Вступ

Глава 13 банкрутства є одним з найпотужніших — але часто неправомірно-інструментів, доступних для фізичних осіб, які борються з перекручуванням заборгованості. На відміну від глави 7, які швидко витирають найбільш неналежні борги, Глава 13 відновлює ваші борги в керований план погашення три-п'яти років. Він призначений для людей з стабільним дохідом, який хоче , щоб ви могли швидко опустити свої активи (як будинок або автомобіль), при цьому зловживати на пропущених платежів. Вирішуючи, чи Глава 13 є правильним кроком вимагає ретельного оцінювання фінансової ситуації, правових варіантів, і довгострокових 13 цілей.

Що таке глава 13 Банкрутство?

У розділі 13 Кодексу про банкрутство (Title 11 Кодексу США), індивід пропонує план погашення до суду про банкрутство. Якщо суд затвердив план, боржник робить щомісячні платежі до суду, встановленого довіреним, які потім розподіляє кошти кредиторам. План зазвичай триває три роки, якщо ваш дохід нижче державної медіа, або п'ять років, якщо він вище. Наприкінці плану, залишилися неналежні борги (наприклад, кредитні картки баланси та медичні рахунки) виводяться, тобто ви не повинні бути правово необхідні для оплати їх. Захищені борги, однак, повинні бути сплачені як заборгованість, якщо це було узгоджено, якщо це передбачено повернення або заборговано.

Глава 13 часто називають «планом заробітку» тому, що вимагає регулярного доходу. Особливо корисний для фізичних осіб, які:

  • Попадали за іпотечними або автомобільними розрахунків і хочуть зловити час.
  • Податки на користь наших клієнтів або інших нерозрядних боргів, які можуть бути вкриті планом.
  • Хочу зупинитися або перезапуск.
  • Потрібні захистити ко-підрядники (автоматика 13-го автоматичного перебування також подрібнює ко-підрядники на споживчих боргах).

Як Глава 13 Диференціати з глави 7

Найпоширеніший варіант глави 13 - Розділ 7 банкрутства. У розділі 7, суд продає невизначні активи для оплати кредиторів, а більшість решти боргів виводяться протягом декількох місяців. Глава 13, на відміну від, не вимагає ліквідації активів -незаборонити, ви зберігаєте все і оплачуєте кредиторів з майбутнього доходу. Ключові відмінності включають:

  • Debt Limits: Глава 7 не має обмежень боргів; Глава 13 заборговує неналежний боргу $2,750,000 (по 20 квітня 22, періодично регульований) і закріплений боргу на $1,395,875.
  • Захист активів: Глава 13 захищає активи повністю, тому що вам не доведеться здаватися майном.
  • Драфін: Глава 7 переходить приблизно в 3–6 місяців; Глава 13 триває 3–5 років.
  • Eligibility: Глава 7 вимагає тесту, щоб довести, що ви не можете дозволити собі оплатити борги; Глава 13 не має строгого тесту, але вимагає регулярного доходу.
  • Заряджання: Глава 7 негайно випускає найбільш неналежні борги; Глава 13 розрядів, що залишилися боргами тільки після завершення плану.

Якщо у вас є суттєві невизначні активи або хочуть зберегти будинок з капіталом вище суми звільнення, Глава 13 часто є кращим вибором.

Вимоги до обов'язків глави 13

Перед поданням необхідно відповідати певним критеріям, встановленим Кодексом про банкрутство:

  • Регулятивний дохід: Ви повинні мати достатній одноразовий дохід для здійснення щомісячних планових платежів. Це може прийти з роботи, самозайняти, алімії, пенсійного забезпечення або іншого надійного джерела.
  • Debt Limits: Як зазначив, що ваші ненадані борги не можуть перевищувати $2,750,000 і забезпечені борги не можуть перевищувати $1,395,875. Ці ліміти регулюються кожні кілька років на основі індексів споживчої ціни.
  • Credit Advisoring: Ви повинні завершити затверджений курс консультування з питань кредитного консультування протягом 180 днів до подання (з судового рішення постачальника).
  • Нещодавні виплати: Якщо Ваш попередній випадок банкрутства був звільнений протягом останніх 180 днів через порушення порядку суду або вашого запиту, ви можете бути недійсними.
  • No Prior Discharge Too Soon: Ви не можете отримати розділ 13 розрядів, якщо ви отримали розділ 7 розрядів протягом останніх 4 років, або розділ 13 розрядів протягом останніх 2 років.
  • Good Faith:] Суд повинен знайти, що ваш план пропонується в хорошій вірі, бо ви є чесною і не намагаєтеся зловживати системою.

