Захищаючи є правовим процесом, який має право відновити баланс кредиту, коли позичальник за замовчуванням на іпотечних платежів. Для власників, які стикаються з загрозою втрати майна, розуміння правових процедур, залучених до захисту від захвату, є важливим. Процес регулюється державним законом, політиками кредиторів, і федеральними нормативними актами, і конкретними кроками може істотно відрізнятися залежно від того, чи є застрахувальник або несудимість. Домовласники мають права і варіанти на кожному етапі, але діють оперативно і з правовим керівництвом є критично важливим для збереження їх майно і фінансового майбутнього.

Розуміння запобіжника: Судовий проти. Несудимість

Перед тим як дайвінг в оборонні стратегії, важливо розуміти дві основні шляхи запобіжності: судові та несудимі. Тип застрахування визначає правові процедури, своєчасність та захисти, доступні.

Judicial Foreclosure вимагає відправника до файлу позову до позичальника в суді. Ліжник повинен довести позичальника за замовчуванням, і якщо суд знаходить на користь кредитора, це наказує майно, продану на продаж шрифту. Судовий засоб є нормою в таких штатах, як Флорида, Нью-Йорк, і Іллінойс. Через це йде через судову систему, позичальники мають більше можливостей для підвищення захисту і виявлення запиту.

Non-Judicial Foreclosure (також називається живленням проданого застраху) відбувається, коли кредитні документи містять потужність проданого пункту, який уповноважений на продаж майно без нагляду за судом. Цей процес є більш швидким і менш дорогим для кредиторів, але це також обмежує позичальників. Справи, такі як Каліфорнія, Техас, і Грузія зазвичай використовують несудимі запобіжники. Однак позичальники можуть ще не завдати шкоди запобіжника, заподіявши позовом до тимчасово зупинити продаж.

Тип запобіжника диктує конкретну правову раму, яку ви будете працювати під. Важливо визначити, який процес діє в юрисдикції, як тільки ви отримаєте повідомлення про за замовчуванням або прискорення.

Процес запобіжника крок за кроком

Часовий ряд осадів може відрізнятися різко, але більшість процесів слідувати загальним послідовністю подій. Розуміння кожного етапу допомагає гомелярам визначити при дії і які захисні сили можуть бути доступні.

Повідомлення про внесення змін до деяких законів про внесення змін до деяких законів України

Процес зазвичай починається, коли позичальник пропускає багаторазові платежі -зазвичай три- шість місяців делінкції. Ліжковідправник потім передає Нікет за замовчуванням (NOD), формальне письмове повідомлення, що повідомляють позичальника, що вони не змогли задовольнити свої платіжні зобов'язання. Поряд з NOD кредитор може викликати пункт прискорення, який говорить про , що залишилися залишки залишку кредиту відразу через і оплачується. Це прискорює часовий ряд і піднімає ставки, як позичальник зараз повинне повністю платежі, ніж повністю платежі, а не сплачені.

У судових запобіжних станах повідомлення про за замовчуванням може бути слідувати позовом (замовлення), який позичальник повинен реагувати на суворий термін (понад 20 до 30 днів). Недотримання відповіді може призвести до визнання за замовчуванням, для вигоди права на оскарження запобіжника. У несудимихних станах НОД запускає дозабезпечення періоду, коли позичальник може зловити або вести переговори альтернатив.

Період доопрацювання

Після повідомлення про за замовчуванням більшість штатів надають статут передбачальний період]—Смоктально 30 до 90 днів, при якому позичальник може вилікувати за замовчуванням, сплативши всі пропущені платежі, збори та витрати. Цей період також дозволяє час позичальнику здійснювати альтернативи, такі як модифікація кредиту, коротке продаж, або вийняте в лізі запобіжника. Деякі держави вимагають відставання, щоб відправити повідомлення про параметри презабезпечення і надати інформацію про послуги з консультування житла.

У цьому вікні позичальник повинен уважно ознайомитися з кредитними документами та будь-якими повідомленнями від кредитора. Будь-які помилки, відсутні документи, або порушення законодавства про захист споживачів можуть стати основою для захисту. Період попереднього подання є найбільш критичним часом для вирішення юридичних питань.

Продаж заказів

Якщо за замовчуванням не залікований і не допускається альтернативна угода, майно переходить до продажу запобіжника. У судових заборгованостей продаж здійснюється шляхом обхвату або суду, встановленого посадовою особою. У несудимих запобіжних запобіжних запобіжників, довірений проводить продаж. На продаж майно здійснюється на найвищий торг, часто сам кредитор (який бере на себе суму, що кидається). Продається публічно рекламується відповідно до законодавства держави, а правильне повідомлення необхідно надати позичальнику. Недотримання рекламних або поміток може бути підстави для вирішення продажу пізніше.

