Table of Contents

Розуміння угод про підтвердження підтвердження в главі 7 Банкрутство

У разі, якщо боржник обирає для підтвердження своїх зобов’язань. Договір про підтвердження є добровільним договором, що виключає конкретну борг від зняття банкрутства, що дозволяє боржнику продовжити здійснення платежів та зберігати заставу (наприклад, автомобіль або будинок). Хоча це може допомогти зберегти важливі активи, це також означає, що залишилася особисто несе відповідальність за борг після банкрутства. Розуміння процесу підтвердження є важливим для обох боржників та кредиторів, які можуть переходити на законні вимоги та уникнути неперевершених наслідків.

Що робить підтвердження різними від простих неперервних платежів?

Багато боржників помилково вважають, що тому що вони постачають на заставному кредиті після подачі банкрутства, вони можуть просто тримати платежі без формальної дії. Це не виправити. Без узгодження договору автоматичного перебування та випадкових виписок усуває особисту відповідальність за боргу. Кредитор може бути ще не заставлений на заставу, але якщо боржник припиняється виплата, кредитор може призупинити без можливості переслідування дефіциту (відрізання між ціною продажу та кредитним балансом). Підтвердження регуляції на особисту відповідальність, що означає, що боржник може бути задовольнюватися для повного дефіциту, якщо вони за замовчуванням після банкрутства.

Процес підтвердження за кроком

Процес підтвердження регулюється Кодексом про банкрутство (кодом Банку) (11 У.С. § 524(c) та (d) та передбачає декілька обов’язкових кроків. Обидві сторони повинні дотримуватися цих процедур, щоб забезпечити договір, що діє.

Крок 1: Оцінити чи підтверджувати є обов'язковим

Узгоджувач повинен спочатку вирішити, якщо утримання майна обґрунтовано продовжив борг. Для автокредиту боржник повинен розглянути вартість автомобіля, процентну ставку, і чи можна дозволити собі платежі після банкрутства. Для іпотечного підтвердження є рідко, оскільки боржник може зазвичай зберігати будинок, залишивши струм — Бюро споживчого фінансового захисту пояснює, що підтверджуючи іпотечну іпотеку часто непотрібний і ризикований. У багатьох випадках краще підійде , що з'являється застава без підтвердження , що обмежується цим варіантом кредитування (на відміну від цієї судової політики).

Крок 2: Неготиті Умови з Кредит

Якщо підтвердження має сенс, боржник або його адвокатські контакти кредитора для переговорів. Кредит може запропонувати договір про підтвердження, який включає в себе оригінальний кредитний баланс, відсотки та план оплати. Деякі кредитори пропонують модифіковані умови, такі як нижчий процентний ставка або розширення терміну кредиту, особливо якщо актив коштує більше, ніж борг. Однак кредитори не обов'язково повинні обговорюватися. Фаза переговорів полягає в тому, що боржник повинен запитати будь-які вигідні умови, такі як підтвердження тільки основного або зарахування процентної ставки.

Крок 3: Проект угоди про підтвердження

Уклад необхідно письмово і підписано як боржника, так і кредитором (або уповноваженим представником кредитора). У документі необхідно чітко вказати стан:

  • Сума заборгованості та процентна ставка.
  • Графік оплати (щомісячно, з дати та кінцевого терміну).
  • Опис забезпечення боргу.
  • У разі, якщо банк не видається, то це не передбачено банкрутством.

Багато судів про банкрутство дають можливість зробити висновок про відповідність моделі, які можуть використовуватися сторони. Він повинен бути подано з судом про банкрутство разом з клопотанням про затвердження (без боржника є адвокатом, який підтверджує, що угода повинна бути в кращому інтересі боржника).

Крок 4: Підписка та допуск до суду

Після того, як обидві сторони, боржник зобов'язаний подати угоду з судом про банкрутство. Під Федеральною Правою процедури банкрутства 4008, договір необхідно подати протягом 60 днів після першого терміну, встановленого на засідання кредиторів (засідань 341). Однак суд може продовжити цей строк для розгляду справи. У підписаному угоді тривають 60-денний рецензійний період, в якому боржник може переоснащувати угоду без штрафу.

