Table of Contents

Дебт є одним з найбільш поширених джерел фінансового стресу, але подання до банкрутства не єдиний вихід. Насправді, для багатьох людей, банкрутство може викликати більш довгострокову шкоду, ніж сам боргу, особливо коли вони мають активи для захисту або стабільного потоку доходів. Правові стратегії існують, що дозволяють вам керувати і в кінцевому рахунку вирішити борг без стигма або сильний кредитний ефект банкрутства. Цей комплексний посібник пролягає вам через правові параметри, права, і тактика переговорів можна використовувати для відновлення контролю ваших фінансів, без будь-яких кроків крокової стопи в суді банкрутства.

Знайте свої правові права як дебіттор

Перед тим як ви ведете переговори про єдиний платіж або зареєструєте договір про врегулювання, ви повинні розуміти правові захисти вже доступні для вас. Федеральний ярмарок Debt Колекція практики Акт (FDCPA) регулює, як сторонні колектори можуть взаємодіяти з вами. Ключові захисти включають:

  • No harassment: Колектори не можуть використовувати загрози, непристойну мову, або повторне виклики телефону, щоб не дратувати вас.
  • Неправдиві заяви: Вони не можуть бути присутніми в кількості, яку ви поміли, вимагати юристів або агентів уряду, або загрозу правову дію, які не можуть приймати.
  • Право на перевірку: протягом п'яти днів першого контакту необхідно отримати письмове повідомлення з борговим розміром, ім'ям кредитора, а також право спору про стягнення заборгованості протягом 30 днів.
  • Право на припинення зв'язку: Якщо ви надішли письмовий запит, щоб зупинити контакт з вами (крім підтвердження наступних кроків), вони повинні відповідати.

Якщо борговий колектор порушує будь-яку з цих правил, можна засунути їх в державному або федеральному суді і потенційно відновити пошкодження, а також до 1000 доларів у статуарних пошкодженнях. Завжди зберігайте докладні записи дзвінків і листів. Ви можете прочитати повний текст ФДКПА на сайті Федеральна комісія з торгівлі.

Ці права застосовуються тільки сторонні колектори, не оригінальний кредитор, який ви запозичили. Однак багато штатів мають свої власні закони про стягнення заборгованості, які також охоплюють оригінальні кредитори. Перевірте свій державний адвокат загальний офіс для місцевих захистів.

Неготитуйте з кредиторами: покроково-орієнтований підхід

Більшість кредиторів воліють відновити гроші, а не жодна. Вони можуть приймати до мінімуму оплату люмп-су або погодитися з модифікованим планом погашення. Правове зобов'язання вимагає підготовки та документації.

Підготовка фінансової інвентаризації

Список кожного борга, який ви оми, процентна ставка, мінімальний щомісячний платіж, і чи закріплюється (посмертність, автокредит) або неналежна (кредитні картки, медичні рахунки). Визначте, скільки ви можете дійсно дозволити собі платити щомісяця або в сумі стрибка.

Зареєструватися

Звертайтесь до кредитора або їх уповноваженого представника і зробіть чітку пропозицію поселенню. Для ненадання заборгованості, пропозиція покупця становить 30–50% від суми коштів часто реалістична, якщо ви можете сплатити її в короткий час. Для закріплених боргів, ви можете звернутися за до застави або кредитної модифікації. Завжди дотримуйтесь письмового підтвердження.

До складу листа необхідно додати:

  • Ваше ім'я та номер облікового запису.
  • Ви можете звернутися до нас за телефоном або за телефоном.
  • Сума, яку ви можете сплатити і запропонований часовий ряд.
  • Запит, що вони відмовляються від всіх відсотків, зборів і штрафних санкцій за оплату.
  • Ваше ім'я для письмового прийняття.

Отримати угоду про письмове повідомлення перед сплатою

Ніколи не надішлемо платіж, поки ви не підписали лист від кредитора, що стержає точні умови. Якщо ви платите за дієсловий договір, кредитор може пізніше вимагати, що ви все ще оплачуєте повний баланс. Писана угода також повинна бути державою, що боргу буде повідомлено про кредитні бюро як “ подача в повному обсязі або#8220; поселед, ” залежно від вашого розташування. Опозичений боргу все ще шкодить кредит, але набагато менш шкідливий, ніж банкрутство або непрозорий платіж.

Витримати податкові наслідки

Якщо кредитор прощає 600 доларів або більше Вашого боргу, IRS вважає, що пробачається сума як податковий дохід. Ви отримаєте форму 1099-C від кредитора. План для цього, настройивши на податки або консультуючи податковий професіонал.

Програма управління дебтами проти врегулювання заборгованості проти кредитного консультування

Багато людей, які суперечать планам управління боргами (ДМП) з борговим консультуванням або кредитним консалтингом. Кожен має різні правові та фінансові наслідки.