Деякі держави вимагають / хвилечек періоду] між повідомленням про за замовчуванням і продажем. Наприклад, Каліфорнія мандат принаймні 111 днів з подачі NOD до дати продажу. Бородери повинні переконатися, що кредитор дотримувався всіх термінів і правил помітки.

Період перевантаження післяпродажного періоду

У деяких юрисдикціях позичальник зберігає право перевипуску] після продажу запобіжника. Це дозволяє позичальнику відкликати майно, сплативши повну ціну продажу плюс відсотки в межах конкретного часового рами (наприклад, шість місяців до одного року). Почервоніння прав варіюватися в широкому стані і може не застосовуватися до всіх запобіжностей. Оборони в цей період можуть зосередитись на дефектних продажних провадженнях або левантних протоках.

Варіанти зарахування: зміщення втрати

Перед тим як вдатися до судових спорів, власники повинні вивчити варіанти знешкодження втрат, які можуть зупинитися або принаймні пом'якшити фінансовий удар. Багато кредиторів готові переговори, якщо позичальник демонструє справжню готовність до вирішення заборгованості. Наступні варіанти зазвичай доступні, хоча відповідальність залежить від типу кредиту, політики обслуговування та федеральних програм.

Модифікація кредиту

модифікація плаценти] постійно змінює умови тапотеки для здійснення платежів більш доступними. Модифікація може включати зниження процентної ставки, розширення терміну кредиту або навіть дляпідведення частини основного. Щоб кваліфікувати, позичальник зазвичай повинен довести фінансову твердість (наприклад, втрату праці, медичні рахунки, розлучення) і демонструвати можливість зробити зменшені платежі. Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) забезпечує ресурси щодо того, як застосувати для модифікації та які засоби захисту існують проти подвійного відстеження—застосунок для забезпечення ploender.

План погашення

план погашення дозволяє позичальнику отримувати на пропущених платежів за узгоджений період (понад 3 до 12 місяців) при повторному щомісячному розрахунків. Цей варіант працює краще, коли справа пройшла, а позичальник може дозволити додатковий платіж щомісяця. Ліжники зазвичай готові запропонувати плани погашення, якщо позичальник контактує з ними проактивно.

Короткий продаж

короткий продаж] передбачає продаж майна на менший за видатний іпотечний баланс, з погодженням кредитора прийняти ходи як повне або часткове задоволення борга. позичальник повинен показати фінансову жорсткість і вартість майна повинна бути нижче суми кредиту. Короткі продажі можуть допомогти уникнути кредитних збитків запобіжника, але вони вимагають відкладної співпраці і може приймати кілька місяців. У деяких випадках кредитор може віддати перевагу дефіцитному суді ( різницю між ціною продажу і залишком на кредит) в рамках угоди.

Видалено в Лії Фореклоза

, який був у лізі засобливості є добровільним передачею права власності від позичальника до кредитора. У обміні кредитор погоджується не закривати, а в багатьох випадках він також випускає позичальника з подальшої відповідальності за борг. Цей варіант є швидше, ніж застрахувати і менш руйнівним для кредитування, але вимагає майно, щоб бути вільним від інших лінів (наприклад, другий іпотека, податкові зв'язки). Бородавці повинні вимагати письмовий договір, який явно провалюється будь-яким недоліком.

Кожен з цих варіантів має певні критерії та податкові наслідки. Наприклад, проценти іпотечного боргу можуть розглядатися як податковий дохід за певних обставин, хоча можуть застосовуватися виключення. U.S. Відділ житлово-комунального розвитку (HUD) пропонує безкоштовний радник житла, щоб допомогти власникам порівнювати альтернативи та зрозуміти роботу.

Стратегії правової оборони для власників

Коли опції попереднього подання є недостатньою або кредитор відмовляється до переговорів, власники можуть знадобитися для кріплення формальної правової оборони. Мета полягає в тому, щоб запобігти запобіжності, сили кредитора, щоб дотримуватися належних процедур, або отримати пошкодження для порушень. Сильний захист може затримати продаж, купити час для модифікації або навіть скасувати запобіжник повністю. Нижче наведені загальні правові стратегії, що використовуються при запобіжному захисті.

Процесорні помилки

Процес запобіжника є конденсатором процесуальних вимог, які повинні строго дотримуватися. Помилки, як помітка за замовчуванням була подана, неправильний розрахунок прискорення, відмова забезпечити необхідний період очікування або помилки в помітці публічного аукціону може всі бути підстави для захисту. У судових заготовок, кредитор повинен подавати всі необхідні документи, включаючи оригінальну замітку і іпотечну, в суді. Місця або неповні документи можуть призвести до звільнення позову. Бородавці повинні працювати з їх адвокатом, щоб розширити кожен документ для технічних порушень. Навіть незначна помилка може забезпечити важіль для сприятливого врегулювання.

