Table of Contents

Розуміння законів про захист інтересів банків та споживачів

Коли фінансові труднощі страйкують або коли бізнес зіткнувся з незліченним боргом, законами про захист прав споживачів стають життєвими лініями. Ці правові основи існують для надання чесних боржників свіжим стартом, а також для захисту споживачів від зловживаного кредитування, збору та звітності. Для юридичних фахівців, фінансових консультантів та фізичних осіб, які направляють важільство, є важливим є тверда грабування як банкрутство, так і захисту споживачів. Цей посібник надає поглиблений погляд на основні статути, взаємодія між цими двома напрямками, і практичні кроки споживачі можуть взяти на захист свого фінансового майбутнього.

Огляд Законів про банкрутство

Банкрутство – це юридичне провадження за федеральним законодавством, що забезпечує полегшення фізичним особам або підприємствам, які не можуть оплатити свої борги. Процес регулюється , Кодексом банкрутства (Title 11 Кодексу США) і впорядкованим федеральними судами. Основною метою банкрутства є надання боржнику свіжого старту при лікуванні кредиторів досить. Залежно від розділу, подані борги можуть бути виписані, реструктуровані або переплачені часом.

Види банківських установок

Найбільш поширеними видами банкрутства для споживачів і підприємств є глави 7, 13, і 11. Кожен має чіткі вимоги, процедури, і результати.

  • Chapter 7 – Ліквідація: Також відомий як «Правий банкрутство», Глава 7 дозволяє фізичним особам випускати найбільш невиправлені заборгованості (кредитні картки, медичні рахунки, особисті кредити) в обмін на невибагливі активи, які продаються довіреними. Можливість ґрунтується на тому, що процес порівняння вашого доходу до державного медіана. Це найшвидший тип банкрутства, як правило, триває три- шість місяців.
  • Chapter 13 – Реорганізація: Цей розділ дозволяє особам з регулярним доходом запропонувати план погашення тривати до п'яти років. Дебтори зберігають свої активи (як вдома або автомобіль), при цьому зловживаючи на пропущених платежів. Глава 13 часто використовується людьми, які мають активи, які хочуть захистити або хто заробляв занадто багато, щоб кваліфікувати главу 7.
  • Chapter 11 – Реорганізація для бізнесу: Примарно використовується корпораціями та партнерами, Глава 11 дозволяє бізнесу продовжувати роботу при реорганізації своїх боргів. Великі особи з високими борговими рівнями можуть також подати Глава 11. Це більш складний і дорогий, ніж споживчі банкрутства.

Eligibility and the Засіб тестування

Щоб подати Глава 7, фізична особа повинна пройти тест, який порівнює ваш середній щомісячний дохід протягом шести місяців до подання до медіанного доходу для дому вашого розміру у вашому стані. Якщо ваш дохід нижче медіана, ви автоматично кваліфікуєте. Якщо вище, ви повинні показати, що ви не маєте достатньо одноразового доходу, щоб повернути значущу частину ваших неналежних боргів протягом п'яти років. На сайті США суди надає докладні відомості про тест.

Процес банкрутства

У разі необхідності, якщо банкрутство передбачає декілька кроків: кредитне консультування (запитає протягом 180 днів до подання), підготовка клопотання та графіків, що списують всі активи, борги, дохід та витрати, а також оплату плати за подання. Після того, як подав, автоматичне перебування йде в дію відразу, зупиняючи більшість дій зборів, включаючи позови, гарантії заробітної плати, та телефонні дзвінки від кредиторів. Довіра про банкрутство призначено для нагляду за справою, перегляду документів, а в розділі 7, ліквідації невибірних активів. Дебтори повинні відвідувати засідання кредиторів (341 зустрічі), де довірені та кредитори можуть запитати питання про фінансові справи. Нарешті, що завершуються, що боргові платежі, що постачають 7, що боргові платежі, що боргові платежі, що боргові платежі, які, після завершення, після закінчення боргові платежі, повинні бути заборгові платежі, повинні бути накладені, повинні бути накладені, повинні бути накладені, після завершення, повинні бути накладені, після завершення, після завершення, повинні бути в судом, повинні бути в судом,

Які Debts Чи можна відміняти?

Видаткові борги включають в себе кредитні картки, медичні рахунки, особисті кредити та комунальні послуги. Однак, певні борги нерозрядні, тобто вони виживають банкрутством. До них відносяться більшість студентських кредитів (безкоштовно нездатне важіння), останні доходи, підтримка дитини та алімія, борги для особистого травмування, викликані п'яним водінням, а штрафи або штрафи, які були подані в держоргани. Cornell Legal Information Institute забезпечує комплексний перелік платних та нездатних боргів.

