Банкрутство – це юридичний процес, який надає фізичним особам та бізнесу, що полегшують від перевищення заборгованості. Хоча перспектива може відчувати себе сліпим, розуміння часу від подачі до розряду допомагає удосконалювати подорож. Ця стаття розбиває кожну стадію як на главу 7 (ліквідація) та главу 13 (реорганізація) банкрутства, покриття претензійних кроків, судових процедур, кредитних взаємодій, а також кінцевий порядок виписки. Знаючи, що очікувати на кожному пункті перевірки зменшує занепокоєння і дозволяє боржникам та їх консультантам ефективно планувати.

Попереднє подання та отримання кредитних консультацій

Перед боржником може подати клопотання про банкрутство, федеральне право вимагає завершення затвердженого курсу з питань кредитного консультування протягом 180 днів до подання. Ця сесія, як правило, триває 60 до 90 хвилин, перевіряє фінансову ситуацію боржника та досліджує альтернативу банкрутства, такі як плани управління боргами. Сертифікат про завершення повинен бути включений до клопотання. У цей період боржники також збирають докладні фінансові записи—податкові декларації, банківські заяви та список всіх кредиторів та активів. Ця підготовка є критичною, тому що звернення повинно бути завершено і точно, щоб уникнути затримок або звільнення.

Вибір розділу 7 і розділу 13 залежить від доходів, активів та типу боргів. Це означає, що тест визначає відповідальність за главу 7; якщо ваш дохід перевищує державний медіан, суд може попередньо зловживати і вимагати плану повернення глави 13. Консультування адвоката про банкрутство рано (ідеально 6‐12 місяців до подання) гарантує, що ви розумієте наслідки для забезпечення боргу, нездатних зобов'язань, а також майбутній кредит.

Заповнення Petition і автоматичні Stay

У разі банкрутства офіційно починається, коли боржник зберігає клопотання з Федеральним судом про банкрутство у своєму окрузі. Поряд з клопотанням, розклади, що списують всі активи, зобов'язання, дохід, витрати та виконавчі договори подаються. Подача плати (поточно грубо $338 за главу 7 і $313 за Глава 13) обов'язкова, хоча суд може дозволити платіж у розстрочку або винагороду, якщо дохід нижче 150% лінії бідності.

Відразу при подачі, автоматичний відпочинок] йде в дію. Цей потужний перешкод зупиняється на більшості зборних дій: телефонні дзвінки з боргових колекторів, покарання, судові процедури, репозиції транспортних засобів, комунальних відключень, судових позовів. Кредитори, які порушують перебування, можуть бути санкціоновані судом. Однак перебування не припиняє дії для певних кримінальних проваджень, зобов'язань по забезпеченню дитини, або дій для виконання процедури банкрутства. У розділі 13, автоматичне перебування часто ширше і може іноді зупинити кооперативні колекції.

Залишилося місце, поки справа закрита або звільнена, якщо кредитор успішно переїжджає до суду, щоб піднятися на перебування (наприклад, припинити з заставою, якщо боржник не здійснює іпотечні платежі і не має права захищатися).

341 Засідання кредиторів

Приблизно 20 до 50 днів після подачі, суд про банкрутство планує зустріч кредиторів у розділі 341 Кодексу про банкрутство. Дата, час і місце відправляються на всі кредитори. Ця зустріч зазвичай проводиться в суді або федеральному будинку, хоча багато районів тепер використовують телеконференцію або відео. боржник повинен відвідати і принести фото ідентифікації і докази номеру соціальної безпеки.

На зустрічі довіра про банкрутство (нараховується на главу 7 або 13) відгуки про клопотання та розклад. Кредити можуть з'являтися і запитати питання про активи боржника, борги, фінансові операції та будь-які підозрілі перекази. Типові питання включають в себе недавні майнові перекази, погашення родичів перед поданням, або значними витратами. Довірені також можуть вимагати додаткові документи: податкові декларації, оплатити судоми, банківські заяви або доказ страхування. Зустріч порівняно коротка, часто 10‐20 хвилин для рутальні випадки, і не є судовим слухом, судді не відвідується.

Для глави 7, головна роль довіреного полягає в тому, щоб визначити, чи є будь-які невизначні активи, які можуть бути ліквідовані для оплати кредиторів. Якщо всі активи звільняються, то довірник, ймовірно, «неотримувати» справа, не означає поширення ненавилічених кредиторів. Для глави 13, довірені відгуки про запропонований план погашення за доцільність і хорошу віру, то рекомендуємо підтвердити або заперечення до суду.