Крок 5: Суд затвердження або превипуск

Якщо боржник представляє адвокат про банкрутство, адвокат повинен зареєструвати декларацію, яка підтверджує підтвердження не накладає на боржника боргову відповідальність і знаходиться в кращому інтересі боржника. У такому випадку суд в цілому затвердив угоду без слуху (видача затвердження існує). Якщо боржник проголос (без адвоката), суд повинен укласти слухання, щоб визначити, чи є підтвердження судової угоди, і не створює неналежне твердіння. Суддя запитатиме про боргові питання про дохід, витрати, а причини, які підтверджуються, можуть бути підтверджені.

Суд затвердження: Які судді дивляться для

У разі визнання договору про банкрутство судді розглядаються кілька критичних чинників, які захищають боржника, які зараховують на виплату заборгованості, яка не повинна бути виписана.

Волинська

Суд зобов'язаний забезпечити вкладення договору безкоштовно і без тиску від кредитора. Відповідність співакції – так як кредитор погрожує репозицію відразу, якщо боржник не підтверджує – може призвести до відмов. Кредити заборонені від використання загроз або неправильних запобіжних пристроїв для забезпечення реафісу.

Неприємний жорсткий

Суддя розширює поточний фінансовий стан боржника. Використовуючи доходи боржника та розклад витрат від клопотання про банкрутство, суд розраховує, чи достатньо одноразового доходу, щоб дозволити підтверджений платіж. Якщо платіж залишить боржника неможливим, не вдалося задовольнити основні витрати на проживання, угода вважається важкістю і буде відхилена. U.S. Суди веб-сайт надає вказівки про те, як підтверджувальні угоди обробляються в судах Федерального банку.

Прийняття затвердження адвокатів

Якщо боржник представляє адвокат, який вивісить сертифікацію, що договір не накладає труднощів і що боржник отримав необхідні розкриття, суд зобов'язується затвердження. Суддя потім призначає порядок, що затвердження порядку без слуху. Це істотно розширює процес.

Обов'язкові умови

Перед тим як зареєструватися, боржник повинен отримувати певні розкриття від кредитора, включаючи:

  • Сума заборгованості та процентна ставка.
  • Запобігання заборгованості нерозрядним.
  • Заява про те, що боржник не зобов’язаний підтвердити за законом.
  • Наслідки за замовчуванням (резекція, запобіжність та відповідальність за дефіцит).

Повідомляємо про те, що право на відшкодування договору протягом 60 днів після подачі його до суду, або перед входом виписки, що пізніше.

Переваги підтвердження Debt

Підтвердження не просто спосіб збереження майна; пропонує кілька стратегічних переваг для боржників, які кваліфікують і можуть дозволити собі платіж.

Забезпечити позитивну історію оплати

При підтвердженні боргу, рахунок залишається на кредитному звіті боржника як активне, постійне зобов’язання. Якщо боржник здійснює своєчасні платежі, то своєчасні платежі можуть допомогти відновити кредит після банкрутства. На відміну від того, якщо борг не підтверджується, рахунок часто повідомляється як "включений в банкрутство" і закрито, що може негативно вплинути на кредитний рахунок, оскільки історія платежу не оновлюється. Підтвердження дозволяє боржнику підтримувати позитивний облік платежів на конкретній торговій лінії.

Тримайте основні активи

Для боржника, який спирається на машину, щоб зібрати роботу або будинок жити в, підтвердження може бути єдиним способом забезпечення збереження. Без підтвердження, кредитор може призводити або закривати, якщо боржник припиняє оплату (навіть, якщо вони хочуть тримати платіж). Деякі кредитори дозволять боржнику продовжувати платежі без підтвердження - практика, відома як "наречений-проектор" - але це не доступний в усіх юрисдикціях і часто залежить від політики кредитора. Підтвердження забезпечує юридичну певненість, що боржник не може втратити актив через звільнення банкрута.

Умови використання кредитних коштів

Підтвердження, що істотно зберігає початковий кредитний контракт. Ставка на відсотки, графік оплати та тривалість кредиту залишаються незмінними, якщо не переговорилося. Це може бути вигідно, якщо боржник має низький процентний ставка, що вони не могли отримати на новий кредит після банкрутства. Наприклад, автокредит на 3% від перед банкрутством набагато вигідніше, ніж після банкрутства на 18% або вище.

Ризики та недоліки підтвердження

Підтвердження не має суттєвих недоліків. Дебтори повинні ретельно зважати ці ризики перед координацією.