Тестування та розділ 13

Хоча тест означає, що перш за все, використовується для розділу 7, він також може вплинути на главу 13 двома способами. Спочатку якщо ви не можете перевірити засіб (тобто, ваш дохід вище медіанаведено, і ви маєте достатньо одноразового доходу), ви не маєте права на главу 7 і, ймовірно, доведеться подати Глава 13. По-друге, тест допомагає визначити довжину вашого плану: якщо ваш поточний щомісячний дохід вище державної медіана, ваш план повинен тривати п'ять років, якщо ви можете платити всі дозволені непродуковані претензії повністю скоро. Нижче посередники можуть запропонувати трирічний план.

Глава 13 Процес банкрутства: покроковий посібник

Увімкнення розділу 13 передбачає кілька різних етапів. Розуміння часової лінії може зменшити занепокоєння і допомогти вам підготуватися.

1. Попередньо-фінансовий Консультування з кредитним консалтингом

Ви повинні пройти курс кредитного консультування з затвердженого органу (див. сайт Довіреного США для списку). Сесія зазвичай триває близько 60–90 хвилин, вартість скромної оплати, і доступна за телефоном або онлайн. Після завершення ви отримуєте сертифікат, який повинен бути включений до вашої банкрутства. Дізнатися більше з відділу юстиції США

2. Підготовка та заповнення Petition

За допомогою адвоката про банкрутство (або використання затвердженого програмного забезпечення), ви погоджуєте докладні графіки ваших активів, зобов'язань, доходів, витрат і фінансової історії. Ви також готуєте пропозицію щодо плану погашення. Ці документи подаються з судом про банкрутство в вашому районі. Плата за подання в даний час становить $313 (як 2023), плюс $78 адміністративний внесок і $15 довірений платіж, що складає $406. Плата ваучерів не доступна для розділу 13.

3. Автоматична Stay Takes Effect

Відразу, якщо подача, суд видає автоматичне перебування], який зупиняє більшість дій з збору: застрахувати, запозичення, гарантування заробітної плати, стягнення заборгованості, позови та комунальні відключення. Кредити повинні припинити всі спроби зібрати. Це перебування є одним з найбільш потужних захисту банкрутства.

4. Зустріч кредиторів (341 зустрічі)

Про 20–50 днів після подачі, необхідно відвідати зустріч з довіреним банкрутом та будь-якими кредиторами, які вибирають з'являтися. Довірені відгуки про ваші документи, просять питання про ваш дохід і активи, а також забезпечує план психіфікованим. Кредити можуть запитати питання (хоча вони рідко роблять в розділі 13). Ви повинні принести ідентифікацію і підтвердження доходів.

5. Підтвердження засвідчення

Суд має слухання до затвердження (підтвердження) плану погашення. Довірений вже подав рекомендації. Суддя перевірить, що план відповідає всім вимогам законодавства: його необхідно подавати в хорошу віру, відхилити всі одноразові доходи до плану за необхідний період, і лікувати кредиторів досить. Якщо схвалено, ви починаєте здійснювати платежі довіреним, як зазначено. Якщо не схвалено, ви можете мати можливість змінити план.

6. Планування платежів

Під час життя плану (3–5 років), ви робите щомісячні платежі довіреним. Довірений відмовляється невелика комісія (понад 7–10% від оплати), а потім відключає решту кредиторів відповідно до пріоритетів плану. Ви повинні тримати ці платежі, навіть якщо ваш дохід коливається. Ви також повинні бюджет на поточні витрати—морти, комунальні послуги, харчування — цепарно від планових платежів.

