Розуміння банкрутства: Всеосяжний покроковий посібник

У разі, якщо це було перевищення заборгованості, процедура може відчувати себе, знаючи, що очікувати на кожному етапі, допомагає зменшити занепокоєння і поліпшити свої шанси на успішний результат. Цей посібник пролягає вам через весь процес подачі банкрутства, від початкової оцінки до боргових розрядів, з практичними уявленнями, щоб допомогти вам орієнтуватися на кожну фазу.

Банкрутство не є одним із варіантів рішень, які є одним з найбільш поширених типів для фізичних осіб, є главою 7 і главою 13. Чаптер 7 банкрутства, часто називають ліквідацію банкрутства, передбачає продаж невизнаних активів для оплати кредиторів, з найбільш рештою невилічених боргів, що виводяться. Чаптер 13 банкрутства] дозволяє зберегти свої активи при поверненні заборгованості через суд затверджений план погашення протягом трьох п'яти років. Розуміння, який варіант підходить для вашої ситуації, є критичним перед початком.

Крок 1: Сприяє вашій фінансовій ситуації

Перед тим як приймати будь-які правові дії, вам необхідно чітке, чесне зображення ваших фінансів. Дана оцінка визначає, чи є банкрутство відповідним і який розділ, який ви кваліфікуєте. Зберігайте такі документи:

  • Останні банківські заяви (не менше 6 місяців)
  • Сплачувати трупи, податкові декларації та інші докази доходів
  • Повний перелік всіх боргів, включаючи кредитні картки, медичні рахунки, особисті кредити та іпотечні кредити
  • Заяви, що відображають поточний баланс та мінімальні платежі
  • Інвентаризація активів: нерухомість, транспортні засоби, інвестиції, пенсійні рахунки та особиста власність
  • Щомісячні витрати на проживання: оренда/мортиж, комунальні послуги, харчування, перевезення, страхування

Дані допоможуть вам розрахувати чистий дохід і співвідношення боргів. Якщо ваш одноразовий дохід (після необхідних витрат) досить високий, ви можете знадобитися для подачі під розділом 13, а не розділом 7, через «значні тести». Засіб дає змогу порівняти ваш дохід до медіанного доходу держави; якщо ви заробляєте вище медіан, ви можете завершити другу фазу тесту, щоб побачити, якщо у вас є достатній одноразовий дохід для погашення заборгованості.

Якщо Ваше борг є перш за все нерозрядним (наприклад, студентські кредити, більшість податкових боргів, допомога дитини або алімія), банкрутство може запропонувати обмежене полегшення. Консультація професіонала перед тим як продовжити.

Крок 2: Повірено про визнання кваліфікованого банкрутства

Якщо банкрутство може технічно подавати без адвоката (пропозиції), це сильно невиліковно. Правові правила, паперові роботи, судові процедури є складними, і навіть невелика помилка може призвести до звільнення або втрати активів. кваліфікований адвокат з банкрутства:

  • Оцінити фінансову ситуацію і рекомендувати найкращий розділ для ваших обставин.
  • Виключення, які доступні в Вашому стані, щоб захистити вашу власність.
  • Підготовляти і подати всі необхідні документи правильно і вчасно.
  • Представляємо Вам на зустрічі кредиторів і консультує будь-які спори.
  • Забезпечити Вам дотримання всіх вимог законодавства, включаючи обов'язкові курси.

Якщо ви вирішили звернутися до суду, то вкажіть, хто спеціалізується на споживчому банкрутства, і має досвід у вашому місцевому суді банкрутства. Запитайте про оплату, багато хто пропонує безкоштовні первинні консультації. Уникайте «банкрутських млинів», які обіцяють швидкі результати, але не забезпечують мінімальну особисту увагу.

Крок 3: Повне консультування з питань кредитного консалтингу

Федеральне право вимагає всіх фізичних осіб, які здійснюють банкрутство для завершення курсу з надання кредиту від затвердженого постачальника протягом 180 днів до подання. Ця сесія може бути прийнята онлайн, над телефоном або в особі, і зазвичай триває 60 до 90 хвилин. Мета полягає в тому, щоб:

  • Огляд фінансової ситуації та вивчення альтернативних можливостей для банкрутства.
  • Надання консультацій з управління бюджетом та боргами.
  • Видача сертифікату про завершення, що необхідно включити до Візового суду.

Багато затверджених агентств пропонують курс на скромну плату (типово $15–$50). Якщо ви не можете дозволити собі плату, ви можете запросити вауау. U.S. Trustee Програма підтримує список затверджених кредитних агентств за станом. Не пропустіть цей крок; подання без сертифіката призведе до відмови у відпущенні.

