Розуміння повного скобування банкрутства на кредитному профілі

У разі банкрутства є одним з найбільш послідовних фінансових рішень, людина може зробити. Хоча це забезпечує правовий шлях для звільнення або реорганізації перевищення заборгованості, реперкусції на кредитному балі є безпосереднім і глибоким. Відразу після банкрутства, особи з раніше здоровими кредитними балами можуть бачити краплі 200 точок або більше. Для тих, хто забиті рахунки вже пошкоджені пропущені платежі або висока утилізація, додаткове зменшення може бути менш важким, але все ще значним. Fair Isaac Corporation (FICO), компанія за найбільш широко використовуваними кредитними компаніями, модель як одна з найбільш негативних процедур, як одна з найбільш негативних.

Тривалість впливу залежить від того, який розділ про банкрутство ви файл. Каптер 7 банкрутства залишається на Вашому кредитному звіті протягом 10 років від дати подачі. Каптер 13 банкрутства], який передбачає план погашення, а не повне ліквідація активів, залишається на вашому звіті протягом 7 років від дати подачі. Протягом цього часу, кредитори, страховики, поміщики, а також деякі реалістичні роботодавці можуть бачити цей публічний запис, який може впливати не тільки на вашу здатність запозичення грошей, але і ваші очікування і можливості для працевлаштування.

За межами падіння сирого кредитного рахунку, банкрутство змінює спосіб кредиторів, видаляючи свій профіль ризику. Навіть після завершення процедури банкрутства багато кредиторів будуть розглянуті ви високорослі позичальника протягом років. Це означає, що ви можете зіткнутися більш високі процентні ставки], зниження лімітів кредиту і суворі вимоги до узгодження. Деякі кредитори можуть вимагати від двох до чотирьох років після виписки, перш ніж розглянути вас за іпотечний або автокредит. Однак важливо визнати, що банкрутство не постійно барати вас з кредитного ринку. Багато кредиторів спеціалізуються на роботі з пост-банкрутським споживачам, і відповідальна фінансова поведінка може поступово перебудувати.

Механізм за пошкодженням кредитних показників

Щоб повністю захопити, як банкрутство впливає на ваш кредит, він допомагає зрозуміти п'ять чинників, які складають FICO рахунок: історія оплати (35%), , а також нараховані (30%)], Довжина кредитної історії (15%), новий кредит (10%)], і , акредитація змішується (10%), але якщо це борг не може бути змінено.

Цікаво, що не всі записи про банкрутство створюються рівні в очах забивних алгоритмів. Банкрутство подав в період вже тяжкого кредитного диска може викликати меншу незнижкову скидання, порівняно з банкрутством, подаваним кимось з стійкою кредитною історією. Це тому, що забивні моделі вже обліковуються на інші негативні елементи, такі як колекції, збори та пізні платежі. Однак, вступ банкрута залишається , дерогаторний захід], який несе непропорційну вагу порівняно з іншими негативними позначками.

Також варто відзначити, що кредитні забивні моделі, як FICO 8 і новатор FICO 9 лікують банкрутство дещо різним чином. FICO 9, наприклад, менш нечітким до медичних зборів, але все ще лікує банкрутство як сильний негативний. VantageScore моделі, які використовуються деякими кредиторами з FICO, також керують банкрутством сильно. Незалежно від забивної моделі, сигнали банкрута до системи, яка ви не змогли задовольнити ваші зобов'язання боргів в принципі, і перебудувати довіру з кредиторами вимагає послідовної, позитивної поведінки з часом.

Стратегії для відновлення кредитного права

У день банкрутства виписується початок поїздки на кредитне відновлення, а не закінчення. Багато людей помилково вірять, що вони повинні чекати років до прийняття будь-яких дій. Насправді, найкращий час для початку перебудови, як тільки суд видає замовлення. Наступні стратегії можуть допомогти вам встановити позитивний кредит відбиток швидко і ефективно.

Переглядайте ваші кредитні звіти, які дійсно дійсно ретельно

Після того, як ваш банкрутство випускається, одержуйте копії ваших кредитних звітів з усіх трьох основних бюро: Equifax, Experian і TransUnion]. Ви маєте право на один безкоштовний звіт від кожного бюро через 12 місяців через AnnualCreditReport.com]. Уважно ознайомтеся кожен звіт, щоб забезпечити, що рахунки, включені до банкрутства, будуть правильні позначені як "розрядний" або "включений в банкрутства". Іноді виникають помилки, такі як рахунки, що показують баланс або делінкентний статус, який повинен дати був нульовий.

