Розуміння параметрів банкрутства: Глава 7 проти розділу 13

Перед поданням необхідно знати два первинні типи особистого банкрутства: Глава 7 і Глава 13. Кожен має чіткі вимоги, процеси, результати. Вибір залежить від вашого доходу, активів, боргів і довгострокових цілей.

Каптер 7 банкрутства, зазвичай називається «лікування», виписки найбільш неналежних боргів — кредитні картки, медичні рахунки, особисті кредити. У обміні, арбітражний керуючий довірений може продати невизнані активи для оплати кредиторів. Не кожен кваліфікує; необхідно пройти ], які порівнювати ваш дохід до медіана вашого стану. Якщо ваш дохід вище медіана, ви все ще можете отримати, якщо ваш одноразовий дохід низький після допустимих витрат. Весь процес зазвичай триває шість місяців.

Каптер 13 банкрутства передбачає план погашення судом триватиме до п'яти років. Ви зберігаєте всі свої майно, але повинні використовувати майбутні доходи, щоб зловити на пропущених іпотечних або автомобільних платежів, сплатити певні пріоритетні заборгованості в повному обсязі, і сприяти порції одноразового доходу неналежним кредиторам. Цей варіант добре працює для людей з стійким доходом, які хочуть запобігти запобіжності або репозиції, або для тих, хто занадто багато доходів, щоб кваліфікувати главу 7. Будь-який залишився неналежний боргу розряджається після завершення плану.

Багато людей помилково вважають главу 7 завжди є чудовим. Насправді, Глава 13 може бути більш вигідною, якщо у вас є невизнані активи, які ви хочете захистити, необхідно зупинити застрахування або хочете випускати заборгованості, які не розвантажуються в Глава 7 (наприклад, певні податкові борги або борги з розлучення). Адвокат банкрутства оцінює вашу повну фінансову картину — дохід, активи, борги, витрати — і рекомендує найкращий розділ. Без професійних порад, ви можете вибрати некоректно, що веде до звільнення, втрати цінних активів або план погашення не можете дозволити собі.

Чому професійні Юридичні рішення

Закон про банкрутство є федеральним, але включає багато державних специфічних правил, зокрема щодо звільнення та процедури. Досвідчений адвокат знає місцеві закони звільнення, вимоги до подання, судові очікування та як місцеві довірені справи. Вони також залишаються чинними на законодавчі зміни, такі як 2005 Банкрутство зловживання та захист споживачів Акт (BAPCPA), який додали вимоги щодо кредитних консультацій, суворі засоби тестування, а також тривалість плану глави 13 для вищемедіан-вхідних файловиків.

Консультування адвоката про банкрутство рано — перед тим, як зупинити платіж, отримувати повідомлення про застрахування, або загартування заробітної плати — дає вам стратегічну перевагу. Вони можуть допомогти вам вирішити, коли файл, які борги повинні включати, як максимально зменшити звільнення, і як побудувати ваш випадок для досягнення найкращого результату. Наприклад, передача активів з вашого імені, як тільки перед поданням може бути розглянута fraudulent Transferance і може призвести до того, що випадку звільнення або відмова від розрядів. Адвокат радить проти таких переїздів і замість того, щоб допомогти вам використовувати правові звільнення для захисту активів.

Правова репрезентація також зменшує стрес. Адвокат ручить зв'язки з кредиторами, які повинні зупинитися автоматично після того, як автоматичний відпочинок бере дію на заспокійливу. Якщо кредитор буде навмисно порушувати перебування — наприклад, подовжуючи називати або засувати — ваш юрист може приймати правову дію і потенційно відновити пошкодження і винагороду адвоката. Без адвоката необхідно навігувати ці правила самостійно, часто під великим фінансовим тиском.

Загальні Питви при подачі без адвоката

У разі, якщо Ви не були в курсі, ми можемо надати вам інформацію про інформацію про інформацію про інформацію про інформацію про інформацію про інформацію про інформацію про інформацію про інформацію про інформацію про інформацію про інформацію про інформацію про інформацію про інформацію про інформацію про інформацію про інформацію про інформацію про інформацію про інформацію про інформацію про інформацію про інформацію про інформацію про інформацію про інформацію про інформацію про інформацію про інформацію про інформацію про інформацію про інформацію про інформацію про інформацію про інформацію про інформацію про інформацію про інформацію про інформацію про інформацію про інформацію про інформацію про інформацію про інформацію про інформацію про інформацію про інформацію про інформацію про інформацію про інформацію про інформацію про особу.