Крок 4: Підготовка та подача документів про банкрутство

З вашим адвокатом та#8217;s керівництво, ви будете компілювати комплексний набір документів для суду про банкрутство. Основний документ є Бухгалтерія банкрутства, який включає в себе кілька графіків, що списують свої активи, зобов'язання, дохід, витрати та фінансовий стан. Ключові графіки включають:

  • Седуль А/Б: Реальний та особистий майно
  • Schedule C: Випробуваєте майно, яке Ви претендуєте (державні або федеральні звільнення)
  • Седуль Д: Захищені претензії (морти, автокредити)
  • Седуль Е/Ф: Незабезпечені претензії (природність та неприєднання)
  • Седул I: Ваш дохід
  • Седуль J: Ваші витрати
  • Державне управління фінансовими справами:

Також потрібно подати меанс тест-рахунок (Форм 122A-1 для розділу 7 або 122C для розділу 13) і сертифікат від кредитного консультування. Додатково необхідно надати кошторису з останніх 60 днів, податкові декларації за останній податковий рік, а банківські заяви.

Після того, як все підготовлено, ваш адвокат подає заяву в електронному вигляді через систему управління справами суду. Плата за профілю для Глава 7 в даний час становить $338, а для розділу 13 це $313 (до змін). Якщо ви не можете сплатити плату, ви можете запросити на оплату в розстрочку або застосувати на оплату вауау (тільки для глави 7 в обмежених обставинах).

Утилізація тригерів автоматичний відпочинок, який відразу зупиняється на більшості дій збирання: телефонні дзвінки, позови, гаманці, застраховані провадження, а також вакантовні відключення. Цей захист дає вам дихати приміщення, щоб продовжити процес банкрутства.

Крок 5: Автоматична реєстрація та адміністрування

Після подачі, призначається номер справи, а також призначений для довіри про банкрутство. Роль довіреного полягає в тому, щоб переглянути вашу справу, перевірити вашу інформацію, продати будь-які невизнані активи (в розділі 7), і розподіляти приступи до кредиторів (в розділі 13). Автоматичне перебування залишається в дії по всьому випадку, але може бути підсилений судом для причин, наприклад, для закріплених кредиторів, які прагнуть перезаражати майно, якщо ви не можете зробити платежі.

Ви також повинні , що вимагали документи, щоб довірити швидко. Зазвичай це включає податкові декларації, банківські заяви, сплачувати суди і доказ ідентичності. Недостатньо співпрацювати може призвести до звільнення справи.

Крок 6: Забули засідання кредиторів (341 зустрічі)

Про 20 до 40 днів після подачі, довірений розкладає Меттінг Кредиторів, також відомий як 341 зустріч. Незважаючи на назву, більшість кредиторів не беруть участь; зустріч в першу чергу між вами, вашим адвокатом, і довіреним. Зустріч не є судом слухання; це короткий, неформальний факт-очищення, що проводиться в офісі або конференц-залі. Довірений запитатиме вас питання під охатом, зазвичай покриття:

  • Ваше особистість і підпис на звернення.
  • Чи можна ви ознайомитися з документами та дізнатися про документи.
  • Деталі про свої активи, борги, дохід та витрати.
  • Всі останні перекази майна або великих покупок.
  • Якщо ви не враховуєте в розкладі будь-які борги.

Якщо ви хочете провести час на нашому сайті, ви можете звернутися до нас.

Крок 7: Повний курс після завершення навчання дебітора

Після зустрічі кредиторів необхідно пройти другий обов'язковий курс: фінансування / курс боргів] від затвердженого постачальника. Цей курс зосереджений на бюджетуванні, управлінні грошовими коштами, з використанням кредитних мудро, і уникнення проблем з майбутніми боргами. Він може бути взято онлайн, над телефоном, або у людини і, як правило, коштує між $10 і $50.

Ви повинні подати довідку про завершення з судом перед отриманням виписки. У розділі 13 випадках курс повинен бути завершений до оплати за кінцевий план погашення. Якщо ви не подали сертифікат, ваш випадок може бути закритий без виписки, значення, яке ви залишаєте відповідальність заборгованість.

Крок 8: Зачекайте розвантаження дебтів (Chapter 7) або заповніть план погашення (Chapter 13)

Заключний результат залежить від розділу, під якою ви подали:

Глава 7 розряду

Якщо виникне питання, суд зазвичай видає замовлення замовлення] близько 60 до 90 днів після 341 зустрічі. Виписки назавжди провокують найбільш неналежні борги—кредитні картки, медичні рахунки, особисті кредити та комунальні рахунки. Однак певні заборгованості беззаряджається, включаючи:

  • Більшість студентів кредитів (безкоштовно ви познайомитеся з високим навантаженням на показання ненависті)
  • Більшість податкових боргів
  • Підтримка дитини і алімія
  • Знежирення, що виникають внаслідок шахрайства, буде важке поранення або п'яний водіння
  • штрафи та штрафні санкції, які випливають до державних органів

Після того, як вводиться платіж, кредитори не можуть намагатися зборів заборгованості. Ви отримуєте свіжий старт, але ви повинні продовжувати здійснювати платежі за за допомогою боргових зобов'язань, які ви повинні мати намір тримати (наприклад, іпотечні або автомобільні кредити).

