Table of Contents

Розуміння глави 13 Банкрутство

Глава 13 банкрутства є федеральним правовим процесом, призначений для фізичних осіб, які мають регулярний дохід і бажають переорганізувати свої борги під керівництвом суду. На відміну від глави 7, які передбачають ліквідацію активів для виплат кредиторів, Глава 13 дозволяє боржнику запропонувати план погашення три-п'ять років. Суд повинен затвердити цей план, який, як правило, приношиєні закріплених боргів (як іпотеки, так і автокредити) і деякі пріоритети неналежних боргів (наприклад, податки), при цьому неналежні кредитори часто отримують тільки частину того, що було зроблено. Цей процес допомагає боржнику тримати своє житло, транспортне право та інше необмінне майно під час, зловживати.

Хоча Глава 13 часто бачив як життєвий ряд для боржників, він створює складні диплі ефекти для всіх, хто має ко-сигналізацію або гарантований боргу. Ко-підрядник або гарантор стає юридично відповідальним за борг, якщо первинний позичальник не сплачує. Автоматичне перебування, яке йде в дію, коли Розділ 13 справ подається, як правило, забороняє кредиторам, які перебувають на підставі боржника безпосередньо - але перебування не завжди захищає ко-підписків. Розуміння цих нюансів є критичним для всіх, хто має фінансово пов'язані з тим, хто погоджується главою 13.

Хто є співвласниками та гарантами?

Хоча умови іноді використовуються взаємозамінно, існують значущі юридичні відмінності між ко-прикладом та гарантом. Ко-підрядник призначає кредитну угоду поряд з первинним позичальником і однаково лікується від початку. Кредитор може вимагати оплати від співвласника відразу, якщо первинні позичальники за замовчуванням, без першого вичерпання зусилля стягнення на позичальника. Гурантор, з іншого боку, як правило, визначаються окремою гарантією угоди і називається тільки після того, як кредитор спробував - і не вдалося — зібрати з основного боржника. На практиці багато споживчих кредитів лікують співвідношення і поручителів аналогічно, але точне право може змінюватися.

Загальні ситуації, де з’являються співвласники, включають студентські кредити, автокредити, особисті кредити, квартири, кредитні картки. Посади більш типові в комерційних орендах, бізнес-кредитах та певних іпотечних агенціях. У обох ролях індивід розміщує власний кредит і фінансову стійкість на лінії для того, хто інший обіцяє платити.

Основні наслідки: неперервна відповідальність незважаючи на банкрутство

Автоматичні рештки та ко-підписачі

Якщо боржники за Глава 13, автоматичне перебування йде в дію відразу. Цей суд зобов'язується більшість кредиторів від контакту з боржником, подання позовів, повернення майна або загартування заробітних плат. Однак автоматичне перебування не завжди поширюється на співвласників. Під 11 U.S.C. § 1301], банкрутство забезпечує обмежене автоматичне перебування для співдебторів — але тільки стосується споживчих боргів. Якщо борг є в першу чергу бізнес-борг, ко-підрядник отримує не автоматичний захист. Навіть для споживчих боргів, не може бути абсолютним кредитором:

Практично це означає, що ко-підрядник може почати отримувати дзвінки зборами і листи, що знаходяться в найкоротші терміни після боргових файлів. Кредитор знає, що банкрутство не перешкоджає їх віддачі боржника, але вони часто безкоштовні, щоб переслідувати співвідношенню в державному праві. Співвласник повинен очікувати отримання виписок, вимагати листи і потенційно правочин, якщо вони не роблять платежі.

Платежі, необхідні для плану

У випадку, якщо борговий платіж повинен запропонувати, як буде лікуватися кожен кредитор. Для закріплених боргів (наприклад, автокредит, де співвласник знаходиться на заголовку), план, як правило, пред'явить порушення лікуванню протягом часу і здійснення поточних платежів. Якщо ті платежі здійснюються вчасно через довіру банкрута, ко-підрядник може не потрібно нічого зайвого платити. Однак якщо боржник запускається за плановими виплатами або планом не охоплює весь договірний платіж, кредитор може виглядати співвідношенню за різницю.