  • Невірно або неповні графіки Ви повинні перерахувати всі активи, борги, дохід і витрати точно. Опуск банківського рахунку з кількома сот доларів, старий 401(k) кредит, або позов проти кого може призвести до відмовлення від виписки або звинувачень у судовому порядку. Штраф може бути втратою всієї виписки.
  • Подання термінів подачі заявки] Після подачі заявки на отримання сертифікатів, фінансових документів (податок повернення, повернення коштів), а також виконання курсу з отримання додаткової оплати за боргованістю. Виявлення навіть одного строку може призвести до звільнення або затримки.
  • Профсер використання звільнення Кожна держава має право вивільнити закони, які оберігають певні майно (наприклад, домашня садиба, транспортні засоби, побутові товари, пенсійні рахунки). Деякі держави вимагають використовувати державні звільнення виключно; інші дозволяють вибрати між державними та федеральними звільненнями. Нортальні звільнення Карліна сильно відрізняються від тих, у Каліфорнії або Флориді. Без адвоката, ви можете вимагати звільнення некоректно і втратити майно необов'язково.
  • Миротворець тесту Розрахунок передбачає валовий дохід, податкові декларації, розмір побутових витрат, регіональні норми витрат, визначені ІРС. Помилки, що виводяться в дедуктивну бізнес-плату, медичні витрати, або догляд за дитиною, можуть зробити вас, щоб мати більш одноразовий дохід, ніж ви дійсно зробити, змушуючи вас в Глава 13, коли Глава 7 був правильним - або навпаки.
  • Не завершуючи необхідні курси ) Два курси обов'язково: кредитне консультування з брифінгу протягом 180 днів до подання, а також курс боргової освіти після подачі, але перед випискою. Міссі або засоби не виписки. Багато про се-герої використовують нелеговані провайдери, що призводять до відхилення сертифікатів.
  • Покладна на рахунок для переказів майна або останніх платежів Попереднє трансферу до кредиторів протягом 90 днів (або один рік для внутрішніх осіб) необхідно розкривати і може бути відновлено довіреним. Про повітровників часто приховують платежі, які думають, вони безпечні, тільки щоб мати вірі виявляють їх і звільняють справу.

]«Банкрутство не встигнути пропустити професійні консультації. Вартість адвоката часто зважена помилками, які не збереглися, а активи, збережені.» — Національна асоціація адвокатів споживчих банкрутства

Роль аналізу банківських документів

Тест означає, що це інструмент для ведення бухгалтерського обліку, розроблений Конгресом, щоб забезпечити главу 7, використовується тільки тими, хто дійсно не може оплатити свої борги. Якщо ваш поточний щомісячний дохід (загальнений протягом шести місяців до подачі) нижче медіан доходів для вашого стану та домашнього розміру, ви автоматично кваліфікуєте для глави 7. Якщо це вище, ви відхиляєте допущені витрати за стандартами IRS, включаючи житло, перевезення, харчування, одяг, медичне обслуговування та податки. Якщо отриманий одноразовий дохід є досить низьким (без близько 150 доларів на місяць після певних регулювань), ви все ще пройшли. Але якщо одноразовий дохід перевищує $187.50 за місяць, суд 13 повинен бути зловживаний, або ви повинні бути зловживаними або ви повинні бути видалені зловживаними, або ви повинні бути видалені.

Адвокат працює тест з точними номерами і знає, що саме те, що дедукції доступні — такі як податкові платежі, медичне страхування, 401(k) внески, благодійні внески, і навіть певні дитячі позачергові заходи. Викласирування витрат може зробити вас, щоб мати більш одноразовий дохід, ніж ви дійсно зробити, змушуючи вас в Глава 13, коли Глава 7 був правильним. Зовні, перезапуск витрат може призвести до проблем довіри і затримки. Професійний препарат є важливим тут.

