Вступ: Ворота до глави 7 Банкрутство

Утилізація для банкрутства є серйозним фінансовим рішенням, а також тестом «Банкрутство» є основним воротаром, який визначає, які боржники можуть отримати доступ до розділу 7-х свіжого старту. Заражений у 2005 році тест був розроблений для запобігання зловживання системою фізичними особами, які могли дозволити собі оплатити деякі з своїх боргів. Однак тест не простий передній-файл іспит; він передбачає детальний розрахунок доходів, витрат і побутового розміру. Розуміння того, як працює Меан Тест, і більш важливо, винятки, які можуть звільнити вас від нього, є критичним для будь-якого з огляду на банкрутство. Цей посібник розширюється на механіки «Менцестові приклади», які можна вивчити кожен крок, вивчити кожен з кожним кроком, вивчити всі методи, вивчити, вивчити кожен тест, вивчити всі методи, вивчити всі методи, і деякі методи, вивчити всі методи, які можна, і способи.

Тест Засіб діє тільки для випадків банкрутства споживачів, де борги є переважно особистими, сімейними або побутовими в природі. Бізнес-борги, податкові борги від бізнесу, або інші невідповідні зобов'язання можуть взяти вас з тесту повністю. Крім того, спеціальні обставини -так як медична надзвичайна, військова служба, або Природні катастрофи - може дати вам спосіб подолати презумпцію зловживання, навіть якщо ваш дохід вище медіанаведено. До кінця цієї статті ви будете мати чітку карту автодоріг, що очікувати і як орієнтуватися на тест з впевненістю.

Що таке тест на сховище?

Якщо дохід боржника є замкненим для боржників, вони автоматично "полягають" для погашення своїх кредиторів. Тест порівняє дохід боржника до медіана, який існує. Якщо дохід боржника є замкненим для боржників, які дійсно не можуть дозволити собі переплатити кредиторів. Тест порівняє дохід боржника до медіана для їх стану та побутового розміру. Якщо дохід боржника нижче боргів, вони автоматично "полягають" та можуть передаватися з цими зобов'язаннями.

Тест використовує стандартизовані форми, в першу чергу Official Form B 122A-1 (Державність викупу від превипуску зловживання) і B 122A-2] (Chapter 7 Means Test Розрахунок). Розрахунок доходів є зворотним шляхом, що посилює валовий дохід боржника з усіх джерел протягом шести місяців після подачі. Це відомо як Current Щомісячний дохід (CMI)

Як працює засіб за кроком

Тест Засіб слідує триступінчастому процесу. Кожен крок будується на попередній, а результат визначає, чи ви зіткнулися з превикцією зловживання, яке повинно бути переплановано.

Крок 1: Розрахувати Ваш поточний щомісячний дохід (CMI)

CMI - це середній щомісячний валовий дохід з усіх джерел протягом шести місяців повного календаря, перш ніж ви подали. Наприклад, якщо ви подаєте на 1 липня, період зворотного зв'язку - 1 червня 30. Додайте всі доходи, отримані протягом шести місяців (ваги, поради, самозайнятість, бонуси, дохід оренди, відсотки, дивіденди, відшкодування безробіття тощо), потім поділіть шістьма. Виключіть соціальну безпеку, переваги VA та інші державні платежі. Якщо ви отримуєте нерегулярний дохід (наприклад, бонуси або сезонна робота), шість місяців середня згладжує.

Example: Припустимо, ваш валовий дохід за останні шість місяців був $ 30, $28,000, $32,000, $29,000, $31,000, а $ 300.000. Всього = $ 180,000. CMI = $180,000 ÷ 6 = $30,000 на місяць. Ваш однорічний CMI становить $ 30,000 × 12 = $360,000.

Крок 2: Порівняйте CMI до Державного медіана

Програма U.S. Trustee публікує медіанські цифри доходів за станом та розміром домогосподарств, регулярно оновлюється (типово квітень та листопад). Ви помножите свій CMI на 12, щоб отримати річний дохід і порівняти його з медіанами для вашого стану та домашнього розміру. Якщо ваш однорічний дохід дорівнює або менше медіана, ви автоматично продаєте Засіб Test-не потрібні додаткові розрахунки. Ви можете приступати до розділу 7 без будь-яких превагувань зловживання.

Example: Для побутового розміром 2 в Техасі (2025 фігур), медіан дохід може бути $ 75,000. Якщо ваш однорічний CMI становить $ 70,000, ви проходите. Якщо це $80,000, ви приступите до кроку 3.

Завжди перевірте поточні показники доходів медіана U.S. Відділ перевірок правників юстиції . Використання застарілих цифр є загальним помилкою.

