Коли ви знаходитесь близько на домашньому купівлі, закриття закриття є одним з найважливіших документів, які ви отримаєте. Він замовляє кінцеві умови та витрати вашої іпотечної, замінюючи раніше кредитний оцiнка та надає детальну розбиття всього, що потрібно знати перед підписанням. Багато гомебунів відчувають залякування її довжини та правової банго, але читання цього документа правильно важливо, щоб уникнути витратних сюрпризів у таблиці закриття. Цей посібник прогулятиметься по кожному розділу, пояснить, що кожен номер означає, і показати вам, як перевірити, що умови відповідають, що ви погодилися. До того часу, коли ви закінчуєте, ви зможете розглянути нерухомість Закриття професійних впевненостей.

Що таке закриття?

Закриття Дискотека є стандартизованою формою, створеною Бюро з фінансового захисту споживачів (CFPB) під ЧАС-РЕСПА інтегрованого закриття (TRID) правила. Вона забезпечує комплексний підсумок кінцевих кредитних умов, проекційованих щомісячних платежів, сума витрат за закриття, а кількість грошей, які потрібно довести до закриття. Федеральне право вимагає, щоб надати цей документ принаймні три ділові дні до запланованої дати закриття. Цей триденний час перегляду дає вам час порівняти фінальні цифри з кредитом, які ви отримали раніше і запитати питання про будь-які зміни.

Хоча закриття закриття дискотека схожа на рахунковий розрахунок, він містить фактичні номери для Вашого конкретного кредиту - не кошторисні. Будь-який невідповідність між двома може бути червоним прапором. Це також законно обов'язковий документ: умови закриття дискотека є ті, які ви будете тримати, тому ви повинні переконатися, що все є точним перед підписанням. Якщо ви виявите значну помилку, закриття може знадобитися затримувати її, тому це мудро для перегляду документа, як тільки ви отримаєте його.

Основні розділи закриття закриття

Закриття Розкриття розкриття ділиться на кілька чітких розділів. Розуміння кожного допоможе вам ефективно орієнтуватися на форму та потенційні проблеми. Нижче ми розбиваємо найважливіші розділи.

1. Умови кредитування

Цей розділ з'являється у верхній частині першої сторінки і списує основні деталі вашої іпотечної тапотеки: розмір кредиту, процентна ставка, щомісячний основний і процентний платіж, чи фіксована норма або регульована, а термін (наприклад, 30 років). Він також говорить вам, якщо ваш кредит має преплатну штраф або негативну особливість амортизації. Перевірте ці цифри на ваш кредит оцять. Якщо процентна ставка або сума кредиту змінилась без дійсної причини (наприклад, зміна вашого кредитного рахунку або майнового значення), ви маєте право запитати для пояснення. Зверніть особливу увагу на «Чи може це збільшення після закриття?» лінії — вказуємо потенційні зміни, як регульовані налаштування.

2. Проведено платежі

Відразу нижче умов кредитування ви побачите таблицю, що показує ваші щомісячні платежі. Цей стіл переламує платіж в компоненти: основні та цікаві, іпотечні страхування (за наявності), а також оцінені суми для податку на майно та страхування власників будинків, які будуть проходити в ескорт. Загальний показ показується, що ви можете щомісячно зобов'язання. Однак зверніть увагу, що податки та страхування є кошторисними і можуть змінюватися протягом часу. Порівняйте ці цифри до тих, на які ви оцінюєте кредит. Якщо розмір ескорту значно зросла, запитайте кредитора детально, як було розраховано оцінки. Деякі гомілки помилково думають про проектну оплату, але податки та страхування підлягають перео або збільшенню або збільшенню ставки.

3. Закриття витрат

Це часто найбільш складний розділ, оскільки він списує кожну плату, пов'язаної з іпотекою. Вона розділена на дві основні частини: Ваші закриття Вартість деталі та інші витрати. Ваші закриття Вартість включають в себе безкоштовні збори (заряджання, точки, андеррайтингові збори), послуги, які ви не можете замовити (наприклад, оціночні та кредитні звіти, що стягуються кредитором), а послуги, які ви можете замовити (наприклад, страхування та збори власників). Інші витрати охоплюють попередньо сплачені предмети (за процентними цінами, домовласники страхові премії), початкові ескорту платежів, податки та державні збори, а також збірні збори власників.

Багато з цих комісій повинні відповідати фігурам на Вашому рахунках Кредит в межах допустимих толерантностей. Наприклад, вартість виходу не може збільшити, в той час як послуги, які ви зберігаєте, можуть збільшитися до 10% тільки в певних обставинах. Якщо комісія стрибала за дозволену толерантність, ви можете мати право на повернення коштів. Ретельно відскануйте лінію «Всього закриття витрат» і лінія «Вартісні витрати Фінансовані (поставлення від вашого кредиту )» розуміти, скільки ви платите з кишенькових верств, що розгортаються в кредит.