Захист активів через Exemptions

Багато людей побоюються по відношенню до банкрутства, оскільки вони думають, що вони втратить все. На практиці це рідко правда. Федеральні та державні закони звільнення дозволяють зберегти певну нерухомість до суми долара: будинок (без посередників), автомобіль (виключення вегетаційного), побутові товари, одяг, пенсійні рахунки (ERISA-кількіфіковані плани, IRAs до ліміту), а також інструменти торгівлі. Кількість варіюється в залежності від стану.

Деякі держави, такі як Техас і Флорида, мають щедрі недоліки будинку, які оберігають необмежену кількість житла (з обмеженнями акрів). Інші, як Нью-Джерсі мають низькі ковпаки (близько $ 27 000). Адвокат знає, як застосувати максимальний захист, доступний вам. Вони також можуть порадити щодо стратегічного часу — наприклад, чекати файл, поки після отримання податкового відшкодування (наприклад, це може бути витрачений на необхідні витрати, зменшуючи актив) або після оплати бонусу (не включаючи його як готівка на руки). Багато держави також мають «вікна» звільнення, яке може бути застосовано до будь-якого майна — наприклад, ви можете використовувати його для захисту готівки або дорогий живопис.

Якщо ви не подаєте перевагу і невірно претендуєте на федеральне звільнення, коли ваш стан вимагає використання державних пільг, ви можете втратити активи, які могли б зберегти. Нло правовий довідник про звільнення від банкрутства пояснює основи, але професійне застосування є критичним, оскільки правила кожної держави є нагородженням. Наприклад, деякі держави вимагають використовувати державні звільнення виключно, а інші дозволяють вибрати кращий федеральний набір. Адвокат гарантує, що ви робите правильний вибір.

Імпортування кредитних радників та дебіторів

Перед поданням необхідно виконати кредитну консультацію від затвердженого органу (список, доступний з офісу УСС. Довіреного). Після подання, вам необхідно пройти курс боргової освіти. Ці вимоги необов'язково; відмова у виконанні засобів не виписки. Адвокат гарантує, що ви використовуєте законний провайдер, і що сертифікати подаються з судом на термінах.

Кредитна консультація часто розкриє альтернативи, які ви не можете розглянути: плани управління боргами, неформальні угоди про погашення або програми, які пропонуються кредиторами. Навіть якщо ви приступите до банкрутства, сеанс відповідає юридичній передумові. Ваш адвокат може рекомендувати авторитетні агентства, які не передаються або вводять в оману.

Дебторська освіта, взята після подачі, навчає бюджетування, перебудування кредитів та смарт-фінансових звичок. Під час деяких поглядів вона як формальність, вона надає практичні навички для постбанкрутського життя. Багато файловиків виникають з кращими знаннями з управління грошима. Запобігання курсу означає, що ваш випадок не отримає розряд, залишаючи вас ще нести відповідальність за всі виписані заборгованості. Суд відправляє чітке повідомлення, але про шутерів часто пропускає термін.

Альтернативи банкрутства: Розширювальні інші параметри видалення Debt

Банкрутство не єдина шлях, а адвокат може допомогти оцінити, чи краще підходять альтернативи для вашої ситуації. Розглянемо ці варіанти:

  • Поєднання декількох боргів в єдиний кредит з меншою процентною ставкою. Найкраще працює, якщо ваш кредитний рахунок все ще розумний, і ви маєте стабільний дохід для здійснення платежів. Однак це не зменшує основну суму, і якщо ви пропустили платежі, ви закінчите більш глибоку заборгованість.
  • Поселення ДБЖ: Неготування кредиторів, які приймають менше повного розміру. Це може пошкодити ваш кредитний рахунок значно і може викликати податкову відповідальність за проценти заборгованості (IRS лікує скасований борг як дохід). Адвокат може оцінити, чи економить потенціал витрат, особливо якщо ви вже засушуєте.
  • Credit консультування / план управління боргами (DMP): А некомерційне агентство веде переговори про нижчі процентні ставки та збори; ви робите один щомісячний платіж. Це не зменшує основний, але може зробити платежі керованими протягом 3–5 років. Добре для людей, які можуть дозволити собі свої борги за час, але потребують дихання. Однак багато агентств, збори за налаштування, і ви повинні зупинитися за допомогою кредитних карток.
  • Інформовані програми дляпошуку або вагової допомоги: Прямий запит кредиторів для зниження платежів або відмовних платежів. Пороги постійні, але може забезпечити короткостроковий рельєф, коли ви стабілізуєте дохід. Деякі іпотечні кредитори пропонують модифікації кредитів, які знижують відсотки або продовжити умови.

