Table of Contents

Вступ: Нова фінансова Початок

Відправлення Каптер 13 банкрутства є великим верствином на шляху до фінансового відновлення. На відміну від глави 7, який швидко випускає борги, Глава 13 вимагає три-до-річного плану погашення. Успішно закінчити план показує кредитори і кредитори, які ви зобов'язані наради ваших зобов'язань. Однак банкрутство не буде залишатися на кредитному звіті протягом семи років від дати подачі. Хоча це може звуковий дискурування, ваш кредитний рахунок може почати добре поліпшити до того, як запис знизився. Ключ полягає в розумінні, як кредитні роботи після банкрутства і прийняття навмисних, послідовно відновити свою репутацію.

Цей посібник надає вичерпну, точну карту для відновлення вашого кредиту після розділу 13. Ми покриємо механіку вашого кредитного звіту, специфічні стратегії для підвищення ваших показників, розумне використання захищених карток та вкладених кредитів, суттєвих звичок, щоб уникнути повторення минулих помилок, і як контролювати ваш прогрес. Незалежно від того, чи ви з'явитеся від банкрутства 6 місяців тому або 6 років тому, принципи тут допоможуть вам рухатися вперед з впевненістю.

Розуміння вашого кредитного звіту після розділу 13

Після того, як ваш розділ 13 виписується, перше, що ви повинні зробити, це отримати ваші офіційні кредитні звіти з трьох основних бюро — експеріан, трансуніція та Equifax. Ви маєте право на один безкоштовний звіт від кожного бюро кожні 12 місяців на ЩорічномуКредитРепорт.com. Огляд кожного елемента лінії ретельно. Загальні помилки включають рахунки, як і раніше звітують як делінкент (незалежно від "включені в банкрутства"), неправильні баланси або дублікати записів.

Глава 13 банкрутства буде перерахована під розділом «Публічні записи» або «Банкрутства». Зазвичай він залишається видимим протягом семи років з дати, яку ви подали (не з дати виписки). Для глави 13, що означає, що запис може бути залишатися на звіті протягом семи років після подачі, навіть якщо ваш план прийняв п'ять років, щоб завершити. Після цього періоду банкрутство необхідно видалити автоматично.

Хоча банкрутство присутній, він матиме значний негативний вплив на ваш кредитний рахунок, особливо в першій парі років. Однак вплив на динаміки з часом. АФКО рахунок, наприклад, місця меншої ваги на старих негативних елементах. Так навіть з банкрутством на ваш звіт, ви можете досягти результату в «справі» (580–669) або «добрий» (670–739), що знаходяться в декількох десятках років, за наступними стратегіями нижче.

Покрокові стратегії для відновлення кредиту

1. Сплатити кожен рахунок на час, без винятку

Історія оплати є найважливішим фактором у Вашому кредитному балі, облік на 35% розрахунку FICO. Після банкрутства, що ви можете послідовно зробити своєчасні платежі є критичними. Це включає не тільки кредитні картки та кредити, але й оренду, комунальні послуги, страхові премії та рахунки стільникового телефону. Багато з цих рахунків не автоматично повідомляються кредитним бюро, але якщо ви пропустили платіж і це йде на збір, це буде показувати.

Щоб залишити на треку, встановіть автоматичні платежі або нагадування календаря. Якщо у вас є нерегулярний дохід, побудуйте буфер у Вашому обліковому записі, щоб уникнути перепланувань. Один пізній платіж може встановити процес перебудови назад на кілька місяців, тому перш ніж визначити цей вище всі інші кредитні заходи.

2. Відкрийте захищену кредитну картку (і використовувати його, таким чином)

Захищені кредитні картки є одним з найбільш ефективних інструментів для перебудування кредиту після банкрутства. На відміну від ненаданих карток, закріплена картка вимагає касового депозиту - typally $ 200 до $ 500 - який стає вашим кредитним лімітом. Цей депозит знижує ризик банку, що робить затвердження практично гарантованим навіть з низьким кредитним рахунком.

