Як використовувати Debt Розрахунки як альтернатива банкрутству

Що таке поселення Дебта?

Поселення з боргів – це фінансова стратегія, в якій позичальник веде переговори безпосередньо з кредиторами, щоб сплатити суму люмп, яка менше, ніж сума, що була надана. Цей процес зазвичай використовується фізичними особами, які вже за рахунок оплати або зіткнеться за незмінним за замовчуванням, і він пропонує спосіб вирішення заборгованості без вдбань до банкрутства. На відміну від планів управління боргами (що вимагає повного погашення протягом часу), боргове поселення спрямований на зменшення балансу, який кредитор погоджується приймати як платіж у повному обсязі.

Кредитування можуть бути погодні, оскільки отримання часткової оплати часто вигідніше, ніж за рахунок витратних зусиль або отримання позичальника для банкрутства, що може призвести до навіть відновлення. Поселення знежирення може бути здійснено самостійно (до-і-іде) або через заборгованість боргової компанії. Однак це не швидкий виправити — це зазвичай вимагає декількох місяців пропущених платежів для побудови важелі, і це стосується значних наслідків для вашої кредитної історії.

Як Витратити Розрахункові роботи

Процес переговорів

Здійснення переговорів з врегулювання заборгованості, як правило, починаються після того, як ви припинили здійснення платежів за період часу. Кредити стають більш готові до переговорів, коли вони вірять, що ви не можете платити. Процес переговорів передбачає:

Стоппінг платежів: Для відображення фінансової жорсткості, Ви зупините платіж заборгованість, що швидко пошкоджує ваш кредитний рахунок.
Будівля люмп-сумового фонду: Замість відправки щомісячних платежів ви економите гроші в окремому рахунку, щоб зробити пропозицію поселення.
Подивитися пропозицію: Ви або ваші представниці контакти кредитора з письмовою пропозицією, як правило, між 30% і 60% балансу, що надійшла.
Постановка письмового договору: Якщо кредитор погоджується, необхідно отримати підписаний лист поселення, детальуючи новий баланс, умови оплати та податкові наслідки.
Оплатити поселення: Ви робите платіж на люмп-су, а кредитор оновлює ваш кредитний звіт, щоб показати рахунок як "розумний" (попередньо позначений як "покупка, розрахована на менший ніж повний баланс).

Часовий і вартість

Процес врегулювання заборгованості може приймати 12 до 36 місяців, залежно від суми заборгованості і вашої здатності заощадити. За цей час пізні збори, відсотки і штрафи можуть продовжувати нарахування, а ваші рахунки можуть бути стягнути або відправлені стороннім агентам з збору. Крім того, боргові послуги з врегулювання платежів — зазвичай 15% до 25% зарахованої заборгованості — які тільки зібрані після поселення. Федеральна торгова комісія (FTC)] має суворі правила, що регулюють стягнення заборгованості, включаючи заборону на передплату.

Переваги врегулювання заборгованості над банкрутством

Якщо ви не втрачали борги, то в разі виникнення певних ситуацій, якщо ви не можете втекти заборгованістю, то в разі виникнення певних ситуацій, якщо ви не бажаєте перенести борг, то врегулювання може бути декілька переваг:

Оцінити важку кредитну шкоду: Банкрутство залишається на Вашому кредитному звіті протягом 7-10 років. Опозичений рахунок може залишатися протягом 7 років від початкової делінкції, але він показує набагато менш негативний статус, ніж банкрутство.
Control over Resources: У розділі 7 банкрутства можна ліквідувати невизначні активи для оплати кредиторів. Поселення знежирення не передбачає ліквідації активів.
Поступ до відновлення: При цьому банкрутство може приймати місяці для вилучення заборгованості, переговори з врегулюваннями можуть бути вирішені протягом року або два.
Не публічний запис: Банкрутство є публічним правовим приходом, що роботодавці, поміщики та кредитори можуть знайти. Поселення знежирене приватне між вами та кредиторами.
Особливості: Ви можете вибрати, які борги поселень і які продовжать оплату (наприклад, закріплені борги, як автомобільний кредит або іпотечний).

Однак ці переваги приходять з печерами. Не всі кредитори будуть згодні оселитися, і процес вимагає, щоб ви могли зберегти сумку. Для тих, хто не має можливості зберегти або хто зіткнувся з покаранням або позовами, банкрутство може бути єдиним в'язаним варіантом.

Коли розглянути врегулювання заборгованості

При бажанні в разі виникнення:

У разі виникнення істотної кількості неналежних боргів (кредитних карток, медичних рахунків, особистих кредитів) не можна оплатити поточну дату.
За кілька місяців після оплати і кредитний рахунок вже пошкоджений.
У вас є джерело грошових коштів (позвоніння, повернення податків, подарунок від сім'ї) або може заощадити на протязі 6-12 місяців.
Хочу уникнути банкрутства через більш тривалий кредитний ефект або тому, що потрібно захистити активи, як будинок або автомобіль.
Чи є підпорядковані позови або покарання заробітної плати, але все ще встигнути домовитися перед судовим розглядом.

