Table of Contents

Банкрутство може істотно впливати на різні аспекти вашого фінансового життя, включаючи вашу здатність до отримання життєвого страхування. Під час подання банкрутство часто є необхідним кроком до фінансового відновлення, він підвищує червоний прапорець для страхових підлог, які оцінюють ризик на основі кредитної історії та фінансової стабільності. Розуміння, як банкрутство впливає на ваші шанси, які страхувальники шукають, і стратегії, які ви можете використовувати, допоможуть вам приймати поінформовані рішення про забезпечення покриття під час або після завершення процедури банкрутства.

Як банкрутство вживає страховою відповідальності

Страхові компанії, які спираються на поєднання здоров'я, способу життя та фінансових даних, щоб оцінити заявників. Потенціал про банкрутство сигналів потенційного фінансового диска, який підрядники можуть інтерпретувати як підвищений ризик виникнення політики, несплатності або навіть шахрайських прав. Однак вплив не є однорідним по всій страховій або полісній типах. Важко велика залежить від глави банкрутства, термінів подання, а конкретні принципи андеррайтингу страховика.

Більшість стандартних політик страхування життя вимагає медичного іспиту та огляд вашої фінансової історії, включаючи рахунки за кредитні рахунки. Ці бали виводяться з вашого кредитного звіту і використовуються для прогнозування ймовірність подання позову. Банкрутство може істотно знизити ваш кредитний рахунок, що веде до більш високих премій або зниження.

Вплив на параметри преміум-класу та обкладинки

Страхувальники зазвичай категоризують заявників у класах ризику — віддають перевагу плюсу, перевагу, стандарт, нестандартні (таблові рейтинги), або зниження. Банкрут може відштовхувати вас від бажаної ставки до стандартного або нестандартного рейтингу, що може збільшити свій щорічний платіж на 20% до 50% і більше. Наприклад, здоровий 40-річний не-смоктувач може платити 400 доларів на рік за 500 000 доларів США за пільговими цінами, але після банкрутства, той же покриття може коштувати $ 600–800 щорічно, якщо вони кваліфікують за стандартним курсом.

У деяких випадках, зокрема, якщо банкрутство не входить (з останні два-три роки) або якщо є додаткові негативні чинники, такі як поліцейські політики або великі заборгованості, страховики можуть відкласти покриття на 12-ти місяців післяплата. Інші можуть відступати від неправомірних заявників, які мають справу з відкритим банком, які вимагають їх чекати, поки не завершується виділення.

Фактори, які впливають на страхування, затвердження після банкрутства

  • Тип Банкрутства: Глава 7 (ліквідація) і глава 13 (реорганізація) обробляються по-різному. Глава 13, де ви активно окупаєте борги, може бути помітно вигідно, тому що він демонструє прихильність до фінансової реабілітації. Глава 7, який витирає більшість боргів, може бути видно як більш руйнівний захід.
  • Помикання та розвантаження: До того ж ви до дати подачі, що важче, щоб отримати схвалення. Більшість страховиків вимагають, щоб ваш банкрутство було виділено принаймні 12 до 24 місяців, перш ніж вони будуть розглядати вас для стандартних або бажаних ставок. Деякі компанії пропонують покриття під час процесу банкрутства, але при більш високих тарифах або через модифіковані плани.
  • Current Credit Score and History: Банкрутство залишається на Вашому кредитному звіті до 10 років, але його вплив віддає час. Кредитний рахунок, з своєчасними виплатами та низькою кредитною інфекцією, може згасити деякі негативні впливи.
  • Overall Health and Lifestyle: Фактори охорони здоров'я залишаються первинними детермінантами страхової стабільності. Незламний без хронічних умов і чистий медичний історія буде легше часу знаходження покриття, незважаючи на банкрутство, ніж хтось з проблемами здоров'я і бідним кредитом.
  • Purpose і Amount Coverage: Малі політики (наприклад, $50,000 до $100,000) за кінцеві витрати або заміна доходів може зіткнутися менш скуштувати, ніж великі політики (наприклад, $1 млн+) для планування або бізнес-потрібів. Страхи більш обережні з високими частими частками.