Виберіть захищену картку, яка звітує про всі три кредитні бюро та пропонує шлях до випуску (оновлення картки ненадання) після 6–12 місяців відповідального використання. Деякі добре зараховані варіанти включають в себе функцію «Відкрити» захищену кредитну картку, Капітал One Platinum Secured та U.S. Bank Забезпечили Visa приймальну картку. Повідомлення карт з високими річними коштами або що не повідомляють бюро]

При використанні картки слідувати цим правилам:

  • Використання кісточки за 10% Для обмеження $300, не витрачайте більше $30 на місяць.
  • Оплатити повний баланс на місяць. Це дозволяє уникнути зацікавленості і побудови позитивної історії.
  • Використовувати його регулярно, але легко Один невеликий заряд рецидиву (як потоковий сервіс) досить часто.

Упродовж року кредитний рахунок може перестрибати 50–100 балів, демонструючи цю відповідальну поведінку.

3. Стати авторизованим користувачем

Якщо у вас є надійний учасник сім'ї або друг з відмінними кредитами, запитайте, чи додадуть вам авторизований користувач на свій кредитний картковий рахунок. Як уповноважений користувач, ви отримуєте картку в Вашому імені, але первинний власник облікового запису залишається відповідальним за оплату. Вся історія оплати рахунку з'являється на вашому кредитному звіті, потенційно в тому числі роки своєчасних платежів і співвідношення з низьким вмістом.

Ця стратегія може забезпечити безпосередній поштовх до вашого рахунку. Однак вона також несе ризики: якщо первинний користувач пропускає платіж або несе високий баланс, що негативна активність також відображатиметься на вашому звіті. Виберіть когось з довгою, безпомітною кредитною історією, і забезпечити повідомлення про емітента картки уповноважених користувачів бюро (найбільшого це зробити).

4. Розгляд кредитно-будівельного кредиту

Кредитно-будівельний кредит, який пропонує безліч кредитних спілок і онлайн-лендери (наприклад, само, колишня самостійна кредиторка), є невеликий кредит розстрочка, розроблений спеціально для того, щоб допомогти людям побудувати кредит. Кредитна сума вкладає суму кредиту - від 300 до 1000 доларів, в тому числі щадний рахунок, який ви не можете отримати доступ до повного платежу, поки кредит повністю оплачений. Ви робите фіксовані щомісячні платежі протягом 6 до 24 місяців. Кожен платіж на момент повідомляється кредитним бюро.

Наприкінці терміну ви отримуєте гроші назад (міні невеликий внесок). Це будує позитивний часопис, який розширює кредитну суміш і може покращити свій рахунок. Кредитний мікс нараховує 10% від вашого рахунку FICO, тому додаючи кредит поряд з кредитною карткою вигідно.

5. Збережіть відкриті облікові записи (Якщо вони є позитивними)

Якщо у вас є будь-які кредитні рахунки, які пережили банкрутство, наприклад, кредит автомобіля, який ви підтвердили або кредитну картку з нульовим балансом, ви не були включені - не закривайте їх. Вік ваших кредитних рахунків впливає на 15% вашого рахунку FICO. Старі рахунки сприяють більш тривалій історії кредиту, яка добре. Закриття їх може скорочувати ваш середній вік облікового запису і зменшити загальний доступний кредит, потенційно знижує ваш рахунок.

Якщо ви не маєте відкритих рахунків після банкрутства, тобто нормально. Стратегія вище (наведено картку, уповноважений користувач, кредит-будівельний кредит) поступово побудувати нову історію. Згодом ваш середній вік облікового запису підвищиться.

