Table of Contents

Розуміння основ кількох страхових полісів

Коли юридичний спір передбачає більш ніж одну страхову угоду, ставки різко піднімаються. Страхувальники політики та позови часто припускають, що збір з усіх застосовних політик буде виробляти повне відновлення. Насправді страхові перевізники енергійно захистять свій підхід до обмеження покриття, пріоритетності та внеску. Ця стаття розширюється на критичних правових консультаціях, необхідних при обробці випадків, які неускладнюють багаторазові страховики, охоплюють всі з пріоритетних правил та анти-стійких пунктів, щоб погані вірні герметики та юрисдикції-специфічні нюанси.

На своїй простоті сценарій страхування «застеженого» виникає, коли однакова втрата або відповідальність западає у покриття більш ніж однієї політики. Ці політики можуть бути проведені тим самим, що і застрахована (наприклад, бізнес з політикою загального відповідальності та парасольською політикою) або різними сторонами (наприклад, домашня власник, що підпорядкована політиці та окремою парасолькою особистої відповідальності). Центральне право питання практично завжди: яке страховик сплачує перше, а скільки коштує кожен овер?

Ключові юридичні концепції, що регулюють багатополітичні випадки

Первинний, надмірний і внесок Coverage

У статті правильно визначено три широкі категорії покриття — приміські, надлишки та донесення. Однак на практиці політики рідко визначаються як «приміські» або «витратні» у вакуумі. Визначення залежить від мови політики, ендопроцедур та державного законодавства.

  • Примарне покриття: Політика, яка має обов'язок захищати і негайно видалити при виникненні вкритого втрати. Його межі вичерпуються перед будь-яким іншим реагуванням політики. Більшість стандартних комерційних загальних відповідальності (CGL) політики призначені для того, щоб бути первинними, якщо пункт “Other Insurance” говорить інакше.
  • Покриття обкладинки: Політика, яка забезпечує покриття тільки після основного ліміту політики. Справжні надлишок політики не діляться зобов'язанням оборони з первинним носієм. Політика «Umbrella» є загальною формою надлишок покриття, але вони часто містять «поглиблені» положення, які можуть перетворювати їх в первинні страховики в певних обставинах (наприклад, коли базова політика не відповідає через виключення або виснаження).
  • Contributing Coverage: Коли на одному рівні дві або більше політик (як основний), вони пропорційно діляться втратою. Спосіб внеску змінюється: деякі політики використовують «про щура за кордонами», а інші використовують «еквалі акції» або «назайміть перші» мови. Суди, які в силу методу, що конкурують «Інші страхування», вказують, часто призводять до судових спорів.

«Інші страхування»

У зв’язку з тим, що політика відповідальності вносить до пункту «Інші страхування». Це положення проголошує, як політика реагує на те, що інша політика охоплює однакові втрати. Є чотири основні типи:

  • Потрібне посилання:. Політика говорить, що вона буде застосовуватися тільки як надлишок над будь-яким іншим дійсним і знімним страхуванням.
  • Про ративу: Політика скидає проценти з іншого наявного покриття.
  • Escape: Полісся denies покриття повністю, якщо інше страхування існує.
  • No-other-insurance: Політика ігнорує інші страхування і охоплює втрату безпосередньо (відсутній в сучасних політиці).

Коли дві політики мають конфліктацію «Інші страхування» (наприклад, як претензія до зайвих), суди часто знаходять їх взаємовідношення і змушують їх розщеплювати втрату однаково. Це відомо як правило «Лем-Вестон» у багатьох юрисдикціях. Розуміння цих положень є важливим для будь-якого адвоката, що керує багатополітичними справами.

Координація методів розподілу та розподілу

Про Рата Ліміти

У цьому методі кожен страховик сплачує відсоток втрати, що дорівнює її граничній політиці, розділеному загальними доступними лімітами. Наприклад, якщо Політика A має ліміт 500 000 доларів і політики B має ліміт $1,000,000, Політика A буде платити третину втрати, а політика B буде платити дві третини. Це найпоширеніший метод і вигідно багатьох судів, оскільки це простий і математично чистий.

Еквалізовані акції

Менш поширений метод, який розділяє втрату однаково серед всіх застосовних політик, незалежно від їх обмежень. Наприклад, з двома політиками, кожен сплачує 50% від втрати до ліміту меншої політики. Після того, як вичерпається менша політика, більш висока політика сплачує решту. Цей метод може призвести до спорів, коли межі значно відрізняються.