Розділ 13 Розряд

У розділі 13 необхідно завершити план погашення (понадзвичайно три-п'ять років) шляхом здійснення регулярних платежів довіреним. Довірений розподіляє ті платежі кредиторам відповідно до плану. Після завершення плану суд видає виписку, які витирають будь-які залишилися виписані заборгованості, включаючи деякі, які не випускаються в главі 7 (наприклад, борг з майнового врегулювання в розлучення). Глава 13 також дозволяє зловити погашену іпотеку або автоплату і зберегти ваші активи.

Вибачте: Захист майна

Одна з найбільших проблем, які мають право на банкрутство, втратити свої володіння. Кожна держава має власний набір , що дозволяє зберегти певні майно до обмеження вартості. Деякі держави також дозволяють використовувати федеральні звільнення. Загальні звільнення включають:

  • Випуск будинку: Захистити рівновагу в вашому домі.
  • Вибірник: Захистити рівновагу в вашому автомобілі.
  • Виключення індивідуального майна: Одяг, побутові товари, ювелірні вироби та інструменти торгівлі.
  • Retirement account: Більш кваліфіковані пенсійні рахунки (401(k), IRA, пансіони) повністю звільнені.
  • Публічні переваги: Соціальна безпека, безробіття та переваги інвалідності, як правило, звільняються.

Якщо вартість Ваших невиправних активів перевищує допустиму суму звільнення, то довіреність може продати ці активи та розподіляти надходження до кредиторів. Однак більшість 7 випадків є «безкоштовними» справами, що означає, що боржник не має активів. Ваш адвокат допоможе вам максимально зменшити звільнення, щоб захистити якомога більше.

Потенційні джерела і як уникнути

Банкрутство є юридичним шляхом, що ведеться з суворими правилами. Загальні помилки, які можуть покинути вашу справу включають:

  • Приховане активи або ліття на графіках: Це може призвести до відмовлення від розряду, штрафів або навіть кримінальних витрат.
  • Перекладна нерухомість недорого до друзів або сім'ї перед подачею:. Довірник може змінити ці перекази.
  • Попередня кредитна картка заборгованість перед поданням: Розкішні покупки або готівкові аванси протягом 90 днів може бути попередньо призупинена шахрайство і нерозрядна.
  • Подання всіх боргів: Якщо ви не можете оплатити кредитор, який не може бути виведений.
  • Подання обов'язкового консультування або боргової освіти:] Суд не видасть виписки.
  • Файл під неправильним розділом: Ви можете втратити активи необов'язково або бути змушені перетворювати.

Терміни після банкрутства

Банкрутство забезпечує свіжу роботу, але також впливає на ваш кредит. Розділ 7 виписки залишаються на кредитному звіті протягом 10 років; Глава 13 протягом 7 років. Однак багато людей бачать свої кредитні бали в порівнянні з рік або два після подачі, оскільки їх завантаження боргу йде і вони починають будувати позитивні історії оплати. Для відновлення кредиту:

  • Сплачуйте рахунки за час, що йде вперед.
  • Розгляд за заставою кредитної картки або кредитом-будівельника.
  • Моніторинг ваших кредитних звітів, ретельно перевірте помилки.
  • Створіть реалістичний бюджет і приклейте його до неї.
  • Уникайте прийняття на новий борг до того, як ви маєте стабільний дохід та аварійний фонд.

Коли Банкрутство не буде правим вибором

Банкрутство є потужним, але не для всіх. Альтернативи варто вивчити:

  • Поєднання декількох боргів в єдиний, низький кредит.
  • Поселення мітки: Неготита з кредиторами для оплати менше, ніж закидається (але поведінка податкових наслідків).
  • Кредит консультує: Некомерційний кредитний радник може налаштувати план управління боргом з зниженими процентними ставками.
  • Продаж активів або опускання для отримання готівки.

Банкрутство не вирішує проблеми, пов’язані з надмірними витратами без адресних базових звичок. Якщо Ваш основний виклик є тимчасовим втратою доходу (медична надзвичайна ситуація, втрата праці), висихання витрат або нетримання допомоги може бути краще, ніж банкрутство.

Висновок

Процес банкрутства складається з декількох критичних кроків: фінансова оцінка, консультація адвоката, підготовка позовів, подання клопотання, подання кредиторів, боргової освіти, а також остаточно боргових зобов'язань або завершення плану. Кожен крок має специфічні вимоги та строки. Під час процесу можна стресувати, це систематично і керовано з правою професійною настановою.

Якщо ви розглядаєте банкрутство, починайте збирати фінансові документи та виступаючи з кваліфікованим адвокатом з банкрутства. U.S. Courts website надає форми та загальні відомості, а Федеральна торгова комісія] пропонує керівництво споживача про уникнення шахрайства. При ретельному підготовці банкрутство може запропонувати вам свіжий фінансовий початок.