Глава 13 банкрутства є юридичним інструментом, який дозволяє фізичним особам з регулярним доходом переоцінювати свої борги і зберігати свої майно. Через судоприйнятий план погашення триватиме до п'яти років, ви можете зловити пропущену іпотечну або автомобільну оплату, зупинити запобіжник і отримати від загартування кредиторів. На відміну від глави 7, які ліквідують активи для оплати кредиторів, Глава 13 пропонує структурований шлях для вирішення фінансового навантаження при збереженні вашого будинку, транспортного засобу та інших цінних володіннях.

Що таке глава 13 Банкрутство?

Глава 13 банкрутства часто називається реорганізація банкрутства. Він призначений для фізичних осіб, які мають стійкий дохід, але мають стругуватися з боргом. Під цією главою ви пропонує план погашення, щоб сплачувати деякі або всі ваші борги протягом часу. План підпорядковується судом, що перевіряється довіреним і повинен бути схвалений судом про банкрутство.

Один з основних цілей розділу 13 є допомогти вам кепні активи, які інакше будуть втрачені в Розділі 7 ліквідації. Наприклад, якщо ви замовляєте за Вашою іпотекою, Глава 13 дозволяє розкласти ті пропущені платежі по житті плану, запобігаючи запобіжності. Аналогічно, якщо у вас є автомобільний кредит, ви можете зловити на страхах і продовжити здійснення регулярних платежів.

Глава 13 також охоплює певні борги, які не можуть бути виписані в розділі 7, такі як недавні податкові борги, дочірні підприємства, а також борги з розлучення. У тому числі в тарифі, ви можете уникнути юридичних наслідків, таких як одяг або майновий зв'язок.

Вимоги до обов'язків глави 13

Не кожен може подати заяву на обробку персональних даних. Закон встановлює конкретні критерії, які ви повинні відповідати:

  • Залізничний дохід: Ви повинні мати стабільне джерело доходів, достатній для фінансування плану погашення. Це включає в себе заробітні плати, самозабезпечення доходів, пенсійні пільги, або виплати інвалідності.
  • Debt limit: Станом на 2025, ваші ненадані борги повинні бути менше $2,750,000 і ваші закріплені заборгованості менше $1,395,875. Ці суми регулюються періодично для інфляції. Note: Ці ліміти значно вищі, ніж за попередні роки, що робить главу 13 доступним для більшої кількості людей.
  • Кредит консультує: Ви повинні завершити затверджений курс кредитного консультування протягом 180 днів до подання заявки. Сертифікат повинен бути подано з вашим бажанням.
  • Нещодавні звільнення: Ви не можете мати справу про банкрутство, що було звільнено протягом останніх 180 днів для того, щоб з'явитися або відповідати судовим наказам.
  • Податкові лінгвістики: Ви повинні подавати всі необхідні податкові декларації протягом останніх чотирьох років. Недотримання цього може запобігти підтвердження вашого плану.

Якщо ви відповідаєте цим вимогам, Глава 13 може стати потужним інструментом для відновлення контролю ваших фінансів. Однак, це вимагає дисципліни та реалістичного бюджету, щоб дотримуватися плану протягом трьох-п'яти років.

Як Глава 13 працює: крок за кроком

Заповнення Petition

Процес починається, коли ви подаєте клопотання про банкрутство з судом про банкрутство у вашому районі. Цей прийом включає в себе докладні графіки, що списують ваш дохід, витрати, активи, борги та перелік кредиторів. Ви також подаєте запропонований план погашення, або ви можете подати його пізніше протягом 14 днів (в окремих судах дозволяють до 30 днів). Плата за подання в даний час становить $313, яка може бути оплачена в розстрочку з затвердженням суду.

Автоматичні переїзди

Відразу після подачі, суд видає автоматичне перебування]. Цей потужний незвершень зупиняється на більшості зборних дій, включаючи позови, гарантування заробітної плати, репозиції судів, а також запобіжні продажі. Проживання дає вам дихання приміщення для реорганізації ваших фінансів без загартування. Однак автоматичне перебування може не зупинити виселення, якщо поміщик вже отримав суд, і це не може зупинити збір підтримки дитини.

