Table of Contents

Розуміння критичної ролі кредитного консультування перед банкрутством

Утилізація для банкрутства є однією з найбільш вигідних фінансових рішень, людина може зробити. Вона може протирати певні заборгованості, але залишає останню оцінку на кредитних звітах і можливість запозичення до десятиріччя. Перед прийняттям такого кроку Федеральне право вимагає більшості осіб для завершення кредитного консультування з затвердженим агентством. За межами дотримання законодавства, пре-банкрутство консультування забезпечує суттєву фінансову освіту, розкриває альтернативи, які ви не можете розглянути, і допомагає вам ввести процес з чіткістю і реалістичним планом. Ця стаття пояснює, що кредит консультування тягне за собою, чому це питання, як вибрати довірне агентство, що відбувається під час сеансу, і як воно встановлює фінансовий етап для більш стабільного.

Рішення про банкрутство рідко приймається легко. Емоційний пальцем кріплень, збір дзвінків, а також загрозу загартування заробітної плати або репозиції може бути перекрученим. Кредитна консультація служить структурованим паузом в тому, що хаос, що пропонує професійну оцінку ваших фінансів і карту для відновлення. Для багатьох це перший раз, вони отримують неупереджену, експертну думку щодо їх варіантів. І тому, що сеанс необхідний законом для будь-якого, хто слухає під главою 7 або главою 13, немає підстав для пропустити його.

Що таке кредитний консалтинг?

Кредитна консультація – це професійна служба, яка призначена для того, щоб допомогти особам оцінити всю фінансову картину та розробити навчальний шлях вперед. Сертифіковані радники оглядають дохід, витрати, борги та активи, а потім представляють такі варіанти, як бюджетні стратегії, плани управління боргами, консолідація заборгованості або, як останній курорт, банкрутство. Консультування можуть проводитися у людини, над телефоном або онлайн. Більш авторитетні органи неприбуткові і діють з метою фінансового забезпечення, а не прибутковості.

Консультування себе не є терапія, але вона вирішує емоційні та поведінкові аспекти управління грошима. Хороший радник послухати без судочинства і допомогти зрозуміти причини виникнення фінансових дистрес, чи від втрати роботи, медичного борга, перекриття або розлучення. Цей навчальний компонент життєво важливо, тому що без зміни звички, які призвели до кризи, будь-яке рішення, включаючи банкрутство, може бути тимчасовим.

Кредитна консультація також відрізняється від боргових компаній, які здійснюють переговори про платежі з кредиторами. Розрахункові фірми часто стягують високі збори і можуть бути нерегульовані як строго. На відміну від кредитних консультуючих установ, затверджених Програмою УСС. Довірені (для випадків банкрутства) повинні відповідати певним стандартам і регулярно контролюються. Вони забезпечують структурований План управління дебатами (ДМП), де агентство консолідує платежі і може вести переговори з зниженими процентними ставками або відмовами, що дозволяють оплатити невилічені заборгованості в повному обсязі понад три п'ять років без подання банкрута.

Поширений маніпуляційний процес є те, що кредитний консалтинг є тільки для людей, які знаходяться на межі банкрутства. Насправді, будь-який струговий з кредитною карткою, студентські кредити, медичні рахунки або навіть просто хочуть поліпшити їх фінансове право може вигода. Сесія конфіденційна, неоцінна, і зосереджена на практичних рішеннях. Радники навчаються слухати, просити питання, і допомогти вам бачити вашу ситуацію з свіжої перспективи.

Сертифікати та стандарти

Радники повинні бути сертифіковані за допомогою організацій, таких як Національний фонд консультування з кредитних питань (NFCC) або Асоціації фінансових радників Америки (FCAA). Ці органи вимагають суворого навчання, продовження освіти та дотримання суворого коду етики. При виборі агентства завжди запитують, якщо їх консультанти сертифіковані, і якщо сама акредитована однією з цих груп. Акредитація забезпечує, що агентство відповідає високим стандартам якості, прозорості платежів та захисту споживачів.