Кожен варіант має плюси і мінуси. Адвокат надає об'єктивну оцінку на основі ваших конкретних чисел. Наприклад, якщо у вас є невеликий дохід і значний медичний борг, Глава 7 може бути найшвидшим і найменш дорогим рішенням. Якщо у вас є нерівність в будинку, ви хочете зберегти і регулярний дохід, то план глави 13 може бути краще, ніж будь-яка пропозиція поселення. Consumer Financial Protection Bureau забезпечує корисний порівняння, але професійні поради пола ці варіанти до вашої унікальної ситуації.

Як вибрати право банкрутства

Не всі юристи спеціалізуються на банкрутства. Подивіться на когось, хто заперечує значну частину своєї практики для споживчого банкрутства. Вирішуйте свій статус з державною барною асоціацією і перевірте будь-яку дисциплінарну історію. Багато хто пропонує безкоштовну початкову консультацію — скористатися тим, щоб міркувати їхню експертизу та стиль зв'язку.

Під час зустрічі запитайте ці питання:

  • Скільки випадків банкрутства ви керували в минулому році? (Для принаймні декількох десятків)
  • Ви в першу чергу представляють боржники або кредитори? (Ви хочете, щоб адвокат, боржник, адвокати, мають різний досвід.)
  • Як ви структуруєте збори? Чи є платна плата за Глава 7? Платні плани? Чи включені судові збори?
  • Чи буде ви особисто з’являтися на зустрічі кредиторів (341 слухань) та на будь-яких інших слухань? Або ж буде асоційований або паралегальний учасник?
  • Які результати можуть бути реалістично відмічені мої активи та дохід? Будьте війні обіцянок, які добре звучать.
  • Що відсоток ваших випадків передбачає ліквідацію активів або виклики довірених? Хороший адвокат повинен мати можливість пройти вас за допомогою можливих сценаріїв.

Довіряйте свої інстинкти. Якщо адвокат обіцяє нереальні результати — як розпорядження студентських кредитів без відшкодування або звільнення недавніх податкових боргів без належних умов — бути обережним. Хороший юрист пояснює закон чесно без гарантій. Перевірте відгуки та Рейтинги Авввввввввів] для адвокатів з банкрутства у вашій області. Також запитайте реферати від перевірених друзів, фінансових консультантів або місцевих юридичних організацій.

Вартість оренди адвоката проти. Філінг Pro Se

Типовий Розділ 7 з витратами на адвокат $1,200 до $3,500, залежно від складності, місця розташування та досвіду адвоката. Глава 13 комісій вище — часто $3,000 до $6,000 — через постійне планування адміністрування та судових покладів. Багато адвокатів дозволяють планувати платіж, іноді вимагають підпірної плати щомісячними розстрочками. Самий судовий збір становить близько 338 доларів США за Глава 7 і $313 за Глава 13 (понад 2025), платний судом.

Заповнення без адвоката зберігає ті юридичні збори, але висуваєте вас на основні фінансові ризики. Єдина помилка — як опускання активу, не подається подавати документ, або вимагати неправильного звільнення — може призвести до втрати автомобіля вартістю $15,000 або будинку з $50,000 equity. Крім того, якщо ваш випадок звільняється, ви втратите плату за подання і може зіткнутися з додатковим кредитним договором, включаючи одяг від заробітної плати або запобіжника. Багато звільнених випадків не можна переробити на період очікування, залишаючи вас незахищеним.

