Сприяє вашій фінансовій ситуації, що дійсно

Перед тим як приймати будь-які правові дії, вам потрібно повне зображення ваших боргів і доходів. Отримайте всі рахунки, кредитні угоди, і кредитні звіти. Список кожного кредитора, видатний баланс, процентна ставка, мінімальний щомісячний платіж, і статус делінкції. Цей детальний інвентар допоможе вам і ваш адвокат визначає, чи може працювати банкрутство. Огляд вашого кредитного звіту від всіх трьох бюро (Equifax, Experian, TransUnion) на щорічному акредитиві.com, щоб забезпечити не є неточностей, які можуть ускладнити вашу справу. Ясно знімок вашого фінансового життя є основою для кожного юридичного рішення, що слід.

За базовими номерами, класифікуйте свої борги, як закріплені, неналежний пріоритет, або неналежна непривабливість. Захищені борги (як іпотеки та автокредити) повертаються заставою. Незабезпечені пріоритетні борги (наприклад, нещодавні податки, зобов'язання щодо внутрішньої підтримки, а також певні заробітні плати) зазвичай не можуть бути виписані. Неприємність неналежних боргів (кредитних карток, медичних рахунків, особистих кредитів) найчастіше виписані. Ця класифікація впливає на те, що розділ банкрутство відповідає найкращому та які борги вижили. Також оцінюєте поточний щомісячний дохід після необхідних витрат на проект, якщо у вашому банку, тільки на наступний дохід 13 може бути переданий дохід 13 може бути переданий дохід 13 може бути тільки на наступний дохід, тільки на роботу, тільки на роботу, тільки на наступний дохід, тільки на роботу, глава, тільки на роботу, що може бути переданий дохід, що може бути переданий дохід, що може бути переданий дохід, що тільки на 7 може бути переданий дохід, що тільки на роботу, що тільки на наступний

Підтримати два основні розділи банкрутства для осіб

Більшість осіб, які подаються в розділі 7 або розділ 13. Вибір залежить від вашого доходу, активів, і типів боргів.

Глава 7 Банкрутство – Ліквідація

Глава 7 усуває більшість неналежних боргів, таких як кредитні картки та медичні рахунки в обмін на ліквідацію невизнаних активів. Щоб кваліфікувати, необхідно пройти «проведення коштів», що порівняє ваш дохід до медіанного доходу у вашій державі. Якщо ваш дохід вище медіанаведено, необхідно подати під розділом 13 замість. Важливо: не всі борги випускаються в Розділі 7 — студентські кредити, більшість податкових боргів, і підтримка дитини зазвичай виживали. Процес зазвичай займає три до шести місяців для завершення. Однак якщо у вас є суттєві невизначні активи, суд-повернення може продати їх для виплати кредиторів 7.

Глава 13 Банкрутство – реорганізація

Глава 13 дозволяє вам запропонувати 3-до 5-річного плану погашення, щоб зловити пропущені платежі і сплатити частину ваших боргів. Він ідеально підходить для фізичних осіб з стійким доходом, який хоче зберегти активи, як будинок або автомобіль. План повинен бути схвалений судом, і платежі здійснюються довіреним, який розподіляє їх кредиторам. Після завершення плану, залишені правоборги виводяться. Глава 13 також дозволяє «спандувати» другі тапотеки або інші молодші ліцензії, якщо майно коштує менше, ніж перша тапотека. Ви також можете зловити на іпотечні аварії над життям плану. Цей розділ особливо корисний, якщо ви не можете платити за податки.

Tip: Консультація адвоката для запуску тесту та проекту Вашого одноразового доходу. Це визначає, чи є розділ 13 обов'язковою або якщо Глава 7 доступний. Для авторитетних інструкцій, зверніться до U.S. Суди Банкрутство Основи.