Чому кредитний радник важливо перед банкрутством?

Важливість попередньої банківської кредитної консультації поширюється далеко за межами зустрічі юридичної чекбоксу. Вона безпосередньо впливає на результат справи та вашу фінансову освіту. Банкрутство не є рішенням, що проводиться в ізоляції, вона повинна слідувати ретельному розвідці всіх варіантів. Радник надає, що дослідження в структурованій, професійній установці.

Розуміння правових та фінансових можливостей

Багато людей вважають, що банкрутство є єдиною відповіддю, коли вони падають за рахунок векселів. Радник виявляє, що ви можете в'їжджати альтернативи, які ви ніколи не чули. Наприклад, План управління Debt може зменшити щомісячні платежі, достатньо, щоб стати керованими. Крім того, глава 13 банкрутства (план реорганізації) може дозволити вам зберігати майно при оплаті боргів за часом, тоді як Глава 7 (лікування) продає невизначні активи. Консорент пояснить про це і мінуси кожного на основі вашої конкретної ситуації, доходів і типів боргів.

Одна ключова концепція, яка консультування кліритів є меан тест. Цей тест визначає відповідальність за 7 банкрутства, порівнявши ваш дохід до медіанаходу в Вашому стані. Якщо ваш дохід перевищує те, що медіан, ви можете бути обов'язковим для файлу Глава 13 замість. Завірений радник може попередньо оглянути вас за допомогою тесту, заощаджуючи час і судові збори вниз лінії. Вони також можуть допомогти вам зрозуміти, що заборгованості виписані (кредитні картки, медичні рахунки, особисті кредити) і які не (student кредити, підтримка дитини, більшість податкових боргів).

Зустріч з юрисконсультом

У рамках Закону про запобігання та захисту споживачів банкрутства Банку (BAPCPA), будь-який подав заяву про банкрутство під головуванням 7 або Глава 13 повинен завершити затверджену кредитну консультацію протягом 180 днів до подання. Суд вимагає сертифікату про завершення. Без цього сертифіката, випадок банкрутства може бути звільнений, затримка рельєфу та невиліковні додаткові витрати. Аналогічне право також мандатує окремий курс боргової освіти після подання. Попереднє подання консультації є таким чином, нездатний крок доступу до системи банкрутства.

180-денний вікно важлива. Якщо ви завершите консультування занадто далеко заздалегідь, вам потрібно буде повторити сеанс перед поданням. Більшість адвокатів запланувати вашу консультацію протягом місяця або два запланованої дати подачі, щоб забезпечити сертифікат дійсним. Деякі агентства пропонують одноденний консультування та сертифікацію, які можуть бути корисні, якщо ви на щільному часі, але краще планувати заздалегідь, тому ви встигли вбирати інформацію та вивчити альтернативи.

Будівництво фінансової грамотності на довгостроковий термін

Кредитна консультація більше одногогодинного сеансу; пропонує фундаментальні знання про бюджетування, відстеження витрат, побудови аварійного фонду, а також перебудування кредиту після важкості. Ви дізнаєтеся, як процентні ставки, мінімальні платежі та кредитні утилізації впливають на ваш рахунок. Ця освіта допомагає вам уникнути повторення тих же помилок, які тільки борги виводяться. Радники також пояснять, як банкрутство з'являється на кредитних звітах (Chapter 7: 10 років; Глава 13: 7 років) і як почати ремонт відразу.

Наприклад, багато радників навчають 50/30/20 правила бюджетування : 50% після податку на прибуток для потреб, 30% за бажаний, а 20% для економії та погашення заборгованості. Цей простий каркас може трансформувати, як ви переглядаєте свої фінанси. Вони також охоплюють теми, як закріплені кредитні картки післябанкрутства, важливість оплати всіх векселів на час, і як контролювати ваш кредитний звіт за помилки.