Розуміння процесу андеррайтингу з банкрутством

Почерговий облік життя передбачає детальне обстеження вашого застосування, медичні записи, історію руху, фінансовий фон (включаючи кредитний звіт), а іноді і парамедичний іспит. При виникненні банкрутства на Вашому кредитному звіті, підлога запитує додаткову документацію, такі як:

  • Суд покладається на підтвердження про звільнення від банкрутства або плану.
  • Проведення заяви про те, що на чолі з банкрутством (медична надзвичайна ситуація, втрата праці, розлучення тощо).
  • Відносність поточного доходу та фінансової стабільності, як оплатити стуби або податкові декларації.

Ваше пояснення має значення. Підлоги є людськими і часто симпатичною для ненадійних фінансових труднощів. Якщо ви можете продемонструвати, що ваш банкрутство був викликаний спільною подією (наприклад, катастрофічними медичними векселями або бізнесом вниз) і що ви так як відновили стабільну роботу і перебудовані заощадження, ви покращуєте свої шанси на стандартну пропозицію або навіть кращий рейтинг, якщо інші фактори сильні.

Кредитно-касове страхування Оцінка: погляд Closer

Більшість основних страховиків в США використовують кредитні рахунки страхування на основі кредитних коштів у їх андеррайтингу. Ці бали відрізняються від FICO або VantageScore, що використовуються для кредитів, але вони отримують з тих же даних кредитних звітів. Банкрут може знизити ваш страховий рахунок на 100–200 балів, залежно від тяжкості і рецепції. Страхувальники отримують цей рахунок через сторонні компанії, такі як LexisNexis або TransUnion Insurance.

Важливо перевірити кредитний звіт перед застосуванням. Ви маєте право вільно річний звіт від кожного з трьох бюро (Equifax, Experian, TransUnion) на ЩорічномуКредитРепорт.com. Спір будь-які помилки, особливо якщо банкрутство було виділено, але ще не зазначено як активні, або якщо рахунки невірно повідомлені як внести в банкрутство, коли вони не були. Корекційні помилки можуть покращити свій страховий рахунок і ваш результат застосування.

Стратегії підвищення рівня життя після банкрутства

В той час як банкрутство представляє глухі, це не постійно дасть вам можливість отримати страхування життя. Ви можете позиціонувати себе як більш привабливим заявником, так і потенційно безпечним покриттям за розумними цінами.

Очікується, що Ваш Банкрутство не заповнюється

Птахи часто є найпростішою стратегією. Більшість страховиків не видають стандартну політику, тоді як справа банкрутства все ще відкрита. Після отримання вашого замовлення (зазвичай 3–5 місяців для розділу 7, або 3–5 років для розділу 13), годинник починає тикуватися. Багато компаній мають специфічні періоди очікування після виписки, перш ніж вони будуть розглянуті:

  • 1 рік післядипломної роботи: Деякі перевізники пропонують покриття в стандартних або трохи вище тарифах, залежно від інших факторів.
  • 2 років післядипломної: Більш страховики будуть розглянуті вас, і ваші коефіцієнти стандартного курсу значно покращать.
  • 4+ років післяплатно:. Банкрутство має мінімальний вплив; Ви можете часто отримувати віддачі за пільги, якщо Ваш кредит перебудував.

Якщо необхідно негайно охопити — наприклад, забезпечити тапотеку або захистити залежності під час процесу банкрутства — розглянути тимчасові або спрощені продукти для видачі (див. нижче).

Порівняйте кілька постачальників страхування

Страхувальники варіюватися в тому, як вони лікують банкрутство. Деякі компанії мають більш lenient андеррайтингові інструкції з фінансової історії, а інші суворі. Незалежний агент з страхування або брокер, який працює з декількома перевізниками, може допомогти виявляти компанії, які більш схильні до минулого банкрутства. Наприклад, деякі взаємозастрахники можуть бути більш гнучкими, ніж товариські компанії. Брокер також може подати заявки на кілька перевізників одночасно (з вашим дозволом) знайти найкращу пропозицію без залишку припадків занепадених додатків.

Також варто розглянути прямі страховики, які використовують алгоритмічний андеррайтинг і можуть зважити медичні дані, значно менш ніж кредитна історія. Однак ці підприємства часто мають максимальне зниження покриття і можуть зменшити складні випадки.

