Банкрутство є юридичним шляхом, призначеним для допомоги фізичним особам і підприємствам, які перенесли боргу, отримують свіжий фінансовий початок. Керується Кодексом банкрутства США, процес перевищення федеральних судів і може або випускати заборгованості повністю або забезпечити структурований план погашення. Три найбільш поширених глави - Чаптер 7, Глава 11, і глава 13 - вчити служать чіткими фінансові ситуації і завдання. Розуміння вимог законодавства, процесуальних нюансів, і довгострокових наслідків кожного розділу є критичним для прийняття рішення. Цей посібник порушує основні відмінності, управління активами і стратегічні розгляду для кожного типу банкрутства, включаючи останні правові оновлення та практичні реставрації.

Глава 7 Банкрутство: Ліквідація для дебіторів низького рівня

Глава 7, часто називається "Банком ліквідації", призначений для фізичних осіб і підприємств з обмеженим дохідом, який не може бути обґрунтовано поганений борг. Процес передбачає збирання та продаж невизнаних активів і розподілу доходів кредиторів. У обміні більшість неналежних боргів - так як залишки кредитних карток, медичні рахунки, а також особисті кредити, що виписані, означає, що боржник не вимагає законно платити їх. Глава 7 є найбільш поширеною формою банкрутства, подана в Сполучених Штатах, значно через його порівняно швидкий часовий і прямий виїзд.

Eligibility and the Засіб тестування

Не кожен може подати до розділу 7. Профілактика зловмисних зловживань та правозахисного акту (BAPCPA) 2005 року введено метан тест для запобігання зловживанню. Тест порівнює ваш дохід—загальнений протягом шести місяців до подачі — до медіанного доходу у вашому державі за розмірами вашого будинку. Якщо ваш дохід нижче медіана, ви автоматично кваліфікуєте. Якщо це вище, ви повинні розрахувати свій одноразовий дохід після дозволених витрат. Якщо одноразовий дохід достатньо платити принаймні частину ваших неналежних боргів більше п'яти років, суд може звільнити ваш випадок або перетворити його до 13 глави.

Існує також стандарт «підстанційне зловживання», який може дискваліфікувати боржників з значними фінансовими ресурсами, навіть якщо вони проходять перевірку. Це означає, що розрахунки є складними, за участю IRS-стандартних витрат, а також специфічних регулювання для житла, транспорту та охорони здоров’я. Наприклад, якщо ви володієте старшим автомобілем з високими експлуатаційними витратами, ви можете відключити операційний рахунок на основі IRS-пробігів. Консультування з кваліфікованим адвокатом банкрутства є сильно рекомендованим до подачі, оскільки помилки в тесті означає, що може призвести до непотрібного перетворення до розділу 13.

Виняток активів та процес ліквідації

Глава 7 не вимагає, щоб втратити все. Обидва федеральні та державні звільнення закони дозволяють захистити певні майно. Федеральні звільнення доступні приблизно в пів штатів, інші держави вимагають, щоб використовувати власну систему звільнення. Загальні засоби включають: скромний будинок (бездоріжжя звільняється від державного обмеження, часто $25,000 для необмежених місць, таких як Техас і Флорида), транспортний засіб до певного значення (зазвичай $3,000-$7,500 залежно від держави), побутові товари та одяг, пенсійні рахунки (IRAs і 401(k) зазвичай повністю захищені), і робочі засоби до капуста. Недорогіжжя, що ви хочете, як другий готівковий дохід, може бути цінним.

Процес є відносно швидкою. Після подачі клопотання та необхідного графіку, суд видає автоматичне перебування, яке відразу ж захоплює збір дій, заохочень, гарантій заробітної плати та позовів. 341 засідання кредиторів] відбувається близько 30 днів після подачі, де довірник і будь-які кредитори можуть запитати вас питання під окантом. У більшості випадків не з'являються кредитори, якщо у вас мало невибагливих активів. Виплата зазвичай відбувається через три місяці після подачі. Для боржників з прямими фінансами глава 7 може бути завершена протягом шести місяців.

