Вступ: Що таке Тестування засобів для глави 13 Банкрутство?

Коли люди вважають запобіжним для банкрутства, вони часто чують про «проведення коштів». Багато хто вважає, що це стосується тільки для банкрутства глави 7, але засіб тест грає критичну роль в главі 13 і також. Насправді, засіб тест безпосередньо визначає суму, яку ви повинні платити неналежним кредиторам під Планом погашення глави 13. Розуміння того, як цей розрахунок працює для всіх, хто вивчає Глава 13 як шлях до стягнення заборгованості.

Глава 13 банкрутства призначений для фізичних осіб з регулярним доходом, який може внести до плану погашення трирічного періоду. Суд вимагає, що ваш план присвоїти всі "проєктовані одноразові доходи" для неналежних кредиторів. Тест означає, що формула для обчислення, які одноразовий дохід. Якщо ви нерозрахунку або не врахуєте на допустимі витрати, ваш план може бути відхилений або ви можете платити більше, ніж необхідно. Ця стаття пролягає вам через кожен крок засобу тестування для розділу 13, від доходу порівняно з скороченнями витрат, так що ви можете підходити до свого випадку з впевненістю.

Що таке Тестування засобів?

Тест було створено в рамках Закону про запобігання зловживання та захисту споживачів (BAPCPA) 2005 року. Його оригінальне призначення було запобігання більш-вхідних боржників з боку провезення глави 7 банкрутство шляхом протирання заборгованості, які можуть бути значно погане. Тест використовує стандартизовані формули для порівняння доходів від доходів від доходів державним медіаном, а потім розраховує ваш "одноразовий дохід" на основі вимог IRS.

Для глави 13, засіб тестує різні, але однаково важливі функції: він встановлює підлогу, за скільки ви повинні сприяти ненараховані кредитори. Незважаючи на те, що Глава 13 вимагає, щоб запропонувати план погашення, суд не підтвердить, що план, якщо він відповідає певним вимогам статуту. Одним з цих вимог є те, що ви платите всі ваші "проектовані одноразові доходи" за застосований період зобов'язань (три роки, якщо ваш дохід нижче медіана, п'ять років, якщо це вище). Засіб, який використовується для розрахунку, що одноразовий дохід.

Хто повинен приймати засоби для розділу 13?

Кожен окремий боржник, який зберігає за собою дані, повинен завершити тест. Не існує звільнення від доходів, навіть якщо ваш дохід дуже низький, вам все ще потрібно заповнити форму (Офіційна форма 122C-1). Однак результати тесту визначають ваші зобов'язання по погашення:

  • Потоки боргів доходів: Якщо ваш поточний щомісячний дохід (CMI) менше, ніж медіан дохід для вашого побутового розміру у вашій країні, ви вважається «повільним» боржником. Ваш засіб припиняється при порівнянні з доходами. Ви все ще повинні платити одноразовий дохід протягом трьох років, але розрахунок нижче простого шляху на основі ваших фактичних витрат.
  • Абов-медіан боржників доходів: Якщо ваш CMI перевищує державний медіан, ви повинні завершити весь тест. Це означає, що дедукція допускається витрати з вашого доходу, щоб прибути на "місячний дохід". Для вищенаведених боргів, план погашення повинен працювати протягом п'яти років, а тест визначає мінімальний платіж для неналежних кредиторів.

Важливо відзначити, що навіть якщо ви нижчетека, ви все ще повинні прийняти повну перевірку, якщо ваш випадок передбачає спеціальні обставини (розраховані пізніше). Але в більшості випадків, порівняння медіанів, одиноких диктатів, які слідувати.

Як працює засіб для тестування в Розділі 13

Тест на засіб є двочастим процесом. Частина перша порівнює ваш дохід до державного медіана. Частина друга розраховує ваш одноразовий дохід, якщо ви перевищите цей медіан. Давайте детально розглянемо кожен крок.

Крок 1: Порівняння доходів

Ваш «поточний щомісячний дохід» (CMI) є початковою точкою. CMI визначається як середній щомісячний дохід, який ви отримали від усіх джерел протягом шести місяців календаря до подання. Це включає в себе заробітні плати, самозайнятість доходів, дохід від оренди, переваги безробіття, соціальна безпека (хоча деякі частини можуть бути звільнені), і практично будь-який інший регулярний джерело. Він не включає в себе переваги соціальної безпеки, отримані як залежність іншої людини за певних обставин, або переваги від Закону про відставку.