Зменшення тривоги і забезпечення чіткого плану дій

Фінансовий стрес часто призводить до паралічу. Структурована сесія з професійним допомагає розбити проблеми перекриття в керовані кроки. Ви залишите письмовий бюджет, список рекомендованих дій, а також реалістичний часовий ряд. Знаючи точно, що робити наступне зменшує паніку і дає вам відчуття контролю. Багато клієнтів повідомляють про себе полегшення після консультування, оскільки вони, нарешті, мають шлях вперед, навіть якщо це призводить до банкрутства.

Анксітей – це природна відповідь на фінансову кризу, але вона також може бути хмарним судом. Радники навчаються допомогти вам відокремити емоції від факту, оцінити ваші параметри раціонально і внести до плану, який ви можете дотримуватися. Сесія є безпечним простором, щоб запитати кожного питання, у якому ви не маєте, незалежно від того, як базові, без побоювання про роз'яснення.

Вибір агентства з правового кредиту

Вибираючи авторитетне, федерально затверджене агентство з питань кредитного консультування є вирішальним. Не всі агентства створюються рівні; деякі передові для боргових підприємств або сплачуються прихованими комісіями. З фінансовим майбутнім на ставці ви повинні зробити вашу борговий аудит.

По-перше, перевірте статус затвердження Агентства на сайті США за адресою U.S. Trustee Програма затверджених кредитних агентств. Перелік є пошуком держави і включає неприбуткові та дляприбуткові агентства, які відповідають федеральним стандартам. Завжди перевірте це перед сплатою будь-якої плати або обмін персональною інформацією. Перелік доступний у правосуддя.gov/ust.

По-друге, забезпечити агентство прозоро про витрати. Багато хто пропонує безкоштовну початкову сеансу; поточні плани управління Debt може мати налаштування та щомісячні платежі, але це повинно бути розкрито вгору. Уникайте агентів, які вимагають великих передових платежів або тиску, ви в DMP без вивчення інших варіантів. Репутовані агентства дадуть вам письмове розкриття всіх комісій, перш ніж ви вчинили.

Третя, що підтверджує, що радники сертифіковані через визнаний орган, такий як Національний фонд консультування з кредитних питань (NFCC) або фінішної асоціації Америки (FCAA). Ці організації вимагають суворого навчання та дотримання етичних стандартів. Завірений радник матиме повноваження та досвід роботи з використанням складних випадків. Ви можете перевірити акредитацію агентства на сайті NFCC (nfcc.org) або на сайті FCAA (fcaa.org).

Нарешті, читати відгуки клієнтів і скарги на кращий бізнес-бюро або адвокат вашого держави. Патерн нерозчинених скарг є великим червоним прапором. Пам'ятайте, що хороше агентство займе час, щоб зрозуміти ваші обставини і не обіцяє стирати ваші борги на ніч. Вони не гарантують, що кредитори прийматимуть DMP, і вони будуть чесні про обмеження консультування.

Червоні прапори, щоб уникнути

  • Високоякісна тактика продажів: Якщо радник виштовхує вас в DMP або будь-який сервіс без повного розуміння ситуації, відійде.
  • Незазвичайні високі збори: Більшість некомерційних агентств, що стягуються скромні налаштування (понад $50) і щомісячні збори $25–$50 для DMP. Будь-який значно вищий підозрюваний.
  • Проміси для видалення точної негативної інформації з вашого кредитного звіту: Що просто неможливе в межах закону.
  • Забезпечити прозорість про їх неприбутковий статус:. Вони повинні бути легко надавати їх підпису визначення IRS та щорічні фінансові звіти.

Що Визначити під час попередньої реєстрації кредитного консультування

Сесія зазвичай триває від 60 до 90 хвилин. Вам потрібно буде зібрати документи передручним: останні оплатити трупи, податкові декларації, список всіх кредиторів (включаючи суми, що випливають), і щомісячні витрати. Консорент проведе через свій готівковий потік, виявить надлишки або дефіцит, а також огляд активів і зобов'язань. Він допомагає бути підготовленим з точними номерами; апроксимації можуть призвести до менш корисних порад.

