Table of Contents

Банкрутство та особисті гарантії: Які власники бізнесу повинні знати

Коли бізнес-за замовчуванням на кредит, наслідки часто виходять далеко за межі самої компанії. Особисті гарантії — контракти, які вимагають власників або службовців, щоб припустити особисту відповідальність — можуть перетворити бізнес-процес у персональну фінансову катастрофу. Банкрутство пропонує правовий шлях для вирішення як бізнесу, так і особистих боргів, але взаємодія між законодавством про банкрутство та особистими гарантій є складним і фактичним. У статті розглянуто, як банкрутство впливає на особисті гарантії та ділові кредити, стратегії, доступні боржникам і кредиторам, і критичні рішення, які визначають фінансові результати.

Розуміння цих динамій є важливим для підприємців, які підписали гарантії, кредитори, які прагнуть їх виконувати, і юридичні фахівці, які надають допомогу або партія. Кодекс банкрутства надає потужні інструменти, включаючи автоматичне перебування, розряд боргів, механізми реорганізації - але особисті гарантії вводять нюанси, які можуть зберегти або усунути відповідальність. Цей посібник охоплює правову основу, наслідки реального світу і практичні кроки для вирішення спорів, коли залучені особисті гарантії.

Основи банкрутства та правовий каркас

Банкрутство є федеральним правовим продовженням, призначеним для забезпечення полегшення фізичних осіб та бізнесу, які перенесли боргу. Виконується Кодексом банкрутства США, найбільш поширеними розділами Chapter 7] (лікування), Chapter 13] (індивідуальна реорганізація), а Chapter 11]] (організація бізнесу). Кожен розділ має відмінні правила щодо особистих гарантій та бізнес-процесів.

Глава 7: Ліквідація

Під час глави 7, надійний надійний партнер з продажу невиправних активів і розподіляє витрати на кредиторів. Для бізнесу це зазвичай призводить до закриття. Для фізичних осіб, окремі борги виводяться, але забезпечені борги і борги, які виникли через шахрайство або можуть вижити травми. Особиста гарантія зазвичай лікується як невилічена вимога, але її скидання залежить від того, чи може виявитися гарант або бізнес-файли.

Глава 13: Індивідуальна реорганізація

Глава 13 дозволяє фізичним особам з регулярним доходом запропонувати план погашення протягом трьох-п’яти років. Дебтори зберігають свої активи при виплаті кредиторів відповідно до затвердженого строку. Цей розділ не доступний для корпорації або ТОВ, але підприємці можуть використовувати його для реорганізації як бізнесу, так і особистих боргів, включаючи гарантовані кредити.

Глава 11: реорганізація бізнесу

Глава 11 в першу чергу використовується підприємствами, які бажають продовжити операції при реструктуризації заборгованості. боржник пропонує план реорганізації, який проголосував кредитори. Глава 11 також може бути використаний фізичними особами з високими борговими рівнями. Ключовою перевагою є те, що автоматичне перебування захищає бізнес, але це робить 'n], які виводять персональні гарантії, якщо вони також подаються для особистого банкрутства.

Автоматичне перебування — одна з найбільш потужних захисту прав банку — відразу ховається позови, гаманці, застраховані заходи, а також зусилля з збору. Однак перебування захищає тільки боржника, який подав. Якщо тільки ділові файли, то персональний гарантій залишається під впливом збирання дій.

Як банкрутство впливає на особисті гарантії

Особисті гарантії письмові обіцянки фізичним особам (зазвичай власниками бізнесу або співробітниками) для погашення кредиту, якщо первинні за замовчуванням позичальника. Ліжники вимагають гарантій, коли позичальникська особа не має сильного кредиту або активів. Гарантія може бути обмежено] (закрито на певній кількості) або unlimited] (покриття усього балансу). Лікування цих гарантій у банкрутства значно змінюється залежно від того, які файли і під яким розділом.

