Банкрутство та Кредитне майбутнє: Всебічний посібник

У разі банкрутства є складне рішення, часто прийнято після вилучення інших варіантів для управління перевищення заборгованості. Хоча банкрутство надає правовий шлях для усунення або реструктуризації заборгованості, його вплив на вашу здатність отримати новий кредит є глибоким і довгостроковим. Ваш кредитний звіт буде відображати банкрутство, що використовується протягом семи десяти років, в залежності від глави, і кредитори будуть розглядати, що записується як значний фактор ризику. Однак банкрутство не закриває двері до майбутнього кредиту. З свідомими фінансовими стратегіями і терпінням ви можете відновити кредитоспроможності і в кінцевому підсумку, кваліфікувати за кредити, кредитні картки і іпотечні за розумними умовами.

У статті розглянуто, як банкрутство впливає на Ваш кредитний файл, конкретні виклики, які ви зіткнулися при подачі на новий кредит, а також дієві кроки, які можна зробити, щоб відновити вашу фінансову репутацію. Мета полягає в тому, щоб забезпечити чітку, авторитетну карту автодоріг для переміщення після банкрутства.

Розуміння банкрутства та кредитних звітів

Банкрутство є федеральним правовим процесом, що регулюється Кодексом США. Його мета полягає в тому, щоб надати фізичним особам або бізнесу свіжий початок, або ліквідуючи активи, щоб оплатити кредиторів (Chapter 7) або створення плану погашення суду (Chapter 13). Після того, як справа подається і суд видає виписку (або звільнення), захід записаний на індивідуальному кредитному звіті. Цей запис підтримується трьома основними кредитними бюро: Experian, Equifax і TransUnion.

Включення банкрутства, що подається на кредитному звіті не є необов'язковим. Кредити та суди повідомляють про подання, а бюро застосовуються певні періоди утримання під дією Звітування про кредит (FCRA). Для глави 7 банкрутства, звітний період зазвичай 10 років від дати подачі. Для глави банкрутства 13, це 7 років від дати подання. Зверніть увагу, що якщо справа не допускається, а звітний період може бути коротшим, але цей сценарій є менш поширеним.

Як відбувається банкрутство з кредитними звітами

Коли банкрутство записано, він з'являється в розділі «Публічні записи» Вашого кредитного звіту. Вступ буде включати главу (7 або 13), номер справи, дата подачі, місце суду, і статус звільнення або звільнення. Крім того, окремі рахунки, включені до банкрутства, будуть оновлено з позначенням, наприклад «Включені в Банкрутство» або «Заплата через відділення банкрутства 7.» Ці позначення також негативно впливають на історію оплати рахунку.

Важливо розуміти, що банкрутство не протирати всіх боргів. Деякі зобов’язання, такі як студентські кредити (безкоштовно нездатне важке працевлаштування), більшість податкових боргів, допомога дитини, а також алімій, як правило, нездатні. Крім того, будь-які рахунки, які ви підтвердите під час банкрутства, залишаються юридичною відповідальністю, і ті рахунки, як правило, будуть повідомлені з їх оригінальною кредитною історією, - ось згадка про банкрутство все ще з'явиться.

Після банкрутства, ваш кредитний рахунок значно знизиться — від 150 до 200 балів або більше, залежно від початкового балу. Оцінка, який вже низький може призвести до середини 500-х або навіть меншого. Цей збій в кредитному балі безпосередньо впливає на вашу здатність отримати новий кредит протягом декількох років.

Іммедіатети та довгостроковий вплив на нові кредитні програми

Найпоширеніший ефект банкрутства полягає в тому, що кредитори стають надзвичайно обережними. Банкрутство на ваших кредитних сигналах, які ви замовляєте на боргах і використовували правовий захист, щоб уникнути погашення їх. З точки зору кредитора це представляє високу ймовірність майбутнього за замовчуванням. Отже, багато основних лендерів автоматично відмовляться від фізичних осіб з недавнім банкрутством на файлі.

