Розуміння глави 13 Банкрутство та його вплив на майбутні кредити

Глава 13 банкрутства, як відомо, як реорганізація банкрутства, пропонує фізичним особам з стійким доходом, судом, що було призначено для погашення плану, щоб оселитися всі або частини своїх боргів протягом трьох- п'яти років. На відміну від глави 7, які ліквідують активи, Глава 13 забезпечує структурований метод для зловживання на перевищення іпотечних або автомобільних платежів, зберігаючи майно від застрахування або репозиції. Однак, подача залишається на вашому кредитному звіті протягом семи років і значно впливає на вашу здатність отримати нові кредити - від іпотечних і автокредитів на кредитні картки і особистих кредитів. Розуміння, як кредитори оцінює глава 13 банкрутства і які конкретні кроки ви можете зробити перепланування будь-банк є важливим для будь-якого фінансового життя для будь-якого бізнесу для будь-якого фінансового постбанку для будь-якого бізнесу.

Як Глава 13 Банкрутство працює

Якщо ви подаєте на главу 13, ви пропонуєте план погашення до суду про банкрутство, де ви будете використовувати майбутні надходження для оплати кредиторів протягом встановленого періоду. Суд повинен затвердити план, після чого ви починаєте здійснювати платежі до суду, встановленого довіреного, який розподіляє кошти на кредиторів. Під час періоду погашення ви захищені від стягнення дій, заборгованостей, а також погашення. Після завершення всіх платежів за планом суд надає виписку більшості решток заборгованості, крім певних нерозрядних зобов'язань, таких як студентські кредити, дитяча підтримка, і більшість податкових боргів.

Згідно з даними, глава 13 демонструє зобов’язання щодо погашення заборгованості, а не просто їх розкручування, деякі кредитори дивляться її дещо більш вигідно, ніж Глава 7. Безперечно, будь-яка кримінація банкрутства є значним негативним подіям на кредитній історії, яка вимагає навмисного перебудови.

Послідовність впливу кредитних показників

У разі, якщо ви хочете провести таке банкрутство, то це означає, що це означає, що це означає, що це означає, що це означає, що це означає, що це означає, що це означає, що це означає, що це означає, що це означає, що це може бути пов'язано з банкрутством, а також загальний кредитний профіль. Банкрутство не може бути покладено на ваш кредитний звіт як публічний запис, що подається судом про банкрутство, і він буде залишатися протягом семи років від дати подання.

Під час трирічного плану погашення кредиту, ваш кредитний рахунок може залишитися в низьких 500-х до низьких 600-х. Однак, послідовно роблячи своєчасні платежі довіреним і зберігаючи інші позитивні кредитні поведінки може повільно перебудувати ваш рахунок. Після того, як відбувається виділення, банкрутство публічний запис оновлення до "розряджений", який може забезпечити скромне поліпшення показників 20 до 50 балів.

Важливо розуміти, що кредитні забивні моделі лікують главу 13 трохи по-різному з глави 7. Наприклад, FICO і VantageScore вважають як наявність банкрутства і правопорушення. У той час як час проходить без додаткових негативних предметів, ударні ударні дімінанти.

Як Ліцензії Переглянути розділ 13 Банкрутство

Ліжники оцінюють ризик за допомогою кредитних балів, боргових співвідношень, а також наявність дерогаційних елементів, таких як банкрутство. Глава 13 сигналів, які ви зіткнулися з значними фінансовими складністю. Однак кредитори також бачать, що ви завершили план погашення судом, який демонструє фінансову дисципліну і зобов'язання на виконання зобов'язань.

Більшість звичайних кредиторів вимагають від вас чекати, поки ваш банкрутство видається до затвердження нового кредиту. Деякі державні кредити, особливо FHA іпотечні, можуть дозволити вам кваліфікувати протягом періоду погашення в певних умовах - такі як внесення 12 послідовних платежів і отримання дозволу суду на невиліковний новий борг. Приватні кредитори зазвичай накладають суворі терміни очікування і можуть вимагати більш високий рівень оплати або процентної ставки.

Кредитні картки

Після подання розділу 13 ви можете часто отримувати заставні кредитні картки або зберігати картки протягом року або два. Незабезпечені кредитні картки від великих емітентів важче отримати в період погашення. Підприємства кредиторів може запропонувати картки з високими процентними ставками і низькими лімітами, які можуть допомогти відновити кредит, якщо використовуються відповідально. Після того, як банкрутство випускається, ви можете кваліфікувати стандартні непродуковані картки протягом одного до трьох років, наданий вам не інші негативні елементи і підтримувати низький коефіцієнт використання кредитних кредитів.

Деякі емітенти пропонують картки, призначені для перебудови кредитних коштів після банкрутства. Приклади включають в себе Капітал One Platinum Secured або Discover it Secured. Ці картки повідомляють про всі три основних кредитних бюро, і відповідальне використання може призвести до завершення неналежного стану.