Вибачте: Що Ви можете зберегти

Банкрутство звільняє від відповідальності боржників, які забезпечують захист певних майнових прав від ліквідації. Федеральні звільнення від банкрутства доступні, але є досить обмеженими; більшість штатів дозволяють власникам використовувати державні вивільнення. Загальні звільнення включають в себе позбавлення волі для рівності в будинку, звільнення транспортного засобу (до певної вартості), особисте майно, такі як одяг та предмети побутової техніки, а також інструменти торгівлі. У розділі 13, оскільки ви сплачуєте борги з часом, ви можете зберігати всі активи, доки план сплачує еквівалентне значення для неналежних кредиторів.

Закони про захист споживачів

Закони про захист споживачів є широким набором статутів, призначених для запобігання шахрайству, децепції та несправедливих практик на ринку. Вони регулюють кредитну звітність, стягнення заборгованості, розкриття кредитування та багато іншого. Ключові федеральні закони включають в себе акт про кредитний звіт (FCRA), справедливий агент з збору коштів (FDCPA), Правда в Законі про кредитування (TILA), а також Закон про захист споживачів. Виконання здійснюється такими агентствами, як Федеральна комісія з торгівлі (FTC) та Бюро з фінансового захисту споживачів (CFPB).

ФОП «Фавор»

ФКРА регулює збір, поширення та використання споживчої кредитної інформації за допомогою кредитних звітних агентств (CRAs) як Equifax, Experian та TransUnion. Вона дає споживачам право доступу до своїх кредитних звітів, спору неточної інформації, і мають помилки, виправлені протягом 30 днів. ФКРА також вимагає CRAs для розслідування спорів та накладає відповідальність за вчинені або недбалітні порушення. FTC пропонує офіційний огляд ФКРА.

Fair Debt Колекція Практика (FDCPA)

FDCPA захищає споживачів від неприпустимих, децептивних та нефрижерливих практик стягнення заборгованості сторонніми колекторами. Заборонено загартування (наприклад, повторне дзвінки, загрози), помилкові заяви (наприклад, вимога бути адвокатом або що ви будете заарештовані), а також недобросові практики (наприклад, додавання несанкціонованих комісій). Споживачі мають право вимагати перевірки заборгованості та вимагати, що колекціонери, які не контактують з ними. Закон також обмежує час, коли колекціонери можуть викликати (8 a.m. до 9 p.m. місцевим часом). CFPB забезпечує споживчі права[F:]

Правда в Законі про кредитування (TILA)

TILA вимагає кредиторів, щоб розкрити справжню вартість кредиту в чіткому і однорідному порядку, включаючи щорічну процентну ставку (APR), фінансові збори, загальну суму, фінансування та графік оплати. Вона охоплює кредитні картки, іпотечні та автокредити та інші споживчі кредити. TILA також дає споживачам право на рецинацію певних видів кредитів (наприклад, домашні кредити) протягом трьох днів без штрафу. Акт здійснюється Регламентом Z, що здійснюється за допомогою CFPB та FTC.

Додаткові споживчі статуси захисту

  • Еко-правовий акт про надання кредитної дискримінації на основі рас, кольором, релігії, національного походження, сексу, маринального статусу, віку або отримання державної допомоги.
  • Федеральна комісія з торгівлі: Брестно забороняє недобрим або децептивним діям або практикам в торгівлі, що дає повноваження ФТС на здійснення дій проти шахрайства.
  • Consumer Financial Protection Act: Встановлено КФПБ для забезпечення дотримання федеральних споживчих фінансових законів і забезпечення споживчої освіти.
  • Credit Repair Organizations Act (CROA): Регулює компанії, які обіцяють виправити кредитні звіти і вимагають їх надання чітких договорів і права на скасування.

Між Банкрутством та Законами про захист споживачів

Закони про захист прав споживачів, що стосуються декількох важливих шляхів. При банкрутства споживчих файлів автоматичне перебування негайно захоплює більшість зусиль з стягнення заборгованості, включаючи позови, гаманці, дзвінки та телефонні дзвінки. Це викликає захист під FDCPA, оскільки колектори повинні припинити зв'язок безпосередньо з боржником. Порушення можуть бути адресовані в суді про банкрутство або через окремий судовий позов FDCPA.

Автоматичні переживання і його наслідки

Після подачі заяви про банкрутство, автоматичне перебування забороняє кредиторам від здійснення будь-яких дій з стягнення заборгованості. Це включає в себе загартованість кредитора, репозицію майна, застрахування, відключення в експлуатацію (з обмеженими винятком), а також продовження судових спорів. Адвокат боржника може використовувати це як потужний інструмент для припинення поведінки згубної колекції. Якщо колектор порушує перебування, боржник може відновити фактичні збитки, збори адвокатів, а також навіть неточні пошкодження під Кодексом банкрутства.

Подача дебатів та кредитних звітів

Коли борг видається в банкрутстві, типовий споживчий кредитний звіт буде списувати борг як «розрядний в банкрутства» з нульовим балансом. Під ФКРА, кредитні звітності агентства повинні точно повідомити про стан борга після виписки. Кредити зобов'язані оновлювати свою звітність для відображення виписки. Якщо вони не роблять так чи продовжують звітувати про борг, як кинулися, споживач може звернутися до спору і, якщо це необхідно, заправте за порушення ФКРА. Крім того, сам банкрут залишається на кредитному звіті протягом 10 років з дати подачі, хоча його вплив зменшиться на час.