Навіть якщо ви знаходите кредитора, який буде розширювати кредит, умови будуть набагато вигідні. Виявлено високі щорічні процентні ставки (APRs), низькі кредитні ліміти, і підчасові збори]. Захищені кредитні продукти, такі як захищені кредитні картки або автокредити, стають найбільш доступні варіанти. Ці вимагають депозиту або застави, що знижує ризик кредитора.

Як кредитори АСДП Банкрутство ризик

При оцінці кредитної заявки кредитори вважають за собою кілька чинників, що за межами банкрутства, які полягають у собі:

  • Час з розряду: банкрутства, яка 4–5 років має більш вигідно, ніж один, що становить 6 місяців. Лендери хочуть бачити тривалий період відповідального використання кредитного кредиту після банкрутства.
  • Current кредитний рахунок і кредитна історія: Оцінка над 620 (для FHA кредитів) або 660 (для звичайних кредитів) може вказувати, що ви успішно перебудуєте, тоді як дуже низький бал пропонує продовжити фінансові навантаження.
  • ]Дебт-до-вхідний коефіцієнт (DTI): Лендери хочуть бачити, що ваші існуючі щомісячні зобов’язання споживають не більше 43–50% від вашого валового щомісячного доходу. Високий сигнал DTI, який ви можете боротися за вступом на нові платежі.
  • Одержувач і стабільність доходів: Стейді працевлаштування і достатній дохід, що забезпечать кредиторам, які можна оплатити нові борги.
  • Попереджає кредитні запити та нові рахунки: Занадто багато останніх запитів або нещодавно відкриті рахунки можуть бути червоним прапором. Відправники воліють бачити свідомий, поступовий підхід до перебудування.

Більш традиційними емітентами кредитних карток і банками потрібно чекати принаймні 12–24 місяців] після того, як Глава 7 розряду, перш ніж розглянути вам за непродану картку. Глава 13 файловиків часто мають більш простий час, оскільки вони роблять регулярні платежі під планом погашення, які можуть продемонструвати фінансову дисципліну.

Стратегії для відновлення кредитного кредиту після банкрутства

Кредитне забезпечення після банкрутства є поступовим процесом, але це цілком можливо. Ключовим є початок з невеликих, малоросих кредитних продуктів і послідовно використовувати їх відповідально. Нижче наведені найбільш ефективні методи, що вказані для забезпечення типової реалізації.

1. Захищені кредитні картки

Забезпечена кредитна картка вимагає касового депозиту, який обслуговується кредитним лімітом. Наприклад, якщо ви внесете $ 500, ви можете заряджати до $500 на місяць. Видавець картки повідомляє вашу платіжну активність до кредитних бюро, тому своєчасні платежі побудують позитивну історію. Багато закріплені картки дозволяють перетворювати на непродану картку після 6–12 місяців відповідального використання.

Поведінка про збори: див. для карток з низькими річними комісіями та не прихованими зарядами. Капітал Один Платин Захищений та Discover it powerd] є популярними варіантами. Уникайте карток, які мають надмірні початкові збори або що не повідомляють про всіх трьох бюро.

2. Кредитні кредити

Це невеликі кредити розстрочка, які пропонуються кредитними союзами, банками спільноти та онлайн-підбирачами. При запозиченій кількості (десятично 300–$1,000) проводиться в замкненому щадному рахунку, коли ви робите щомісячні платежі. Після того, як кредит сплачується, ви отримуєте кошти. Відправник повідомляє про своєчасні платежі, допомагаючи встановити позитивну історію кредитування. Кредитно-будівельні кредити здійснюють менші процентні ставки, ніж більшість неналежних кредитів.

3. Покупка авторизації Користувача

Якщо у вас є надійний учасник або друг з добре керованим кредитним картковим рахунком, попросіть їх додати в уповноважений користувач. Позитивна історія облікового запису — включаючи його вік, ліміт кредитних коштів та запис платіжних треків — до вашої кредитної звітності. Однак, забезпечити первинний держателя картки має відмінні кредитні звички; інакше їх негативні дії можуть завдати шкоди вашому рахунку далі.