Консультування адвоката банку

Не чекайте, поки ви не порушуєте в збірних дзвінків. кваліфікований адвокат з банкрутства може переглянути свої фінанси, порадити яку главу відповідну, і допомогти вам уникнути поширених підводних каменів. Наприклад, передача активів друзям або сім'ї, перш ніж поїсти, може бути визнана шахрайським переказом, що jeopardizing your розряд. Адвокат також забезпечить вам дотримання вимог законодавства щодо файлів точних графіків і відвідування 341 засідання кредиторів. Дивитися на адвоката з досвідом у вашому місцевому суді банкрутства, оскільки процедури варіюються по району. Багато пропонують безкоштовні початкові консультації — використовувати їх для порівняння підходів. Під час консультації запитайте про судовий рівень адвоката, знайомі норми, знайомі справи, знайомі справи можуть бути знайомі справи, знайомі справи, позбавити успіхи з місцевими, щоб мати можливість в місцевий вид на місцевий вид на місцевий вид на місцевий вид на місцевий вид на місцевий досвід, щоб попередити, щоб мати можливість.

Якщо ви не можете дозволити адвокату, перевірте свій офіс місцевої юридичної допомоги, юридичну школу, або про програми про bono, які пропонуються адвокатами. Навіть обмежена консультація може попередити вас про основні пастки, як використання пенсійних фондів, щоб оплатити невилічені заборгованості перед поданням.

Вивчити альтернативи Банкрутству Перший

Банкрутство не завжди найкращий варіант. Перед поданням, розгляньте ці альтернативні можливості та обговорити їх з адвокатом.

Пам'ятайте, що ви повинні завершити / консультація з затвердженого агентства протягом 180 днів до подання будь-якого випадку банкрутства. Агентство буде переглядати ваш дохід, витрати та борги, і може допомогти вам вирішити, чи є філінг нездійсненний. / FTC керівництво по кредитному консультування] може допомогти вам вибрати авторитетний постачальник. Навіть якщо ви вирішили не подати, кредитний консультант може надати структурований шлях до погашення заборгованості.

Захистіть свої активи за допомогою Exemptions

Банкрутство не означає, що ви втратите все. Федеральне право та більшість державних законів дозволяють звільнити від банкрутства певні майно. Загальні звільнення включають:

  • Домашній звільнення] — equity у Вашому первинному резиденції (варіює широко: деякі держави каплять на $ 25,000, інші, як Флорида мають необмежені звільнення). Якщо ви власноруч з значним капіталом, оберіть стан, який захищає його повністю або використовувати федеральні звільнення, якщо це дозволено.
  • Викул звільнення — equity в одному автомобілі до певної кількості (понад 3000–$7,000). Якщо ваш автомобіль коштує більше, ніж звільнення, можна розглянути нетримання довіреності, щоб купити зайву рівновагу або використовувати дикийкарт звільнення.
  • Personal Property — товари для дому, одяг, ювелірні вироби та інструменти торгівлі. Більшість штатів звільняють необхідні предмети для дому до розумного загальної цінності. Розкішні елементи, як дорогі ювелірні вироби, можуть бути підлягають ліквідації.
  • Ретиментні рахунки — більшість 401(k)s, IRAs, а також пенсійні фонди повністю захищені федеральним законодавством до щедрих обмежень. Однак, внески, зроблені коротко перед поданням, можуть бути розсіяні як шахрайські перекази.
  • Wildcard звільнення — охоплює будь-яку власність, яку ви обрали, до фіксованого розміру долара. Це особливо цінний для захисту готівки, транспортних засобів, інших невибагливих активів. У федеральних звільненнях дикакарта може використовуватися зверху інших конкретних виключень.

Ви повинні вибрати або федеральні або державні звільнення — ви не можете змішувати і відповідати. Ваш адвокат допоможе вам максимально захиститися від набору звільнення, які краще зберігає ваші активи. Уважні планування місяців до подачі може запобігти зайвих втрат. Наприклад, якщо ваш стан має низьку відшкодність, ви можете розглянути використання федеральних звільнень, якщо ваш стан дозволяє відмовитися від. Кілька штатів вимагають використовувати тільки державні звільнення, тому перевірити місцеве право. Також зверніть увагу, що звільнення охоплюють тільки достатність в активі, а не його повну вартість. Якщо ви owe $ 200,000 на будинок коштує $220,000, ваш капітал становить $ 20 000 — в більшості замочок будинку.