Якщо ви не маєте жодного доходу, більшість випадків забезпечили борг (як іпотечний або автомобільний кредит), або може дозволити главу 13 плану погашення банкрутства, що знижує або усуває інтерес.

Покроковий посібник з використання Debt Розрахунку ефективно

Крок 1: Сприяє Вашій повної фінансової фотографії

Перед тим як зв'язатися з будь-яким кредитором, зберіть повний перелік всіх боргів, включаючи баланси, процентні ставки, мінімальні платежі та датні дати. Визначити щомісячний дохід та суттєві витрати, щоб побачити, скільки ви можете реалістично заощадити щомісяця. Перевірте кредитний звіт (безкоштовно в щорічному кредитному порті.com) для перевірки того, що борги є точними і що без рахунків вже були зняті або відправлені на збір.

Крок 2: Виберіть між DIY і професійним Допомогти

Ви можете вести переговори по населенню або орендувати боргову компанію. ДІЙ заощаджує гроші на оплату і дає вам повну контроль, але це вимагає часу, наполегливості і знань про неготовану тактику. Професійні компанії встановили відносини з кредиторами і можуть досягати більш швидкого результату, але вони стягують суттєві збори і не завжди можуть діяти в кращому інтересі. Перед тим як найматишніше підприємство, перевірте свою репутацію Consumer Financial Protection Bureau (CFPB)] і перевірте скарги з Better Business Bureau.

Крок 3: Побудувати свій розрахунковий фонд

Відкрийте окремий обліковий запис збереження (не пов'язаний з вашим щоденним перевіркою) і починайте автоперерахування грошей щомісяця. Достатньо накопичити достатньо, щоб запропонувати 30–50% кожного балансу боргу. Наприклад, якщо ви омиш $10,000 на кредитній картці, ви хочете мати $3,000 до $5,000, що зберігається, щоб зробити достовірну пропозицію. Не варто торкнутися цього фонду для будь-якого іншого призначення.

Крок 4: Стоп Сплатити Дебтс Ви плануєте Settle

Це найважчий крок емоційно, але це часто необхідно. Кредити рідко переговори з тим, хто є чинним на платежі. Забороняючи платежі, ви продемонструвати важке ставлення і надати собі важіль. Однак, expect late комісій, штрафних санкцій і телефонних дзвінків з колекторів. Ви також можете відправити лист про перевірку борга, щоб підтвердити борг, це ваш.

Крок 5: Ініціативні переговори

Зв'язатися з агентством кредитного або збору безпосередньо. Будь-ласка, але фірма. Виключіть вашу фінансову ситуацію чесно -програш, що ви втратили свою роботу, мала медичну аварійну ситуацію або досвідчена велика втрата доходів. Зробіть початкову пропозицію 20-30% від балансу. Кредит може протистояти 50-60%. Неготуйте, поки ви досягнете номер, який ви можете заплатити від вашого збереженого фонду. Завжди отримаєте остаточний договір, в письмовій формі перед відправкою будь-яких грошей.

Крок 6: Сплатити і дотримуйтесь

Після того, як ви підписали угоду, надішлемо платіж за допомогою касира або завірених коштів. Не дайте електронний або перевірте доступ до рахунку в кредитору. Після оплати уточнюйте, запитайте, що кредитор надішлемо лист, що підтверджує рахунок, повністю і що залишок коштів пробачається. Через місяць перевірте кредитний звіт, щоб забезпечити рахунок, який буде повідомлено належним чином як «повільний» або «погоджений у зв'язку з тим, як повністю баланс».

Ризики та розцінки врегулювання заборгованості

Вплив кредитних показників

Рішення про припинення платежів значно скоротиметься кредитний рахунок — від 100 балів або більше. Нарахування буде повідомлено як делінкент, заряджений або розміщений у колекціях. Хоча поселення менше шкоди, ніж банкрутство, це ще може зайняти роки для відновлення кредиту. Ви можете не в змозі отримати нові кредитні картки, кредити або іпотечні за час поселення і за період після завершення.

Податкові пільги

Під податковим кодексом IRS, пропущена борг понад 600 доларів, як правило, вважається податковим доходом. Після поселення ви можете отримати форму 1099-C (здійснення заборгованості) від кредитора. Ви повинні включати цю суму як дохід на податковій декларації. Однак, винятки існують, якщо ви були неплатоспроможні безпосередньо перед боргом було прощено (об'єднання перевищували активи). IRS забезпечує Temic 431: Скасований Debt], щоб допомогти визначити, чи ви віддаєте перевагу при виключенні.

Правові ризики

Якщо ви не платите, кредитор може призупинити вас, щоб отримати судовий розгляд. Якщо позов подано, і ви не відповідаєте, суд може ввести типовий суд, що дозволяє кредитору на гарні рахунки або пропустити свій банківський рахунок. Посудження є ризиком, коли у вас є великі заборгованості, які кредитори будуть готові переслідувати законно. Консультування адвоката банкрутства може допомогти вам зрозуміти закони про звільнення держави і чи є правонаступником, ймовірно,.