Продовжити конфіденційність

Найявиніший недолік – це те, що боржник залишає за собою право на всю борг. Якщо боржник пізніше втратив свою роботу або особам медичну невідкладну невідкладну ситуацію, не може випускати цю борг в майбутньому главі 7 банкрутства (без суттєвого періоду проходить і він знову відправляється). Кредит може призупинити боржника, отримати суд, покарати заробітні плати, а також левий банк рахує, якщо боржники за замовчуванням після підтвердження. Цей ризик особливо гострий для тих, хто нестійким доходом.

Ви Anyway Lose Asset

Навіть з підтвердженням, боржник ще може втратити актив, якщо вони западають за платежі. Кредитор може перезапустити або закриватися, якби банкрутство не відбулося. Повинні, оскільки боргу підтверджується, кредитор може отримати дефіцит судом після продажу застави, залишаючи боржника, що дасть тисячі доларів на автомобіль, які вони більше не були власними. Без підтвердження, що дефіцит буде виписаний.

Вплив кредитних показників

Підтвердження може зберігати позитивну історію оплати, а також – борг залишається на кредитному звіті як відкритий рахунок з високим балансом. Це може збільшити співвідношення боргів та знизити загальний кредитний рахунок. Крім того, якщо боржник пізніше за замовчуванням на підтвердженому кредиті, кредитний шкода є важким — рахунок покаже пізні платежі, репозицію та потенційний дефіцит, всі з яких залишаються на звіті протягом семи років.

Обмежені параметри для модифікації

Підтвердження угод зазвичай жорсткі. На відміну від 13 банкрутства, де боржник може змінювати заставні кредити (вивести процентну ставку, продовжити термін, або зменшити значення застави), підтвердження в розділі 7 не дозволяє модифікації кредиту. боржник повинен прийняти оригінальні умови або переговори з кредитором, що часто неуспішно.

Альтернативи для підтвердження

Дебторам слід вивчити варіанти за рахунок підтвердження, перш ніж приймати рішення.

Почервоніння Colframe

У розділі 7 банкрутства боржник може переоцінити особисту власність (наприклад, автомобіль) шляхом оплати кредитного посередника значення заміни активу в сумі стрибка. Це усуває ліну і боргу, що дозволяє боржнику зберігати актив безкоштовно і ясно. Почервоніння часто складно, оскільки боржник повинен приїхати готівкою, але це може заощадити гроші, якщо замінна вартість нижче кредитного балансу. Деякі боржники використовують почервоні кредити від спеціалізованих кредиторів, але ці кредити здійснюють високі процентні ставки.

Відправка і розвантаження

Найстаріша альтернатива – це здати заставу і мати борг, що виписується. боржник відходить від активів і особистої відповідальності (недефіцит). Це часто найкращий вибір, якщо актив має мало рівних або не є важливим. боржник може потім придбати дешевший використовується автомобіль з готівкою або через невеликий поштово-банкрутський кредит.

Поїздка-Тхреу (Дуже занурення)

У деяких федеральних схемах (наприклад, Ninth Circuit Court of Апеляцій), боржники можуть зберігати коляску і продовжувати здійснювати платежі без підтвердження, за умови, що вони не за замовчуванням. Кредит не може повністю реагувати через подання банкрутом, але якщо боржник припиняє виплати, кредитор може репозити. боржник не має особистої відповідальності за будь-який недолік після репозиції. Це ризик, але ж прийнятний варіант для боржників, які можуть надійно платити, але хочуть уникнути правової прихильності реафіціації. Перевірте місцевий адвокат про банкрутство щодо закону в юрисдикції, оскільки проїзний контроль не визнається [F:1F]

Неготуйте поселення

Перед тим як закрито справу про банкрутство, боржник може спробувати переговори з кредитором, щоб прийняти платіж за місячним договором, що менше повного боргу в обміні для звільнення від кредитора. Це схоже на погашення, але може бути зроблено навіть якщо боржник не має повного замінного значення. Кредитор може погодитися, якщо застава коштує менше, ніж заборгованість (посередній кредит) і вони хочуть уникнути вартості повернення і продажу.