7. Розряд

Після завершення всіх планових платежів суд надає за додаткову оплату з найбільш решти неналежних боргів (без урахування певних нерозрядних боргів, таких як студентські кредити, підтримка дитини, останні податки та деякі штрафи). Ви отримуєте замовлення, і ви можете отримати від тих боргів назавжди. Однак, ви повинні продовжувати здійснювати платежі за рахунок закріплених боргів (як ваш іпотечний), якщо ви здавалися майном.

Переваги глави 13 Банкрутство

Глава 13 пропонує унікальні переваги, які не доступні в інших типах банкрутства:

  • Prevent Foreclosure: Ви можете впасти на минуло-сучасних іпотечних платежів протягом трьох-п’яти років при перебування в вашому домі. Автоматичне перебування зупиняється на заставі негайно.
  • Stop Repossession: Якщо ваш автомобіль був репозиційований, але не продається, ви можете отримати його назад по мулу главу 13 і сплативши ареї через план.
  • Protect Co-Signers: На відміну від глави 7, автоматичне перебування в розділі 13 також захищає ко-підписачі на споживчих боргах, запобігаючи їх переналежності, поки план не діє.
  • Reduce Unsecured Debt: Ви можете оплатити тільки відсоток кредитної картки та медичного боргу — в будь-який час як низький, ніж 0%, залежно від одноразового доходу. Решта розряджається.
  • Подріб другий Мортгаж: Якщо Ваш будинок коштує менше першої іпотеки, ви можете мати можливість ] другий або третій іпотека (повідомте його як непрокурений) і оплачуйте тільки пені на доларі.
  • Tax Debt Relief: Деякі податкові борги, які нерозряджаються в Розділі 7, можуть бути включені в Розділ 13 план, що дає вам час, щоб платити без відсотків і штрафних санкцій.
  • Повернутися на підтримку дитини: Ви можете використовувати план оплати внутрішніх справ підтримки, забезпечення поточної та неспроможної дії.
  • Better Credit Impact? В той час як банкрутство завжди болить кредит, Глава 13 виглядає менш руйнівно, ніж Глава 7, оскільки він показує готовність до погашення. Деякі кредитори виглядають його більш вигідно протягом часу.

Недоліки та ризики

Глава 13 не позбавлений недоліків. Розглянемо ці уважно:

  • Long Commitment: Ви повинні зробити щомісячні платежі протягом трьох-п'яти років. Будь-який lapse - так як втрата роботи - може порушувати план і привести до звільнення. Повільне засіб ви все ще омили всі борги і втратите автоматичне перебування.
  • Проведення бюджету:] Суд розширить ваші витрати. Ви не можете приймати на новий боргу без узгодження довіри. Можливі розкіш покупки або зміни великого способу життя.
  • Високі витрати: Довірені збори за Глава 13 зазвичай вище, ніж за 7 місяців, завдяки складності та тривалості. Плата за фінансування також вище, і ви повинні платити частину довіреного.
  • Credit Оцінка пошкодження: Глава 13 залишається на Вашому кредитному звіті протягом семи років (10 для Глава 7). Під час плану ваш рахунок може значно знизитися, хоча це може відновити повільно, як ви робите своєчасні платежі.
  • No Ранній Exit: Ви не можете просто припинити платежі. Якщо ви не можете завершити план, ви отримуєте не виписки, і ви все ще можете оминути борги.
  • Lost Assets в Worst Case: Якщо Ви замовляєте за закріплені борги під час плану (наприклад, пропустите таємний платіж), кредитор може бути ще закриваний. План не дає зобов'язання залишатися на стані закріплених боргів після подачі.