4. Готівка до Закрити

Дно першої сторінки показує кінцевий рубрик: скільки грошей потрібно довести до закриття. Цей номер розрахований з ціни на придбання мінус ваш пуховий платіж, плюс витрати закривання, мінус будь-які кредити або заробляли гроші депозити, які вже зробили. Він також включає в себе будь-які коригування за майновими податками, сплаченими заздалегідь. Якщо готівка на закритий малюнок відрізняється значно від вашої попередньої оцінки, розслідуйте чому. Іноді різниця обумовлена зміною процентної ставки, додана плата або зміною в пропорції майнового податку. Ви зазвичай платите цю суму через касиру чек або провід, тому підтверджуєте точний спосіб оплати за допомогою вашого кредитора або агента кілька днів до закриття.

Як дізнатися сторінку закриття сторінки за допомогою сторінки

Стандартний Закриття Дискотека працює п'ять сторінок, кожен з яких містить критичну інформацію. Не просто пропускаємо першу сторінку; читайте весь документ. Ось що ви знайдете на кожній сторінці.

Сторінка 1: Умови кредитування, Процедури та Резюме

У розділі «Пошук» Ви маєте можливість перевірити кількість коштів, що зараховуються, щомісячний платіж, а також готівку на закритий термін. Також зауважте, що «В Escrow» підтвердили платіж, якщо ваш кредитор вимагає крадіжки рахунку, суми, що вказані будуть зібрані щомісяця. Перевірте «Останнє щомісячне платіж» і переконайтеся, що він вирівнюється з вашим бюджетом.

Сторінка 2: Закриття витрат

Ця сторінка списує кожну плату, оплачується кожному постачальнику послуг. Вона розділена на розділи: Походження платежів, Послуги Ви не встигли Магазини, Послуги, які Ви були Магазини, препаїди, початковий платіж Escrow на Closing, а також інші. Порівняйте кожен пункт лінії до вашого розрахунку кредитів. Якщо ви бачите плату, ви не визнаєте, попросіть свого кредитора, щоб пояснити. Деякі збори, як «обробочий платіж» або «адміністраційний платіж», може бути надмірним або незгодним. Також подивіться на загальну суму закривання і суму, яка фінансується. Зверніть увагу будь-які кредитори або продавцеві кредити, які знижуть ваші витрати.

Сторінка 3: Розрахунок готівки до закритих і сушарних компаній

Ця сторінка показує покроковий розрахунок як відбувається Cash to Close. Вона починається з загальної витрати закривання, відхиляє будь-які кредити, і додає товари, такі як платіж у спаді. Вона також включає в себе резюме вашої транзакції, такі як ціна покупки, сума кредиту і будь-які коригування для податків або інших проерцій. Якщо ваш кредит включає продавець кредит, переконайтеся, що це правильно підраховано. На цій сторінці ви також побачите «Ду від Бороуер на Закриття» і «Дуже продавець на Закриття» цифри. Вони повинні відповідати вашому розрахунковому звіту від компанії «Заголовок».

Сторінка 4: Кредитні операції та додаткові відомості

Сторінка 4 містить важливі юридичні розкриття. До них відносяться загальний зазначений процентний ставок (APR) і фінансовий збір, сума, яку ви сплатили після перших п'яти років, загальний відсоток відсотків, і реквізити рахунків. Також вона показує вам максимальну процентну ставку можливо в регульовано-рейсова тапотека, пізній платіж, і будь-які правила або припущення. Читайте цю сторінку ретельно, тому що вона виділяється штрафами або умовами, які можуть коштувати вам пізніше. Наприклад, якщо попередньо сплачувана штрафна коробка, ви можете бути нараховані для оплати кредиту рано.

Сторінка 5: Контактна інформація, Знаки стріли, та інші деталі

Заключна сторінка списує кредитор, агент з врегулювання та інші постачальники послуг разом з їх контактною інформацією. Ви також знайдете дату, виданий документ, дату закриття та місце для підпису. Перед підписанням, підтвердіть, що ваше ім'я та адреса записуються правильно, і адреса власності відповідає Вашому договору купівлі. На цій сторінці ви також можете побачити порівняння ваших умов кредитування тим, хто в вашому кредитному рахунках, висвітлюючи будь-які зміни, які потрапляють за межі толерантності. Якщо ви помітите помилку на цій сторінці, зв'яжіться з вашим кредитором негайно— відмітивши це означає, що ви приймаєте умови, як зазначені.