4. Роздрібні карти магазину

Деякі кредитні картки магазинів мають більш прості стандарти затвердження, ніж загальні картки. Ви можете застосувати для зберігання картки з роздрібної торгівлі, де ви вже магазин. Обмеження зазвичай низькі, і процентні ставки високі, але якщо ви платите баланс в повному обсязі щомісяця, карта допомагає побудувати вашу кредитну історію. Використовуйте цей варіант тільки після того, як ви встановили деяку захищену кредитну історію (типово 6-12 місяців після банкрутства).

5. Членство кредитного союзу

Кредитні спілки не є загальнокомерційними установами, які часто приймають більш особистий підхід до кредитування. Багато кредитних спілок пропонують «другий шанс» кредитні картки або невеликі особисті кредити для членів, які мають досвідчений банкрутство, особливо якщо у вас є відносини з кредитним союзом. Приєднуйтесь до кредитного союзу, який обслуговує вашу громаду або вашого роботодавця.

Коли і як застосувати для основного кредиту після банкрутства

Забезпечивши великий кредит — так само як автокредит, іпотечний або особистий кредит — після банкрутства вимагає ретельного заставлення і підготовки. Кожен вид кредиту має власний період очікування і кваліфікаційні критерії.

Автокредити

Автофінансування часто є першим великим кредитним продуктом, який доступний після банкрутства. Багато дилерських товарів працюють з субприємними кредиторами, які спеціалізуються на кредитування людям з недавніми банкрутами. Витратити процентні ставки на 10–20% і більше, і бути підготовленими для обмеженого внеску (20–30% від вартості транспортного засобу). Кредитні умови зазвичай коротші (36–48 місяців), а кредитор може вимагати більшого рівня кредитного рахунку після закінчення терміну 7 розділу.

Для отримання найкращої суми підприємства, не потрібно 6 місяців після виписки для розділу 7, або , негайно після підтвердження плану глави 13 (з дозволом суду). Показати доказ стабільного доходу і бути готовим пояснити обставини, які призвели до банкрутства.

Мартигаг

Мортгажові лендери є найбільш обережними. Для звичайної тапотеки завернуті Фентні Мае або Фредді Мак, вам зазвичай потрібно чекати 4 років після глави 7 розрядів (або 2 роки з винятковим поясненням для банкрутства). Глава 13, ви повинні чекати 2 років від дати розряду] (або 4 роки від звільнення, якщо справа не була виконана). Для FHA кредитів, період очікування 2 років після того, як Глава 7 розрядів[FLT: 12] іноземних платежів

Під час очікування, фокусуючись на створенні сильного кредитного профілю: зберігати низьку кредитну фурнітуру, здійснювати всі платежі на час, заощадити на зниженні оплати (принаймні,3% для ФГ), і зберігати документацію про доходи. Робота з іпотечним брокером, який досвідчений з поштовими банкрутами.

Особисті кредити

Невиліковні особисті кредити важко отримати відразу після банкрутства через відсутність застави. Деякі онлайн кредитори пропонують особисті кредити для перебудови кредитів, але процентні ставки можуть перевищувати 30–35%. Якщо ви повинні прийняти персональний кредит, розглянути заставний особистий кредит (на рахунок економії як заставний) або кредит-будівельний кредит як замінник. Очікуйте принаймні 12–24 місяців після виписки перед застосуванням неналежного особистого кредиту, і тільки нанесіть, якщо у вас є специфічна, необхідна необхідна необхідна.

Моніторинг кредитних звітів та показників

Після банкрутства необхідно проактивно стежити за кредитними звітами, щоб забезпечити точність. Витрати є загальними: рахунки, які повинні бути виписані, можуть бути як активні з балансом, або сам банкрутство може бути видалено після закінчення терміну дії юридичної звітності. Похибки про зняття може покращити кредитний рахунок швидше.

