Table of Contents

Критична роль закриття закриття у вашій домашньої купівлі

Подорож до поголів'я є покладаними документами, але не менш важливим, ніж закриття закриття (CD). Ця федеральна форма, яка мандала Бюро з фінансового захисту споживачів (CFPB) за TILA-RESPA інтегрований корпус (TRID), служить остаточним, авторитетним твердженням ваших кредитних умов і витрат закривання. Розуміння цього документа ретельно є останнім критичним кроком, перш ніж ви підписалися на пунктирующей лінії.

CD призначений для захисту вас як покупець. Він стандартизує кредитування розкриття, що полегшує порівняння іпотечних пропозицій і помилки уловлювання. Ви правово маєте право отримати цей документ принаймні три робочі дні до дати закриття. Це обов'язкове вікно огляду не є пропозицією; це захист споживачів правою. Використовуючи цей час мудро, щоб переглянути кожен елемент лінії може зберегти вас від дорогих помилок і забезпечити, що угода, яку ви подрібните руки на це угода закрита.

Що таке закриття та чому це Маттер?

До CFPB створив правило TRID у 2015 році, до яких доводилося битися кілька форм розкриття, включаючи The Good Faith Розрахунк (GFE) і остаточний звіт про врегулювання HUD-1. Ці документи часто плутають позичальників, не вистачає консистенції, і зробили його важко помітити останні хвилини зміни в комісійних винагородах. Закриття дискотека було створено для заміни цих старих форм з одним, інтегрованим і простим у документі.

CD працює вручну з рахунком на кредит (LE) ви отримали після застосування заставу. LE забезпечило початкове проекції ваших кредитних умов і витрат. CD є остаточним бухгалтером. Хоча CFPB дозволяє деяким коливанням між LE і CD, значними змінами є щільно регламентовані. За законом кінцевий CD повинен відображати фактичні витрати кредиту. Якщо є невідповідності, кредитор повинен надати дійсну причину, відома як "змінений обхват", і може знадобитися для того, щоб виправдати виправлення CD і скидати триденний час очікування.

Перегляд CD не просто про номери перевірок, це про перевірку цілісності вашої найбільшої фінансової угоди. Правильний CD забезпечує вам ненадійну для послуг, що ваш процентний курс заблокований як узгоджений, і що у вас є правильний готівковий, необхідний для закриття. Без ретельного огляду ви ризикуєте погоджуватися з умовами, які відрізнялися від вашого оригінального договору або оплати за послуги, які ви не були авторизовані.

Анатомія закриття кривих

Закриття Дискотека - це п'ять сторінок, і кожна сторінка виконує конкретну мету. Розуміння, де знайти критичну інформацію - це перший крок, щоб оволодіти ваш огляд.

Сторінка 1: Умови кредитування та умови проєкту

Перша сторінка забезпечує високий рівень транзакції. Верхній розділ "Послуги," відображає розмір кредиту, процентну ставку, щомісячний основний і процентний платіж. Також висвітлює, чи має кредит передоплатою або виплатою повітряної кулі. Ці два пункти є власноручниками для багатьох позичальників, тому цей видний розміщення забезпечує, що вони не можуть пропустити.

В розділі «Проектовані платежі» розбиває вашу загальну щомісячну оплату. Ви можете дізнатися, скільки оплати йде на основний і відсотки, іпотечний страхування (за наявності), а також оціночні суми на майнові податки та страхування власників житла, що проводяться в ескорті. Цей розділ дає вам справжній «ПТІ» (Принципальний, процентний, податковий, страховий), який, ймовірно, перевищує ваш базовий і відсотки окремо.

Нарешті, коробка «Покращує на Закриття» забезпечує швидке знімання того, скільки коштів потрібно буде довести до столу, включаючи оплату та загальну вартість закривання, вивести будь-які кредити або депозити вже оплачені.