Кредитні особи не можуть звернутися до Вас безпосередньо після того, як перебування в місці. Будь-яке порушення може призвести до санкцій проти кредитора. Залишилося в дії протягом усього випадку, якщо підіймається судом.

Порядок погашення кредиту

План погашення – це серце розділу 13. Він повинен запропонувати оплатити принаймні стільки, скільки ваших ненарахованих кредиторів, які будуть отримані, якщо ви подали Глава 7 ( "найкращих інтересів кредиторів" тест). Також необхідно використовувати свій "одноразовий дохід" – дохід, який залишається після оплати розумних і необхідних витрат на проживання – для фінансування плану.

План, як правило, триває , в якому роки], якщо ваш дохід нижче державної медіан, або / five роки], якщо вище. Ви можете вибрати більш короткий план, якщо ви можете платити всі ваші борги рано. План повинен бути поданий судом і подається всім кредиторам. Суд запланує підтвердження слухання близько 20 до 45 днів після подачі.

Підтвердження засвідчення

У разі підтвердження слухання, судді про банкрутство перевіряє ваш план, щоб забезпечити його відповідність вимогам законодавства. Кредитори можуть об'єктувати план, якщо вони вірять, що це не доцільно або не лікує їх. Довірений також буде переглянути план і може рекомендувати зміни. Якщо план затверджений (підтверджений), необхідно почати робити платежі довіреного протягом 30 днів.

Якщо план не підтверджений, можна змінити його і запросити новий слух. У деяких випадках випадку може бути звільнений або перетворений до розділу 7.

Оформлення платежів до Trustee

Після підтвердження ви робите щомісячні платежі до розділу 13 довірених. Довірений потім розподіляє кошти на ваші кредитори відповідно до плану. Захищені кредитори (наприклад, іпотечні кредитори, власники автокредиту) сплачується спочатку; пріоритет неналежних кредиторів (наприклад, податкові органи, підтримка дитини) сплачуються наступним чином; і загальні ненадані кредитори отримують все, що залишилося - часто відсоток того, що вони волені.

Ви маєте право на оплату за будь-які кошти, які необхідно сплатити, якщо Ви маєте право на оплату. У разі необхідності, Ви також повинні бути встановлені поточну інформацію про те, що Ваші іпотечні та автомобільні платежі.

Складання плану та розряду

Після здійснення всіх необхідних платежів (зазвичай 36 до 60 місяців), ви закінчите свій план. Також потрібно завершити курс навчання на дільницю перед отриманням виписки. Суд після того, як ви маєте справу, звільняючи вас від відповідальності за більшість решти боргів, які були включені в план. Однак певні борги, як студентські кредити, дитяча підтримка, і більшість податкових боргів не виписані, якщо конкретні умови не відповідають.

Виписка є остаточним кроком. Вона дає вам свіжий старт, звільняється від боргів, які були покриті планом. Будь-які платежі, зроблені через довірені, підраховують як задоволення від тих боргів.

Переваги глави 13 Банкрутство

Глава 13 пропонує кілька відмінних переваг щодо інших варіантів стягнення заборгованості:

  • Повернення запобіжника]: Ви можете зупинити продаж запобіжника і зловити по пропущеним іпотечних виплат за планом.
  • Стоп репозиції]: Якщо ви замовляєте на автокредиті, можна включити ареали в тарифі і зберегти транспортний засіб.
  • Повага цінних активів: На відміну від глави 7, не потрібно продавати невизначну нерухомість. Ви зберігаєте все до тих пір, поки ви не дотримуєтесь плану.
  • Виробництво або ліквідація неналежних боргів: Наприкінці плану будь-який залишився неналежний борг (кредитні картки, медичні рахунки), які не були повністю оплаченими.
  • Захист ко-сигналістів: Автоматичне перебування також захищає ко-підрядники на споживчих боргах (хоча ко-підрядники можуть бути несуть відповідальності, якщо боргу не сплачується в повному обсязі через план в деяких обставинах).
  • Пожертвувати щомісячні платежі: План може зменшити сума щомісячного платежу, за винятком боргів в одну, доступну суму.