Коли файли гаранта для банкрутства

Якщо фізична особа, яка підписала файли гарантії Глава 7 або Глава 13, гарантійний борг, як правило, лікується як загальний непродукований позов. За Section 523(a) Кодексу банкрутства, багато неналежних боргів випускаються, якщо вони потрапляють в певні винятки, наприклад, шахрайство, буденна травма, певні податки, студентські кредити (з обмеженою твердістю), або внутрішні зобов'язання. Бізнес кредити, гарантовані особою, зазвичай виписані, за умови, що кредит був невиліченим у вірі і не для розкоші товари або послуги, не коротко перед поданням.

Однак, якщо це не є власником підприємства, то корпоративна валія зазвичай захищає персональні активи власників. Але як тільки підписана гарантія, що захист є проколою для гарантованого боргу.

Важливо відзначити, що виписка не є автоматичним для всіх гарантійних боргів. Ліжники можуть подати скаргу на оскарження провадження, що стосується, особливо якщо вони підозрюють, що кредит був отриманий через помилкові фінансові заяви або під помилковими претензіями. боржник несе тягар провокації заборгованості, але презумпція сприяє виведенню для звичайних боргів бізнесу.

Коли тільки бізнес-файли для банкрутства

Якщо справи, які здійснюють банкрутство (наприклад, під розділом 7 або розділ 11), особиста гарантія залишається в повному обсязі від індивідуального гарантора. Автоматичне перебування захищає тільки бізнес, а не гарантор особисто. Ліцензі можуть продовжувати збирати дії — позови, гаманці, ліцензії — гарант. Це загальний пастка для неінформованих власників бізнесу, які вважають, що бізнес-процесор буде знищити їх особисто. Насправді навпаки виникає: бізнес-пов'язка викликає за замовчуванням положення в кредитному угоді, акселективність гаранта.

З цієї причини багато власників малого бізнесу подають персональне банкрутство у координації або відразу після банкрутства бізнесу для усунення обох боргів. Термін дії цих угод є вирішальним, тому що якщо кредитор отримує суд або розміщує позов на активи гаранта перед поданням особистого банкрута, що суд може бути більш складним для виведення.

Коли Обидва файли та вимоги

Для підприємців, бізнесу та особистих боргів є юридично тим самим, тому подання єдиного особистого банкрутства (Chapter 7 або 13) охоплює всі борги, включаючи ділові кредити (до виняток). Для власників ТОВ або корпорацій, які підписали гарантії, окремі або координовані нитки можуть бути необхідні. Порядок подання позовів: подання бізнес-кейсу, перш за все, дає кредитору час, щоб переслідувати гаранта перед особистим банкрутом, залишається ті дії. Уповнюючи особисте справу, спочатку може захистити гаранта, але залишити бізнес піддається. Комбіновані або одночасні угоди вимагають ретельного юридичного планування, щоб максимізувати витрати боргів.

Захищені проти. Незабезпечені ділові кредити в банкрутстві

Визначте, що кредити забезпечені та ненадані, є центральним, щоб банкрутство лікує борги бізнесу, і як особисті гарантії взаємодіє з забезпеченням.

Захищені кредити

Захищені кредити повертаються заставою, такими як нерухомість, обладнання, інвентаризація або рахунки, що є реактивними. У розділі 7 ліквідація, довірений продає заставку і розподіляє приступає до заставленого кредитора до суми, що призвело. Будь-який недолік стає неналежним позовом, який може бути виписаний (або сплачується через план). У розділі 11, боржник може запропонувати зберігати заставу і продовжити платежі, часто з модифікованими умовами. Однак закріплений кредитор може звернутися з автоматичного перебування, щоб reposses the актив, якщо боржник не має достатного захисту.

Для особистих гарантій забезпечених кредитів, кредитор може здійснюватися на підставі визнання дефіциту після ліквідації застави. Якщо ж гарантор має захист від особистих банкрутів, то може бути виписана дефіцит, інакше гарантець залишає за собою право нести відповідальність за дефіцит.

Незабезпечені кредити

Незабезпечені кредити не мають жодних обставин, тому єдиним рекурсом є запозичувати боржника або забезпечити персональну гарантію. У бізнес-процесурі ненадані кредитори мають менший пріоритет і часто отримують мало або нічого в розділі 7. У розділі 11 неналежних кредиторів повинні бути оброблені під планом, зазвичай отримувати відсоток заборгованості. Для особистих гарантій, ненадані ділові кредити зазвичай випускаються в особистому банкрутства (розбір шахрайства або інших виняток). Однак, кредитори часто дадуть виклики, засновані на звинуваченнях невідповідності або пільгових передач.