Не всі Debts може бути Settled

Посудження, як правило, стосується тільки неналежних боргів. Захищені борги (автокредити, іпотечні кредити) повертаються заставою, а несплатити може призвести до репозиції або запобіжності. Студентські кредити, підтримка дитини, алімія, більшість податкових боргів не можуть бути опрацьовані за допомогою стандартних програм врегулювання заборгованості; це може вимагати банкрутства або варіанти державного рельєфу.

Сфери та високі кофеї

У сфері стягнення заборгованості є історія передових практик. Деякі компанії, які стягуються на межі (легальні за правилами FTC), не врегулюють боргу, як обіцяні, або радять клієнтам припинити оплату без надання реалістичних альтернатив. Завжди дослідження запису компанії та уникнути будь-яких, що гарантує результати або просить гроші до поселення.

Поселення з дебатів проти банкрутства: детальна Порівняння

Щоб визначити, який шлях найкраще, порівнюйте такі фактори:

Factor	Debt Settlement	Chapter 7 Bankruptcy	Chapter 13 Bankruptcy
Credit impact	7 years from first delinquency; score drops ~100–150 points	10 years on credit report; severe initial drop	7 years on credit report; less severe than Chapter 7
Debt reduction	Typically 30–50% reduction	Most unsecured debts discharged fully	May repay a portion; remaining discharged
Time to resolve	12–36 months	4–6 months	3–5 years of payments
Asset risk	No asset liquidation	Non-exempt assets can be sold	Keep assets if plan payments made
Cost	Fees (15–25%) plus saved settlement amount	Court filing fees (~$335) and attorney fees ($1,200–$3,000)	Similar fees plus plan payments
Public record	No, unless lawsuit leads to judgment	Yes, public court record	Yes

Альтернативи врегулювання дебатів

Перед тим як здійснити поселення, вивчити інші варіанти, які можуть мати менше важких наслідків:

Debt Management Plan (DMP): Пропонується некомерційні кредитні консультуючі агентства, DMPs консолідують невилічені заборгованості в один місяць платіж, часто з зниженими процентними ставками. Ви платите 100% від основного, але процес зберігає Ваш кредит краще, ніж поселення.
Debt Консолідаційний кредит: Якщо у вас є хороший кредит, низький особистий кредит може консолідувати кілька боргів в одну керовану оплату. Це дозволяє уникнути кредитних збитків, але вимагає стабільного доходу.
Credit Advisoring: Завірений кредитний радник може допомогти вам створити реалістичний бюджет і може запрошувати вас в DMP або порадити альтернативам банкрутства за неплатою.
Інформаційне неготування: Деякі кредитори будуть працювати з вами на плані стиглості, що випливають процентні ставки або відмовляючи платежі, не вимагають припинення платежів.
Каптер 13 Банкрутство: Якщо у вас є стабільний дохід, Глава 13 дозволяє зберігати активи при поверненні порції заборгованості понад 3–5 років. Решта заборгованості може бути виписана.

Практичні поради щодо успішного врегулювання заборгованості

Start з найменшими боргами: Ранні перемоги будують імпульс і звільняють кошти для збільшення населених пунктів.
Кепно-метичні записи: Збережіть всі листування, поселення листів та підтвердження платежу.
Never дайте кредитний прямий доступ до свого банківського рахунку] Використовуйте чеки касира або грошові замовлення.

Поставити все в письмовій формі перед сплатою Вербальні угоди не застосовуються.

Поведінка платежів «phantom»: Деякі кредитори можуть приймати вашу розрахункову оплату, але продовжити звітність повного балансу. Підтвердити зобов'язання звітності в письмовій формі.

Consider Tax Planning: Встановити заборгованість за можливі податки про проценти, або проконсультувати податковий професіонал про неплатоспроможність відчуження.

Стильный засистент: Кредитори можуть спочатку відмовитися. Зачекайте кілька місяців і спробуйте знову, оскільки їх готовність збільшується, як правило, стає більш частим.

Висновок

Поселення з дебатів може бути потужним альтернативою банкрутства при використанні правильно, пропонуючи спосіб зменшити невилічену борг без довгострокової стигми і ризиком активів суду, що покладається. Але це не ярлик — це вимагає фінансової дисципліни, можливість енергозбереження люмп-су, а також толерантність до пошкодження кредитних коштів і загартування кредиторів. Для тих, хто може погодити процес, заставляючи борги за частку того, що кидається може забезпечити свіжий фінансовий початок.

Перед тим як приступити до, порівняти боргове врегулювання з банкрутством та іншими альтернативними варіантами, такими як кредитне консультування або Глава 13. Консультація як некомерційний кредитний радник, так і адвокат з банкрутством, щоб забезпечити вам повну картину ваших варіантів. З обережним плануванням та виконанням, боргове врегулювання може допомогти вам уникнути банкрутства та відновити фінансові життя на власних умовах.