Зосередок на поліпшення здоров'я

В Україні є найбільш впливові критерії андеррайтингу. Після банкрутства ви можете віднести негативну фінансову історію, представивши відмінний профіль здоров'я. Кроки, які приймають:

  • Підтримайте здорову вагу, артеріальний тиск і рівень холестерину.
  • Якщо ви курите або використовуйте нікотин, викинути принаймні 12 місяців, щоб кваліфікувати неоднорідні ставки.
  • Витратити споживання алкоголю і уникнути високих заходів (наприклад, підводного плавання, скелелазіння) які вимагають додаткових рейтингів.
  • Заплануйте медичний іспит на час, коли ви добре підібралися і не підігнієте на гострий стрес.

Прозора інформація про Вашу фінансову історію

Не обмежуйте банкрутство на заявці про страхування життя. Більшість заяв явно запитують: «Зберегти ви коли-небудь подали для банкрутства?» Лілінг або оминення правди вважається невідповідним матеріалом і може призвести до відмови. Якщо ви чесно, підприємець може оцінити ризик правильно. Багато заявників хвилюються, що розкриття автоматично призведе до зниження, але в багатьох випадках повне розкриття поєднується з позитивним поясненням, дійсно допомагає вашому випадку.

Згідно з умовами спрощеного страхування життя

Якщо необхідно негайно охопити після банкрутства і не може бути надана медична політика, див. в:

  • Порівняно страхування життя питання: No медичний іспит і без проблем зі здоров'ям — прийняття гарантовано незалежно від здоров'я або фінансової історії. Однак ці політики мають низькі суми обличчя (понад 5 000 $25,000), високі премії відносно покриття, а також оцінені смертність (повний платіж тільки після 2–3 років). Вони найкращі для покриття кінцевих витрат.
  • Спрощено страхування життя питання: No медичний іспит, але ви відповісти на кілька питань охорони здоров'я та способу життя. Ці політики часто мають більш високі максимальні розміри, ніж гарантоване питання (до 300 000 доларів або більше) і трохи менші премії. Багато спрощених перевізників не просять про банкрутство на своїх додатках, роблячи їх життєздатним варіантом для деяких заявників.

Після повернення кредиту в кілька років ви можете замінити ці політики з повністю зануренням або постійною політикою на більш високі ставки.

Збудувати свій кредитний та фінансовий профіль

Поліпшення кредитного балу та загального фінансового здоров’я не тільки допоможе страхування, але й з майбутнім кредитуванням та працевлаштуванням. Кроки для відновлення:

  • Оплатити рахунки за раз, щомісяця. Історія оплати є найважливішим кредитним фактором.
  • Зберігати кредитні картки низькою — ідеально під 30% ваших кредитних лімітів.
  • Розгляд за закріпленою кредитною карткою або кредитом-будівельника, щоб встановити позитивну історію.
  • Моніторинг ваших кредитних звітів та помилок у спорах.
  • Уникайте відкриття декількох нових рахунків в короткий період, оскільки це може знизити свій рахунок тимчасово.

Ви також можете продемонструвати фінансову стійкість, зберігаючи стабільну роботу, будувати аварійний фонд, а також мати бюджет, який показує, що ви керуєте витратами відповідально. Деякі страховики можуть запитати про підтвердження доходів або активів, щоб підтвердити стабільність.

Спеціальні умови для глави 13 Банкрутство

На відміну від глави 7, Глава 13 передбачає план погашення судом, що триває 3 до 5 років. Хоча банкрутство є активним, ви робите регулярні платежі кредиторам. Деякі страховики розглядають це як позитивний знак — ви активно звертаєтесь до своїх боргів, а не розпоряджаючи їх. В результаті кілька перевізників можуть запропонувати стандартні або навіть кращі ціни на главу 13-ти фіксаторів, які були в плані принаймні 12 місяців з хорошою історією оплати.

Однак більшість страховиків все ще хочуть бачити, що план успішно завершено, і що ви отримали відписку перед наданням повного андеррайтингу. Якщо ви надаєтеся під час плану, очікуєте більш високі ставки або відкладку. Також можна показати, що ваш одноразовий дохід достатньо для оплати страхових премій без занурення плану банкрутства.