Кредитна консультація

Некомерційні кредитні консультативні агентства надають безкоштовні або низькі консультації з питань повернення коштів. Завірений консультант перевіряє ваші фінанси і допомагає Вам створити бюджет. Вони можуть рекомендувати DMP, але не можуть сили вам в одному. Кредитна консультація не впливає на ваш кредитний рахунок. Переконайтеся, що агентство акредитована Національним фондом для кредитного консультування (NFCC) або Фінансовим Радником Асоціації Америки (FCAA).

Плани управління дебатами (DMPs)

У DMP агентство кредитного консультування веде переговори з кредиторами, щоб знизити процентні ставки та відмову від пізніх комісій. Ви робите один щомісячний платіж в агентство, який розподіляє його вашим кредиторам. План, як правило, триває три-п'ять років. DMPs є юридично обов'язкові контракти між вами і агентством, і ви повинні погодитися зупинити використання кредитних карток. Хоча DMPs не зменшують основний баланс, вони можуть зробити платежі доступними і зупинити збір дзвінків. Зарахування може бути відзначений на кредитному звіті, але, як правило, менш шкідливим, ніж боргове поселення.

Поселення з дебатів

Знижувати рахунки-посередники, які не мають права на поповнення рахунку, часто, якщо ви зупинилися, що платежі до кредиторів та замість депозитних коштів в рахунок. Такий підхід є ризиком, тому що:

  • Кредитування можуть призупинити або прискорити збір, коли ви не платите.
  • Плата за працевлаштування та відсотки продовжуються до пальмування.
  • Розрахункова компанія стягує великі збори — від 15 до 25% зарахованої заборгованості.
  • Ваш рахунок за пропущеними розрахунків значно зменшиться.

Федеральна торгова комісія попереджає, що багато боргових компаній не можуть доставити обіцяні результати. Якщо ви обрали цей маршрут, дивитесь лише для компаній, які є членами Американської феєрарної кредитної ради, і це не стягується плата до моменту отримання поселення. Для більш глибокого порівняння див. .

Правоохоронці проти запобіжників та репозицій

Захищені борги дають право взяти вашу власність, якщо ви за замовчуванням. Однак, закон вимагає, що кредитори слідують певним процедурам, перш ніж вони можуть закриватися на вашому будинку або перезавантажити автомобіль.

Захист від застави

Більшість держав вимагають судового запровадження —обміну кредитора необхідно подати позов і отримати судовий порядок. Ви маєте право відповісти на позов, підняти захист (наприклад, неправильне обслуговування кредитних кредитів або порушення суперечок у Законі про кредитування), а також вимагати модифікації кредиту. Федеральні програми, такі як програма для домашнього оновлення (HAMP) зазнали міркувань, але багато кредиторів все ще пропонують в варіантах модифікації будинків. Також можна подати для тимчасової затримки, якщо кредитор порушує процесуальні правила.

Для власників, які стоять перед заходом, юридична тактика називається “забезпечити захист” може придбати час для переговорів. Адвокат може переглянути ваші кредитні документи для помилок, наприклад, відсутній ланцюг заголовку або неправильне призначення іпотечного. Якщо виявлені помилки, ви можете зуміти змусити кредитора довести їх стоячи до закриття.

Захист від автопозображення

Якщо ви за замовчуванням на автокредит, кредитор може перепозити автомобіль без суду замовлення в більшості штатів - так довго, як вони не “побратими.” Це означає, що вони не можуть зламати в замкнений гараж, погрожувати вас, або використовувати фізичні сили. Якщо вони роблять, ви можете призупинити для пошкоджень. Після репозиції кредитор повинен повідомити вам про дату продажу і дати вам право на погашення кредиту, сплативши минуле-виключа сума плюс збори. Деякі держави дозволяють переоцінити автомобіль, сплативши повний кредитний баланс перед продажем.

Якщо ви очікуєте повторного розгляду, проактивно зв'яжіться з вашим кредитором. Вони можуть погоджуватися з добровільною капотою, яка дозволяє уникнути перепозиційних витрат і може зменшити баланс недоліку. Однак добровільна капотна капотівка все ще з'являється на вашому кредитному звіті.

Альтернативи Банкрутству, які на жаль, вимагають правової допомоги

При неготуванні та ДМП не вистачає, існує кілька юридичних альтернатив, які захищають Вас від позовів та гарантування заробітної плати без повного банкрутства.