Кредитна картка SBA: спеціальний випадок

Потрібні кредити бізнес-адміністрування (SBA) практично завжди вимагають необмеженої особистої гарантії від власників з 20% або більше акцій. Кредитування SBA дотримуються тих же правил банкрутства, як інші борги, але SBA має агресивні практики збору. До них відносяться відкладені податкові відшкодування, покарання заробітної плати, відведення грошових коштів, а також відрахування боргів до програми «Поточна офсетна офсетна програма». Розпорядження кредитів SBA-гарантій у особистому банкрутства можливо, але часто вимагає відшкодування заборгованості, що здійснюється, щоб встановити, що борг є платним. СБА також має більший статут обмежень на збір і може бути передані консультанти навіть після завершення бізнесу.

Правові стратегії для кредиторів та оборони для гаранторів

Як гарантії дотримання кредиторів в банкрутстві

У разі банкрутства, компанія Lenders має декілька юридичних інструментів, які зберігають свої вимоги до особистих гарантій. До них відносяться:

  • Подання доказу позову у справі про банкрутство (як бізнес, так і особистий, якщо це можливо).
  • Пропустити зняття з автоматичного перебування для виконання гарантора безпосередньо, коли справа не передбачає гаранта.
  • Для нерозрядної роботи] в розділі 523(a), особливо коли гарантія була заснована на помилкових фінансових звітах, шахрайстві або порушеннях обов’язків.
  • Одношення до розряду в розділі 727, якщо боржник загострював активи, зробив помилкові обатти або не вдалося зберегти достатні записи.

Відправники часто контролюють фінансові здоров’я громадян та можуть прискорити кредити або вимагати додаткові збори перед банкрутством. Вони також розширюють передбанкрутські перекази, які можуть бути уникнені у вигляді вподобань або шахрайських переказів.

Оборони для гаранторів

Поручительам у банкрутства мають кілька потенційних оборони. По-перше, гарантія може бути недійсною, якщо вона не була належним чином виконана - наприклад, відсутні підписи, неяскрава мова або відсутність розгляду. По-друге, гарант може сперечатися, що кредитор не виконав первинний позичальник перед пошуком рекурсу (в залежності від типу гарантії). Третя, якщо дії кредитора викликали за замовчуванням - так, як неправильно вимагає оплати або втручання з бізнесом - гарант може мати претензії щодо порушення договору або поганої віри. Нарешті, гарантор може викликати неправомірність кредитора, якщо сума невірно включає або включає в себе.

У сповільненому провадженні щодо звільнення, гарант повинен продемонструвати, що боргу не було вважати і що не було залучено шахрайство. Зберігаючи точну фінансову звітність і не допускаючи ніяких операцій з готуванням або переказів активів до подання.

Планування пріоритетів для гарантій

Власники бізнесу з персональними гарантіями повинні приймати проактивні кроки перед поданням до максимального захисту активів та боргового розряду.

Неготитуйте з кредиторами

Перед тим як будь-яким банкрутством, розгляньте договір про нетримання коштів, звільнення гарантії або договору про заставу. Ліцензі можуть бути готові поселені, якщо альтернатива є банкрутством, яка, ймовірно, призводить до оплати. Поселення може бути структурований як сума люмпу або план оплати, з гарантією, що скасовується за задоволення.

Виберіть правильний розділ, що заповнюється і обрізається

Глава, обраний для індивідуального банкрутства (Chapter 7 проти 13) впливає на які активи можуть бути захищені і як довго знімається. У розділі 7, активи, які надходять до вивільнення, продаються; в розділі 13 боржник зберігає активи, але зобов'язаний внести одноразовий дохід до плану протягом трьох-п'яти років. Для власників, які займаються як бізнесом, так і особистим банкрутством, частим повинен бути ретельно планується уникнути розривів у захисті. Зазвичай, подача особистого випадку спочатку або одночасно з бізнес-кейсом, запобігає кредитору від отримання судових рішень або ліцензів, які можуть вижити виписки.