Після того, як ви розраховуєте ваш CMI, ви порівняєте його до медіанного доходу для дому вашого розміру в вашому стані. У.С. Довірте, публікує оновлені медіанні цифри доходів щороку (зазвичай в квітні і листопаді). Ви можете знайти їх на сайті U.S. Trustee Program. Якщо ваш CMI знаходиться або нижче, що медіан, ви «повний» і засіб тестування завершено. Якщо ваш CMI перевищує медіан, ви приступите до кроку 2.

Example: Припустимо, що ви є одним файлером в Каліфорнії. У 2025 році середньорічний дохід для одного особистого домогосподарства в Каліфорнії становить близько $ 79,000. Якщо ваш шестимісячний середній дохід становить $6,000 за місяць ($72,000 на рік), ви нижче медіана і не потрібно розрахувати одноразовий дохід за допомогою IRS-стандартів. Ваш план все ще потрібно буде платити всі одноразові доходи, але одноразовий дохід розраховується за допомогою ваших фактичних бюджетних витрат (з урахуванням).

Крок 2: Одноразові обчислення доходів (для випереджих медіа)

Якщо Ваш дохід перевищує державний медіан, необхідно завершити всю форму тесту, відрахувавши стандартизовані суми витрат від Вашого СМІ. Результатом є Ваш «місячний дохід» – мінімальна сума, яку необхідно сплатити неналежним кредиторам щомісяця за тривалість тарифу.

Допускається вартість витрат не просто те, що ви насправді витрачаєте. Замість, ви використовуєте IRS Національні стандарти та локальні стандарти для багатьох категорій, таких як їжа, одяг, житло, комунальні послуги, перевезення та багато іншого. Ці стандарти встановлюють максимальні допустимі суми. Наприклад, Національний стандарт IRS для їжі та одягу для одного особи, може бути близько $750 на місяць. Якщо ви фактично витрачаєте $ 600, ви можете тільки відвести $ 600, ви можете все ще тільки відвести стандартну кількість $750, якщо у вас є спеціальні обставини.

До того ж, до цього часу, до того ж, до них можна відхилити кошти на фактичні забезпечені платежі за боргами (наприклад, іпотечні, автокредити) та пріоритетні борги (наприклад, податки, дитина). Деякі витрати, як страхування здоров'я, освіта (обмежено), так і благодійні внеску, що допускаються в конкретні ситуації.

Розрахунок засобу: детальний посібник

Ускладнення тестової форми (форма 122C-1) вимагає ретельної фінансової інформації. Тут відбувається розбиття основних компонентів.

Види доходів, що входять до складу поточного щомісячного доходу

CMI є більш широкий, ніж ваш Paycheck. Ви повинні включати:

  • Wages, salaries, поради, бонуси, комісії Використовуйте середню за шість місяців.
  • Продукція на вибір Включає валовий дохід мінус звичайних бізнес-датків.
  • Rental access Чистий дохід після витрат на майно.
  • Pension, Social Security, безробіття, інвалідність Примітка: Соціальна безпека виключена з CMI для цілей тестування, якщо ви не повинні включати його через зміни, але поточне керівництво лікує Соціальну безпеку в складі CMI для розділу 13 (хоча це не підраховується для порівняння медіа). Це є нагородження; консультації з професіоналом.
  • Дохід інвестора Дайдендс, інтерес та капітальні набори.
  • Поновлені внески] Гроші з членів сім’ї, які є стійкими і передбачуваними.

Одноразовий або нерегулярний дохід (наприклад, спадкування або подарунок) зазвичай не входить до складу ЦІМ для перевірки засобів, але може вплинути на одноразовий дохід у вашому плані.

Дозволение и дедукции

Тестування за допомогою комбінації стандартів IRS та фактичних витрат. Основні категорії:

  • Національні стандарти: Їжа, одяг, побутові приналежності, особиста допомога та неоднозначні. Ці фіксовані суми на основі побутового розміру та доходів. Ви не можете відключати більше стандарта, навіть якщо ви витрачаєте більше.
  • IRS Local Standards: Корпус і комунальні послуги (rent або іпотечні, майнові податки, страхування, обслуговування, газ, електрична, вода) і перевезення (вехильна операція, громадське транзит і витрати власності). Місцеві стандарти залежать від кількості і регіону.
  • Потрібні заставні платежі за боргу: / Охорона і відсотки, автокредити та інші заставні борги. Ви можете віднести фактичні суми договору.
  • Приморські заборгованості: Повернути податки, що надходять до IRS або держави, посольства дитини, а також інших неналежних пріоритетних вимог. Ви можете віднести середню щомісячну суму, яку потрібно сплатити за план.
  • Страхування здоров’я та позашляховик медичні витрати Ви можете віднести фактичні медичні страхові премії та витрати, які перевищують 10% вашого доходу (до лімітів).
  • Повчання витрат: Limited to Required school tuition and Cost for залежні діти. Зазвичай добровільне навчання приватної школи не є дедуктивним, якщо є особлива потреба.
  • Податки не вже включені] Податки про оплату заробітної плати та середньомісячні платежі по податку на прибуток.
  • Окремі витрати Деякі суди дозволяють відхилити для догляду за дитиною, заправлені платежі, мимовільні кредити (як студентські кредити), так і інші предмети, якщо ви можете довести, що вони є розумними і необхідними.