Відправлення та попередня робота

Ліцензії та службовці повинні відповідати господарству федеральних та державних законів. Загальні порушення, які можуть формувати захист включають:

  • Fair Debt Колекція Практика Акту (FDCPA)] порушення, такі як загартування телефонних дзвінків, незважаючи на розмір, що було зроблено, або загроза правової дії без повноважень.
  • Реал Процедури урегулювання нерухомості (РЕСПУ) порушення, як не реагувати на кваліфікований письмовий запит, залучення до подвійного відстеження або неправильного використання програм з пом'якшення втрат.
  • Truth in Lending Act (TILA)] порушення, включаючи неточні розкриття, резиденції прав не пояснюються, або відмова забезпечити повідомлення про право скасувати.
  • Попередня практика кредитування—Склади з невідповідними умовами, ненаповнювані комісії, або рульові позичальники в непридатні продукти. Бородери, які були жертвами президії, можуть підняти позови про шахрайство, невідповідність, або порушення стану антипередаційних левових статутів.

Бородери можуть також принести позов до , що є обов'язковим заставою , якщо кредитор не був відсутній стоячий (тобто не фактично не тримала замітку і заставу в момент подачі). Це було особливо ефективним позовом у випадках, коли іпотечні кредити були секвритовані і ланцюг заголовку незнімають.

Власникство та супровідні питання

Для того, щоб закривати, кредитор повинен довести, що це власник промісної замітки і іпотечного видалення. У сучасному іпотеці світу, кредити часто продаються кілька разів на різні інвестори. Багато застрахувати позови не вдалося, тому що позбавляється від правильного ланцюжка титулу або володіння оригінальною заміткою. Бородавці можуть викликати виклик, що стоїть, вимагати, щоб побачити оригінальну замітку, що закінчується заготовкою або конкретною особою. Якщо кредитор не може виробляти замітку або демонструвати дійсне призначення, суд може відпустити застрахову дію. Цей захист особливо ефективний у судових запобіжних станах.

Банкрутство як оборона

У разі припинення банкрутства є потужним інструментом для припинення запобіжного перебування тимчасово. Під наданням автоматичного перебування Банкрутський кодекс, всі збори та заходи з затримання зобов'язані припинити після подачі заяви про банкрутство. Глава 7 банкрутство може затримати продаж через кілька місяців, в той час як глава 13 може накласти план погашення, що дозволяє позичальнику зловити пропущені платежі протягом трьох-п'яти років. позичальник повинен продовжувати здійснювати поточні іпотечні платежі протягом 13 плану, але з'являються сходи. Банкрутство не повинно бути першим варіантом, але це може бути стратегічним.

Статут Лімітацій

Запобігання дій підлягають статутам обмежень, які змінюються державою (по суті між три- десять років з дати за замовчуванням). Якщо кредитор чекав занадто довго, щоб подати позов про затвердження, позичальник може підняти статут обмежень як підтвердий захист. У деяких штатах, один раз статутні операції, кредитор не може закриватися, хоча вони можуть намагатися збирати боргу. Цей захист вимагає ретельного аналізу історії позики і коли кожен платіж стався пов'язаний. Домовласники повинні запитати свого адвоката, щоб переглянути часовий ряд пропущених платежів і дати кредитор прискорив кредит.

Висновок: Взяття дій

Захист від екскриття є багатоцільовим районом закону, який вимагає своєчасного дій і ретельного розуміння процесу запобіжника і правових захисту позичальників. Чи ви перебуваєте під судовим або несудимимим запобіжником, ключові кроки є однаковими: огляд кожного повідомлення ретельно, відповідь в строки, вивчення варіантів втрати, і консультації з кваліфікованим адвокатом з охорони навколишнього середовища. Багато держави вимагають безкоштовної або недорогої правової допомоги для власників, на які направляються доходи, і ресурси, як Nolo, забезпечують більш глибокі пояснення ваших прав.

Не ігноруйте повідомлення про за замовчуванням або прискорення. Чим раніше ви діяли, тим більше варіантів, які ви маєте. Добре підготовлений захист може зупинити неправильний запобіжник, змусити кредитора дотримуватися закону, і купити ви час, щоб знайти останнє рішення. Захищаючи не доведеться бути закінчення дороги, зброджувати знаннями і правовим забезпеченням, ви можете захистити своє житло і своє майбутнє.