Ви маєте право на один безкоштовний кредитний звіт за рік від кожного бюро annualcreditreport.com]. Перевірте всі три звіти принаймні один раз на чотири місяці, перерахувавши запити на контроль протягом усього року. Зверніть увагу на розділи публічного запису, облікові статуси та запити. Якщо ви помітите помилку, ініціювайте спір через сайт бюро; бюро має розслідувати та реагувати протягом 30 днів.

Крім того, враховуйте реєстрацію на безкоштовне обслуговування кредитного моніторингу (наприклад, кредитний картма або кредитний сейм) для відстеження вашого VantageScore і платного сервісу (наприклад, myFICO) для відстеження вашого FICO Оцінка 8, який найбільш широко використовується лендерів. Перегляд незрівнянних поліпшень може мотивувати вас залишитися на трекі.

Розуміння впливу кредитних стропів на час

)Негативний вплив банкрутства на ваш кредитний рахунок зменшує час. За даними FICO, скорочення рахунку найбільш сильно в перші два роки. Через три-чотири років, рахунок починає відновлювати, припустимо, що ви додали позитивну кредитну історію. За рік шість або сім (для глави 7) або чотири роки або п'ять (для розділу 13), багато людей дивляться на рахунки вище 680, в якій пункті вони кваліфікують для основних кредитних продуктів.

Один загальний неправильний процес полягає в тому, що ви повинні уникати використання будь-якого кредиту для відновлення. протилежність є вірною: ви повинні продемонструвати відповідальне використання кредитних коштів. Без позитивного ліміту, ваш рахунок буде залишатися низьким. Модель забивання FICO вимагає недавнього кредитної активності; порожній файл може виглядати як ризиковане, як файл з негативними предметами.

Юридичні умови та умови підтвердження

Під час процесу банкрутства ви можете мати можливість підтвердити певні заборгованості, такі як автокредит або іпотечний. Підтвердження означає, що ви погоджуєтесь продовжити платіж після банкрутства, і кредитор погоджується не на погашення або застави. Це дозволено тільки якщо суд затвердив. Підтвердження заборгованості може бути вигідно, оскільки він зберігає позитивний статус оплати і зберігає відкриті, виконуючи рахунок на вашому кредитному звіті. Однак якщо ви за замовчуванням після підтвердження, боргу залишається чинним проти вас. Зважте, що переваги ретельно з вашим адвокатом про банкрутство.

Також слід розуміти, що деякі кредитори можуть намагатися зібрати на борги, які були включені в банкрутство після виписки. Це незаконно. Якщо ви отримуєте збірні дзвінки, листи або заяви про виписані заборгованості, зв'яжіться з Федеральна торгова комісія (FTC)] або офіс вашого державного адвоката. Ви також можете звернутися до позову про стягнення збитків за Законом про асоціацію Debt.

Висновок: Нова фінансова Початок

Банкрутство є великим вибором для вашого кредитного профілю, але це не кінець вашої кредитної поїздки. Подача банкрутства залишатися на вашому кредитному звіті протягом десяти років, але його вплив на вашу здатність отримати нові кредитні димині, як ви демонструєте відповідальну фінансову поведінку. З моменту запуску з забезпеченими кредитними продуктами, сплачуючи кожен рахунок на час, зберігаючи кредитні картки балансує низький, і моніторинг ваших кредитних звітів за помилки, ви можете перебудувати сильний кредитний рахунок протягом трьох п'яти років.

Процес вимагає терпіння, дисципліни і чіткого плану. Відновлення кредиту після банкрутства є марафоном, не спринтом. Однак мільйони людей успішно відновили свою кредитоспроможності і пізніше отримали іпотечні, автокредити та кредитні картки на конкурентних ставках. Ви можете зробити те саме, застосовуючи стратегії, викладені в цій статті і підтримувати довгострокову перспективу.

Для додаткових ресурсів на кредитному перебудуванні після банкрутства див. Направляючий директор Бюро з фінансового захисту від банкрутства та Experian Banking page. Ці авториційні сайти дають додаткові відомості про те, як банкрутство взаємодіє з кредитом та які кроки можна здійснити, щоб рухатися вперед.