Для ненарахованих боргів (як кредитних карток або особистих кредитів) з ко-підписером, план боржника зазвичай сплачує тільки відсоток — іноді як мінімум 1–10% — від негарантійного балансу. Ко-підписувач залишає відповідальність за залишок коштів після боргової частини 13 розряду. Оскільки Глава 13 випускає тільки боржник від відповідальності за виписані борги, він не випускає ко-підписача. Кредитор може зібрати повну борг від ко-підрядника, хоча боржник оплачує лише дроб через план.

Кредитні рахунки за ко-визначні

Глава 13 банкрутства, що покладається на кредитні звіти. Для боржника, вплив є тяжким: глава 13, яка залишається на кредитному звіті протягом семи років від дати подачі, а сама погане. Для співвласників ситуація більш нагота. Якщо ко-підрядник не пропустив ніяких платежів, а борг сплачується на час через план боржника, борг може продовжувати повідомляти як чинність на кредитний звіт ко-підрядника. Однак багато кредиторів розмітять рахунок як «включений в банкрутство» або «покидати», що може знизити комітента.

Якщо ко-підрядник починає здійснювати платежі безпосередньо через те, що боржник не сплачує, ці платежі слід повідомляти як на момент, що може допомогти. Але якщо ко-підрядник припиняє виплати, боргу буде повідомлено як делінкент, з тяжкими порушеннями впливу на кредит ко-підрядника. Оплатити платежі, платежі, платежі та рахунки збору можуть залишатися на кредитному звіті протягом семи років від першого пропущеного платежу.

Зважаючи на захист власного кредиту слід регулярно стежити за кредитними звітами та розглянути переговори з кредиторами. Деякі кредитори можуть погоджуватися приймати місячне поселення з ко-підписача менше повного балансу в обміні для зняття негативної торговельної лінії — але це не гарантується.

Правові права та захист для співвласників

Як працює ко-дебтор

Як зазначив, що ко-дебтор, який залишається за Section 1301 Кодексу банкрутства захищає ко-підрядників на споживчих боргах від стягнення дій під час педанції глави боржника 13 — але тільки до тих пір, поки план боржника пропонує сплатити борг в повному обсязі. Якщо план сплачує тільки порцію, або якщо кредитор отримує дозвіл суду, перебування може бути вилучений. Ко-підписувачі повинні негайно звернутися до адвоката, щоб визначити, чи вони захищені і, якщо ні, які кроки, які потрібно взяти.

Право на повідомлення та участь

Ко-підрядники мають право отримувати повідомлення про банкрутство, що тягнеться з адвоката боржника або суду. Вони також можуть подати документи з судом про банкрутство, такі як доказ позову, якщо боржник не залишає належного переліку боржника. Співвласники можуть відвідувати засідання кредиторів (згода 341) та об’єкта до підтвердження плану боржника, якщо це несправедливе відповідальність. Наприклад, співвідправник може сперечатися, що боржник повинен платити більше до боргу, щоб зменшити майбутній відповідальність співвласникака. Хоча суди мають власний розсуд, співвідправник, який активно бере участь, може вести переговори з більшим результатом.

Потенціал для розвантаження або виходу

Важливо розуміти, що розділ 13 розряд не виділяє відповідальності ко-підрядника. Однак в рідкісних випадках ко-підрядник може бути випущений з боргу, якщо кредитор погоджується, якщо боржник сплачує боргу в повному обсязі через план, або якщо ко-підписувачі файли самостійно банкрутства. Деякі угоди про споживчі кредити включають пункт, який випускає ко-підрядник, коли боржник завершує план розділу 13 - але це некомерційний. Ко-підписувачі повинні переглянути оригінальні кредитні документи і звернутися до адвоката, щоб побачити, чи існує будь-яке таке положення.

Відмінності між главою 13 і главою 7 для ко-підписувачів

Розуміння, як Глава 13 відрізняється від глави 7 є вирішальним для співвласників. У розділі 7, немає місця перебування співдебтора. Кредити можуть негайно переслідувати співвласників на главі 7 за допомогою. Крім того, борги боржника зазвичай виписуються через кілька місяців, але ко-підрядник залишається повністю відповідальності. У розділі 13, перебування співдебтора забезпечує тимчасове полегшення - але тільки якщо план сплачує боргу в повному обсязі. З огляду на більшість глав 13 планує сплачувати тільки відсоток неналежних боргів, співвласники стикаються з відповідальністю в кінці справи за залишковий баланс.

