Розуміння захищених Versus непродукованої заборгованості

Кожен борг несе різну правову вагу. Принциповий поділ полягає в тому, чи закріплюється борг заставою або стоїть на власній. Захищений борг повертається відчутним активом - будинок, автомобіль, човен або бізнес-обладнання. Ліжник зберігає інтерес до безпеки, часто у вигляді ліну, що дає їм право на охоплення та продажу, що актив, якщо позичальник за замовчуванням. Загальні приклади включають іпотеки, лінії домашнього капіталу кредитів, автокредити та забезпечені особисті кредити. Комерційний Уніформа Кодекс (Article 9) регулює найбільш забезпечені транзакції в Сполучених Штатах, засновуючи, як створюються захисні інтереси, досконалі, підтримані та підлягають.

Незабезпечений борг не має жодних обставин. Кредитні картки, медичні рахунки, особисті кредити, студентські кредити (з вузьких виняток), а також комунальні борги потрапляють в цю категорію. Кредитор не має прямого позову до будь-якого з ваших майнових прав; їх єдиний засіб є замшевим, отримання судом, а потім спробу зібрати через гарантування заробітної плати, банківські легені або ліцензії на нерухомість. Оскільки кредитор несе більш ризик, процентні ставки, як правило, вище. Розуміння цього відмінність є кутовимстоном будь-якої стратегії боргів. Визначає, які активи знаходяться на ризику, які правові оборони доступні, і як банкрутство лікування лікує кожен тип зобов'язання.

Правові стратегії для забезпечення безпеки: Захист активів

Модифікація кредиту та резервування

Коли ви западають за захищеним кредитом, перший і найефективніший крок часто веде переговори безпосередньо з кредитором. Кредитна модифікація остаточно реструктуризація заборгованості - зменшення процентної ставки, продовження терміну або навіть дляпідтримання частини головного. Федеральна програма модифікації будинку (HAMP) закінчується у 2016 році, але багато великих кредиторів все ще пропонують свої власні програми модифікації під настановами Consumer Financial Protection Bureau. Передбачено борг або зменшення платежів. Це загальний при короткострокових труднощів, як медична аварійна або трудова втрата. Зазвичай борги додаються в кінці або в кінці терміну, коли скидання скидання скидання скидання скидання скидання скидання скидання скидання скидання скидання скидання скидання скидання скидання скидання скидання скидання скидання скидання скидання скидання скидання .

Позаміна і право на вилікувати

Багато штатів дають статутний право вилікувати за замовчуванням перед кредитором може прискорити кредит або закривати. У цей період — від 30 до 90 днів — позичальник може сплачувати повну суму аварій плюс комісій і перезамінити кредит. Особливий час рамки залежить від державного законодавства і типу кредиту. Наприклад, Каліфорнія закон забезпечує 90-денний передпокою строку за житловими властивостями в певних умовах. Навіть без статутного права більшість іпотечних контрактів включають реінституційний пункт. Вчинаючи швидко вилікувати за замовчуванням може зупинитися в своїх доріжок.

Закриття та репозиції оборони

Якщо кредитори файлів є судовим позовом, ви можете підняти підтверді захисні сили. Загальні аргументи включають: кредитор не вдалося дотримуватися належних вимог по помітити; кредитні документи містять помилки (наприклад, неправильний процентний ставок, відсутні підписи); кредитор, що займається президними практиками кредитування при порушенні Правда в законі про закінчення або Акту про нерухомість; або кредитор не може виробляти оригінальну погодження - проблема, яка часто виникає при пропаленні і секвритизації кілька разів. У судових застрахованих станах (наприклад, Флорида, Нью-Йорк, і Іллінойс), ви можете мати право, де ці судові процедури можуть бути успішно збережені сторони.