Чи є розділ 13 Право на тебе? Рамкова програма Рішення

Не існує жодних обмежень на використання файлів cookie. Щоб вирішити, запитайте себе на ці питання:

  • Ви маєте стабільне джерело доходів? Без надійного доходу ви не можете підтримувати платежі протягом років. Глава 13 є тільки для тих, хто має достатній одноразовий дохід.
  • Ви хочете зберегти своє житло або автомобіль?] Якщо у вас є можливість захистити і дозволити собі поточні платежі, Глава 13 дозволяє зловити на ареалії.
  • Понад ваш борги занадто високі за Глава 13?] Пам'ятайте ліміти заборгованості: ненараховані заборгованості за $2,750,000 (найбільшого людей кваліфікують). Якщо ви перевищите ті, Глава 13 не є варіантом, то вам може знадобитися розглянути Глава 11 або альтернативну альтернативу.
  • Ви маєте борги, які нерозрядні в Глава 7 але можуть бути включені в Розділ 13 плану?] Приклади: останні податки доходів, студентські кредити (хоча рідкісна), а також борги від відповідальності. Глава 13 може іноді допомогти.
  • Ви готові до розгляду суворого бюджету та суду протягом багатьох років? Це значне обмеження способу життя. Якщо ви віддаєте перевагу швидкому розряду і можете не розбирати активи, Глава 7 може бути простіше.
  • Подивитися альтернативні варіанти першим?] Виявлення консолідації, кредитного консультування, планів управління боргами або нетримання безпосередньо кредиторами може вирішити проблему без банкрутства. Тільки файл після ознайомлення цих варіантів.

Якщо ви відповіли «так» більшій кількості вищевказаних переваг розділу 13, це може бути гарним. Але завжди консультують адвоката, який спеціалізується на споживчому банкрутства. NerdWallet пропонує корисний огляд як працює Глава 13

Альтернативи главі 13 Банкрутство

Перед тим як здійснити багаторічний план, слідкувати за іншими способами, щоб управляти своїми боргами:

Кредит на консолідацію

Якщо у вас є хороший кредит і стабільний дохід, то персональний кредит при меншій процентній ставці може сплачувати борги завищеною вартістю. Це спрощує платежі, але не зменшує основний.

План управління дебатами (DMP)

Некомерційні кредитні консультуючі агентства можуть вести переговори з нижчими процентними ставками та встановлювати щомісячні платежі кредиторам. Ви зазвичай оплачуєте повний баланс, але ставки знижуються. ДМП не впливають на Ваш кредит як сильно, як банкрутство. FTC забезпечує керівництво щодо вибору авторитетного агентства]

Поселення з дебатів

Для компаній-членів, які здійснюють переговори з кредиторами, щоб розрахувати борги за менш ніж за кишену. Це може бути ризиковано — вигода — висока, а також процентна борг може бути податковим. Також вона завдає шкоди кредиту.

Глава 7 Банкрутство

Якщо у вас є кілька активів і низький дохід, Глава 7 може випускати більшість боргів протягом декількох місяців. Однак ви можете втратити невизначну власність, і ви не можете включати пріоритетні борги, такі як податки або студентські кредити.

Неформатична неготування

Якщо ви проактивуєтесь, ви можете звернутися до кожного кредитора, щоб запитувати положення про важке, нижчі платежі або прощення. Деякі кредитори будуть працювати з вами, якщо ви проактивні.

Nlo.com надає детальну інформацію щодо альтернатив банкрутства

Висновок

Глава 13 банкрутства є серйозною, але потенційно життєво-змінною інструментом для людей з постійними доходами, які потребують реорганізації своїх боргів при збереженні своїх активів. Він пропонує унікальні захисти, такі як припинення запобіжності, захист ко-підписків, а також певні пріоритетні заборгованості, які Глава 7 не може. Однак він вимагає довгострокової дисципліни, суворого бюджету, а також зобов'язання, яка триває років. Перед тим як вирішити, ретельно оцінити вашу стійкість до доходів, боргових типів, потреби захисту активів, а також альтернатив. Консультація з ліцензованим адвокатом про банкрутство, який може переглянути вашу конкретну фінансову картину і допомогти вам подати план, який буде успішним. З правою настановою, Глава 13 може надати структурований шлях до свіжого фінансового запуску.

Ця стаття для інформаційних цілей тільки і не є правовими порадами. Закони, які змінюються в часі. Завжди консультуйтеся з кваліфікованим адвокатом з банкрутства для вашої ситуації