Підтримати автоматичні відповідальності та її обмеження

Банкомати, який ви замовляєте, є автоматичний відпочинок] переходить в дію. Цей суд наказує найзручніших заходів: телефонні дзвінки, позови, гаманці, відключення (з винятками), а також репозиційними зусиллями. Проживання дає вам можливість дихати приміщення для реорганізації ваших фінансів. Однак перебування не є абсолютним. Кредити можуть запитати суда, щоб піднятися, якщо ви не маєте права на забезпечення або не в змозі зробити платежі. Також, якщо ви подали кілька випадків банкрутства в короткий період, перебування може бути обмеженим протягом останнього часу. Наприклад, тільки другий рік поспіль може стати причиною того, що ми можемо зробити висновок

Важливим винятком: автоматичне перебування не зупиняє виселення, якщо поміщик вже отримав судовий розгляд, перш ніж ви подали. У таких випадках, вам може знадобитися подати спеціальну сертифікацію і оплачувати довірених, щоб залишити в власності. Крім того, якщо ви подали в минулому році і ваш випадок був звільнений, перебування може не застосовуватися для певних дій. Ваш адвокат повинен переглянути свою історію, щоб передбачити ці обмеження.

Уникайте преференціальних і фраудольних передач

Банкрутство (зокрема, розділи 547 та 548 Кодексу про банкрутство) дозволяє довірити до «закону назад» певні платежі або перекази з активу, зроблені перед поданням. Ключові заголовки:

  • Preferential Transfer: Платежі, зроблені одному кредитору (як платити кредитну картку в повному обсязі) протягом 90 днів до подання (або один рік, якщо кредитор є посередником, наприклад, сімейний учасник). Довірений може відновити, що гроші, щоб розподіляти досить серед всіх кредиторів. Рогоносець полягає в тому, що не має кредитора, щоб бути прихильником іншим, не меншим до банкрутства. Виняток «сортний курс бізнесу» захищає рутинні платежі за живі витрати, але великі або незвичайні платежі підозрюються.
  • Fraudulent Transfer: Передача активів на менше, ніж їх справедливе значення протягом двох років подання (довго в деяких штатах) з наміром до загартування кредиторів. Приклади включають продаж автомобілів до друга за $1 або розміщення будинку в іншому імені. Довірник може скасувати передачу і продати актив на користь кредиторів. Навіть якщо ви не захочете розбиратися, заборгованість активів може бути досить запускатися, щоб запускатися зловживання.

Щоб захистити ваш випадок, не допускати ніяких незвичайних фінансових переїздів в місяці, що веде до подачі. Приклейте до поточної оплати за необхідні витрати. Завжди консультуйте свій адвокат перед тим, як здійснити великі перекази або сплачувати старі борги. Якщо ви вже зробили сумнівний переказ, ваш адвокат може порадити очікування досить часу для завершення терміну, або ви можете знадобитися для розкриття його і ризикувати дією відновлення. Повне розкриття краще, ніж приховування передачі.

Порівняти з мандатним кредитним консультуванням та дебторською освітою

Утилізація для банкрутства вимагає двох навчальних курсів: передбачає кредитну консультацію і Пост-фільтрування курсу боргів . Перший повинен бути завершений протягом 180 днів до того, як ви подали. Другий повинен бути завершений після подачі, але перед тим як отримати ваші витрати. Обидва курси є вигідними і доступні онлайн або по телефону через затверджені органи. Тримайте ваші сертифікати завершення - вони повинні бути подані в суд. Без них, ваш випадок може бути звільнений або ваші витрати відмовлені. Ваш адвокат забезпечить список затверджених постачальників у вашому районі. Ви також можете знайти схвалене агентство

Забезпечити детальні записи через процес

У разі наявності вказаних документів, в разі наявності вказаних документів, в разі наявності вказаних документів, вказаних в порядку, якщо вказана інформація буде виконана в розділі «Пошуки»

