Що таке страхове поселення?

Страхове врегулювання є формальним угодою між політикою або позовом та страховим агентом для вирішення позову про відшкодування, як правило, без отримання повного розгляду або слуху. Розрахунки можуть відбуватися на будь-якій стадії процесу претензій, з коротким шляхом після втрати в процесі судового розгляду. Вони юридично зобов'язані контракти, які передбачені сумою страховика будуть платити, випуск подальшої відповідальності, і часто включають в себе конфіденційність.

Є два основні типи населених пунктів: першопартійні поселення (заповнить держателя політики та власний страховик, наприклад, для власників або медичних претензій) та Третисторонні поселення] (де страховик сплачує позовну особу, яка була засохла або подала позов проти держательства, поширену відповідальність та автозаправки). Розуміння цього відмінного є критичним, оскільки вплив на майбутній премій і покриття може істотно відрізнятися.

Страхувальники оцінюють поселення в складі історії вимог політики, яка зберігається в галузевих базах, таких як Комплексна біржа андеррайтингу (CLUE) для майнових та автозаяв. Навіть помірне поселення може зафіксувати держатель політики як більш високий ризик, що викликає андеррайтингові коригування.

Як митає вплив Автострахова компанія Premium

У автострахування нерухомості, вказана заява є одним з найсильніших предиктори майбутньої поведінки. Актуарисні моделі послідовно показують, що драйвери, які оплачуються за допомогою випадкового випадку, стверджує, що наступні претензії при більш високій швидкості. В результаті страховики часто підвищують виплати при оновленні — іноді на 20% до 50% і більше, залежно від тяжкості поселення.

Логіка є прямопередбачувана: якщо страховик виплачується $15,000 за задніх зіткнень, вони хочуть переробити, що вартість через вищі премії, а також відображає підвищену ймовірність, що водій буде в іншому випадку. Національна асоціація страхових комісій (НАК) публікує щорічні дані, що стосуються розрахунків за додаткову оплату, і більшість штатів дозволяють перезаряджати графіки, які прив'язуються безпосередньо до сплачених сум.

Для неповних населених пунктів, наприклад, платіж за пошкодження майна $ 500, підвищення премії може бути мінімальним — кілька доларів на місяць. Але для великих населених пунктів, що включають травму боділії, збільшення може бути суттєвим і може зберігатися протягом трьох-п'яти років. Деякі страховики використовують «ярусну» рейтингову систему, в якій єдиний населений пункт переміщає держатель політики від бажаного ярусу до стандартного або нестандартного ярусу, різко підвищуючи ставки.

Важливо, що поселення, які відбуваються в результаті невідповідної претензії (де інший водій був відповідальний) можуть мати менше вплив на преміум-класу. Багато страховиків мають програми прощення аварії або виключення певних ненадійних інцидентів з розрахунку ставок. Однак навіть незрівнянні поселення можуть вплинути на ставки, якщо держатель політики зберігає кілька претензій в короткий період.

Як нерухомість та власники страхових премій Реакція на поселення

У домавласників страхові поселення також запускаються преміальні налаштування. Типові власники стверджують поселення — наприклад, пошкодження води від лопної труби — можуть призвести до 10% до 30% збільшення при оновленні. Часті вимоги, навіть дрібні, сильно розширюються. Інститут страхової інформації зазначає, що лише два претензії в десятому вікні може зробити домовласника, який не має можливості для стандартного покриття.

Особливо виражений ефект для претензій, які вважаються «підірвані питання» — такі як цвіль, основні проблеми, або собака, які мають відповідальність. Розрахунки, що включають ці котушки, можуть не тільки підняти преміум, але і підказувати неонові. Страхувальники можуть вимагати суттєвих змін житла (наприклад, підвищення сантехніки) перед отриманням продовження покриття, або вони можуть виключити певні перила повністю.

Для катастроф, таких як урагани або дикий вогонь, часто поселень базуються на загальному втраті майна. Хоча єдиний катастрофічний позов не обов'язково може призвести до преміального надбавки (при цьому він вважається настійним західом, а не індикатором поведінки ризику), держателі політики в високоросійських зонах можуть все одно збільшитися через ринкові коригування після великих катастроф.

Підвищені ціни та ставки

Не всі населені пункти рівні в очах андеррайтерів. На 1,000 мінорних поселеннях і 50 000 доларів уважне поселення травми мають величезні різні наслідки. Страхувальники використовують пороги — часто визначені державним законом або внутрішніми рекомендаціями — визначити рівень зарядки.

Наприклад, багато автозастрахувальників накладають додаткову оплату тільки при виплаті розрахунків перевищує певну суму, наприклад, $2,000 за пошкодження майна або $10,000 для травми лікування лікується. Нижче на цей пороговий позов може бути оброблений неоголошенням або першою аварією без надбавки. Над ним надбавка посилюється поступово.