Відкрийте захищену кредитну картку

виданий кредитний карт є одним з найефективніших інструментів для післябанкрутського кредитного перебудови. Ці картки вимагають касового депозиту, який служить лімітом вашого кредиту, як правило, між $200 і $500. Оскільки ризик кредитора пом'якшується депозитом, схвалення набагато простіше навіть з банкрутством на вашому записі. Використовуйте картку для малих, регулярних покупок, таких як крупи або газ, і сплатити баланс в повному обсязі кожен місяць. Згодом виписувач картки може перетворити свій рахунок на непродану картку і повернути свій депозит. Цей метод демонструє відповідальне управління кредитами і будує позитивний статус від історії оплати.

Кредитно-будівельний кредит

Кредит-будівельник кредитів призначені спеціально для людей з бідними або без кредитів. На відміну від традиційного кредиту кошти проводяться в щадному рахунку або сертифікаті депозиту, коли ви робите щомісячні платежі. Після завершення терміну кредиту ви отримуєте гроші. Ці кредити доступні від багатьох банків спільноти, кредитних спілок, і онлайн-підбирачів, як Селф і Credit Strong. Вони повідомляють про ваші своєчасні платежі до всіх трьох кредитних бюро, які допомагають побудувати повну міксу історію, які можуть покращити міксування.

Стати автором

Якщо у вас є надійний учасник сім'ї або друг з сильною історією кредитування, запитайте, чи можна додати вам як авторізований користувач] на їх кредитних карткових рахунків. Як уповноважений користувач отримує картку, пов'язану з їх рахунок, але ви не несете відповідальність за борг. Історія оплати рахунку, ліміт кредиту, і вік додаються до вашого кредитного звіту. Це може забезпечити безпосередній ліфт на ваш рахунок, особливо якщо обліковий запис має давню історію своєчасних платежів. Однак ця стратегія вимагає значних довіри, оскільки будь-яка негативна поведінка на первинному обліковому записі власника також може вплинути на ваш рахунок. Виберіть цей варіант ретельно.

Управління кредитною аутентизацією та терміном дії

Після того, як ви встановили нові кредитні рахунки, два найважливіші фактори, що перебудують ваш рахунок історії оплати і / використовується для кредитного файлу. Списки про оплату за 35% від вашого рахунку FICO, що робить його одним найбільш впливовим фактором. Кожен раз на день платіж додає позитивну точку даних до вашого кредитного файлу. Попередження, навіть один пропущений платіж після банкрутства може встановити відновлення назад значно. Встановити автоматичні платежі або календар нагадування, щоб забезпечити вам ніколи не пропустити дату.

Використання кредитних коштів, які обліковуються на 30% вашого рахунку, відноситься до відсотка Вашого наявного кредиту, який ви використовуєте. Наприклад, якщо у вас є захищена картка з лімітом $ 500 і ви несете баланс $ 250, ваша утилізація становить 50%. Моделі за рахунок кредитних коштів зазвичай вважають за краще використання нижче 30%, а найнижчі показники ризику часто спостерігаються за курсами використання за 10%. Тримаючи ваші баланси низькими відносно ваших лімітів сигнали для кредиторів, які ви не залежите від кредитів. Якщо це можливо, оплачуйте баланси в повному обсязі щомісяця до дати закриття заяви, щоб зберегти використання мінімальним.

Довгострокові хати для Сильний Кредит майбутнього

Кредитне забезпечення після банкрутства не є спринтом, але марафоном. Хоча вищевказані стратегії можна встановити позитивний фонд, довгострокові звички будуть визначати траєкторію вашого відновлення. Наступні практики повинні стати постійними частинами вашого фінансового руйнування.

Поспішайте поєднати диверсну кредитну суміш

Як ваш кредитний профіль покращує, розгляньте диверсифікацію типів кредитних ви використовуєте. Здоровий мікс може включати , що включає кредитну картку, , встановлення кредиту, наприклад, автомобільний кредит або особистий кредит, і можливо, мортаж пізніше. Кредитна оцінка моделі винагороди різноманітність, оскільки вона показує, що ви можете обробляти різні типи боргів відповідально. Однак не відкриті рахунки, які вам не потрібно виключно для диверсифікації. Нехай ваші потреби диктувати ваші кредитні платежі, завжди може забезпечити комфорт.

