Table of Contents

Розуміння вашого фінансового стану після відключення

Виписка заборгованості — чи через 7 банкрутство, програма прощення студентського кредиту, або договір про врегулювання заборгованості — може відчувати себе як кнопка скидання на вашому фінансовому житті. Але це скидання має заготовку шиферу, яка потребує навмисного, стратегічного перебудування. Ваш кредитний рахунок може прийняти значний удар, а кредитори можуть бачити вас як високий ризик. Однак, розряд не є постійним знаком; це початкова точка. Ключове – це підхід до процесу відновлення, з чітким розумінням свого поточного стоячого та реалістичного плану за місяці і роки попереду.

Ваш перший крок повинен бути збором кожного документа, пов'язаного з вашими виписками. Це включає в себе офіційний порядок суду (якщо банкрутство), підтвердження кредитора (якщо студент позики), або угоду про врегулювання. Рецензування цих документів ретельно. Вони будуть списані, що заборгованості були ліквідовані. Зробіть список будь-яких боргів, які не були покриті, наприклад, деякі студентські кредити, підтримка дитини або податкові зобов'язання можуть вижити банкрутство виділення. Знаючи те, що залишається на вашій платі, запобігає несподіванкам пізніше.

Симулятивно, витягніть кредитні звіти з усіх трьох основних бюро: Equifax, Experian та TransUnion. Ви можете отримати один безкоштовний звіт за бюро на тиждень AnnualCreditReport.com]. Подивіться на рахунки, які повинні показати нульовий баланс або «заряджений» статус, але все ще звітують про баланс. Це загальна помилка після розряду. Будь-який неправильний запис повинен бути спірний негайно, тому що він перетягне ваш рахунок і може надати перевагу помилкової інформації про ваших зобов'язань. Федеральна торгова комісія забезпечує покрокове керівництво по демонтажу[F3 Спір

Нарешті, розрахувати співвідношення боргів (DTI) з боргами, які залишаються. Ваш DTI є ключовими метричними кредиторами, які використовують для оцінки вашої здатності обробляти новий кредит. Після закінчення терміну, Ваше співвідношення повинно бути значно нижче, але воно може бути ще може бути порушено зобов'язаннями, як іпотечний або автомобільний кредит, що були підтверджені. Знаючи DTI дає вам базову лінію для відстеження, як ви додаєте новий кредит відповідально.

Покрокова інструкція з відновлення кредитного рахунку

Захищені кредитні картки: Ваш перший блок будівництва

Без сильної історії кредитних карток, більшість ненадані кредитні картки відхиляють вас. Закріплена кредитна картка є найбільш надійним інструментом для запуску свіжого. Ви задаєте грошову суму -зазвичай $ 200 до $2,000, який стає вашим кредитним лімітом. Використовуйте картку для малих, регулярних покупок (як щомісячний потоковий підпис або газ) і сплачуйте баланс в повному обсязі щомісяця до дати за рахунок. Ця он-лайн-платна діяльність отримує повідомлення кредитним бюро, повільно будуючи позитивну історію оплати.

Переглядайте захищену картку, яка звітує про всі три бюро та має низьку щорічну плату. Уникайте карток, які стягують плату за ексорбітантне додаток або самі на ринку, як «кредитний ремонт» картки, часто не пропонують шляху до завершення. Через 6 до 12 місяців відповідального використання, емітент може автоматично конвертувати свій рахунок на непродану картку та повернути свій депозит. Приклади є Discover it ⁇ Захищений картою або Парилем Один Платин Захищений. Завжди уважно прочитайте умови.

Одна загальна помилка після виписки застосовується для декількох закріплених карток одночасно. Кожна програма генерує жорсткий запит, який може тимчасово знизити ваш рахунок. Замість, почати з однієї картки, використовувати її добре протягом шести місяців, потім розглянути додавання другої картки з іншого емітента для диверсифікації кредитної суміші.