Однак сума поселення не говорить про всю історію. Природа справних питань Оселення за задні зіткнення може бути оброблене по-різному, ніж для випадкової аварії. DUI населені пункти практично завжди виникають в суворих преміум-походах і нерідко призводять до неоновленого через високий ризик-профілю.

Власники ринку повинні бути в курсі, що страхові компанії, які діляться даними, через бази даних, такі як CLUE для майнових вимог і A‐PLUS для автозаяв. Навіть якщо ви змінюєте страховики, то попереднє поселення буде слідувати вам. Цей портабельність означає, що єдиний великий населений пункт може вплинути на ваші тарифи з будь-яким перевізником протягом багатьох років.

Майбутні обмеження за криштою

За рахунок підвищення кількості, поселення можуть обмежити обсяги подальшого покриття. Страхувальники можуть накладати певні відключення або обмеження, які обмежують захист. Наприклад, після поселення за позовом про пошкодження води, політика гомелів може бути поновлена «відключенням водних пошкоджень» за виключенням помпів або ґрунтових вод.

У більш екстремальних випадках страховики можуть відхилити відновити політику, що оточує. Неонове є особливо поширеним після декількох розрахунків відповідальності (наприклад, два собаки укусу претензій) або після поселення, що передбачає шахрайство або невідповідність. Коли стандартний перевізник неоновлює, держатель може бути вимушений в нестандартний або призначений ринок ризику, де преміуми можуть бути в два рази вище і покриття вузьким.

Для бізнесу, відповідальність за товар або відповідальність за професійну відповідальність може призвести до втрати покриття для цієї конкретної лінії або сервісу. Деякі комерційні політики включають визначення «поселення», яка викликає сублімітне або дедуктивне довоєння. Власники бізнесу повинні вести переговори щодо умов врегулювання з юридичним радником, щоб уникнути таких прихованих наслідків.

Якщо триває покриття, держателі можуть зіткнутися з більш високими дедуктивними речовинами як умова відновлення. Після врегулювання позову деякі страховики вимагають стрибок від $500 до 1,000 доларів для майбутніх втрат. Це зрушує більш фінансовий ризик до страхового випадку.

Юридичні та фінансові оцінки в страхових розрахунків

Багато населених пунктів включають договори конфіденції, які забороняють держателеві від дискримінації умов. Хоча це захищає страховика від конкуренції та публічності, вона може перешкоджати здатності власника політики до магазину для нового покриття — оскільки новий страховик не може належним чином оцінити минуле позов без ознайомлення з виплатою. Ця асиметрія може призвести до несподіваних ставок котирування або покриття заперечень.

Субрація є ще одним вирішальним фактором. Якщо поселення досягається до того, як страховик повністю розслідував і продовжив відновлення з третьої сторони, держатель політики може повинувати своє право на відновлення. У деяких випадках поселення з страховикам може також виділяти права держательа на недбалу сторону. Держателі не повинні зареєструватися без розуміння підрогування, оскільки вони можуть втратити можливість відновити пошкодження пізніше.

Також виникають податкові розгляди: компенсаційні платежі за пошкодження майна або медичні витрати, як правило, не податкові, але неточні збитки або процентні частини поселення можуть бути податкові. Це може вплинути на чистий відновлення і впливати на рішення про те, чи можна поселени або літигати. Самі страхові розрахунки не є податковим доходом для держателя, але будь-яка частина, виділена для втрати заробітної плати або переривання бізнесу, може бути податкована. Консультування податкового консультанта є мудрим.

Крім того, багато штатів мають закони, які обмежують, скільки страховиків може перезаряджатися за певних претензій. Наприклад, пропозиція Каліфорнія 103 вимагає страховиків для використання затверджених факторів рейтингу і забезпечує антизаряджувальні захисти для незголошення претензій. Розуміння регуляторного середовища держави може допомогти вам визначити, як поселення буде впливати на ваші преміум-класу.

Стратегії для виявлення негативних наслідків населених пунктів

У той час як деякі наслідки врегулювання нездійснені, держателі політики можуть приймати проактивні кроки, щоб мінімізувати довгострокові пошкодження:

  • У деяких випадках, що встановлюються на нижню кількість, але з структурованим випуском (наприклад, не допускаючи несправностей) може зменшити вплив на класифікацію ризику. Робота з адвокатом, досвідченим у страховому покритті, щоб побудувати мову поселення.
  • Програми прощення аварії Багато страховиків пропонують «першу випадкову прощення», яка запобігає збільшенню швидкості після першого за замовчуванням. Це часто є після певного числа без претензійних років. Деякі перевізники продають це як похилого віку.
  • Bundle policy] Холдинг вашого авто, дому та парасольки з тим самим перевізником може призвести до «прощення прощення» або більш lenient лікування після поселення, як відносини та надходження з декількох політик створюють добревол.
  • Магазин після поселення В той час як ваш поточний страховик підвищить ставки, інші перевізники можуть цитувати кращу ціну, якщо ваш загальний портфель ризику вигідний (наприклад, безпечний квартал, хороший кредит, низький пробіг). Використовуйте незалежних агентів, які можуть порівняти декілька правил ведення бізнесу.
  • Improve Фактори ризику Після поселення добровільно приймають курс захисту водіння (для авто) або встановити пристрої безпеки (для дому) для демонстрації зниження ризику. Деякі страховики дають знижки, які знижують надряд.
  • Знижки лояльності Багато страховиків пропонують знижки на оновлення, які можна втратити після поселення. Задайте агенту, якщо будь-які переваги лояльності залишаються.

Альтернативи для налаштування: арбітраж і судова практика

Поселення не єдиний варіант. Для деяких спорів арбітражування] забезпечує більш швидке, менш адверсійне вирішення. У арбітражі рішення є обов'язковим і часто конфіденційним. Однак арбітражна нагорода може бути ще з'явлена на бази даних вимог, аналогічних населенню.

Судно-правова практика (щодо судового розгляду) може призвести до вироку, який повністю відповідає політиці, уникаючи будь-якого облікового запису. Але судовий процес є дорогою та ризикованою; втрата на суді може призвести до більшого судового рішення, яке може бути ще більш шкідливим для майбутньої безстрахності. Крім того, страховий обов'язок компанії захищати зазвичай закінчується в поселення, але якщо судовий процес погано, страховик може платити суд і тоді не поновлення.

У вимогах третіх осіб, страховик з питань відповідальності, може мати право на врегулювання без згоди під пунктом «поскарження». Більшість політик вимагають страховика, щоб отримати дозвіл держателя до встановлення. Якщо страховик змушує врегулювання проти побажань держателя, то держателя може мати підстави для поганої віри. Правові консультації є важливими тут.

Як різні види страхування є вражені

Вплив поселення залежить за рядом страхування:

  • Авто страхування:] Розрахунки за за замовчими аварій значно підвищують преміальні витрати; не запобіжні претензії можуть мати мінімальний ефект, особливо якщо держатель має непрощення нещасних випадків.
  • Страфарети: Розрахунки за пошкодження води, крадіжку або відповідальність за те, що часто призводять до невідновлювальних після двох претензій протягом п'яти років. Скарги на катастрофію (урган, торнадо) обробляються по-різному і не можуть розраховувати на історію втрати під певними державними законами.
  • Охородження: На індивідуальному ринку, що встановлює медичну претензію, як правило, не впливає на преміум-класу, оскільки медичні страховики не використовують частоту позову для рейтингу (як для зміни зони рейтингу). Однак поселення з лікарнем для зменшення рахунку може вплинути на дедуктивні та позашляховикові розрахунки.
  • Життя страхування: Розрахунки вимог страхування життя сплачуються бенефіціарами і не впливають на майбутній висвітлення покійного. Однак, переваги життя (прискорені переваги смерті) можуть зменшити смертність і дебатів.
  • Комерційна відповідальність: Розрахункова відповідальність безпосередньо впливає на фактор зміни досвіду (EMR) для відшкодування праці, іноді протягом трьох років. Єдине розрахунків великої відповідальності може майже подвійні премії для малого бізнесу.

Висновок

Страхові поселення не виділяються фінансові заходи, вони здійснюють довгострокові наслідки, які розпливають на майбутній платіж і доступність покриття. Розуміння, як страховики використовують дані про претензії — від звітів КЛІЄ до державних графіків надбавки — надає правовласникам політики приймати поінформовані рішення. Чи розглядаєте ви приймаєте поселення від власного страховика або не погоджуєтесь на поселення з третьою особою, завжди оцінює потенційний вплив на вашу майбутній нездатність.

Найефективніший спосіб обмежити негативні наслідки полягає в тому, щоб підтримувати чистий звіт, пом'якшувати фактори ризику, і тісно співпрацювати з незалежним страховим професіоналом, який може орієнтуватися на ринок після поселення. У деяких ситуаціях, виплата за меншу втрату, а не запобіжний позов може стати більш розумним фінансовим рухом, особливо якщо поселення буде викликати вартість. Але для збільшення збитків, поселення залишається практичною необхідністю.

Для подальшого читання консультуйтеся з Інститут інформації про страхування для даних про вплив претензій, а також див. закони про оцінку NAIC для ознайомлення з нормативними ковпаками на доходи. Розглядання положень політики, що поєднуються з реалістичними очікуваннями про майбутні витрати, допоможе вам навігацію процесу поселення з вашими очима відкрити.