Деякі боржники обирають Глава 13 спеціально для захисту співвідношого, особливо для заставного боргу, як автомобільний кредит. За допомогою заліку та оплати через план, боржник може запобігти перепозиції та дозволити співвідношенню, щоб уникнути оплати. Це робить главу 13 цінним інструментом для боржників, які мають сімейні члени або друзі, які приписуються на істотні активи.

Що таке ко-підставки повинні бути нездатними

Крок 1: Підтвердити заповнення

Якщо ви навчитеся, що хтось, для кого ви приписали, подав на посаду головного суду 13, перший крок - підтвердити подання з судом або адвокатом боржника. Оберігайте номер справи та ім'я довіреного. Перевірте публічні записи на система PACER], щоб побачити клопотання, графіки та запропонований план погашення. Розуміння плану є важливим: якщо він пропонує сплатити боргу в 100%, ваша відповідальність може бути мінімальною; якщо це пропонується платити частку, очікується, що буде перебувати на баланс пізніше.

Крок 2: Консультація адвоката банку

Законодавство, що регулює ко-підписача, є складним і різним шляхом юрисдикції. Адвокат місцевого банкрутства може переглянути план, порадити, чи застосовується співдебтор, і допомогти вам приймати відповідні дії. Багато адвокатів банкрутства пропонують безкоштовні початкові консультації. Якщо ви не можете дозволити адвокату, подивіться на юридичні послуги в області, які керують питаннями банкрутства споживача.

Крок 3: Зв'язатися з Кредитом

Не варто припустити, що кредитор не прийде після того, як ви. Зв'язатися з кредитором безпосередньо з уточнення Ваших зобов'язань. Запитайте, чи вважається рахунок «поточний» і чи плануєте забрати з вас. Деякі кредитори можуть працювати з співвласниками, щоб налаштувати прямий план оплати, можливо, при зниженому процентному ставці, щоб уникнути правової дії. Будьте полоітні і документувати всі комунікації.

Крок 4: Захистити свій кредит

Якщо ви можете дозволити собі здійснити платежі за боргу, розгляньте це для того, щоб зберегти поточний рахунок на кредитний звіт. Це може бути короткострокова жертва, щоб уникнути довгострокової кредитної катастрофи. Однак не варто платити більше, ніж необхідно без юридичних порад, оскільки ви можете мати право на відшкодування від боржника або до частки відновлення банкрутства. Тримайте надходження та платежі.

Крок 5: Вивчіть власні правові параметри

Якщо боржник має великий і боржник навряд чи погашить, ви можете розглянути питання про подачу власного банкрутства, але тільки як останнього курорту. Ще один варіант - це переговори про врегулювання люмп-су з кредитором. Деякі кредитори прийматимуть менше повного балансу від співвласника, особливо якщо вони вважають план боржника нічого не сплачувати. Отримати будь-яку угоду про врегулювання в письмовій формі перед сплатою.

Приклади кейсів: Як Глава 13 Affects Co-signers в практиці

Розглянемо наступні гіпотезні сценарії для ілюстрації наслідків реального світу:

Сценарій А: Автомобільний кредит з ко-підписером

Jane co-signed для її сестри Sarah автокредит. Sarah files Глава 13 після падіння. План пропонує вилікувати страхи протягом 36 місяців і продовжувати здійснювати регулярні платежі. Jane захищений кодебтором перебування під час плану. Якщо Sarah завершує план успішно, кредит Jane покаже кредит як сплачується як узгоджений. Якщо Сара за замовчуванням, Jane буде owe баланс. Outcome: Jane's ризику обмежений як довго, ніж Sarah палиці з планом.

Сценарій B: Кредитна картка з ко-підписером

Том підписаний за спільну кредитну картку з другом Майком. Глава файлів 13 і пропонує сплатити 5% від 20 000 доларів через план. Проживання співдебтора піднімається, оскільки план не сплачує 100%, а кредитор негайно вимагає оплати від Тома за повну суму 20 000 доларів США. Тим оплатити 10 000 доларів США в населеному пункті. Зовні: Том втрачає $ 10,000 незважаючи на банкрутство Майка.