Крок 3: Одноразовий тест і превипуск зловживання

Якщо ваш дохід перевищує медіан, ви повинні завершити детальну форму тесту Means (B 122A-2), вирахувавши допущені витрати з вашого CMI. Дозволені витрати ґрунтуються на IRS Колекція Фінансові стандарти]] для потреб, таких як житло, комунальні послуги, перевезення, харчування та одяг. Ви також відключите фактичні витрати на податки, обов'язкові скорочення заробітної плати, медичне страхування, підтримка дитини та забезпечили платежі заборгованістю (наприклад, іпотечний, автомобільний кредит). Результатом є ваш щомісячний одноразовий дохід.

Багатомовно, що щомісячний одноразовий дохід від 60 (кількість місяців в плані глави 13). Якщо проектована сума погашення перевищує певні пороги, виникає превипуск зловживань. У 2025 р. пороги:

  • Якщо проектована погашення не менше $13,650 (або поточний обсяг інфляції), то припуск зловживань існує.
  • Якщо ви сплачуєте принаймні 25% непередбачених боргів, то також виникають припущення.
  • Якщо сума нижче $7,700 (приблизно), не виникає превиг.
  • Між $7,700 і $13,650, більш нута оцінка відбувається, і довірник може бути ще викликом вашого випадку.

Якщо виникне превипуск зловживань, то U.S. Trustee або кредитор може переходити до звільнення від вашого розділу 7 або перетворювати його в розділ 13. Ви можете перерозподілити припущення, показаний особливих обставин (розрахований нижче). Для більшості боргів високого рівня, практичний результат - Розділ 13 план погашення, що триває три-п'ять років.

Виняток на тести Засіб

З’їзд визнав, що тест Засіб не повинен застосовуватися в односторонньому порядку. Кілька суттєвих вин або звільняючих боржників від прийняття тесту або дозволяють їм подолати превипуск зловживань.

Примарно неприпустимоющими дебати

Ви повинні бути впевнені, що бізнес-борги, які не мають права на прибуток. Якщо більше половини загальної суми долара ваших боргів є бізнес-пов'язані, інвестиції пов'язані, або іншим чином не-символ (наприклад, ділові кредити, податки на бізнес, борги з оренди майна, студентські кредити? Насправді, студентські кредити є споживачем для цього призначення? Студентські кредити зазвичай є споживачами, якщо пов'язані з бізнесом. Потрібні бути точними: ділові борги, борги, неточні за прибуток тощо), ви звільняєте. Цей виняток часто використовуються

Example: Якщо ви одружилися $50,000 в кредитних картах борг (символ) і $60,000 на бізнес-лінії кредиту (несимвол), більше половини вашого борг неспроможний. Ви звільняєте від бензо Тест.

Вимкнені ветерани та військове обов’язкове військо

Деякі ветерани та члени служби повністю звільняються від тесту Засіб. Зокрема, боржники лікують, якщо вони були , які були в курсі активного обов'язку та борг був понесений в першу чергу в період активного обов'язкового або санітарного забезпечення. Крім того, ресерти та члени Національної гвардії, викликані активним обов'язком після 11 вересня 2001 року, може вимагати виключення, якщо борг був невиліковний в межах зазначеного часу перед або після їх служби. Цей виняток вимагає надання документації, такі як DD Form 214, що показує термін служби.

Низькокомітетні будинки (Below Median)

Це не виняток за с, але вбудована функція: якщо ваш однорічний CMI знаходиться або нижче державного медіана для вашого побутового розміру, ви автоматично проходите і не потрібно йти далі. Це охоплює більшість глав 7 файловиків. Немає розрахунку витрат, не варто препустимості зловживання. Це найбільш поширений спосіб кваліфікації.

Сім'я Фермерів і рибалок

Chapter 12 bankruptcy, designed for family farmers and fishermen, operates under different rules and is not subject to the Chapter 7 Means Test. If you qualify for Chapter 12 (based on income and debt limits), you avoid the test entirely. Even if you consider Chapter 7, your agricultural income and expenses may be treated differently under the test, but the exemption from Chapter 12 is the clearest path for these debtors.

Спеціальні Циркумії для перерозподілу зловживання

Якщо ви перевищите медіан і припуск зловживань виникає, ви можете ще подати Глава 7, показавши особливих обставин], які виправжують додаткові скорочення витрат або зменшення доходів. Закон вимагає, що спеціальні обставини , серйозний і переконливий]. Приклади включають:

  • серйозний медичний стан, який вимагає дорогих процедур, не повністю покритих страховим страхуванням.
  • Мілітарний виклик-ап, що знижує дохід або збільшує витрати.
  • (урган, дикий вогонь, паводок) викликаючи втрату майна або тимчасове зміщення.
  • Care of undis family part, що вимагає додаткових витрат для модифікацій будинку або догляду за вдома.