Загальні помилки, які слід подивитися на закриття

Негайні помилки на закриття дискотека є більш поширеними, ніж багато людей думають. Навіть невеликі помилки можуть призвести до оплати більше, ніж необхідно або ж бути захоплені небажаними особливостями кредитів. Дивитися для цих часових проблем:

  • Невірно персональна інформація: Ім'я Вронга, пропущена адреса, або неправильний номер соціальної безпеки може створювати назви або кредитні питання пізніше.
  • Посередній розмір або процентна ставка невідповідності: Якщо номери відрізняються від Вашого кредиту оцтом без прийнятної причини, запитайте пояснення. Регульовані позичальники повинні перевірити індекс і запас.
  • Змінено боргові збори: Деякі кредитори намагаються додавати платежі в останній хвилину, наприклад, «здійснення документів», які ніколи не були процитовані. Плата, що перевищує дозволені допуски, можуть бути підстави для повернення коштів.
  • Неточні суми escrow: Розрахунок ескорту для податків і страхування повинні бути на основі надійних оцінок. Якщо необхідний початковий депозит ескорту здається високою, запитайте докладний розбиття.
  • Поцілунки кредитів: Якщо ви обіцяли кредитний або продавець кредит, підтвердіть його з'являється на вашому закриття Розкриття. Відсутній кредит може додати сотні або тисячі до ваших готівки, необхідних для близького.
  • Повинний кредитний продукт: документ повинен мати статус, якщо ваш кредит фіксований або регульований-рейтинг, і якщо він має платіж на повітряній кулі. Перевірити, що продукт відповідає Вашому іпотечному договору.

Що робити, якщо ви можете знайти помилки

Якщо ви виявите помилку, поставте процес закриття. Не підпишіться на закриття дискотека, поки помилка буде виправлена і у вас є переглянута версія. Зв'язатися з вашим кредитором або кредитним співробітником негайно і поясніть проблему. Багато проблем можна швидко виправити, переглянувши документ. Однак якщо помилка зміни умов кредитування істотно, ви маєте право на новий триденний рецензійний період. CFPB вимагає, що якщо APR підвищується більш 0,125% (або 0,25% для регульованих кредитів), або якщо додано штраф передоплат, необхідно отримати оновлений закриття дискотека і новий триденний очікування починається. Цей період очікування від вас за останні години.

Завжди отримайте будь-які виправлення в письмовій формі. Відмова дієслова не є достатньою. Тримайте записи всіх повідомлень з вашим кредитором про спірні елементи. Якщо кредитор відмовляється виправити чітку помилку, ви маєте право подати скаргу з КФПБ або регулятором Вашого стану. У більшості випадків, однак, кредитори працюватимуть з вами, щоб виправити проблему, оскільки затримка витрат на їх гроші теж.

Поради щодо процесу плавного закриття

Закриття не має стресу. За допомогою декількох проактивних кроків можна уникнути затримки останнього хвилини і комісійних сюрпризів.

  • Запитати закриття, якнайшвидше Навіть якщо кредитор зобов'язаний доставити його три дні до закриття, ви можете запитати про це раніше. Багато кредиторів нададуть його один раз всі умови для андеррайтингу.
  • Порівняти сторону з вашим кредитом оц?нки Створити простий лист або друк як документів, так і виділити кожну різницю. Зверніть особливу увагу на категорії, які не повинні змінити, такі як початкові збори або точки.
  • Talk до вашого агента з нерухомості Ваш агент може допомогти вам зрозуміти, які збори є стандартом у вашій області і які можуть бути переповнені. Вони також можуть переглянути умови договору, щоб забезпечити продавець кредити або концесії точно відображаються.
  • Підтвердіть свої готівки впритул Після завершення роботи Готівкою, влаштуйте для точного способу оплати, необхідний агент для поселення. Зазвичай вам буде потрібно перевірити касира або одноденний дріт. Уникайте особистих перевірок, як вони рідко приймаються.
  • До закриття будинку для перевірки його стану. Якщо продавець погодився зробити ремонт, підтвердіть їх повну. Будь-які питання, виявлені можуть вплинути на кінцеву суму поселення.
  • Bring Required Ідентифікація та документи Вам знадобиться державний ідентифікатор та закриття кризових дисциплін. Деякі кредитори також просять доказ страхування та копію договору купівлі-продажу.

Нарешті, не киньте через процес підписання. Закриваючий агент проведе вас через кожну сторінку, але вже слід знайомитися з номерами. Якщо щось не виглядає правильно, скажеш, так перед тим як ви підписалися. Як тільки ви зареєструєтесь, ви законно зобов'язані позики.

Висновок

Розуміння вашого закриття закриття є одним з найбільш ефективних кроків, які ви можете взяти в процес домашньої автоматизації. Це ваш остаточний контроль, щоб забезпечити, що іпотечний ви приймаєте, точно те, що ви підписалися на—не приховані збори, не зміни швидкості, відсутні кредити. Докладно перегляд умов кредитування, продані платежі, закриття деталей, і готівку, необхідні для закриття, ви можете закрити на вашому новому будинку з впевненістю. Якщо ви зіткнулися з похибкою, не зареєструйтеся, поки він не буде виправлено. З цими знаннями ви готові орієнтуватися на таблицю закриття, як про.

Для подальшого читання, вивчити офіційний посібник CFPB на , щоб ознайомитися з макетом. Щоб зрозуміти правила толерантності, CFPB Регулювання Z] забезпечує правову основу. Якщо ви підозрите недобрих практик, поставте скаргу через CFPB портал скарг.