Коли підтвердження миша стане гарною ідеєю

Незважаючи на ризики, що підтверджуються, що підтвердження може бути доцільним в конкретних ситуаціях:

  • Повний баланс кредиту з високою точністю: Якщо автомобіль коштує більше, ніж кредит, що підтверджується можливими способами, зберігаючи історію оплати.
  • Повний процентний ставок: Якщо кредит має попередньо зарахування процентної ставки, яка значно нижче того, що боржник міг отримати після банкрутства, підтвердження збереження цього курсу.
  • Strong, стабільний дохід: Дебтори з передбачуваним доходом і твердим бюджетом, який може комфортно дозволити собі платіж, може швидко відновити кредит.
  • Підтвердження договору (раніше рекомендується): Деякі власники хочуть підтвердити свою іпотечну іпотеку, щоб забезпечити своєчасне отримання інформації про виплату і підтримувати прямі відносини з кредитором, але більшість іпотечних кредиторів не вимагають підтвердження, поки боржник продовжує виплати. Підтвердження іпотечного кредиту, як правило, не рекомендується, оскільки боржник стає відповідальним за будь-який недолік після настання обставин.

Коли уникнути підтвердження

Підтвердження повинні бути зазвичай, якщо вони не були в цих сценаріях:

  • Заборона знаходиться в стороні: Якщо кредитний баланс перевищує вартість застави (наприклад, за рахунок 20 000 доларів на автомобіль вартістю $12,000), підтвердження висуває боржника на дефіцитний суд, якщо актив перезаражається. Відправлення автомобіля і розвантаження заборгованості краще.
  • Установчі роботи:] Якщо дохід боржника непевний, що підтвердження створює точну відповідальність, яка може призвести до майбутніх фінансових проблем.
  • Отримувач не є важливим: Якщо боржник може отримати без автомобіля або дому, зданий актив і розпорядженням заборгованості усуває довгостроковий фінансовий тягар.
  • Високий відсоток або погані умови: Підтверджуючи кредит з попередньою процентною ставкою пасує боржника, який продовжує виплатити недобрим високими зарядами. Може бути краще здатися і придбати дешевий автомобіль з готівкою.
  • Кредитор не бажає домовитися: Якщо кредитор відмовляється змінити кредит або зменшити основний, підтверджуючи блокування боржника в несприятливі умови.

Практичні кроки для дебіторів, що розглядаються підтвердженням

Якщо Ви розглядаєте підтвердження заборгованості, слідуйте цими кроками, щоб захистити себе:

  1. Consult a Banking Адвокат Тільки досвідчений адвокат може порадити, чи є підтвердження на Вашій основі на Вашій конкретній фінансовій ситуації та юрисдикції.
  2. Огляд вашого бюджету Розрахунок вашого поштового доходу та необхідних витрат. Забезпечити вам не менше шести місяців аварійного збереження, щоб покрити підтверджену оплату, якщо ваш дохід падає.
  3. Порівняти альтернативи Визначити значення заміни застави (через Кельє Блакитну книгу або професійний осад) і розглянути почервоніння або прорив.
  4. Неготуйте з кредитором Запитайте модифікацію: нижчий процентний ставок, розширений термін або зменшений принцип. Якщо кредитор відмовляється, ви можете прийняти рішення про здачі застави замість того, щоб здати заставу.
  5. Читати договір ретельно Забезпечити точно відображаються умови, які ви погодилися і включає в себе право переоснащення протягом 60 днів після подачі.
  6. Складений час] Не пропустіть 60-денну дату після 341 зустрічі. Задайте суд для продовження, якщо це необхідно.

Висновок

Підтвердження є потужним, але двічі зануренням інструментом в Розділі 7 банкрутства. Він дозволяє боржникам зберігати важливі активи і підтримувати позитивний кредитний запис, але також відроджує особисту відповідальність за борг, який може бути протирати чистою. Кожен боржник повинен підходити до підтвердження з обережністю, озброєним повним знанням фінансових наслідків. Договір про підтвердження не вимагає закона; це чисто необов'язково. Якщо актив не є критичним для вашого постбанкрутство, або якщо ризик майбутнього за замовчуванням високий, ви краще відмовитися від забезпечення стабільності і початкового свіжого. Для тих, хто вибираєтеся перезаписатися, переконайтеся, що в належному порядку, щоб забезпечити кваліфіковану довіру.

Для отримання більш детальної інформації, зверніться до ресурсів Американська асоціація адвокатів або зверніться до U.S. Trustee Program's Banking форми для розуміння офіційних документів підтвердження.