Ви повинні повністю документувати всі витрати, демонструючи, що вони є розумними і необхідними, і пояснювати, чому вони вже не підраховуються за стандартами IRS. Суд має слух, і тягар на вас, щоб перенести презумпію. Хоча бар високий, він успішно використовувався. Наприклад, боржник з дитиною, що вимагає спеціалізованого крісла, фургон може віднести додаткові витрати на транспортний засіб.

Загальні випадки та водоспади

Вирішуючи тест Means може призвести до того, щоб зробити це більш простими помилками. Ось деякі з найбільш часто зустрічаються помилки:

  • ]"Заборонити засіб перевірки Засіб, що я не можу подати процедуру банкрутства."] Невірно. Просто означає, що ви не можете використовувати Глава 7; Глава 13 залишається доступним і може бути вигідним.
  • "Випробування використовує мій поточний дохід."] No. Це зворотне покриття, на основі шести місяців до подання. Недавній втрату роботи може дозволити вам пройти навіть якщо ваш дохід був високий в періоді зворотного зв'язку. Зовні, останній рівень оплати може призвести до невдачі, навіть якщо ваш поточний дохід є скромним.
  • "Всі витрати базуються на моїй фактичній витраті".. Часті витрати (наприклад, податки, підтримка дитини, охорона здоров'я) є дійсними. Інші (як житло, перевезення, харчування) використовують стандартизовані IRS-припуски на основі вашого місця та побутового розміру. Ви не можете вимагати більше стандарта, якщо у вас є спеціальні обставини.
  • "Я можу ігнорувати тест, якщо у мене немає активів."] No. Тест про дохід, не активи. Навіть якщо у вас немає активів, високий дохід може дискваліфікувати вас з розділу 7.

Загальні підводні камені включають в себе неприпустимо, що всі допустимі витрати (наприклад, витрати на володіння транспортними засобами, місцеві правила житла, необхідний догляд за дитиною), використовуючи застарілі медіанські цифри доходів, а також не документальні спеціальні обставини, адекватно. Завжди перевірте свої номери з кваліфікованим адвокатом або авторитетним програмним забезпеченням.

Як підготуватися до тесту Засіб

Підготовка є важливим для гладкого полоскання. Дотримуйтесь цих кроків:

  1. Продукти документи: Сплатити торги, податкові декларації, банківські заяви та доказ будь-якого іншого доходу протягом шести місяців до подання.
  2. => Список всіх витрат: Включає в себе оренда/мортуж, комунальні послуги, харчування, перевезення, страхування, медичні витрати, догляду за дитиною, алімування та дитяче обслуговування. Будьте ретельно.
  3. Чека державного медіана доходу: Використовуйте найбільш актуальні цифри з U.S. Courts website. Порівняйте свій щорічний CMI до медіана для вашого побутового розміру.
  4. Calculate одноразовий дохід: Якщо над медіаном, скористайтеся стандартами IRS для вашого регіону. Не варто забувати — відвантажити офіційні таблиці.
  5. Визначають винятки: Визначте, якщо будь-який виняток застосовує (незважених боргів, ветеранів інвалідів, військових обставин). Здійсніть все.
  6. Консультант: Закон про банкрутство є складним. Досвідчений адвокат може оптимізувати ваші скорочення, визначити винятки і забезпечити відповідність. Багато хто пропонує безкоштовні консультації.

Якщо ви плануєте подати про се, враховуйте за допомогою затверджених засобів тестування програмного забезпечення, щоб уникнути помилок. Програма U.S. Trustee може викликати вашу справу, якщо цифри нерозраховані.

Висновок

Тест «Банкрутство» – це не страховий бар’єр, але направляючий, що полегшення розділу 7 йде тим, хто потребує його більшості. Розуміння триступінчастого процесу —калькуляційна CMI, що порівняється з медіанним доходом, і визначення одноразового доходу — можна оцінити вашу відповідальність. Що ж важливо – винятки для неузгодних боржників, ветеранів обмежених осіб, малозабезпечених домогосподарств, а також з особливими обставинами. Ці карвінги забезпечують вирішальну гнучкість в системі.

Пам'ятайте, що не існує тесту Засіб, не означає, що ви є банкрутом без засобу; Глава 13 пропонує структурований план погашення, який може бути налаштований на вашу ситуацію. У деяких випадках глава 13 може бути більш вигідною, що дозволяє виловити на закріплених боргах, при виплаті неналежних кредиторів зменшена сума. Ключ полягає в тому, щоб підготувати ретельно, використовувати точні дані і шукати професійні вказівки. Для подальшого читання зверніться до повний статутний текст на Cornell LII або переглянути офіційні форми банкрутства і інструкції з Судів США. З обережним плануванням і правильним порадами, Mevertans стає фінансовим відновленням.