  • Податки на податки на останні два роки
  • Сплатити трупи на 60 днів до подачі
  • Банківські заяви за останні півроку
  • Оголошено, заголовки автомобіля та виписки з рахунку на пенсію
  • Будь-яке листування з кредитними компаніями або агентствами збирання
  • Записи платежів, здійснених кредиторами або професіоналами
  • Орендні угоди, а також комунальні рахунки

Ці записи будуть використані для заповнення складних графіків, необхідних для банкрутства. Неточні або неповні графіки можуть призвести до затримки, заперечення від довірених або навіть звинувачень у судовому порядку. Використовуйте цифровий сканер або хмарну папку, щоб зберегти все доступним. Створіть часовий ряд основних фінансових подій: зміни робочих місць, покупки активів, великі платежі, судові рішення та гарні прикраси. Цей час дозволяє вашому адвокату вирішувати питання і підготувати вашу заяву про фінансові справи. Більше порад доступні від .

Робота в рамках проекту «Вільний»

Якщо ви і ваш адвокат вирішуєте, фактичне подання є детальним процесом. Вам потрібно буде завершити клопотання, графіки активів і зобов'язань, заяву про фінансові справи, а також тестовий робочий аркуш. Ваш адвокат буде переглядати кожен запис для точності і консистенції. Повний розкриття обов'язково - приховування активів або заборгованості може призвести до відмовлення від виписки або кримінального провадження. Після подання, ви повинні відвідати зустріч кредиторів (з 341 зустрічі), де довірник і будь-які кредитори можуть запитати питання під час підготовки адвоката, це зазвичай прямо вперед.

Якщо ви очікуєте, що великий податковий відшкодування, ви можете звернутися до нього, щоб захистити його від звільнення. Зрозуміло, якщо у вас є потенційна судова практика, подання до вирішення може призвести до його ввезення. Ці терміни прийняття рішень вимагають ретельного планування.

План життя після банкрутства

Після того, як ваші борги виводяться, фокусуючись на перебудові кредитів. Хоча банкрутство залишається на Вашому кредитному звіті протягом 7-10 років, його вплив віддає за часом. Ви можете почати перебудову, одержуючи закріплені кредитні картки, роблячи своєчасні платежі, і зберігаючи баланси низьких. Деякі кредитори пропонують післябанкрутські кредити з розумними тарифами. Також, підтримувати надзвичайний фонд, щоб уникнути падіння заборгованості. Багато людей вважають, що банкрутство дає їм свіжий старт — чистий сланцевий дозвіл, щоб забезпечити точний скидання заборгованості за межами необхідного боргового фонду. Створіть реалістичний бюджет, який запускається збереження рахунків, житло та необхідні витрати.

Додатково, будь ласка, будь ласка, вкажіть, що деякі борги, такі як студентські кредити та недавні податкові борги, можуть бути не виписані. Вам може знадобитися продовжувати виплати цих зобов'язань. Банкрутство також не впливає на певні ліцензії, тому якщо ви тримаєте машину або будинок, ви повинні залишитися на стані на виплатах, щоб уникнути перезапусків або застрахнення.

Висновок

Управління кількома боргами перед поданням до банкрутства вимагає ретельного планування, ретельної документації та стратегічного захисту активів. Оцінивши повну фінансову картину, розуміння параметрів вашого розділу, консультування кваліфікованого адвоката та вивчення альтернативних варіантів, ви можете зробити поінформоване рішення. Ніколи не поспішайте в банкрутство без професійних настановок — час і деталі дуже сильно. З правим підходом ви можете мінімізувати пошкодження, захистити вашу основну властивість, і почати подорож до фінансової стабільності. Завжди передовісно прозорість і відповідність забезпечити гладкий випадок і сталий відновлення. Правова база існує, щоб дати чесно боржникам свіжий старт, але це вимагає активної участі і чесного розкриття. Використовуйте ресурси, доступні з судів, правоохоронних органів, і досвідчені, і досвідчені адвокати.