Кредитна компанія «Кредит»

Кредитна коляска працює по-різному від традиційного кредиту. Кредитна сума вкладає в кредитну суму (понад 300 доларів до 1000 доларів) в замкнений щадний рахунок. Ви робите щомісячні платежі - засвідчили, $25 до 50 доларів, і кожен платіж повідомляється кредитним бюро. Наприкінці терміну (звичай 6 до 24 місяців), ви отримуєте повну суму назад, мінус невелику плату. Це ефективно змушує економити при побудові історії оплати. Кредитні союзи і банки громади часто пропонують ці кредити, і онлайн платформи, як само або Кредит Сильний також забезпечують їх.

Кредитна система побудов може бути особливо корисною, оскільки вони додають установку історії кредиту до вашого звіту, який відрізняється від перевищення кредитних карток. Суміш кредитних типів може поліпшити ваш рахунок, але тільки якщо ви тримаєте платежі без урахування. Пройти платіж, і пошкодження може бути важким. Так коментувати автоплату або календар нагадування.

Покупка авторизації користувача

Якщо у сім'ї або близького друга є добре керована кредитною карткою - низький баланс, високий ліміт, довгий час історія -оску, якщо вони додадуть вам як уповноважений користувач. Вся історія оплати карти з'являється на вашому кредитному звіті, потенційно підвищити ваш рахунок миттєво. Однак якщо первинний власник картки пропускає платіж або несе високу утилізацію, що негативна поведінка також впливає на ваш звіт. Виберіть когось з безповоротним записом і зберегти розташування прозорим. Деякі емітенти повідомляють авторизовані облікові записи користувачів тільки до певних бюро, тому підтвердити перед прийняттям.

Не всі моделі кредитного забивання, які враховуються авторизовані облікові записи користувачів однаково, але FICO Зв'язатися з нами Оцінка 8 і VantageScore 3.3. На практиці це може бути одним з найшвидших способів додавати позитивну історію після розряду, як довго, як основний рахунок знаходиться в відмінній формі.

Роль орендних та комунальних платежів

Традиційні кредитні звіти рідко включають в себе оренду або комунальні платежі, але новіші «вічні дані» забивають моделі. Послуги, такі як Experian RentBureau, ТрансУнія RentBureau, і безкоштовні інструменти, такі як «Rent Reporters», дозволяють вам вибрати, щоб мати ваш он-лайн платежі, які повідомляються кредитним бюро. Аналогічно, ви можете використовувати послуги, такі як LevelCredit або PayYourRent, щоб мати корисні та телефонні рахунки, які повідомляють. Це низький спосіб, щоб додати позитивну історію оплати без відкриття нових кредитних рахунків.

Якщо у вас є тонкий кредитний файл, то ваш файл може бути тонким, оскільки багато старих облікових записів були закриті. Додавання оренди та оплати утиліти може загуснути ваш файл і піднімати свій рахунок за часом.

Будівництво фінансової стабільності за кредитними оцінками

Створення реального бюджету та надзвичайного фонду

Ваш фінансовий профіль не просто ваш кредитний рахунок; це ваша загальна можливість управління грошима. Виписка часто залишає людей з чистим шифером, але і з звички, які призвели до оригінальних боргових проблем. Тепер час побудувати бюджет, який відображає ваш істинний дохід і витрати. Використовуйте 50/30/20 правило як початкова точка: 50% доходів для потреб (ви, харчування, перевезення), 30% за бажання, і 20% для економії і погашення заборгованості.

Неперевершений аварійний фонд. Без одного, єдиний ремонт автомобіля або медичний рахунок може перенести вас на високий рівень боргу. Анім за $ 1000, щоб почати, потім побудувати до трьох до шести місяців основних витрат. Тримайте ці гроші в високотенеральному щадному рахунку (як Ally Bank, Marcus або SoFi), так що він заробляє трохи відсотків при цьому, що залишилися доступні. Автоматичні перекази з кожного Paycheck роблять процес без зусиль.