Короткий продаж і виведений в Ліуе Фореклоза

Коли застрахнення здається неминучим, короткий продаж або виведений в ліу може пом'якшити пошкодження. У короткому продажі кредитор погоджується приймати менше повного кредитного балансу від сторонніх покупця. позичальник не перешкоджає запобіжності на кредитному записі, хоча прощення заборгованості може бути повідомлено ІРС як скасування боргового доходу. Вирішений в лізі передбачає добровільне перенесення майнового звання кредитора. Обидва варіанти вимагають від кредитора, щоб звільнити позичальника від подальшої відповідальності— і в деяких випадках, які випускають також вислуховує будь-які недоліки. держави, як Арізо, Каліфорнія, і Невада, є антидефіцитними варіантами, які не можуть бути

Глава 13 Банкрутство: Лінь Стриптиз і Крамфа

Цей банкрутство пропонує потужні інструменти для забезпечення боргу. позичальник пропонує 3-до 5-річного плану погашення, який може вилікувати страхи при збереженні застави. Особливо цінні два спеціальні функції. Лійн демонтаж дозволяє видалити охоче підводний юніор лінь (наприклад, другий застава) якщо фактична вартість майна менше, ніж те, що ви набридли на підвищеному кредиті. Напівлітній лінь стає ненавидимимимимим і виводиться в кінці плану. Крамальд дозволяє знизити точну вартість, що ви знизите, що ви знизите основне значення, що ви, що ви, що ви, що ви зните, що скорочуєте, що ви зните, що ви знижте, що ви знижте, що ставка, що ставка, що ви можете зменшити, що, що, що, що ставка, що ви можете зменшити, що ви не знижчі.

Правові стратегії невикористаної заборгованості: зменшення або ліквідація відповідальності

Поселення та неготування Debt

Незабезпечені кредитори знають, що якщо ви подали заявку на банкрутство, вони можуть отримувати нічого. Це дає вам важіль для переговорів про поселення менше повного балансу. Загальний підхід полягає в тому, щоб запропонувати місячну виплату 30% до 60% від суми, що в обміні на повний випуск. Завжди отримайте угоду в письмовій формі. Лист повинен мати статус, що решта заборгованості пробачається і що рахунок буде повідомлено як "повільне керівництво", або "погоджено як узгоджений". Будьте в курсі податкових наслідків: IRS лікує пропущену борг за $ 600, якщо не застосовується винятку, наприклад, неплатно, ви можете виключити час [[FLT][IR:1F:1F:1F:1F:1F:1F:1F:][IRS 482][IR:1F:1F:1F:1F:1F:1F:1F:][IRS:][IR:1F:1F:1F:1F:][IR:][IR:1F:][IR:1F:][IRS][IR:][IRSMT

Банкрутство: Глава 7 суперечок Глава 13

Банкрутство є найбільш повним засобом для неналежного боргу. Глава 7 випускає найбільш неналежні борги — кредитні картки, медичні рахунки, особисті кредити та старі комунальні рахунки — з трьох- до шести місяців. Ви повинні пройти перевірку, якщо ваш дохід перевищує медіан для вашого стану, ви можете бути вимушеними в розділ 13. Глава 13 вимагає плану погашення, але він пропонує більш широкі засоби захисту: ви можете зберегти всі свої активи (включаючи невизначне майно) шляхом оплати їх значення через план. Деякі заборгованості не випускаються в обох розділах: більшість студентських кредитів (не залишаючись на увазі незлічену шкоду під час тестових зборів),

Захист від збору позовів

Якщо клієнт може бути переданий в дію, то він може бути відправлений через його борг. Якщо клієнт може бути укладений з одного боку, який може бути використаний для отримання дозволу, або його використання. Якщо клієнт може бути укладений, то він може бути використаний для його вирішення. Якщо клієнт може бути використаний для того, щоб забезпечити його борг, або його праву. Якщо клієнт може бути використаний для того, щоб зробити це, щоб зробити його, щоб отримати прибуток, або його праву. Якщо клієнт може звернутися до служби підтримки, який може бути використаний для того, щоб забезпечити вам право.

Відправки по лікуванню та розкопок

Якщо кредитор отримує судовий суд, вони можуть звернутися до покарання ваших зарплат. Федеральне право заявляє покарання на меншу 25% від одноразових заробітку або суми, за допомогою яких ваш щотижневий одноразовий дохід перевищує 30 разів федеральний мінімум заробітної плати (на даний час становить $7.25 за годину, так $217.50 на тиждень). Багато держави накладають суворі ліміти. Техас, Південна Кароліна, Пенсільванія та Північна Кароліна забороняють втрату коштів для більшості споживчих боргів повністю. Деякі держави дозволяють тільки 10% або 15% гарнір. Ви також можете вимагати від звільнення від труднощів, якщо покарання буде викликати екстремальний фінансовий відмову від банкрутства.