Сценарій C: Студентський кредит з ко-підписером

Посуд для приватного студентського кредиту. Дитина файлів Глава 13. Студентські кредити зазвичай нерозрядні в розділі 13, якщо боржник може довести неправомірне покарання, яке є рідкісним. Проживання співдебтора не застосовується, тому що студентські кредити не є споживчими боргами під усіма тлумаченнями, а кредитор може негайно призупинити батьківщину. До того ж, батьки повинні платити студентський кредит в повному обсязі, якщо вони не підлягають обговоренню або подавати свій власний банкрутство.

Стратегії захисту ко-сигналу перед заправкою

Якщо ви є боржником, враховуючи розділ 13 і ви маєте співвласників, є кроки, які можна зробити, щоб мінімізувати ризики:

  • Приорітети заборгованості з ко-підписувачами в плані Якщо ви можете дозволити собі оплатити 100% з боргом, що приписується через план, ко-підписер буде захищений ко-дебтором, що залишається і виписується з відповідальності після повної оплати.
  • Комунікація чесно з співвласниками Скаргати процес і потенційний вплив на їх кредит і фінанси. Заохочувати їх консультувати адвоката.
  • Зробити всі плани оплати за час За замовчуванням в Розділі 13 можна відразу ж піддавати ко-підписачі до збору.
  • Пошук борга] Якщо це можливо, видаліть ко-підрядник з боргу перед поданням. Це часто складно, якщо ви перебуваєте в фінансовому дистресі, але варто вивчити.

Питання про товари, які приписуються в розділі 13

Чи може бути відправлений файл доказом претензії?

Так. Якщо боржник не вдається списувати боргу або списує його невірно, ко-приклад може подати доказ позову від імені кредитора. Це забезпечує борг включений в план і що відповідальність ко-прикладача належним чином адресована.

Чи може бути об'єктом співвласника до плану?

Так, ко-підрядник має право на підтвердження плану, якщо план лікує боргу, незрівняний. Наприклад, якщо боржник може платити більше до того, що боргу, але вибирає для оплати неналежних кредиторів більш високий відсоток, ко-підрядник може сперечатися, що це збільшує їх відповідальність за подію.

Чи застосовується ко-дебтор для боргів?

Не існує, автоматичне перебування для співдебторів у розділі 1301 стосується тільки споживчих боргів. Якщо борг був неточним для цілей бізнесу, кредитор може негайно перебувати на співвідношенні.

Що відбувається, якщо боржник завершує план? Чи є ко-підписувач охай нічого?

Якщо план сплачував боргу, то боргу викуплений, а ко-підрядник не має подальшої відповідальності. Якщо план сплачував лише часткову суму, ко-підрядник залишається відповідальним за неплатний баланс. Виписка боржника не впливає на зобов’язання співвідношеня.

Чи може ко-підрядник запозичувати боржника за відшкодування?

Посильно. Якщо ко-підписак сплачує більше своєї справедливої частки, вони можуть мати право звернутися до внеску або відшкодування від боржника за державним законодавством. Однак після зняття боргів, персональна відповідальність за передплату заборгованості випереджається, тому співвідправник може не мати можливості збирати. Адвокат може консультувати з питань державного законодавства.

Висновок

Глава 13 банкрутства пропонує цінний шлях для боржників, щоб реорганізувати свої фінанси, але це не автоматично знеболює ко-підрядників і гарантій від відповідальності. Хоча перебування співдебтора забезпечує деякий тимчасовий захист для споживчих боргів, це обмежений і часто не застосовується, коли план сплачує менше повної суми. Кредитний шкода, прямі зусилля, а також постійне правопорушення є реальними ризиками. Ко-підписувачі повинні бути проактивними: перевірити банкрутство, проконсультувати адвоката, спілкуватися з кредиторами, і розглянути власні фінансові стратегії. Дебтори, які хочуть захистити своїх співвласників, повинні попередньо просувати ці очікування в плані і підтримувати суворий результат.

Для отримання більш детального керівництва, консультації ресурсів з U.S. Суди або звернутися до консультацій з кваліфікованого адвоката з банкрутства в юрисдикції.