Відключення, кредитний вплив та обмеження

Глава 7 розряду усуває найбільш невиліковні борги, але деякі зобов'язання нерозрядні за законом: податки з останніх трьох років (у порівнянні з попередніми боргами податком може бути виписана за певних умов), студентські кредити (крім випадків неналежності, які вимагають відставання), підтримка дитини, алімія, борги, які виникли через шахрайство або буде шкода, а також зобов'язання DUI. Виписка також не видаляє дійсні зв'язки з забезпеченого майна, якщо ви хочете зберегти автомобіль або будинок, ви повинні продовжувати здійснювати платежі на закріплену частину або підтвердити борг. Якщо ви підтвердите, ви, ви, ви зберігаєте актив, але залишаються повністю, але не несете.

Глава 7 залишається на вашому кредитному звіті за десять років від дати подачі. Ваш кредитний рахунок значно скоротиметься — від 150 до 250 балів — але вплив змінюється залежно від вашого початкового балу. Багато боржників починають перебудовувати кредит протягом року або два за допомогою закріплених карток з низькими лімітами, зберігаючи історію оплати на збережені кредити, і уникнути нових кредитних запитів. Деякі кредитори пропонують кредитні картки спеціально для післябанкрутських позичальників. Через 7 глави не потрібно погашення, це може запропонувати найшвидший шлях до фінансового перезавантаження, але тільки якщо ви проходите засіб тесту і мають кілька невизначних активів.

Глава 11 Банкрутство: реорганізація для бізнесу та високомережних осіб

Глава 11 в першу чергу пов'язаний з великими корпоративними реорганізаціями, але вона також доступна фізичним особам, які мають борги, що перевищують ліміти на главу 13 (на даний момент $2.75 млн в ненарахованих і закріплених боргових поєднань) або які потребують комплексної реструктуризації заборгованості. Основна ідея полягає в тому, щоб тримати боржника, що працює, в той час як план розроблений для погашення кредиторів протягом часу. Глава 11 є найбільш гнучким розділом банкрутства, але також найбільш економічно вигідним і трудомістким.

Для бізнесу: Дебтор-в-позії та План реорганізації

Коли глава бізнес-файлів 11, вона зазвичай стає debtor-in-possession (DIP), значення він зберігає контроль своїх активів і операцій, в той час як суд контролює справу. DIP повинен запропонувати план реорганізації в конкретний часовий кадр -зазвичай 120-денний ексклюзивний період для боржника для файлу плану, з можливими розширеннями. Кредити проголосують на план, і якщо прийнято рішення про необхідність більшої частини і схвалений судом, він стає обов'язковим. План може змінювати умови заборгованості, продовжити термін дії, зменшити процентні ставки або навіть перетворити 11-кратний борг в еквалентність. Неприємний характерний договір не має значення

Якщо бізнес не може успішно реорганізувати, суд може перетворити справу до розділу 7 для ліквідації. Глава 11 коштує дорого через юридичні та адміністративні збори. Малі підприємства можуть подати під Subchapter V, яка потокує процес і зменшує витрати. Підготовник V довірений допомагає у розробці плану і допомагає невеликим підприємствам уникнути важких звітних вимог традиційної глави 11. Кредитори часто отримують більше в розділі 11, ніж в розділі 7 ліквідації, оскільки бізнес продовжує генерувати дохід.

Для осіб: «Індивідуальний» розділ 11

Фізичні особи, які подаються в розділі 11, слідувати аналогічним процедурам, але з доданою прозорістю: вони повинні розкривати поточний щомісячний дохід і витрати, і довірений може уважно стежити за їх фінансами. Індивідуальні розділ 11 випадків є рідкісними, але можуть бути корисні для високих заробітків з значними активами, які не хочуть ліквідувати під главою 7 і які перевищують главу 13 боргових запор. Наприклад, лікар з $3 млн в невилічених боргах і високо оцінений будинок може використовувати Глава 11 для реструктуризації заборгованості при збереженні будинку і практики. Фізична особа повинна бути як і раніше запропонована план, який сплачує кредиторів від одноразового доходу протягом трьох до п'яти років.

Плюси, консистенції та стратегічні висновки

Глава 11 пропонує гнучкість: боржники можуть зберігати всі активи, пропонують умови оплати творчих погашення, продовжувати операційну та навіть продавати активи безкоштовно існуючих ліцензій під час продажу 363. Автоматичне перебування стосується, гатування запобіжників, позовів та загартованого загартування. Позашляхом є вартість та час — випадки часто приймають рік або більше, щоб підтвердити план, а також збори адвокатів можуть легко перевищувати $50,000 за складний випадок. Крім того, Глава 11 вимагає широкого розкриття та нагляду за судом, що він менш підходить для боржників з прямими фінансовими ситуаціями. Найкраще підходить для бізнесу з постійними операціями та фізичними особами з складними борговими структурами або невизнаними активами.