Автокредити

Отримання автокредиту під час розділу 13 можливо, але вам, як правило, потрібно дозвіл суду на виплату нового боргу. Деякі кредитори спеціалізуються на автофінансуванні після банкрутства, але ви будете зіткнутися з більш високими процентними ставками і може знадобитися більший платіж за рахунок 20% до 30% вартості придбання автомобіля. Після виписки, чекайте один до двох років і маючи стабільний дохід і стабільні платежі на інших боргах, можуть допомогти вам забезпечити більш конкурентні ставки. Для отримання додаткової інформації зверніться до , керівництво Федеральної торгової комісії з банкрутства та нових кредитів.

Зважаючи на те, що покупка надійного автомобіля, а не нова, щоб зменшити розмір кредиту і скорочувати термін погашення. Ця стратегія знижує ризик кредитора і може поліпшити коефіцієнт затвердження.

Кредитування іпотечних кредитів

Основні переваги:

  • FHA Кредити: Ви можете отримати в найкоротший термін, якщо ви зробили всі плани своєчасно, отримав дозвіл суду на невиправдану борг, і може документувати історію своєчасних платежів.
  • VA Кредити: Зазвичай вимагають двох років від дати виписки, з чистою історією кредитування після виписки.
  • Conventional Banking (Fannie Mae і Freddie Mac): Вимагати чотири роки з дати розряду, або сім років з дати подачі, якщо відбулося коротке продаж або дед-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-в-
  • USDA Кредити: Вимагати три роки від розряду.

Для детального розбиття строків очікування за кредитним типом див. Направка на іпотечний період очікування після розділу 13.

Після виписки необхідно продемонструвати стабільний дохід, низькі співвідношення сторін заборгованості (понад 43%), а можливо, більший платіж у розмірі 10% до 20%. Кредит з заставою або розстроченням може покращити вашу іпотеку.

Стратегії для відновлення кредитного повідомлення після глави 13

Кредитне обслуговування після глави 13 вимагає терпіння, консистенції та проактивного підходу. Банкрутство буде залишатися на вашому кредитному звіті протягом семи років від дати подачі, але його вплив на зміну часу. Наступні стратегії можуть прискорити відновлення та допомогти вам відновити доступ до вигідних умов кредитування.

Зробіть всі умови оплати за тарифами на тарифний план

Найголовніший період погашення кредиту – це здійснення кожного плану оплати. Довірені повідомляють платежі в кредитних бюрох, а також бездоганну історію оплати відображає позитивний результат. Місячні платежі можуть занурювати ваші витрати та додатково пошкодити Ваш кредит. Настроювання автоматичних платежів або календарних нагадування, щоб забезпечити вам ніколи не пропустити дату.

Отримати захищену кредитну картку

Захищені кредитні картки вимагають готівкового депозиту, який обслуговується кредитним лімітом, як правило, $ 200 до $2,000. Використовуйте картку для невеликих покупок і оплачуйте повний баланс кожного місяця. Через 6 до 12 місяців відповідального використання багато емітентів перетворять картку на невиліковий рахунок і повернеться ваш депозит. Це один з найшвидших способів встановлення позитивних торгових ліній після банкрутства.

Стати автором

Якщо у вас є сімейний учасник або закритий друг з добре керованою кредитною карткою в хорошому положенні, запитайте, щоб бути додані як уповноважений користувач. Позитивна історія облікового запису з'явиться на вашому кредитному звіті, потенційно підвищити свій рахунок. Забезпечити первинний держателя картки сплачує час і зберігає баланси низького. Ця стратегія може додавати роки позитивної історії оплати до вашого звіту.

Кредитно-будівельний кредит

Кредитно-будівельні кредити від кредитних спілок або банків громади призначені спеціально для перебудування кредиту. Кредитна сума зараховує в щадний рахунок, коли ви робите щомісячні платежі. Наприкінці терміну ви отримуєте кошти. Платежі повідомляються кредитним бюро, допомагаючи вам побудувати позитивний період оплати. Для детального пояснення див. Повідомлення експериаріана на кредитів-будівельників.

Моніторинг ваших кредитних звітів

Перевірте ваші кредитні звіти від Equifax, Experian, TransUnion щорічно на ЩорічномуКредитРепорт.com. Спірайте будь-які неточності, такі як рахунки, які були включені в банкрутство, але все ще показують як відкриті або делінкентні. Виправлення помилок може дати ваш рахунок швидкий ліфт. Розглянемо реєстрацію на послуги кредитного моніторингу для відстеження змін в режимі реального часу.

Зберігати кредитну дозацію низькою

Після того, як ви відкрили кредитні картки, залиште свої залишки нижче 30% ваших кредитних лімітів — нижче, ніжно ще краще. Висока утилізація може пошкодити ваш рахунок, навіть якщо ви платите за час. Для використання курсу 10% або менше за максимальну суму за рахунок коштів.