Споживчі пропозиції (Чаптер 13 еквівалентний для деяких країн)

У Сполучених Штатах, Глава 13 банкрутства є судом, який триває п'ять років. Це технічно банкрутство, але не ліквідує ваші активи. Якщо у вас є регулярний дохід, ви можете запропонувати для погашення частини ваших неналежних боргів через план. Однак ця стаття фокусується на тому, щоб уникнути банкрутства в цілому. Для тих, хто в Канаді, пропозиція споживача є юридичним процесом в законі банкрутства і не вимагає декларування банкрутства. Вона замерзає інтерес і дозволяє платити відсоток того, що ви оплачуєте за фіксованим терміном. Завжди проконсультуйтеся з ліцензованою неплатоспроможності або довірою (

Витратити позови: Захищаючи себе або налаштовувати

Якщо кредитор ви замовляєте борг, ви маєте право захищати себе. Багато людей ігнорують суми, що призводить до визнання за замовчуванням проти них. Натомість відповісти на позов у письмовій формі в межах ліміту часу (типово 20–30 днів). Загальні захисти включають:

  • Покупець за останні 3–6 років, в залежності від державного законодавства.
  • Кредит не може довести, що ви покупите боргу (заклад документації).
  • Заборгованість заборгованістю була вже врегульована або сплачується.
  • Непрозора служба позову.

Якщо ви втратите позов, ви можете ще вести переговори з планом оплати або зниженим судовим рішенням. Вигравши позов, може повністю виключити вашу зобов'язання. Для складних випадків, отримуючи адвоката з захисту споживачів.

Пропозиція в Компромізі (для податкової дебатності)

Якщо ви не дружби федеральних доходів, IRS пропонує пропозицію в програмі Compromise (OIC), яка дозволяє вам оплачувати менше повної суми, якщо ви відповідаєте суворим критеріям відповідальності. Ви повинні продемонструвати, що виплата повної суми призведе до фінансової жорсткості. Процес застосування докладний і часто вимагає професійної допомоги від податкового адвоката або довіреного агента. Для отримання додаткової інформації, відвідайте IRS Пропозиція в розділі Compromise .

Коли ви повинні знати Юридичні консультації рано

Занадто багато людей чекають, поки вони подаються з позовом, мають порядок повернення коштів або виселення обличчя перед видачею адвоката. Потім варіанти обмежені. Рано консультація з адвокатом, який фокусується на борговому та споживчому праві, може допомогти вам:

  • Оцінювання, які борги є правом, що застосовуються (наприклад, за останні вимоги до статуту обмежень).
  • Визначте порушення законів FDCPA або державного збору, які можуть надати вам важіль.
  • Структура поселення, що мінімує податкові наслідки.
  • Підготовка до можливих судових спорів.
  • Якщо це не вдалося зробити, якщо це буде нездійсненною.

Багато юристів пропонують безкоштовні або недорогі початкові консультації. Ви можете знайти їх через Національну Асоціацію споживчих адвокатів (NACA) або адвокатську службу адвоката, що здійснює державне барне об'єднання. Навіть за годину професійних порад може заощадити тисячі доларів і років стресу.

Практичні кроки для перебування в Debt Long‐Term

Після того, як ви вирішили здійснити поточний боргу, вжити правові та персональні кроки, щоб уникнути падіння назад в той же пастці:

  • Створити юридично обґрунтований бюджет: Відстежувати всі надходження та витрати. Використовуйте безкоштовні інструменти, такі як бюджетний аркуш Бюро споживчих фінансів.
  • Будь надзвичайний фонд: Аіму протягом принаймні трьох місяців живих витрат в окремому щадному рахунку. Цей фонд запобігає відновленню кредитних карток при виникненні несподіваних витрат.
  • Використовувати кредит мудро: Тримайте кредитне використання нижче 30% і оплачуйте баланси в повному обсязі щомісяця, якщо це можливо. Уникайте виплатних кредитів і заголовків кредитів, часто здійснюють процентні ставки вище 300% і є юридичними тільки за суворими державними нормами.
  • Монітор ваших кредитних звітів: Ви маєте право на один безкоштовний кредитний звіт за рік з кожного з трьох основних бюро (Equifax, Experian, TransUnion) через ЩорічнийКредитРепорт.com. Перевірте помилки та спори будь-якої невірної інформації за фахівцем Фредативний акт (FCRA).
  • Негайний проактивно: Якщо ви очікуєте фінансові труднощі, контактні кредитори перед пропустимою виплатою. Багато кредиторів мають програми, які можуть знизити процентні ставки або деферні платежі тимчасово.

Висновок

Банкрутство є потужним інструментом, але це не тільки — або навіть ваш найкращий — вибір. Знаючи свої правові права, нетримання безпосередньо кредиторами, залученням авторитетних кредитних консультуючих органів, а також з використанням правових захистів від запобіжності та репозиції, можна керувати боргом без важких наслідків банкрутства. Кожен крок, який необхідно документально оформити і при необхідності, переглядавши кваліфікованим адвокатом. З наполегливістю і правою правовою стратегією, фінансове відновлення є обов'язковою — і ви можете це зробити на власних умовах.

Для подальшого читання Consumer Financial Protection Bureau пропонує безкоштовні посібники з питань ведення боргу з колекціонерами та розуміння ваших кредитних прав.