Глава 13 Банкрутство: План погашення заробітної плати

Глава 13 призначений для фізичних осіб з постійним доходом, які хочуть зберегти свої активи під час вилову на минулих виплатах. Замість ліквідації боржник пропонує план погашення, який триває три-п’ять років, під час якого вони роблять щомісячні платежі довіреним, які розподіляють кошти кредиторам. Наприкінці плану, більшість залишилися ненадані заборгованості виводяться. Глава 13 також відомий як «реорганізація» для фізичних осіб, але він відрізняється від глави 11 в його простоті і боргових лімітах.

Відповідальність та обмеження

Для отримання кваліфікації за Глава 13, ви повинні мати стабільне джерело доходу, або від зайнятості, самозайнятості або надійного забезпечення (включаючи алімію або пенсійні платежі). Ваш невиліковний борги повинні бути менше $2.75 млн, і ваші закріплені заборгованості повинні бути менше $1.4 млн (як 2024). Ці ліміти боргів регулюються періодично -іжуть кожного три роки - так ви повинні перевірити поточні ліміти перед поданням. Якщо ваші борги перевищують ці ліміти, ви можете розглянути главу 11 замість. Додатково ви повинні подавати всі необхідні податкові декларації протягом чотирьох років до подання. Немає засобів перевірки для розділу 13, але ви можете продемонструвати, але ви повинні бути запропоновані платежі, але ви повинні бути, але ви повинні бути, але ви повинні бути продемонструвати, але ви повинні бути надані.

План погашення та тримачі

Випропонованій план необхідно попередньо допитати певні претензії: адміністративні витрати (включаючи довірені збори), пріоритет неналежних боргів (наприклад, нещодавні податки та дочірні компанії, які підтримують страхи), а також забезпечили боргові платежі. Для закріплення боргів, як іпотечний або автомобільний кредит, необхідно вилікувати всі попередні за замовчуванням за плановим терміном, зберігаючи регулярні платежі після розгляду. Незабезпечені кредитори отримують принаймні стільки, скільки вони будуть під час ліквідації глави 7 - це "найкращі інтереси кредиторів". На практиці багато глав 13 планів оплачують лише частку невикористаного борга, іноді як мінімум 1% до 10%, залежно від одноразового доходу.

Ключова перевага глави 13 є можливість переадресувати юніори ліцензі, якщо майно коштує менше першої іпотеки—наприклад, якщо ви owe $200,000 на першій іпотеці і будинок коштує $180,000, другий іпотека може бути оброблена як невилічена і може бути повністю виписана. Додатково ви можете cramdown закріплені заборгованості на транспортних засобах, що зменшують основний кредитний принцип до поточного значення автомобіля і знижуючи процентну ставку. Це може значно зменшити щомісячні платежі, якщо ви більше, ніж наявний автомобіль, ніж у 9

Відміна, тривалість та життя після погашення

Глава 13 зазвичай триває три роки для боржників з доходами нижче державної медіани, але може продовжити до п'яти років, якщо ви над медіанкою або потребує більше часу для завершення плану. По вдалому завершенні суд надає виписки, які усуває залишилися неналежні заборгованості, включаючи залишки кредитних карт і медичні рахунки, які не були повністю переплачені. Однак якщо ви не можете зробити планові платежі через втрату праці або інші труднощі, справа може бути звільнена або перетворена до розділу 7. Виписання важкості можливе за певних обставин, але це рідко надається.

Глава 13 залишається на Вашому кредитному звіті за сім років від дати подачі заявки — коротше, ніж Глава 7 років. Також, оскільки ви здійснюєте регулярні платежі, ваш кредитний рахунок може відновитися швидше, ніж у справі Глава 7. Глава 13 особливо вигідний для власників, які стикаються з запобіжником (не дозволяє виловити на іпотечних страхах через плановий термін) і для позичальників з нерозрядними боргами в розділі 7, такі як останні податкові борги або борги з розлучення. Однак ви не можете запускати новий кредит під час плану погашення без узгодження.