Перший

Деякі суди застосовують «вимагачий перший» підхід, в якому політика, яка з'являється, повинна бути надлишок фактично сплачує перше місце, якщо його «Офіс страхування» вважається більш доцільним категорією як втечу. Це скликає пріоритетний аналіз і підкреслює, чому юридичний радник необхідний.

Незалежно від способу, ключ є визначення всіх потенційно застосовних політик рано. Повернення страховика швидко може призвести до відмовлення покриття для пізнього повідомлення, навіть якщо політика буде інакше застосовуватися.

Антистатичні затискачі та їх вплив

Багато майнових та автополісів містять антистатичну мову, яка запобігає політичну позицію, що поєднує межі політики у різних транспортних засобах або декількох періодах, щоб відновити більше, ніж фактичні втрати. У випадках відповідальності антистійкі пункти зазвичай застосовуються до незліченного / беззастрахованого автомобілебудування (UM/UIM) покриття, не до загальної відповідальності. Однак, у перших сторонах майнових вимог, анти-стійке покриття часто litigated при поголів'я має як внутрішню політику, так і окрему політику контенту з різних перевізників.

Суди розщеплюються на виконання цих положень. Деякі держави (наприклад, Каліфорнія) дозволяють укладати покриття UM/UIM, коли багаторазові транспортні засоби застраховані під окремі політики, а інші (наприклад, Техас) суворо забороняють її. Досвідчений адвокат знає, чи є антистійка мова, що діє в відповідній юрисдикції.

Порога і право на відновлення

При сюрі страховика сплачує позов, який передбачає кілька політик, може мати підрогу право проти інших страховиків. Підгромадянство дозволяє сплачувати страховика на крок у взуття його страху і звернутися до відшкодування з інших перевізників, які повинні мати допомогу. Це може створити комплексний судовий процес між страховими компаніями, часто називають «страхом проти страхування» або «контракції дій».

Власники політики повинні бути в курсі, що їх власний населений пункт або реліз може неперевершено вжити права суброгації страховика. До багатьох політик відносяться пункт, що забороняє страхуванню, від чого спричиняє суброгування страховика. Тому , незважаючи на те, що врегулювати або звільнити без консультації адвоката, який розуміє багатополітичну динаміку.

Бад Віра Клеймс в багатополітичних контекстах

Вдова, що привітала до себе, ми з радістю віримо, і ми будемо радіти їх страху. У багатополітичних випадках, погана віра може виникати в декількох напрямках:

  • Рефузал для захисту або сприяння: Застрахувальник, який невірно стверджує, що його покриття є надлишок може відмовити участі в захисті, змушуючи первинного перевізника, щоб внести всю вартість. Якщо цей первинний перевізник пізніше доводить, що надлишок перевізника зобов'язаний поділитися, то надлишок перевізника може бути відповідальним за погану віру.
  • Lowball селищ пропонує: Застрахувальник може спробувати поселити позов за меншу частку свого ярмарку, сподіваючись на силу інших страховиків, щоб зробити різницю. Якщо застрахований страждає судом над надлишок пропозиції, страховий може мати погану віру, що проти страховика, яка відмовилася запропонувати розумне поселення.
  • Порушення до спілкування виділення: Страхувальники іноді затримують позови, які захоплюють переселення. Подовжений спір, який шкодив страху, як застраховане застрахування на майно страхового або за замовчуванням судом— може бути погана віра.

Погана віра вимагає показання, що страховик діє необґрунтовано і без законної бази. Суди в деяких штатах (наприклад, Монтана, Міссісіппі) більш схильні до поганих вірних претензій, ніж інші. Власники політики повинні документувати кожну комунікацію і запит письмових пояснень для будь-якого відмова або затримки.

Державні закони та судові зміни

Закон про страхування є в першу чергу державним регламентом, тобто результат багатополітичного спору може залежати від того, де справа подається. Деякі держави мають статисти, які мандатують порядок покриття для певних видів політики (наприклад, закони про будівництво Флорида). Інші слідувати загальними законними доктринами, такими як «горизонтальне виснаження» проти «вертичне виснаження».

  • Horizontal відключення: Вимагає власника політики вичерпувати всі основні страхові політики (включаючи ті з одного шару покриття) перед отриманням надлишку або парасольної політики.
  • Вертична виснаження: Дозволяє власникам політики вичерпувати лише конкретну базову політику, що зазначена у графіку надлишок, навіть якщо інші основні політики існують для того ж виникнення.