Після огляду радник пояснить доступні варіанти. Якщо План управління Debt є доцільним, вони будуть окреслити щомісячну оплату, зменшення процентних ставок та часовий термін. Якщо банкрутство здається необхідно, вони пояснять відмінності між розділом 7 і розділом 13, тест (який визначає відповідальність за главу 7), а також наслідки для вашого майна та майбутнього кредиту.

Ви отримаєте сертифікат про завершення відразу після сеансу (зазвичай по електронній пошті або поштою). Цей сертифікат повинен бути включений до Вашого звернення про банкрутство. Засідання конфіденційності; радник не повідомляє про Ваші персональні дані будь-яким іншим особам без вашої згоди. Сам сертифікат містить лише базову інформацію: Ваше ім'я, назва агентства, дата консультування та заяву про завершення.

Після завершення навчання боржника є окремою двогодинною програмою, яка повинна бути завершена після подачі, але перед випискою. Цей курс зосереджений на бюджетуванні, управлінні грошовими коштами та перебудуванні кредитів. Обидва попередньо профілюючі консультації та післяофірування освіти повинні отримати виписку заборгованості. Аналогічні затверджені органи часто пропонують як послуги, але ви можете використовувати різні провайдери для кожного.

Документи для отримання

  • Сплатити торги з останніх 30 днів
  • Найновіші податкові декларації
  • Банківські заяви за останні 3 місяці
  • Перелік всіх кредиторів з номерами рахунку, балансами та процентними ставками
  • Погашення витрат на місяць (поточна/мортажна, комунальна послуга, харчування, перевезення, страхування тощо)
  • Перелік всіх активів (реальна нерухомість, транспортні засоби, пенсійні рахунки, заощадження)

Альтернативи Банкрутствуючействуюче дослідження під час консультування

Одним з найбільших переваг кредитного консультування є виявлення альтернатив, які можуть бути менш шкідливі для вашого кредиту, ніж банкрутство. Консорувальник пошиття рекомендацій вашої ситуації.

Плани управління дебатами (DMPs)

З DMP агентство веде переговори з кредиторами для зниження процентних ставок і створення єдиного консолідованої щомісячної оплати. Ви платите агентство, яке потім розподіляє гроші кредиторам. DMPs не є кредитами, вони є реплатними аранжуваннями. Вони можуть заощадити вас тисячі відсотків і допомогти вам стати без заборгованості протягом трьох п'яти років. Однак вони зазвичай тільки охоплюють невилічені заборгованості, як кредитні картки і медичні рахунки. Під час консультування агентство буде курсувати детальний аналіз, щоб побачити, якщо DMP працює з вашим бюджетом.

Для того, щоб закрити кредитні картки, потрібно враховувати, що в разі необхідності, якщо Ви не погоджуєтесь на кредитні рахунки, але послідовні платежі на часі допоможуть вам перебудувати його з часом. Також, не всі кредитори беруть участь у DMP, а ті, які не можуть погодитися з умовами, які здійснюють запити агентства.

Консолідація Debt

Якщо у вас є достатній дохід, ви можете отримати кредит за консолідацію заборгованості з банку або кредитного союзу. Це сплачує кілька високих боргів, залишаючи один керований щомісячний платіж. Консультування може допомогти вам оцінити, чи ваш кредитний рахунок і співвідношення боргів роблять консолідацію реалістичним. Кредит консолідації заборгованості вимагає відмінного кредиту, щоб отримати вигідний процентний ставка; інакше ви можете закінчити оплату більше в довгостроковій перспективі.

Неготуючи прямо з кредиторами

Іноді кредитори згодні звести до зниження місячного врегулювання, щоб уникнути банкрутства. Радники можуть направляти вас про те, як це підходити, що сказати, і ризики (такси наслідки про прощення заборгованості). Банкрутство може бути все ще необхідно, якщо ви не можете дозволити собі навіть поселення. Консор може допомогти вам розрахувати, чи є достатня кількість заощаджень або може запозичення з сімейства, щоб фінансувати поселення.