Огляд Trustee і потенційні завдання

Після 341 засідання, довірений продовжує розслідувати. Ця фаза може приймати 30 до 90 днів, залежно від складності. Довірений може випустити звіт, що містить справу, прямопередбачуваний, або вони можуть підняти заперечення—наприклад, що боржник переніс кошти на меншу суму (шахрайський переказ), що боргу не повинен бути виписаний через шахрайство або неправомірний, або що план глави 13 не несе всіх одноразових доходів протягом трьох п'яти років.

Creditor заперечення] є також загальним. Забезпечений кредитор може об'єкт до плану, який лікує свою позов, як менше повного значення застави. Кредитна картка компанія може об'єкт для виділення останньої покупки розкоші або готівкового заздалегідь (попередньо нерозряджається, якщо зроблено протягом 70 або 90 днів до подачі). Суд тримає слухання на цих запереченнях, які можуть продовжити часовий ряд.

Якщо довірені не знайдено проблем, вони будуть подавати звіт «без розподілу» в Розділі 7. У розділі 13 Довіреність може рекомендувати підтвердження, якщо план відповідає всім вимогам законодавства.

Підтвердження, перевизначення та уникнення ліктя

Дебтори в Глава 7 часто мають можливість підтвердити певні заборгованості - це правило, автокредит або іпотечне - шляхом підписання договору про підтвердження. Це означає, що ви погоджуєтеся продовжувати оплату заборгованості по несплаті, а кредитор не може перепозити заставу. Суд може переглянути угоду, щоб забезпечити його не є недійсним. Крім того, боржники можуть переоцінити актив шляхом сплати кредитора поточного замінного значення в сумі (замість повного кредитного балансу), або уникнути певних ліцензій на правовільне майно.

У розділі 13 ці питання стосуються плану погашення. Наприклад, план може «спандувати» якийсь непродукований молодший іпотечний або оплатити автомобільний кредит, що дорівнює вартості транспортного засобу з зниженою процентною ставкою. Ці переговори можуть продовжити часовий пояс, але є важливим для утримання активів.

Глава 7 проти глави 13: Часові строки

Часовий час для виділення значно відрізняється між двома основними розділами.

Глава 7 (Облік) Часовий

  • Посилання на 341 Зустріч: 20–40 днів
  • Trustee звіт: 30–60 днів після зустрічі
  • Деадлайн для заперечень для розряду: 60 днів після першого запланованого 341 зустрічі (дата бару). Якщо не подано заперечення, суд автоматично надає виписку.
  • Заряджання вводу: Зазвичай через 4–5 місяців після подачі, іноді як на початку 3 місяців в простих, безповоротних випадках.
  • Закриття: 1–3 місяців після завершення розподілу будь-яких активів або підтвердження, що всі вимоги відповідають.

Глава 7 – це швидше, але вимагає ліквідації невиправданих активів – достатньо більшості файловиків, які мають мало чи ні. Виписка є постійним замовленням, що звільняє боржника від більшості боргів; не проводиться платежі неналежними кредиторами.

Глава 13 (Реорганізація) Часовий ряд

  • Посилання на 341 Зустріч: 20–50 днів
  • План запропонував з клопотанням або протягом 14 днів після (при розширенні).
  • Підтверджувати слух: Типово заплановано 30–60 днів після 341 зустрічі, але може бути затриманий запереченнями.
  • Plan платіж: Починати протягом 30 днів подання (або як замовлений судом) і продовжити 3 до 5 років.
  • Комплекція плану: 36 до 60 місяців з підтвердження.
  • Заряджання: Поступово після завершення всіх планових платежів і подачі кінцевого звіту. Деякі борги (наприклад, довгострокові іпотечні) сплачуються за межами плану і залишаються після виписки.

Глава 13 дозволяє боржникам вловити на іпотечних аваріях, оплатити певні пріоритетні заборгованості (податки, підтримка дитини) в повному обсязі і зберігати всі активи. Але це вимагає послідовних, своєчасних платежів довірених. Пропущені платежі можуть призвести до звільнення або перетворення до розділу 7.

План Підтвердження та виплата фази (Chapter 13)

Для глави 13 боржників, підтвердження слуху є життєздатним моментом. Суд повинен знайти, що запропонований план у хорошій вірі, відповідає «найкращим інтересам кредиторів» тест (кредитори отримують принаймні те, що вони будуть в розділі 7 ліквідації), і зобов'язується всіх проєктованих одноразових доходів боржника за застосований період зобов'язань. Якщо вірний або кредитор об'єктів, слух є встановленим слухом; боржник може знадобитися змінити план. Дебтори, які заробляють над медіанним державним доходом, повинні бути зобов'язані бути в п'ять років; нижчемедики можуть вибрати три роки.