Вибір правової стратегії

Оцінити свій фінансовий малюнок

Перед тим як вибрати стратегію, оцінити вашу ситуацію чесно. Список всіх боргів, їх балансів, процентних ставок, і чи забезпечили вони або невиліковні. Визначити свою рівність будинку, рухливість і будь-які інші активи. Розрахувати ваш щомісячний одноразовий дохід. Розглядайте ваші довгострокові кредитні цілі. Якщо вам необхідно тримати ваш будинок і автомобіль, Глава 13 може бути кращим маршрутом. Якщо у вас є кілька активів і перебільшення медичного боргу, Глава 7 може дати вам свіжий старт протягом місяця. Якщо у вас є один великий невилічений борг і сума люмп, можливо, поселення може бути ефективним.

Передвизначення ризику та витрат

Не всі борги рівні. Захищені борги загрожують вашому будинку, автомобіль або бізнес-обладнання – так що вимагають негайної уваги. Незабезпечені борги є стресом, але рідко виникають втрати активів, якщо суд буде отриманий і примусово. Загальна ієрархія: сплачуються заборгованість спочатку, потім високі нездійснені заборгованості, потім низькі або незрівнянні заборгованості. Однак якщо кредитор вже засохнув і отримав суд, що боргу переходить до вершини через гарнір або ліну ризику. Аналогічно податкові борги і дитяча підтримка мають пріоритет над більш ніж інші зобов'язання.

Робота з кваліфікованими професіоналами

Повинен бути складним. Помилки можуть коштувати вам тисячі. Адвокат з банкрутства може порадити про строки подання заяви — в будь-який час є стратегічним для очікування позову, потім подати Глава 7 для вилучення судового рішення. Для врегулювання переговорів авторитетне агентство кредитного консультування, акредитоване Національним фондом для кредитного консультування може допомогти без високих комісій. Уникайте заборгованості, які стягуються перед встановленням будь-якого боргу; багато хто є шахрайствами. Завжди прочитайте тонкий друк будь-якого договору про врегулювання та проконсультуйте податковий професіонал про скасування боргового доходу.

Закони про державну реєстрацію

Юридичні стратегії значно відрізняються юрисдикцією. Наприклад, Каліфорнія звільняє до $600 000 у домашньому капіталі в банкрутства (для тих, хто більше 65, звільнення вище). Держава обмежень на письмові договори становить шість років. Флорида має необмежену звільнення від батьків, але дуже низьку особисту власність звільнення. Техас забороняє втрату заробітної плати, але дозволяє банківським шляхом. Досліджувати закони звільнення держави, статистикою обмежень, а також правила дефіциту. Адвокат, ліцензований в вашому державі може надати індивідуальні консультації.

Висновки: Впровадження неформованої дії

Лінія між захищеною і неналежною боргом не просто фінансовим визначенням — це юридична особа, яка регулює ваші права, ваші зобов'язання та Ваші варіанти. Захищений борг вимагає відхилити дію для захисту вашого будинку, автомобіля або обладнання. Кредитування, перезапуск, короткі продажі, і глава 13 банкрутство є перевіреними інструментами. Незабезпечений борг пропонує більш гнучкість: поселення, розвантаження банкрутів або енергійний захист від стягнення позовів. Кожен варіант має правові та податкові наслідки, тому ретельне планування є важливим.

Не дозволяйте страху або сорому тримати вас від допомоги, що шукає. Федеральна система банкрутства була розроблена для надання чесних боржників свіжим стартом. Закон про оцінку Fair Debt захищає вас від зловживаючих колекторів. Державні закони пропонують звільнення для збереження ваших основних обов'язків. З розумінням цих стратегій і роботи з досвідченими професіоналами, ви можете відновити контроль вашого фінансового життя. Для подальшого читання, U.S. Суди, які є частиною банкрутства], забезпечує офіційну інформацію, а публікації Національного споживчого центру пропонують глибокий юридичний аналіз. Перший крок є знанням. Наступний крок - це дія, і закон на вашу сторону, коли ви знаєте, коли ви знаєте, як це.