Фінансові програми

Багато кредиторів мають внутрішні програми для людей, які відчувають тимчасового важкого ставлення, такі як медичне право або втрата роботи. Ці програми можуть запропонувати знижені платежі, відмовлені пізні збори, або тимчасовий застрах. Консор може допомогти вам визначити, які компанії пропонують такі варіанти і як застосувати. Це часто найбільш швидкий шлях до полегшення, якщо ваші фінансові проблеми короткострокові.

Зниження витрат на бюджет та витрат

Іноді найкраща альтернатива - це просто радикальний капітальний ремонт ваших витрат. Консор може допомогти вам створити нульовий бюджет, де кожен долар присвоюється мети. Вони також можуть виявити області, де ви перекриття, такі як підписки, обід або страхові премії, і пропонують способи вирізати назад. Для багатьох людей, які бачать їх готівковий потік на папері, є прокидним викликом, який змінює свої звички для гарного.

Вплив банкрутства на кредит і роль консультування

Якщо банкрутство неминуче, кредитне консультування готує вас до післяматології. Розуміння того, що глава 7 банкрутства залишається на кредитному звіті протягом 10 років (і Глава 13 для 7) допомагає встановити реалістичні очікування. Консор'юм пояснить, що кредитні бали значно зменшуються, але можуть бути перебудовані з часом з відповідальним кредитним використанням, такими як захищені кредитні картки, своєчасні платежі та низьке використання.

Консультування також допомагає уникнути поширених постбанкрутських підводних каменів, таких як прийняття нового кредиту занадто швидко або засобі в неухильну борг. Багато агентств пропонують безкоштовні спостереження або програми випускників, щоб підтримувати Ваш фінансовий стан після виписки. Вони можуть надати шаблони для оформлення кредиту листи і поради щодо переговорів кредиторів після банкрутства.

Один вирішальний урок від консультування є , що має право на відсотковий рівень. Після банкрутства ви можете надати кредитні картки з APRs 25% або вище. Радники навчать вас завжди платити повний баланс кожного місяця, щоб уникнути накопичення заборгованості знову. Вони також рекомендують будувати аварійний фонд принаймні $1,000, перш ніж за все, щоб затримати будь-який новий борг.

Зовнішні ресурси для післяплатної освіти включають в себе . Керівництво ФЕДРАЛЬНОЇ Торгової комісії з регенераційного кредиту і Consumer Financial Protection Bureau’s Instrument. Для отримання більш детальної інформації про процедури подачі документів, відвідайте U.S. Courts website. Щоб знайти затверджене агентство консультування поруч з вами, скористайтеся U.S. Trustee Program's затверджений список.

Висновок

Кредитна консультація перед банкрутством не просто юридична черга; це потужний освітній інструмент, який може заощадити вас від багаторічної фінансової боротьби. Розглянувши всі альтернативні можливості, розуміння ваших варіантів, і створення бетонного плану, ви входите в процес банкрутства (або не допускаючи його) з впевненістю. Час, проведений в одній сесії може платити дивіденди для відпочинку вашого життя. Чи можна ви в кінцевому рахунку подати або знайти інший шлях, знання і перспектива, отримані від сертифікованого консультування, допоможуть вам зробити кращі фінансові рішення, що йдуть вперед.

Якщо ви розглядаєте банкрутство, заплануйте сеанс з авторитетним, державно-прийнятим кредитним агентством сьогодні. Інвестиції в вашу фінансову освіту є першим кроком до останнього стабільності. Не дозволяйте соромитися або боятися затримати цю консультацію—консультанти з питань кредитування бачили кожен вид фінансової ситуації і є там, щоб допомогти, не судити. З правою настановою ви можете з'явитися від боргу міцніше і більш фінансово не вигадливий, ніж раніше.