Більшість держав слідують горизонтальним виснаженням в багатополітичних контекстах, але існують винятки. Наприклад, суди Нью-Йорка часто застосовуються вертикальні виснаження в справах про охорону навколишнього середовища. Досвідчений місцевий адвокат може порадити керівному праві.

Практичні стратегії для власників політики та їх радників

Раннє визначення та сповіщення

Як тільки збиток відбувається, перегляд кожного договору страхування, страхового випадку може триматися - власник, авто, комерційна загальна відповідальність, відшкодування праці, професійна відповідальність, парасолька та навіть політики з попередніх років, які можуть виникнути в період політики. Повідомте всі потенційно відповідні перевізники, які написані завіреною поштою. У тому числі короткий опис втрати, дати та запиту на захист (якщо відповідальність за нібито).

Попит на спільну угоду про захист

При захисті декількох страховиків, вони часто зберігають окремий радник, створюючи неефективність та конфлікти. Заявляйте спільну угоду про захист (JDA) для узгодження стратегії та зменшення витрат. Якщо один страховик відмовиться приєднатися, то відмова пізніше може бути використана як докази поганої віри або нездатності співпраці.

Збереження інформації про політику

Зберігати всі сторінки, затвердження та листування від страховиків. Якщо політика була втрачена, запитайте сертифіковану копію агента або страховика. Мова політики може змінити рік; точна версія в дії на дату втрати є критичною.

Привітання Незалежного адвоката по обкладинку

Не варто спиратися на консультацію адвоката з питань страхового захисту. Так, мит адвоката є страховим, але вони оплачені страховиком. У багатополітичних випадках радник покриття, який не має конфлікту інтересів, може порадити страховикам на кращу стратегію розподілу і чи є пропозиції поселень.

Розглянемо декларацію дій

Якщо страховики не можуть погоджуватися з пріоритетом покриття або внеском, страховий (або один з страховиків) може подати деклараційний позов. Це судовий позов, який просить суд тлумачити політику та визначити права кожної сторони та зобов'язання. Деклараційний суд може вирішувати невизначеність рано та сили рекальцитантів для участі.

Загальні сценарії де кілька поліцій перекриття

Автовипадки, що включають кілька транспортних засобів

У разі, якщо водій діяв за межі працевлаштування, компанія, яка спеціалізується на наданні послуг, яка надає послуги з перевезення вантажівок, може звернутися до однієї з випадків. Політика конфіденційності вантажівки зазвичай є основною для її працівника, але особиста політика працівника може сприяти тому, якщо водій був здійснений за межі працевлаштування. Спори, що надходять від «порушного використання» та «регулювального використання».

Будівництво Детекти Клейм

У цілому підрядник і кілька субпідрядників можуть бути всі політики CGL, які охоплюють однакову дефектну роботу. Крім того, власник проекту може мати програму страхування власника (OCIP), яка служить первинним. Визначення політики відповідає вимагає аналізу кожного договору та «доброї роботи» політики та «підрядника» відключень. Це один з найбільш освітлених територій у сфері страхування.

Відповідальність за товар, що застраховано в разі несвоєчасного припинення

Великі виробники часто мають великі затримки самозастрахованих (SIRs) у поєднанні з надлишковими політиками. При відповідальності за товар передбачається багаторазові товари, кожен покриває різними роками політики, виділення може стати додатково комплексним. Теорія «перервного запуску» часто застосовується, що означає кілька періодів політики може бути відповідальним за однакову втрату.

Зовнішні ресурси для подальшого читання

Для більш глибокого занурення в пункти «Інші страхування» Американський комітет страхування адвокатів Асоціації адвокатів (FLT:1) публікує практичні посібники. Направляйте до страхових спорів] пропонує зручний огляд споживчих ресурсів. Нарешті, IRMI глянцевий термін страхування може допомогти уточнити технічну мову.

Випадки, що включають в себе кілька страхових полісів, вимагають ретельного аналізу політики, розуміння державного законодавства та стратегічної координації серед перевізників. Акціонери політики, які приймають проактивні кроки, зокрема, перегляд всіх політик, своєчасне сповіщення страховиків, і збереження досвідченого радника, набагато швидше за все, досягнення справедливої постанови. Не варто припустити, що наявність декількох політик гарантує повне відновлення; без обережних правових настанов, розривів покриття та розрахунків з виділенням може залишити суттєві втрати, що розкриті.