Сторінка 2: Кредитні витрати

Сторінка 2 бере на конкретні збори, пов'язані з отриманням кредиту. Вона розділена на три розділи:

  • Section A: Походження витрат] – Це включає в себе збори, що стягуються кредитором для обробки, андеррайтингу та походження кредиту. Знижкові точки, сплачені до зниження процентної ставки, також перераховані тут. Це високорослі ділянки, оскільки ці збори підлягають правила «нульності», що означає, що вони не можуть збільшитися від кредитного рахунка, якщо ви зажадали конкретну зміну.
  • Section B: Послуги Ви не встигли Магазини – Це сторонні послуги, які вибрали кредитор, такі як скаржкова комісія, збір кредитних звітів та збір за сертифікацію паводків. Якщо вартість цих послуг зростає більше 10%, кредитор зобов'язаний поглинати зайву вартість.
  • Section C: Послуги Ви Did Shop For – Ці послуги, які ви були дозволені самостійно вибрати, такі як поліс страхування заголовків, огляд шкідників та опитування. Тому що вам довелося мати можливість зберігати за найкращою ціною, витрати тут не підлягають правилам пропуску, але вони повинні бути як і раніше відповідати вашим оцінкам.

Сторінка 3: Інші витрати та розрахунок готівки до закриття

Сторінка 3 охоплює інші витрати, які не мають безпосереднього відношення до кредитного походження, але є важливим для передачі майна.

  • Section D: Taxes and Government Fees - Це включає в себе запис платежів і переказ податків, що виплачуються місцевими та державними органами. Це, як правило, фіксовані витрати, але перевірте, що вони є точні для вашої юрисдикції.
  • Section E: Prepaids] – Ці витрати, сплачені заздалегідь закриваючи. Найпоширенішим препаймом є власники страхових премій і передплачених відсотків (за процентним рахунком) з дати закриття до кінця місяця.
  • Section F: Початкова плата Escrow на Closing – Якщо ваш кредитор вимагає облікового запису, цей розділ показує початковий депозит, необхідний. Зазвичай він охоплює кілька місяців податків і страхування, щоб забезпечити кредитору достатні кошти для оплати цих рахунків, коли вони приходять.
  • Section G: Інші витрати – Це може включати в себе HOA збори, домашню гарантію, або будь-які інші незрівнянні витрати.
  • Section H: Lender Credits – Будь-які кредити від кредитора, які знижують витрати на закриття тут.

У нижній частині сторінки 3 є таблиця "Калкуляційна готівка до Закритого". Цей стіл проходить від вашої ціни на купівлю та оплати, відраховує ваш депозит зароблених грошей та будь-які кредити, і прибуває в точному обсязі, необхідному для закриття. Перевірити кожну лінію тут, особливо ваш депозит зароблених грошей.

Сторінка 4: Розрахунок кредитів та закриття

Сторінка 4 містить штрафний друк Вашого кредиту, включаючи Річний відсоток відсотків (APR), загальний відсоток відсоток відсоток відсоток (TIP), а також фінансовий збір. APR відображає загальну вартість запозичення, включаючи відсотки та більшість комісій, виражається як рік. TIP показує загальну суму відсотків, яку ви сплачуєте за життя кредиту в відсотках суми кредиту. Ці цифри є важливим для розуміння довгострокової вартості вашої іпотечної.

Сторінка 5: Інші види та контактні дані

У фінальній сторінці є важливі розкриття про кредит, включаючи, чи можна замовити іпотеку іншим покупцям, пізній платіжний полісі, умови Вашого облікового запису. Також вона надає контактну інформацію для кредитора, агента з врегулювання, а також працівника позики. Якщо у вас є питання про що-небудь на CD, ця сторінка розповідає вам, що саме потрібно викликати.

Основні стратегії для перегляду вашого закриття закриття

Для забезпечення кожного деталі необхідно правильно, перш ніж ви вчиняєте кредит.