Бездоганні та ризики для розгляду

Хоча Глава 13 є потужним, це не без проблем:

  • Повага]: Ви зустрінете план на три-п’ять років. Зміни життя (збиток, медична надзвичайна ситуація) може зробити її важко підтримувати платежі.
  • Негативний кредитний ефект: Глава 13 банкрутство залишається на Вашому кредитному звіті протягом семи років від дати подачі. Він може вплинути на вашу здатність отримати новий кредит, орендувати квартиру або навіть отримати роботу.
  • Фієс і витрати: Плата за повірене, плата за подання, і довірені збори можуть бути суттєвими. Довірений сплачується відсоток ваших планових платежів (до 10% в деяких округах).
  • No new]: Ви зазвичай не можете запускати новий боргу без узгодження довіри до плану. Якщо вам необхідно придбати автомобіль або здійснити кредит, необхідно отримати дозвіл суду.
  • Risk of dismissal: Міссінг навіть один платіж може призвести до того, що ваш випадок буде звільнений, залишаючи вас під впливом кредиторів знову. Ви не отримали витрати і втратив комісій не повертаються.

Глава 13 проти глави 7: Основні відмінності

Вибір розділу 7 і розділу 13 залежить від фінансової ситуації і цілей. Ось порівняння:

FeatureChapter 7Chapter 13
Asset liquidationYes – non-exempt assets sold to pay creditorsNo – you keep all assets by paying through plan
Duration3–6 months3–5 years
Income requirementMust pass means test; low income preferredMust have regular income to fund plan
Mortgage arrearsCannot cure (except in limited cases)Can catch up missed payments over plan
Discharge of debtsMost debts discharged quicklyDischarge only after completing plan
Credit report impact10 years7 years
Filing costLower (attorney fees ~$1200–$2000)Higher (attorney fees ~$3000–$5000)

Якщо ваш дохід занадто високий, щоб кваліфікувати главу 7, або якщо у вас є суттєві активи, які ви хочете зберегти, Глава 13 часто кращий вибір.

Альтернативи главі 13 Банкрутство

Банкрутство не єдина опція стягнення заборгованості. Розглянемо ці альтернативні варіанти перед поданням:

  • ] План управління боргами : Через неприбуткове агентство з кредитним консультуванням ви можете консолідувати невилічені заборгованості в один щомісячний платіж з зниженими процентними ставками. Це не зупиняється на заставі, але може допомогти з кредитними картками.
  • Поселення Дбіту]: Ви ведете переговори з кредиторами, щоб сплатити суму люмпу менше, ніж повну суму. Це може призвести до пошкодження вашого кредиту і може мати податкові наслідки для прощення заборгованості.
  • Попередня модифікація]: Якщо ви заглушуєте з іпотекою, ви можете запросити модифікацію від вашого кредитора, щоб знизити процентну ставку або продовжити термін.
  • Інформальний длявідносості: Деякі кредитори згодні з тимчасовим зменшенням або призупиненням платежів, якщо ви покажете фінансову твердість.
  • Каптер 7 банкрутства: Якщо ви зустрічаєте тест і маєте кілька активів, Глава 7 може бути більш швидким і дешевшим.