Уникайте закриття старих рахунків

Довжина ваших рахунків в історії кредитних рахунків за 15% вашого FICO. Закриття старих рахунків, навіть ті, які ви більше не використовуєте, можуть скорочувати ваш середній вік облікових записів і зменшити загальний доступний кредит, який може збільшити ваше співвідношення використання. Тримайте старші рахунки відкриті і активні, роблячи невеликі заряди, періодично і окупуючи їх. Це зберігає позитивну історію, пов'язані з тими обліковими записами і підтримує ваш рахунок, як ви продовжуєте побудувати новий кредит.

Моніторинг вашого прогресу регулярно

Використовуйте безкоштовні послуги кредитного моніторингу, такі як Credit Karma або ]Для безкоштовного членстваExperian], щоб відстежувати зміни вашого рахунку протягом часу. Ці інструменти можуть оповіщити вас на нові запити, відкриття рахунків, або потенційне шахрайство. Вони також забезпечують освітні ресурси, адаптовані до вашої конкретної ситуації. Регулярний моніторинг допомагає вам залишитися мотивованими, демонструючи прогрес і допомагає ви зловити будь-які помилки або проблеми рано. Пам'ятайте, що ваш рахунок може коливатися місяця, але загальний тренд повинен бути до того, якщо ви керуєте кредит відповідально.

Коли ви можете подивитися професійну допомогу

Хоча багато людей успішно перебудують свій кредит самостійно після банкрутства, деякі ситуації вигідно від професійної допомоги. Якщо ви прагнете отримати схвалення для будь-яких кредитних продуктів, або якщо ви не впевнені, які рахунки для відкриття першого, розглянути роботу з некомерційне агентство з кредитним консультуванням ]. Організації, як Національний фонд кредитного консультування (NFCC)] пропонують персоналізовані поради та навчальні ресурси. Вони можуть допомогти вам створити реалістичний бюджет, розробити план управління боргом, якщо це необхідно, і надати рекомендації щодо стратегії регенерації.

Ми можемо самі зателефонувати одержувачу і узгодити зручний час і місце вручення квітів, а якщо необхідно, то збережемо сюрприз.

Емоційно-психологічні аспекти відновлення

Банкрутство не просто фінансовий захід, він несе емоційну вагу. Багато людей відчувають сором'язливість, розчарування або бездіяльність після подачі. Важливо визнати, що банкрутство є правовим інструментом, призначеним для надання людям свіжий початок, не пологів покарання. Система зарахувань кредит призначена для оцінки ризику, не характер. Кожна позитивна фінансова дія, яку ви приймаєте після банкрутства, є кроком для відновлення фінансової репутації та вашого миру.

Дослідження показали, що протягом двох-трьох років випуску банкрутства, багато споживачів досягають кредитних показників в діапазоні «добрих» якщо вони активно працюють над перебудуванням. За п'ять років не можна кваліфікувати для найму кредитування продуктів, включаючи іпотеки. Патіент і наполегливість не кліше, вони є фактичними механізмами відновлення. Відзначається невеликі верстви, такі як досягнення 600 кредитного балу, кваліфікація за непродану картку, або отримання кредитного ліміту збільшення. Ці маркери вказують, що система відповідає вашої відповідальної поведінки.

Висновок: Дорожня карта фінансового ребірту

Банкрутство відбиває довгий тінь, але це не визначає ваш фінансовий майбутній. Початковий удар до кредитного балу є важким, і публічний рекорд мовників протягом багатьох років, але траєкторія вашого відновлення повністю в межах вашого контролю. Розуміння, як банкрутство впливає на ваш кредит, приймаючи проактивні кроки для встановлення нового кредиту, і збереження дисциплінованих звичок з часом ви можете перебудувати рахунок, який відкриває двері, а не закриває їх. Подорож вимагає терпіння, наполегливості, і готовність вчитися з минулих фінансових помилок. Кожен на часовий платіж, кожен низький баланс, і кожен продуманий кредитний рішення переміщається до фінансової стабільності і ви заслуговуєте.

Ваш кредитний рахунок після банкрутства не є постійним міткою, це відображення вашої останньої фінансової поведінки. Зміна цієї поведінки, і рахунок буде дотримуватися. Дорога попереду чітка, і інструменти доступні. Решта до вас.