Побічні задніх абстрасон ключових відмінностей

  1. Core Structure: Глава 7 = ліквідація невизнаних активів; Глава 11 = реорганізація з планом суду; Розділ 13 = план погашення за допомогою майбутнього доходу.
  2. Eligibility: Глава 7 вимагає проходження тесту (нижчий дохід); Глава 13 вимагає регулярного доходу і заборгованості під ковпачками; Глава 11 не має доходів або боргових обмежень, але це економічно і складне.
  3. Прийняття активів: Глава 7 може залучити до продажу невизначеної нерухомості; Глава 11 і 13 дозволяє зберігати всі активи, сплачуючи кредиторів через план—Чаптер 11 вимагає плану, який сплачує невиліченних кредиторів в повному обсязі або з часом, в той час як Глава 13 вимагає оплати одноразового доходу протягом трьох п'яти років.
  4. Duration: Глава 7 закриває 3–6 місяців; Глава 13 триває 3–5 років; Глава 11 може зайняти рік або довше залежно від підтвердження плану.
  5. Debt Discharge: Глава 7 забезпечує швидкий розряд найбільш неналежних боргів (типово 3–4 місяців після подачі); Глава 13 розряджається тільки після завершення всіх планових платежів; Глава 11 випускає борги за домовленістю та дотриманням його умов.
  6. Credit Report Impact: Глава 7 залишається протягом 10 років від дати подачі заявки; Глава 13 протягом 7 років; Глава 11 зазвичай повідомляється протягом 10 років, але може відрізнятися кредитним бюро та специфікою справи.
  7. Комплексність & Вартість: Глава 7 є найпростішим і найдешевшим (платно як правило, $1,200-$2,000); Глава 13 помірний (fees $3,000-$5,000 плюс постійні довірені платежі); Глава 11 найдорожчих (платно за $ 10,000–$100,000+ для великих випадків).

Загальні міфи та випадки банкрутства

Багато людей, які не мають банкрутства через невідповідність. Один міф полягає в тому, що ви втратите все, що ви особисто, але як пояснили, звільнення захищають значні активи для більшості файловиків. Ще один міф полягає в тому, що банкрутство не може випускати медичну борг, фактично медичні рахунки є одними з найбільш часто виписані непродуковані заборгованості. Деякі вважають, що ви не можете подати заявку на банкрутство ще багато років: ви можете подати до розділу 7 років після попереднього розділу 7 розряду, а Глава 13 через два роки. Також, розділ 7 розряд не автоматично впливає на співвласників, якщо вони залишаються відповідальними, якщо вони також подаються або борг виводиться в окремому випадку. Розуміння цих фактів може допомогти вам зробити більш впевнене рішення.

Альтернативи Банкрутству

Банкрутство не є єдиним рішенням для перевищення заборгованості. Перед поданням, розглянути альтернативні варіанти: консолідація заборгованості поєднує в собі кілька високих боргу в один менший кредит; ], які планують управління банкрутством через неприбуткове агентство з кредитним консалтингом може зменшити процентні ставки та щомісячні платежі без юридичних провадження; ], що може призвести до врегулювання заборгованості], зокрема, нетримання кредиторів, щоб прийняти зменшений платіж за рахунок

Який розділ банкрутства є право на вас?

Вибір між главою 7, 11, і 13 залежить від вашого доходу, активів, складу боргів і довгострокових фінансових цілей. Якщо у вас мало не одноразових доходів і низьких чистих витрат (при невимушених активах), Глава 7 може запропонувати найшвидший свіжий старт. Якщо у вас є стабільний дохід і цінні активи, які ви хочете зберегти, особливо будинок з капіталом, який ви хочете захистити - Чаптер 13 часто кращий вибір. Якщо ви власник бізнесу з складними борговими структурами або індивідуумом з дуже високим боргом, що перевищує главу 13 лімітів, Глава 11 забезпечує необхідну гнучкість, хоча при більш високій вартості.

Завжди консультуватися з ліцензованим адвокатом про банкрутство перед поданням. Адвокат може здійснювати детальний аналіз фінансової ситуації, допомогти вам пройти перевірку, підготувати точний графік, і надати вам через суворі вимоги законодавства. Закони про звільнення від держави, останні ухвалення суду та зміни лімітів заборгованості, які додатково ускладнюють питання, що робить професійні консультації неоціненними. Додатково розглянути довгострокові кредитні стратегії після виписки, зокрема, збереження заставних кредитів, використання кредитних послуг, а також отримання захищених кредитних карток, які є можливими. Для більш детальних юридичних пояснень, огляд . Суди, що базуються на сторінці[[[F:1F[[F1]