Подивіть свій кредитний мікс

З використанням кредитних типів — таких як кредитна картка, розстрочка кредиту, а закріплена картка — може поліпшити кредитний рахунок за часом. Однак не відкривати нові рахунки необов’язково. Кожна заявка генерує жорсткий запит, який може тимчасово знизити свій рахунок.

Термін дії Кредитного відновлення після розділу 13

  • Year 1–2 (виплата за умови): Кредитний рахунок може залишатися в діапазоні 500–600. Зосереджуватися на захищених картках та кредитобудуванні кредитів. Застосовувати тільки для кредитних потреб, і уникнути зайвих запитів. Зробіть всі плани своєчасно.
  • Year 3–4 (часто біля розряду):] З послідовними начасними виплатами, бали можуть підніматися до 600-650. Деякі ненадані кредитні картки та автокредити стають доступні на більш високі процентні ставки. Продовжити тримати використання низьким.
  • Year 5–7 (пошта-розрядник): Оцінка може піднятися над 680–720, якщо ви зберігаєте низькі баланси і не нові негативні елементи. Обов'язкова відповідальність значно покращується. Банкрутство відпадає після семи років від дати подачі.

Примітка, що індивідуальні результати залежать від вашого початкового кредитного профілю, кількості рахунків, що входять, і вашої загальної фінансової поведінки. Ключ є почати перебудовувати відразу після подачі і залишити пацієнта, як ваш кредитний профіль покращує рік за рік.

Відмінність між главою 13 і главою 7 для кредитних додатків

Глава 7 банкрутства залишається на Вашому кредитному звіті протягом десяти років, в той час як Глава 13 залишається на сім. Через 13 передбачає часткове погашення, деякі кредитори виглядають його як менш ризиковано, ніж Глава 7, який повністю протирати заборгованості. Період очікування для нових кредитів зазвичай коротший після глави 13, ніж після глави 7, оскільки план погашення демонструє зобов'язання. Наприклад, Кредитування ФХ вимагають двох років після закінчення розділу 7 розрядів, але тільки один рік в Розділ 13 плану. Те ж саме стосується ВА і звичайних кредитів.

Якщо ви похибуєте між главою 7 і главою 13, розгляньте не тільки кредитний ефект, але і вашу можливість здійснювати регулярні платежі. Глава 13 може бути кращим варіантом, якщо у вас є стабільний дохід і хочете зберегти активи, як будинок або автомобіль.

Загальні міфи про главу 13 Банкрутство та Кредити

  • Мій: Ви не можете отримати будь-який кредит, а в розділі 13 Fact: Ви можете отримати кредит з дозволу суду, і багато кредиторів пропонують закріплені картки або автокредити, спеціально для позичальників в активному плані погашення.
  • міф: Банкрутство руйнує Ваш кредит назавжди Fact: З відповідальним перебудуванням ви можете мати хороший кредит протягом 3–5 років післяплата. Багато людей з минулими банкрутами йдуть на кваліфікацію для прем'єр-реставрації тапотеки.
  • Мій: Ви повинні чекати, поки банкрутство видалено з вашого звіту, щоб отримати іпотечну допомогу Fact: FHA і VA кредити часто дозволяють кваліфікувати роки до семирічного знака, до тих пір, поки ви не відповідаєте іншим критеріям андеррайтингу.
  • Міф: Всі кредитори лікують банкрутство, а саме Fact: Кожен кредитор має свої власні андеррайтингові вказівки. Деякі спеціалізуються на постбанкрутських позичальників і пропонують більш гнучкі умови.
  • Мій: Уповнення розділу 13 означає, що ви не можете зберігати ваші кредитні картки Fact: Ви можете зберігати кредитні картки, якщо вони не були включені в банкрутство, але ви повинні продовжувати здійснювати платежі за ними згідно плану.

Висновок

Глава 13 банкрутства представляє як виклики, так і можливості для майбутніх кредитних програм. Хоча це викликає безпосередній зниження кредитного рахунку і залишається на вашому звіті протягом семи років, це також дає вам структурований шлях для погашення заборгованості і відновлення вашого фінансового життя. Лендери переглядаються залежно від типу кредиту і періоду очікування, але з дисципліною — створення всіх планових платежів на час, використовуючи закріплений кредит стратегічно, і моніторинг вашого кредиту — ви можете відновити доступ до кредитних і в кінцевому підсумку, кваліфікувати за вигідні умови на іпотечних, автокредитних і кредитних карток. Ключове завдання полягає в тому, щоб почати перебудування відразу після подачі і залишатися пацієнтом, як ваш кредитний профіль покращує рік.

Для отримання більш детального керівництва, перегляд ресурс ФТС щодо банкрутства та кредитів або консультації з кредитним радником, затвердженим Програмою У.С. Довірчі. З зобов'язаннями та стратегічним підходом, ви зможете успішно орієнтуватися на постбанкрутський ландшафт та досягти ваших фінансових цілей.