقتور آلہ ہو سکتا ہے۔

پوسٹ‌مُلک‌کُن‌کٹس کے عملے میں ایک مُورٹیج بُک‌کر خاصے کام کریں

تمام بینکر کو اس کے تجربے سے نہیں گزرنا پڑتا.

گھر میں داخل ہونے والے مختلف راستوں

اگر آپ انتظار کے دوران روایتی طور پر استعمال ہونے والے راستے کے لائق نہیں تو ان متبادل راستوں پر غور کریں :

Rent ⁇ to ⁇ wan عہدوں پر فائز تھے۔

آپ کے فرش کا ایک حصہ مستقبل کی ادائیگی میں آپ کی مدد کر سکتا ہے. یہ معاہدے آپ کو اب دوبارہ کر سکتے ہیں. اگر آپ نے کوئی واضح کردار ادا کر دیا ہے یا آپ کو کوئی قانونی حیثیت نہیں ہے.

سیلر فن‌لینڈ

فروخت کنندہ بینک کے طور پر فروخت کنندہ کا کام کرتا ہے آپ قرض لینے والے کو براہ راست ادائیگیاں کرتے ہیں یہ روایتی شرحیں فروخت کرنے والے کے لیے ادائیگیاں کرتے ہیں لیکن شرح سود زیادہ ہو سکتی ہے اور فروخت کنندہ بڑی شرح سودی ادائیگی کا مطالبہ کر سکتا ہے. سیلر کرنسی پریشانی کی وجہ سے پریشان کن خصوصیات یا سست بازاروں میں زیادہ عام ہے۔

گھر میں ایک اچھی رفاقت

بعض کمپنیاں ایسے نظاموں کو پورا کرتی ہیں جہاں وہ اپنے مستقبل کی قدر کے بدلے اُن کے ساتھ خط‌وکتابت کا حصہ پیش کرتے ہیں ۔

انتظار کا پُرفریب اور مالی بحران

اگر آپ اپنے گھر کو خریدنے کے لئے دو سال تک انتظار کریں گے تو آپ کو حوصلہ‌شکنی کا احساس ہوگا ، خاص طور پر اگر آپ دوبارہ استحکام حاصل کرنے کی خواہش رکھتے ہیں ۔

یاد رکھیں کہ کبھی‌کبھار لوگ اپنے گھروں کو دوبارہ تعمیر کرنے کے لئے تیار ہوتے ہیں ۔

آخری مقصد

بینکر اپ کو اپنی صلاحیت پر اثرانداز کرے گا لیکن یہ ہمیشہ کے لیے دروازے کو بند نہیں کرے گا. انتظار کے دوران انتظار کے دوران، آپ کی کریڈٹ کو دوبارہ شروع کر دے گا، اور علم کے ماہروں کے ساتھ کام کرنے والوں کے ساتھ آپ چند سال کے اندر گھر میں داخل ہو سکتے ہیں،

مزید تفصیل کے لیے، سرکاری ویب سائٹ [FLT] پر دستخط کرنے کے بعد، اور [FLT] کے وسائل پر سرمایہ کاری اور کریڈٹ پر جانچنے کے لیے، [FLTT] کی معلومات فراہم کرنے کے لیے آپ کو ذاتی مشاورت فراہم کر سکتے ہیں