1. Перетин з рахунком на кредит

Закриття інформації про закриття програми. Правила CFPB встановлюють суворі допуски, скільки може змінитися певні збори. Зосередьтеся на цих ключових напрямках:

  • Zero Tolerance Fees: Походження платежів, точок та перерахування податків не можуть збільшитися на всіх з LE до CD, якщо ви запитали зміну, наприклад, перемикання кредитних продуктів.
  • 10% Плата за толерантність: Послуги, які ви не були магазином (наприклад, оціночна) і плата запису не може збільшитися більше 10% в цілому.
  • No Tolerance: Послуги, які ви влаштували для того, щоб таке страхування титулу, може збільшити будь-яку суму, але будь-який суттєвий стрибок гарантує бесіду з вашими кредиторами або титульним товариством.

Якщо ви бачите зміну, подивіться на "Змінне зростання" пояснення в кредитних документах. Важна причина може стати зміною вартості майна, модифікацією суми кредиту або непередбаченим питанням, як граничний спорі, що вимагає нового опитування.

2. Перевірити особисті дані та майнові реквізити

Витрати в назвах, адреси власності або юридичні описи можуть викликати затримки або визнання іпотечного. Підтвердіть, що ваше повне право ім'я, номер вашої соціальної безпеки (частково маскувати), і адреса власності є абсолютно точним. Також перевірте, що правовий опис майна відповідає заголовку зобов'язань. Простий типо тут може створити хмару на вашому назві пізніше.

3. Скрутити розділ Умови кредитування

Подвійний чек суми кредиту, процентна ставка та строк кредиту. Якщо ви платите за знижки, щоб купити курс, підтвердіть, що курс на CD відповідає курсу, який ви процитували за цю конкретну вартість. Забезпечити штраф передоплати – якщо ваш кредит не має одного, коробка повинна чітко стану «Не має передоплатної пеніалі».

4. Аналізуйте готівку до Закритого столу

Це те, де абстрактні витрати стають бетоном. Витрачіть потік ваших грошей:

  • Почати з ціною покупки і базовим відсотковим відсотковим способом.
  • Кредитна картка, що надавалася на заголовок компанії.
  • Введіть будь-який товар, який Ви вказали при укладаннi договору з банком - для ідентифікації.
  • Відстеження загальної витрати закривання (від Page 2 та 3).

Остаточний номер в нижній частині є точною кількістю, яку потрібно довести до закриття, зазвичай у вигляді касира або дротового переказу. Якщо цей номер істотно відрізняється від оцінки, передбаченої за заявою, запитайте докладне пояснення.

5. Оглядувати подробиці про Fees

Дивитися уважно в розділі А для будь-яких "з'єднання". Багато кредиторів, які купують послуги з геніальними назвами, такими як "Запуск Fee" або "Оплата за активізацію". Хоча деякі з них стандартні, ви маєте право запитати, що вони охоплюють. Аналогічно, огляд заголовків страхових зборів в Розділі C. Якщо кредитор вимагає використання їх афілійованої для заголовків послуг, вартість повинна бути конкурентною. Запитайте, якщо є "редагований курс" або "симулятивний рівень випуску" для страхування титулу власника, що може заощадити гроші, якщо майно було недавно придбано.

Загальні закривання термінології витрат потрібно знати

Розуміння мови, що використовується на CD, дозволяє запитати правильні питання. Ось основні умови, які ви зустрінете:

Походження Fee проти. Точки знижок

Плата за походження є те, що кредиторські витрати на створення кредиту. Знижкові точки передплачені відсотки, що знижує ваш процентний ставок. Один пункт зазвичай коштує 1% від суми кредиту і зменшує курс за певним відсотковим відсотковим відсотковим відсотковим відсотковим способом. CD чітко відокремлює ці два витрати, тому ви можете побачити, що ви платите, щоб отримати ваш курс.

Підпис, обробка та адміністрування

Ці адміністративні збори, що стягуються від кредитора. Плата за андеррайтинг охоплює вартість оцінки кредитоспроможності та вартості майна. Плата за обробку охоплює вартість збору та перевірки вашої документації. Деякі кредитори враховують ці в одну «розпоряджувальний збір», а інші пунктизовані їх. Агресивне переговорів з цих зборів є загальним, і вони вважаються частиною нульового навантаження.