Після відрахування всіх можливих витрат з CMI ви отримуєте свій «місячний дохід». Цей номер становить 60 (для 5-річного плану) мінімальний загальний платіж ненарахованих кредиторів – якщо ви можете запропонувати план, який сплачує всі заборгованості в повному обсязі.

Спеціальні випадки і труднощі

Іноді стандартні витрати не відображають ваші фактичні витрати. Кодекс банкрутства дозволяє вищерозкладених боржників вимагати коригування «обумовлених обставин». Це не безкоштовний прохід. Ви повинні подати окремий рух і надати докладну документацію, що показує, що кошти необхідно і не покриті нормами. Загальні приклади включають:

  • Медичні витрати для хронічно хворих членів сім’ї, які перевищують IRS-припуск.
  • Високі витрати житла завдяки нездатності розміщення або незвичайному локальному ринку.
  • Освітні витрати для дітей, які потребують спеціалізованого шкільного навчання.
  • Care of the elderly mother, якщо ви надаєте прямий фінансовий супровід.

Якщо суд надає особливу регулювальну дію, це дозволить зменшити ваш засіб, що підтверджує одноразовий дохід. Це може бути потужним інструментом, але це вимагає міцних доказів і часто допомога досвідченого адвоката з банкрутства.

Заявки на те, що за даними, які ви можете перевірити на підставі 13 кваліфікацій

Тест на засіб не визначає, чи можна Глава 13 – Глава 13 – Відповідальність за частими доходами та борговими лімітами за $2.75 млн (по 2025). Що означає, що тест визначає, скільки потрібно платити. Тому «закритий» тест на главу 13 не є дискваліфікацією, але досить сигнал, що ваш план повинен бути більш щедрим для неналежних кредиторів.

Якщо ваш засіб показує високий одноразовий дохід, ваші плани платежі будуть вищі. Якщо ваш одноразовий дохід є нульовим або негативним, ви можете запропонувати план, який сплачує тільки пріоритет і закріплений борги, залишаючи неналежні кредитори з невеликими або нічого - але вам все ще потрібно запропонувати платежі протягом трьох років. Цей сценарій часто трапляється, коли ваш CMI нижче медіана або ваші витрати є високою.

Якщо ви вищенаведеному і Вашому засобу, розрахунок тесту показує значущу кількість одноразового доходу, суд вимагатиме, що сума буде оплачена в план кожного місяця. Недотримання цих платежів може призвести до звільнення або перетворення до розділу 7. Однак якщо ваші фінансові зміни в умовах плану (наприклад, втрата робочих місць), ви можете запросити модифікацію.

Також важливо розуміти, що тест на засіб є лише однією частиною процесу підтвердження глави 13. Ви також повинні відповідати іншим випробуванням, такими як тест «найкращий інтерес кредиторів» (необхідні кредитори повинні отримувати принаймні те, що вони будуть отримувати в Розділі 7 ліквідації) і вимогу «доброї віри». Тест взаємодіє з цим, але це часто початкова черга.

Загальні випадки про те, що засіб тестують в главі 13

Багато людей вірять міфи, які можуть призвести до того, щоб зробити це. Давайте розберемо їх:

  • Мій: Тест тільки стосується розділу 7 False. Як докладно, засіб тест безпосередньо диктує мінімальний тариф плану в розділі 13 для вищезазначених боржників.
  • Мій: Якщо ви проходите тест на засіб, вам не потрібно план погашення False. Навіть якщо ваш засіб показує нульовий одноразовий дохід, ви все ще повинні запропонувати план оплати закріплених і пріоритетних боргів. Ви не можете просто піти в розділ 13.
  • Мій: Ви можете віднести всі ваші фактичні витрати] Не зовсім точне. Для вищезгаданих боржників багато категорій витрат захоплюються стандартами IRS. Для боргів нижче можна використовувати фактичні витрати, але суд все ще відгуки про них за розумністю.
  • Мій: Тест означає необов'язково False. Кожен розділ 13 боржник повинен подати форму 122C-1 з судом. Недостатньо це зробити може призвести до звільнення.
  • міф: Дохід соціального забезпечення завжди звільняється Частісна правда. Користь соціальної безпеки виключені з визначення «поточного щомісячного доходу» для порівняння медіана, але офіційна форма включає в себе Дохід соціального захисту в розрахунку доходів для цілей одноразового доходу. Завжди перевірте поточні інструкції.