Розглянуто консультації адвоката, якщо ви плануєте подати про себе. Багато юристів пропонують консультацію «обмеженого обсягу», де вони переглядають форми банкрутства та розклад на зменшену плату (понад 200–500 доларів). Це може зловити великі помилки без повного запіру. Миро розуму, що окремо, часто варто вартість, особливо враховуючи тяжкість процесу.

Відновлення вашого фінансового життя після банкрутства

Банкрутство не є закінченням фінансової історії — це юридичне скидання. З керівництвом вашого адвоката можна негайно розпочати перебудову після виписки. Порядок виписки є потужним документом, який забороняє кредиторам від спроб стягнення виписки заборгованості.

По-перше, одержуйте копію Вашого кредитного звіту з усіх трьох бюро (Equifax, Experian, TransUnion) на ЩорічномуКредитРепорту.com. Переконайтеся, що виписані заборгованості вказані як «включені в банкрутство» з балансом $0. Спірайте будь-які помилки, такі як рахунки, які все ще показують баланс або неправильно позначені як заряджання. Банкрутство, пов'язані з негативними записами, зазвичай залишаються на 7–10 років, але їх вплив відлякує час, як ви додаєте позитивні торговельні лінії.

Далі розглянемо захищену кредитну картку з авторитетного банку або кредитного союзу. Подивіться на одну, яка звітує про всі три бюро, має щорічну плату за $0–30, і розгляне оновлення вас на непродану картку після 12–18 місяців оперативних платежів. Використовуйте його нащадно — для невеликих покупок, які ви платите в повному обсязі щомісяця. Згодом відповідальне використання підвищує ваш рахунок. Також розглядайте кредит-будівельний кредит від кредитного союзу, який тримає суму кредиту в ескорту і випускає його на завершення.

Багато іпотечних кредиторів вимагають дворічного періоду очікування після закінчення розділу 7 (або завершення плану глави 13) перед видачею звичайного кредиту. Деякі кредити FHA дозволяють як мінімум один рік, якщо ви можете документувати посилені обставини і переоцінити кредит. Ваш адвокат може пояснити конкретні періоди очікування для різних типів кредитів і звернутися до кредиторів, які працюють з після банкрутства позичальників.

Створіть бюджет, який призначає збереження, навіть якщо тільки 50 доларів на місяць як надзвичайний фонд. Уникайте високих кредитів, оплачуйте аванси та новий кредитний борг. звички, які ви формуєте після банкрутства, визначають довгострокове фінансове здоров’я. Багато некомерційних кредиторів пропонують недорогий пост-банкрутство консультування, щоб допомогти вам залишитися на трасі.

Коли ви можете звернутися до нас

Не чекайте, поки ви не замовляєте, ваші зарплати покарані, або ваш будинок знаходиться в застрахуванні. Зверніться до адвоката про банкрутство, як тільки ви завадите труднощі, що робить платежі - ідеально коли ви починаєте розглядати банкрутство як варіант. Раннє втручання дає вам широкий спектр можливостей. Наприклад, подання розділу 13 може зупинити продаж, запланований на завтра, або Глава 7 може випускати кредитну картку, перш ніж видалити пенсійні заощадження, які намагаються зберегти.

Якщо ви думаєте, що банкрутство може бути не обов'язково, консультація може уточнити ваші права. Наприклад, якщо кредитор отримав судовий суд проти вас, адвокат може порадити звільнення, які можуть захистити ваш банківський рахунок від леви або ваших зарплат від покарання. Багато держави дозволяють звільнити певну кількість заробітних плат або майно навіть без зарахування банкрутства. Деякі кредитори незаконно швейні рахунки без судового порядку; адвокат може допомогти вам боротися назад.

Нарешті, пам'ятайте, що закон про банкрутство призначений для надання чесних боржників свіжим стартом. Процес існує під федеральним законодавством, а Американська асоціація адвокатів надає ресурси, щоб допомогти вам знайти уявлення. Консультування адвоката про банкрутство перед поданням не є вступом провалу, це розумний, проактивний крок для захисту вашого майбутнього і зробити краще використання цього юридичного інструменту. Початкова консультація часто безкоштовна, і знання, які ви отримуєте, може заощадити вас від дорогих помилок, незалежно від того, який шлях ви в кінцевому рахунку вибрати.