Управління внесенням кредитних документів

Кредитна ізоляція — сума кредиту, яку ви використовуєте у порівнянні з вашим загальним доступним кредитом — знижками на 30% від вашого рахунку FICO. Після банкрутства, Ваш доступний кредит буде низьким (понад кілька сотень доларів на захищену картку). Тому навіть невеликий баланс може призвести до високої утилізації. Наприклад, якщо у вас є ліміт 300 доларів і заряджання 150 доларів, ваша використовується 50%, що зашкодить ваш рахунок.

Щоб зберегти використання низьких:

  • Оплатити баланс більше одного разу на місяць] Ви можете здійснити платіж перед датою закриття заяви, щоб знизити звітний баланс.
  • Запитування збільшення ліміту кредиту після шести місяців відповідального використання. Деякі закріплені картки дозволяють збільшити без додаткового депозиту, який відразу знижує вашу утилізацію.
  • Авоід, що несе баланс Сплатити в повному обсязі щомісяця. Вам не потрібно нести борг на створення кредитів; своєчасна оплата є те, що питання.

Лімітові нові кредитні програми

Коли ви надаєте заявку на кредит, кредитор виконує жорсткий запит, який тимчасово знижує ваш кредитний рахунок на кілька балів. Кілька запитів в короткий період може сигналізувати ризик і додатково відхилити ваш рахунок. Після банкрутства ваш кредитний файл тонкий, тому кожен запит має пропорційно більший вплив.

Тільки нанесіть на кредит, коли ви, звичайно, впевнені, що затвердження. Простір застосувань принаймні півроку. У першому році післяплата, фокус на отриманні тільки однієї закріпленої картки і, можливо, одного кредитного посередника позики. Після 12 місяців одноразових платежів, можна розглянути застосування для неналежної картки або невеликого автокредиту.

Будівництво Good Financial Habits для довгострокового запуску

Кредит на будівництво не просто про додавання позитивних елементів до вашого звіту; це про зміну поведінки, які призвели до банкрутства в першому місці. Без хороших фінансових звичок ви ризикуєте повторювати цикл. Наступні звички будуть підтримувати як ваш кредитний рахунок, так і загальний фінансовий стан здоров'я.

Створення реального бюджету

Після того, як Глава 13, ви вже маєте досвід, що проживає на суворому судовому затвердженому бюджеті. Продовжити цю дисципліну, але відрегулювати її на ваш поштовий дохід. Список всіх ваших витрат на оплату, харчування, перевезення, страхування, комунальні послуги, порівняння їх до чистого прибутку. Виділіть конкретну суму на розсуд витрат. Використовуйте бюджетний додаток або простий розлог. Переконайтеся, що у вас є пункт лінії для економії, навіть якщо це всього $20 на місяць.

Побудувати надзвичайний фонд

Одна з основних причин люди потрапляють в боргу несподівані витрати — ремонт автомобілів, медичні рахунки, втрата роботи. Надзвичайний фонд $1,000 до $3,000 може запобігти вам від необхідності використання кредитних карток при виникненні сюрпризів. Анім, щоб встановити на стороні невелику суму щомісяця, поки у вас є подушка. Тримайте її в окремому високо-ієльському щадному рахунку, тому це не легко витрачається.

Уникнути передпальної кредитування

Після банкрутства, ваші кредитні параметри обмежені, що робить вас метою для кредиторів, які пропонують високі кредити, виплати аванси, або заголовок кредитів. Ці продукти можуть захопити вас в циклі заборгованості. Ніколи не беремо кредит з APR вище 30%, якщо ви можете уникнути його. Наклейка для закріплення кредитних карток і кредитів від авторитетних установ. Якщо угода звучить занадто добре, щоб бути правдивим, це майже завжди є.