Як довго чи є банківська нерухомість?

В результаті чого в Україні є можливість отримати допомогу в сфері страхування життя.

  • 0–2 років післядипломної плати: Вплив на важке. Багато страховиків відхилятимуться або пропонують нестандартні тарифи. Найкраще чекати або використовувати гарантоване / розширене питання.
  • 2–4 років післядипломної роботи: Режимовий вплив. Стандартні ставки можливо з хорошим здоров'ям і стабільними фінансами. Деякі перевізники можуть запропонувати перевагу стандарту.
  • 4–7 років післяплатно: Міноральний вплив. Більшість кандидатів отримують перевагу за стандартні або кращі тарифи. Кілька перевізників все ще можуть запитати про банкрутство протягом останніх 10 років.
  • 7+ років післядипломної роботи: Мінімалістам не впливає. Банкрутство зазвичай не з'являється на кредитному звіті (Chapter 7 залишається протягом 10 років; Глава 13 протягом 7 років). Страхувальники рідко розглядають його за межі цієї точки.

Питання, які ми подаємо

Чи можу я отримати страхування життя, поки не в банкрутства?

Так, але ваші варіанти обмежені. Ви можете отримати кваліфіковану пропозицію страхування життя, або деякі перевізники можуть запропонувати спрощену політику питання без медичного іспиту. Ви повинні перевірити з довіреними банкрутами перед застосуванням, оскільки деякі політики мають грошову цінність, яка може бути розглянута активом в сфері банкрутства.

Чи впливає на страхування життя в групі через роботодавця?

Зазвичай немає. Понад запроваджене страхування життя групи (басічне покриття) не вимагає медичної андеррайтингу або кредитної перевірки. Навіть додаткове покриття групи часто має обмежений андеррайтинг. Банкрутство не повинна запобігти зарахування або збереження страхування життя групи.

Чи впливає на політику страхування життя?

Якщо ви вже маєте право на страхування життя, то це не скасовує. Однак, ви повинні продовжувати виплатити винагороди вчасно. Якщо політика має грошове значення, вона може бути розглянута активом в банкрутстві і може бути використана для задоволення кредиторів. Розмова до вашого адвоката про те, як захистити вашу політику.

Чи можу я купити страхування життя залежних від банкрутства?

Так. Ви можете придбати страхування життя на дружині, дитину або іншої залежності, поки ви не маєте страхового інтересу. Історія власного банкрутства, як правило, не впливає на андеррайтинг політики на життя когось іншого, крім того, вам потрібно довести, що ви можете дозволити собі премію.

Чи використовують всі страхові компанії кредитних рахунків?

Не всі, але більшість великих перевізників роблять. Деякі взаємовідносини та менші ніші страховики можуть бути менш акцентом на історії кредитування та зосередженні більш на медичних записах. Робота з незалежним агентом може допомогти вам знайти ці носії.

Висновок

Банкрутство є фінансовим заставою, але не має бути постійним бар’єром для отримання життєвого страхування. Ключове розуміння того, як страховики переглядають банкрутство, планують своєчасність програми та проактивно покращують Ваше здоров’я та кредитний профіль. Хоча ви можете зіткнутися з більшими преміумами або обмеженими варіантами відразу після подачі, чекаючи рік або два післядипломних можуть різко покращити свої шанси на забезпечення доступного покриття. Для тих, хто потребує захисту від правого боку, гарантованого питання або спрощеної політики страхування життя забезпечує безпеку мережі під час перебудування.

У кінцевому підсумку, страхування життя є захист ваших близьких від фінансової жорсткості, і приймаючи кроки, щоб забезпечити покриття після банкрутства є позитивним знаком прихильності до майбутнього вашої сім'ї. Будучи чесним з страховими компаніями, порівнюючи багаторазові перевізники, і працюючи з досвідченим агентом, ви можете знайти політику, яка відповідає вашим потребам і бюджету, навіть з банкрутством на вашому записі.

Для отримання додаткової інформації про банкрутство та страхування Ви можете відвідати Надання інформації про інститут страхування або консультувати ресурси з U.S. інформація про банкрутство уряду. Щоб дізнатися більше про рахунки за кредитними даними, див. Національна асоціація страхових комісників