Практичні кроки для підготовки ваших засобів тестування

Оскільки засіб, що передбачає комплексні розрахунки та правові правила, які приймають ці кроки, можна допомогти вам підготувати:

  1. Гатер шість місяців оплати стабів] Для співробітників збирають кошториси з шести повних календарних місяців до подачі. Для самозайнятих, компіляційних прибутків і лосось виписок.
  2. => Список всіх джерел доходу Включає алімонію, дохід оренди та інші регулярні грошові витрати.
  3. Документуйте свої витрати. Тримайте надходження та банківські заяви на харчування, житло, комунальні послуги, медичні та транспортні засоби. Вам потрібно буде показати як фактичні витрати, так і для стандартних відрахувань.
  4. Визначте заставні борги та пріоритетні заборгованості] Виписки про іпотечні, кредитні угоди, податкові трафарети та порядок підтримки дитини.
  5. Використовувати правильні медіанські цифри доходів Перевірте U.S. Trustee's означає тестування сторінки] для останніх даних доходів державного середовища.
  6. Consider, що охоплює адвоката про банкрутство . Тест означає не проект DIY для всіх. Невелика помилка за рахунок категоризації може коштувати вам тисячі доларів у додаткових планових платежів.

Багато судів також надають детальну інформацію про їхні сайти. Наприклад, U.S. Courts Bankruptcy Forms page містить офіційні форми та інструкції для форм 122C-1.

Коли засоби тестування працює у вашій фаворі

Хоча засіб тест може здаватися як перешкода, це може фактично вигідно використовувати боржників. Для вищемедійних файловиків, використання стандартів IRS означає, що навіть якщо ви витрачаєте менше, ніж стандарт на їжу або одяг, ви можете все ще відключити більш високу стандартну суму в багатьох випадках. Це може ефективно знизити ваш одноразовий дохід. Наприклад, Національний стандарт IRS для сім'ї з чотирьох може бути $1,500 на місяць для їжі і одягу, але якщо ви насправді витрачаєте тільки $1,200, ви можете використовувати стандарт $1,500 (див. інструкції з форми - деякі варіанти дозволяють вам вимагати стандарт тільки якщо ви фактично не затратите рахунок). Насправді, правило, що ви повинні мати певні обставини або стандартні умови, якщо ви повинні бути, якщо це, якщо це, то це, то це, то це не є стандартні умови, якщо ви є, якщо це, якщо це, якщо це, то це, то це не є, то це, то це, то це, якщо ви є, то це, якщо це є, то це, то це не є, то це, якщо ви є, то це не є, якщо ви є, то це правило, то це, то це правило, то

Додатково, тест на засоби може захистити вас, якщо ваш дохід нижче медіана. У цьому випадку ви не піддаєте ковпачки за IRS, тому ви можете використовувати свої фактичні обґрунтовані витрати. Якщо у вас є високі іпотечні платежі або медичні рахунки, ваш одноразовий дохід може бути негативним, що дозволяє запропонувати план з мінімальними виплатами ненавилічених кредиторів.

Висновки: Прийом наступного кроку з тестом Засіб

Тест на розділ 13 банкрутства не є бар’єром для подачі – це рамка, яка забезпечує справедливе лікування як боржників, так і кредиторів. Розуміння того, як це працює, ви можете очікувати мінімальних платежів, необхідних у вашому плані погашення і уникнути сюрпризів. Щороку тисячі людей успішно завершили плани глави 13 і отримують стягнення заборгованості. Ключ полягає в тому, щоб підготувати точно і шукати професійну допомогу при необхідності.

Якщо ви розглядаєте Глава 13, почніть переглядати ваш дохід проти державного медіана. Потім, якщо ви вище посередині, ретельно розрахуйте ваші допустимі витрати за допомогою останніх стандартів IRS. Не варто забувати. IRS Колекція Фінансові стандарти] оновлюються періодично і доступні онлайн. Нарешті, консультуйтеся з місцевим адвокатом з банкрутства, який може запустити цифри для вашої конкретної ситуації. Вартість консультації - це невелика ціна, порівняно з грошима, ви можете зберегти, структуруючи ваш план правильно.

Пам'ятайте, що тест означає лише один шматок глави 13 головоломки. Вам також потрібно дотримуватися вимог кредитного консультування, подати всі графіки та заяви, і запропонувати фантастичний план. Але освоювати засіб тест дає вам твердий фундамент для переміщення вперед з впевненістю.