Виняток на відключення та споживчі затиски

Деякі заборгованості, які виживають банкрутство, можуть бути підпорядковані захисту споживачів. Наприклад, студентські кредити рідко виписані, але якщо кредитор, який займається шахрайством щодо кредиту, позичальник може мати захист під ТІЛА або державним законами кредитування. Аналогічно, якщо кредитна картка була застрахована через крадіжку, що боргу може бути завданим, як не кинувся, а банкрутства не буде потрібно - це те, що філінг все ще може припинити стягнення шахрайського балансу.

Закони про споживчі права в банківській справі

Адвокати Дебторів часто використовують споживчі статути захисту, як підтверджують претензії до стягнення заборгованості або стягнення збитків. Наприклад, якщо стягнення заборгованості порушило ФДП шляхом загрози запобігання боржнику після подачі на банкрутство, боржник може принести позов до справи про банкрутство або в суді. Непогані пошкодження від таких претензій можуть бути додані в банкрутство і потенційно виписані або сплачуються через план. Суди також провели, що порушення автоматичного перебування може бути підставою для позову за ФДПА, оскільки перебування є формою судового порядку.

Останні розробки та тренди

Правова ландшафт для банкрутства та захисту споживачів завжди є задіяними. У відповідь на Кодексу про банкрутство та розширення положень 13 відповідальності та стягнення заборгованості. Закон про реорганізацію малого бізнесу (СБРА) створив оптимізований субхрептер V для малого бізнесу під розділом 11, який став популярним інструментом. На споживчій стороні CFPB збільшило дії щодо представницьких кредиторів та боргових колекторів. Також тенденція до законів про захист прав споживачів державного рівня не можна, з багатьма державами, що вимагають ліцензій для боргових колекторів та заборонити певні практики, не вкриті FDCPA.

Закон про запобігання зловживання банкрутами та захистом споживачів (BAPCPA)

У 2005 році БАППА була основною реформою, яка затягувала відповідальність за Глава 7, представила тест, необхідний кредитний консалтинг, а також підвищила тягар на боржників. Критики, що це зробив банкрутство, зароблених для малозабезпечених осіб, але прихильники кажуть, що це знизило шахрайство. Розуміння BAPCPA є вирішальним для всіх, хто розглядає банкрутство після 2005 року.

Практичні кроки для споживачів

Якщо ви не хочете, щоб захистити ваші права, використовуючи закони про банкрутство та захист споживачів.

Коли розглянути банкрутство

  • Ви не маєте право на погашення кредиту протягом п’яти років.
  • Ви обличете одягом, репозиції, або заставою.
  • Ви вже постаралися переговори з кредиторами та борговим поселенням без успіху.
  • Ви можете отримати тест або мати активи, які ви можете захистити під розділом 13.

Як захистити ваші права споживачів

  • Перевірте свій кредитний звіт щорічно (безкоштовно в ЩорічномуКредитРепорт.com) і помилки у спорі відразу під ФКРА.
  • Якщо ви хочете отримати інформацію про стягнення заборгованості, ви маєте право на зберігання прав на FDCPA.
  • Документація всіх контактів з кредиторами та колекціонерами — записами телефонних дзвінків, листів та листів.
  • Не внесіть платежі на боргу, які ви вважаєте неточним або своєчасним (статуми обмежень).
  • Консультація з адвокатом про банкрутство перед отриманням великих коштів або виплатою певних кредиторів, оскільки це може бути розглянуто пільгові перекази, що підлягають відповідальності.

Консалтинг професійного

Закон про банкрутство та право захисту споживачів містять комплексні процесуальні вимоги. Досвідчений адвокат може порадити на кращий главу до файлу, допомогти навігувати засіб тесту, і визначити протиправні позови під FDCPA, FCRA або TILA, які можуть допомогти згасити борги або навіть генерувати грошове відновлення. Багато адвокатів банкрутства пропонують безкоштовні первинні консультації. Якщо вартість є занепокоєнням, подивіться на юридичні клініки або про надання послуг з боно в вашій області.

Висновок

Закони про захист інтересів клієнтів не є окремими островами, які працюють разом з забезпеченням безпеки приватним особам та малим бізнесом, що стикаються з фінансовою проблемою. Розуміння, як банкрутство може припинити збір коштів та виписку незліченних боргів, а також як законодавство споживача, що перешкоджають зловживанню від кредиторів та кредитних бюро, ви можете прийняти поінформовані дії. Чи може ви юридичні професійні консультації клієнтів або фізична особа, яка стикається з важкою, знання цих нормативних рам є потужним інструментом для досягнення фінансової стабільності та миру розуму. Завжди консультуйтеся з кваліфікованим адвокатом перед прийняттям великих фінансових рішень.