Виявлення лівержкових речовин

Держава та федеральні звільнення дозволяють боржникам захистити певні активи від ліквідації. Виключення батьківського фонду захищають капітал в первинному резиденції; пенсійні рахунки (IRAs, 401(k)s) зазвичай повністю захищені; особисті майно звільняє покривні транспортні засоби, побутові товари та інструменти торгівлі. Деякі держави пропонують «вікна» звільнення, яке може бути застосовано до будь-якого активу. Проведення планування звільнення перед поданням є критичним - переправлення активів в вільні категорії повинні бути зроблені без намірів розбирати кредиторів, оскільки такі перекази можуть бути реверсовані.

Уникайте преференціальних передач

Оплатити члена сім'ї або вигідний кредитор протягом 90 днів (або один рік для інфографів) подання може бути відновлено довіреним банкрутом як перевага. Аналогічно, продаж активів для менш ніж справедливого ринкового значення може бути оскаржений як шахрайський переказ. Посади повинні звернутися до юридичних порад, перш ніж зробити будь-які великі платежі або перекази активів протягом місяця до подання.

Альтернативи Банкрутству за гарантами

Банкрутство не єдина розв’язка, а в деяких випадках альтернативні підходи можуть отримати краще результат як для бізнесу, так і для гарантора.

Відновлення від відповідальності

Відправники можуть погоджуватися з змінами умов кредитування — зниження процентних ставок, продовження строків погашення або прийняття часткового платежу — без залучення суду. Це може бути більш швидким і менш дорогим, ніж банкрутство, і він уникає публічного запису та кредитного пошкодження. Однак вимагає кредитної співпраці, яка може бути знезаражена, якщо гарантій не вистачає важеля.

Присвоєння кредиту кредиторів (АВК)

Абет є державним механізмом, де активи бізнес-передача довірених для ліквідації та розподілу до кредиторів. На відміну від банкрутства, немає автоматичного перебування, а гарантій залишається в особистому випадку, якщо кредитор погоджується інакше. Абетки можуть бути корисні для обмотки бізнесу швидко, але вони не випускають особисті гарантії.

СЕРГІЯ

Ресивер є судовою стороною, яка бере на себе контроль бізнесу, щоб працювати або ліквідувати його. Отримувачі часто є менш формальними, ніж банкрутство і можуть бути налаштовані на конкретні ситуації. Однак вони також не забезпечують захист персональних даних для гарантій.

Розчин і вітро-Дув

Просто розсмоктуючи суб’єкт господарювання та сплатити кредиторів максимально можливо, може бути найпростішим маршрутом, але персональні гарантії залишаються, якщо кредитор випускає їх. Розчин не несе відповідальності за особу, а гарант повинен або оплатити боргу, поселень або файл особистого банкрутства для його усунення.

Висновок

Вплив банкрутства на особисті гарантії та ділові кредити є глибоким, але дуже залежить від конкретних обставин. Особиста гарантія може вижити бізнес-процеси, залишаючи власника, що піддається зборам дій. По-перше, подання особистого банкрутства може випускати гарантії заборгованості, що підтверджує належний розділ, обраний і не застосовується шахрайство або винятки. Власники бізнесу повинні розуміти, що корпоративна особа не автоматично знеболить їх від кредитної відповідальності, якщо вони підписали гарантію. Ліцензії, на увазі, мають потужні інструменти для забезпечення гарантій, включаючи складні розрядності і переслідування активів як раніше, так і під час банкрутства.

Навігація цих питань вимагає компетентного юридичного радника. Кожен власник бізнесу з персональними гарантіями повинен звернутися до адвоката про банкрутство перед підписанням будь-яких угод або дій, які можуть вплинути на їх фінансовий майбутній. Раннє планування може зберігати активи, максимізувати борговий розряд, і уникнути витратних помилок. Для подальшого читання зверніться до . Суди банкрутства сторінки для офіційних процедур Проведення правових пояснень.