Загальні Питви уникнути

  • Визначте для когось ще Ви перебуваєте в стадії регенерації. Виставляючи на гачок для відповідальності інших осіб і може завдати шкоди Вашому кредиту, якщо вони пропускають платежі.
  • Викривлення старих рахунків у банкрутства Деякі люди думають, що закриття рахунків, що включені до банкрутства, будуть видалені з звіту; це не означає. Запис залишається, але закриття їх може зменшити доступний кредит.
  • Пристосування для зберігання кредитних карток . Ці часто мають високі процентні ставки і низькі ліміти. Вони також можуть викликати жорсткі запити. Дочекайтеся, поки Ваш кредит не буде твердим до прийняття цих пропозицій.
  • Оплатити для надання кредитних послуг Ви можете зробити все самостійно безкоштовно. Будьте бородавні компанії, які обіцяють видалити точні записи про банкрутство - це не може. Єдине, що видаляє точні негативні елементи часу.

Моніторинг вашого прогресу

Регулярно перевірте свій кредит є важливим. Використовуйте безкоштовні послуги, такі як кредитна карта (VantageScore) або інструменти моніторингу кредитів, пропоновані багатьма банками. Однак, уважайте, що VantageScore може відрізнятися від FICO, які краще використовувати. Щоб побачити ваші рахунки FICO, ви можете використовувати безкоштовну програму оцінки FICO, яка пропонує Discover (навіть без картки Discover) або оплачуйте підписку від myFICO.com.

Перевірте свої звіти принаймні чверть. Подивіться на помилки, несанкціоновані рахунки або застарілу інформацію. Якщо ви виявите помилки, спорите її онлайн з кредитним бюро. Наприклад, якщо обліковий запис ще показує баланс після банкрутства, виписаного ним, поставте спір. Бюро необхідно вивчити протягом 30 днів.

Патіент і наполегливість: Реальні ключі

Кредитне перебудова після глави 13 є марафоном, не спринтом. Запис про банкрутство пригнічує ваш рахунок за перші два-три роки, але після цього вплив відкладає. З послідовними на одноразові платежі, низьке використання та суміш кредитних типів, багато людей бачать свої показники, переходять в діапазон 650–720 протягом трьох років післяплата. Це часто достатньо, щоб кваліфікувати за іпотечний або автокредит за конкурентними ставками.

Згадайте, що кожен місяць відповідального кредитного використання додає вагу на позитивну сторону вашої кредитної історії. Останні помилки менше, ніж за місяць проходження. Зосередьтеся на те, що ви можете контролювати: ваші витрати, ваші заощадження та ваші платіжні звички. Оцінка буде слідувати.

Коли ви можете звернутися до служби підтримки Seek

Якщо ви прагнете керувати фінансами або відчувати себе переповненим, розгляньте роботу з некомерційним кредитним радником. Національний фонд консультування з кредитних кредитів (NFCC) пропонує безкоштовні або недорогі консультації. Консор може допомогти вам створити персоналізований план і навіть підключити вас з поштовими банкрутами кредитно-будівельними програмами. Уникайте будь-якого радника, який просить великих комісій або обіцяє видалити точний облік банкрутства.

Додатково ви можете звернутися до Consumer Financial Protection Bureau (CFPB)] для ресурсів на кредитному ремонті та з помилками. Для більш глибокого погляду на те, як працює FICO після банкрутства, Experian blog] забезпечує регулярне оновлення керівництва. А для юридичних питань щодо звітного періоду вашого банкрутства Federal Trade Commission]] пропонує авторитетну інформацію.

Висновок

Підтвердження розділу 13 банкрутства не є закінченням; це свіжий початок. Ви продемонстрували фінансову дисципліну під час плану погашення. Тепер, за допомогою застосування кроків, викладених тут, — сплачуючи рахунки, використовуючи заставний кредит мудро, будувати аварійний фонд, і контролювати ваші звіти, можна відремонтувати ваші кредитні системи. Процес вимагає терпіння, але кожен позитивний ефект наблизить вас до фінансової свободи. Протягом декількох років банкрутство буде далекою пам'яті, і ваш кредитний рахунок буде відображати відповідальний споживач, який ви стали.