Після підтвердження, довіреність розподіляє платежі кредиторам відповідно до плану. Пріоритетні борги (наприклад, податкові зобов'язання та підтримка дитини) повинні бути оплачені в повному обсязі. Захищені борги сплачуються з плану, якщо не керуються окремо. Незабезпечені кредитори отримують прооперативну частку будь-яких залишків. боржник повинен здійснювати платежі через зняття заробітної плати в багатьох округах. Невідповідність - це допуск трьох послідовних платежів або за замовчуванням на заставі, сплачених за межами плану - може призвести до звільнення до виписки.

Розряд дебтів

Виписка є кінцевою метою: постійне судове замовлення, яке знімає боржника персональної відповідальності за всі виписані заборгованості. У розділі 7, випуск зазвичай вводиться 4–5 місяців після подачі, не додано ніякого відшкодування або заперечення. У розділі 13 йде після успішного завершення плану погашення, зазвичай 3–5 років після подання.

Не всі борги випускаються. До таких випадків відносяться:

  • Більшість студентів кредитів (безкоштовно нездатне важке працевлаштування доведено в судах)
  • Останні доходи (до 3 років або ще не оцінено)
  • Підтримка дитини і алімія
  • Зняття, що виникають внаслідок шахрайства, розмежування, або навмисних торртів
  • DUI та інші зобов’язання щодо п’яного переведення
  • Не вказано в оригінальних графіках (не про що помітили кредитор)
  • штрафи та штрафні санкції, які вивели до державних установ

З метою забезпечення всіх вимог до адміністративних органів, з метою заповнення необхідного сертифікату про курс фінансового менеджменту (курс «дебторська освіта» займався після подачі документів).

Пост-Дізарядження та перебудування кредиту

Після закінчення виписки боржник звільняється від більшості стягнення заборгованості, але має бути активними кроками для відновлення фінансового стоку. Банкомат залишається на кредитному звіті протягом 10 років від дати подання (Chapter 7) або 7 років від подання (Chapter 13). Однак кредитні бали часто починаються вдосконалюватися протягом 12-24 місяців, якщо боржник встановлює позитивний статус оплати.

Основні дії післядипломної розрядки:

  • Забезпечити кредитну картку або кредитом будівельника, щоб продемонструвати стабільні платежі.
  • Оплатити рахунки за час —утристика, оренда та страхування.
  • Моніторинг кредитних звітів для помилок (наприклад, рахунки, як і раніше відображають баланс після виписки). Неточність спорів з бюро.
  • Зберігайте бюджет, який рахує дохід, необхідні витрати та аварійні заощадження. Уникайте прийняття нових боргів з високим рівнем доходу.
  • Consider новий автомобільний кредит або іпотечний після 2–4 років; процентні ставки можуть бути вищими, але багато кредиторів, які спеціалізуються на пост-банкрутських позичальниках.

Для глави 13 боржників, виписки не закінчують обов’язки для довгострокових боргів, сплачених за планом (наприклад, іпотека). Ви повинні продовжувати ці платежі. Глава 13 розряду також випускає співрозмовників від відповідальності за виписані борги тільки якщо план був повністю заповнений.

Спеціальні ситуації, які оточують часовий час

Кілька чинників можна розтягнути звичайний час:

  • Просування – Вигоди в рамках банкрутства для визначення скидання боргів (наприклад, шахрайство) вимагають судового розгляду, додаючи 6–12 місяців.
  • Trustee заперечення – Якщо вимагали випустити виклики, які вимагаються, або прагне відновити активи, слухання та переговори можуть затримати випуски за місяцями.
  • Позбавлення та рефільтрування – Якщо боржник не зникає тесту, пропускає документи, або відмовляється від справи, звільняє результати. Рефільтрація може бути можливо після 180 днів для добровільного звільнення.
  • Конверсія між главами – боржник може початися в розділі 13 але пізніше конвертувати в розділ 7 (або навпаки), скидання деяких термінів.
  • Могити для зняття з перебування] – Кредитор може отримати дозвіл суду, щоб продовжити репозицію або запобіжник, скорочуючи період захисту.

Висновок

Від початкової кредитної консультації до кінцевого замовлення виписки, справа про банкрутство зазвичай пролягає чотири до шести місяців для розділу 7 і три до п'яти років для розділу 13. Кожна фаза—здійснення, автоматичне перебування, рецензування довірених, кредитних зборів, підтвердження плану (при наявності), а також виділення — зберігає конкретну юридичну мету. Розуміння своєчасності направляє боржникам зобов'язання дотримуватися вимог суду, реагувати на заперечення, і, нарешті, отримати свіжий фінансовий початок.

Дебтори завжди повинні звернутися до кваліфікованого адвоката з питань банкрутства для персоналізованих консультацій та переглянути найбільш актуальні правила та розклад комісій. Для подальшого читання див. U.S. Суди банкрутства базової сторінки, .