Без категорії страхування: Політика відповідальності власників

Безголовне страхування захищає від претензій або ліпенів від майна, які пропустили під час пошуку заголовків. Політика заголовку Лендера захищає інвестиції кредитора. ] захист вашої рівності в власності. Ліжник завжди вимагатиме своєї політики, але політика власника є обов'язковою. З огляду на одноразову вартість і захист він забезпечує до тих пір, поки ви або ваші спадкоємці власного будинку, це, як правило, мудрі інвестиції.

Препайди і Ескорт

Prepaids – це витрати, які ви сплачуєте заздалегідь при закриванні, такі як страхування та податки в майно. Вони внесені в Escrow Account, який керується кредиторами. Ліжник зберігає ці кошти і сплачує страхові та податкові рахунки від вашого імені, коли вони пов'язані. Початкова плата за ескорту на CD може включати кілька місяців подушки, плюс розмір, необхідний для покриття поточного року векселями.

Потрібні умови та страхування від нещасних випадків

Per Diem Цікаві - це щоденний інтерес, який нараховується на Ваш кредит від дати закриття до кінця місяця. Ви платите це закриваючи, оскільки перший платіж за іпотечним кредитом не буде викликаний до першого наступного місяця. Private Mortgage Insurance (PMI) або Mortgage Insurance Premium (MIP)] обов'язковий, якщо ваш пуховий платіж менше 20%. CD буде перераховувати це як щомісячна вартість в розділі «Проектовані платежі» може бути початковим розділом, а також опублікований розділ преміум-фактура, що може бути опублікована плата.

Що таке захоплення, якщо закриття має помилки?

Знаходження помилки на закриття Диску можна нездійснити, але правило TRID забезпечує вам конкретні захисти. Якщо ви виявите помилку, негайно помітивши свій кредитор і агент з врегулювання. У багатьох випадках кредитор може випустити правильний CD. Однак, під TRID триденний період очікування тригерається, якщо:

  • Річний відсоток (АПР) збільшує більше 0,125% (або 0,25% для регульованих кредитів).
  • Зміни кредитного продукту (наприклад, від фіксованого до регульованого кредиту).
  • Додана передоплата штрафу.

Якщо помилка передбачає плату, яка перевищує допустиму толерантність (як збільшення нульової допустимої плати), кредитор зазвичай зобов'язаний вилікувати порушення шляхом перерахування суми або зарахування суми до вашого кредиту. Ви не повинні відчувати вимушене приступити до закриття, якщо CD містить невирішені помилки. Закриття не може легально виникати, поки не було передбачено виправлення CD, а період очікування був припинений, якщо зміни зустрілися один з запобіжників.

Для більш складних питань, таких як суперечка над майном або значним заголовком, консультують з агентом з нерухомості і адвокатом з нерухомості. Вони можуть направляти вас на те, чи продовжувати, ренеготитувати або затримати закриття. CFPB також надає ресурси для споживачів, які вважають, що їх кредитор порушив правила TRID. Ви можете більш детальну інформацію про закриття Дискотека безпосередньо на сайті CFPB, включаючи перегляд форми заповненого зразка, щоб зрозуміти, як повинна виглядати кожен рядок.

Насолодись святами

Закриття Розкриття є вашої остаточної можливості для перевірки, що умови вашої іпотечної правильного. Цей документ є кульмінацією тижнів фінансового скутерину та неготування. Здійснивши час, щоб переглянути кожну сторінку на ваш кредитний рахунок, перевірки ваших особистих та майнових деталей, а також розуміння термінології, ви перетворюєте з пасивного учасника в поінформований керуючий прийняття рішень.

Не соромтесь запитати ваші питання кредиторів. Успішний триденний рецензентний період існує саме для цього. Прогулянка в закриття чіткого розуміння закриття дискотека означає, що ходити в новий будинок з впевненістю і фінансовим миром розуму.

Для подальшого читання використовуйте ресурси, такі як Керівництво Банку про закриття розкриття] для отримання інформації, або проконсультуйтеся з / CFPB офіційний зразок Closing Disclosure , щоб порівняти з власною формою. Ваше старан гарантує ваші інвестиції і забезпечує надійний фундамент для вашого будинку.