Кожен варіант має про- та концентрацію / ? / ? / ? / ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?]?????? ???????????]?????????????????????????????????????]]?????????????????????[[[[[[[[[[FLT:]]]]]]]]]]]]?[[[[[[[[FLT:]]]]]]]]]]????[[[[[[[[FLT:]]]]]]]]]]]]?[

Загальні випадки про главу 13

Багато міфів, що оточують Розділ 13 банкрутства. Ось факти:

  • міф: Глава 13 виводить всі борги Fact: Деякі борги, як студентські кредити, підтримка дитини і більшість податкових боргу виживали в разі, якщо ви доведете неправдиве труднощі (відновлення).
  • Мій: Ви повинні платити 100% від ваших боргів Fact: Ви тільки платите стільки, скільки ви можете дозволити собі від одноразового доходу, і часто неналежні кредитори отримують частку того, що було зроблено.
  • Мій: Ви не можете мати ніяких заощаджень або активів Fact: Ви можете зберігати рахунки, товари для дому, і часто автомобіль до тих пір, поки ви не будете триматися з плановими виплатами.
  • Мій: Ви втратите будинок Fact: Глава 13 призначений для того, щоб допомогти вам зберегти будинок, закриваючи іпотечні ареї. Ви повинні продовжувати здійснювати регулярні тапотечні платежі плюс ареї суми через план.
  • Міф: Банкрутство руйнує ваше життя назавжди Fact: Хоча це впливає на кредит протягом декількох років, багато людей швидко перебудують кредит після виписки. Деякі навіть кваліфікують за іпотеку протягом двох років.

Як почати: кроки до файлу

  1. Гетове кредитування : Повний затверджений курс з U.S. Trustee Program затверджений агенцією. Тримайте сертифікат.
  2. Галицькі документи: Збір платних трубок, податкові декларації, банківські документи, перелік всіх кредиторів з сумами, що були пораховані.
  3. Consult a Banking Адвокат: Глава 13 є комплексом; адвокат може допомогти проекту техніко-економічного плану і представити вам на слуханнях. Вартість вашого адвоката може бути включена в план.
  4. Поклад звернення та план: Або Ваш адвокат подає документи до суду про банкрутство. Суд за клірком видає номер справи та запускає автоматичне перебування.
  5. Забули наради кредиторів: Близько 20–40 днів після подачі, ви познайомитеся з довірником під вівсяною. Кредити можуть з'являтися і просити питання. Вивести ідентифікацію та повернення податку.
  6. Make Plan Payment: Починайте робити щомісячні платежі довіреного. Перший платіж обумовлений протягом 30 днів подання плану, навіть якщо ще не підтверджено.
  7. Комплети план: Сплатити всі необхідні суми на час. Якщо ваш дохід збільшується, то можна змінити план, щоб платити більше.
  8. Debtor Education course: Після закінчення терміну дії, введіть необхідний курс і поставте сертифікат. Після цього суд видасть розряд.

Роль адвоката банку

Якщо ви можете подати розділ 13 без адвоката (про це), процес є дуже легалізованим. Адвокат з питань банкрутства може:

  • Визначте відповідальність і радимо на кращий розділ для вашої ситуації
  • Підготовляти точний графік та реалістичний план погашення, який відповідає нормативним стандартам
  • Неготитуйте з кредиторами і довірником
  • Рукоятки та модифікації до плану
  • Забезпечити дотримання всіх термінів та вимог

Вартість послуг: від $3,000 до $5,000 за Розділ 13. Багато адвокатів дозволяють сплатити плату через план, що означає, що не потрібно передплату.

Висновок

Глава 13 банкрутства пропонує життєву лінію для фізичних осіб з постійним доходом, який хоче уникнути запобіжності, репозиції або ліквідації активів. Вона забезпечує структуровану раму для погашення заборгованості при збереженні вашого майна, але вона вимагає фінансової дисципліни протягом декількох років. Зважити переваги від недоліків, і розглянути альтернативні можливості, такі як управління боргом або кредитна модифікація.

Якщо ви розглядаєте розділ 13, зверніться до кваліфікованого адвоката про банкрутство, щоб перевірити ваші конкретні обставини. Наведені нижче ресурси можуть надати додаткові вказівки:

З обережним плануванням та професійною допомогою глава 13 може переплести шлях до фінансового відновлення та свіжого старту.