Якщо ви в даний час ви сплачуєте будь-які борги, які не закриваються виписками (як автокредит або іпотечний), перераховують їх за процентною ставкою. Зосереджуйте на найбільших боргах, перш за все, при цьому робите мінімальні платежі на інших. Цей метод авальанче економить найбільші гроші з часом.

Збільшити дохід

Після того, як ви перебудуєте після вилучення, швидше з більш високим рівнем доходу. Розглянемо бічну хусть, роботу фрілансу або перезапуск. Навіть додатково $ 200 на місяць може прискорити свій аварійний фонд і дозволити вам зробити більші платежі на будь-який решту заборгованості. Використовуйте це додатковий дохід стратегічно - не заважайте свого способу життя. Замість, воронку він в економії і кредитно-будівельні інструменти.

Також переглядайте щомісячні підписки та невідповідні витрати. Скасування невикористаних членів тренажерного залу, потокових послуг або комплектів їжі може безкоштовно до 50 $ 150 на місяць. Ці гроші, перенаправлені на захищений платіж або заощадження кредитної картки, робить безмірну різницю протягом року.

Моніторинг вашого прогресу

Ребудування - це марафон, не спринт. Перевірте свій кредитний рахунок щомісяця за допомогою безкоштовного сервісу, як кредитна карта або NerdWallet. Але подивіться за рахунок - перегляд фактичних факторів: історія оплати, кредитне використання, довжина історії, новий кредит і кредитний мікс. Відстежуйте, як кожен місяць змінюється щомісяця протягом місяця. Наприклад, якщо ваша ізоляція покаже вище 30%, оплачується баланс перед датою твердження. Якщо у вас немає розстрочки рахунків, розгляньте, що кредит будівельника кредиту.

Встановіть шість-місячний дата огляду. У цьому випадку ви повинні бачити принаймні 30-ти точок поліпшення, якщо ви були дилігентом. Протягом 12-ти місяців ви можете отримати дозвіл на непрокуруваний картку або невеликий особистий кредит. Не rush. Кожен пізній платіж може встановити вам місяці.

Попади, щоб уникнути після розвантаження

Представництва та пропозиції High‐Interest

Після виписки ви можете отримувати поштові або електронні пропозиції для кредитних карток «гарантовані», виплати, або автозаправних кредитів. Багато з них щорічно відсоткові ставки (APR) перевищують 100% і пастки позичальників в циклах боргу. Навіть зберігати кредитні картки з високими лімітами часто мають APR понад 25% і заряджають високі збори. Читання штрафного друку. Якщо APR перевищує 30%, це майже напевно передативно. Уникайте їх повністю.

Так само, будьте війні компанії «кредитний ремонт», які обіцяють видалити достовірну інформацію з Вашого кредитного звіту. Тільки неточні дані можуть бути юридично спорудженими. Ці компанії часто стягуються доплату та доставлять нічого. Ви можете спору похибки самостійно безкоштовно. Бюро з фінансового захисту споживачів (]CFPB на кредитному ремонті) радять ніколи не платити за кредитний ремонт без перегляду результатів.

Застосування для занадто багатого кредитного занадто швидко

Кожен новий кредитний додаток викликає жорсткий запит, який може знизити ваш рахунок на 5–10 точок. Кілька запитів в короткий період пропонуються до кредиторів, які ви відчайдушні для кредиту, які можуть зробити їх менш ймовірним, щоб затвердити вас або може призвести до більш високих процентних ставок. Визначте нові кредитні програми на один раз на півроку, і тільки коли ви впевнені в затвердження. Використовуйте інструменти для попередньої оцінки (що робить м'який тяг) для того, щоб вимірювати ваші шанси перед застосуванням.

Також, не закриваючи старі кредитні картки, якщо ви більше не використовуєте. Довжина кредитної історії є забитим фактором. Чим старші рахунки, тим краще. Якщо обліковий запис має нульовий баланс і не щорічний платіж, нехай він залишається відкритим. Якщо він має щорічну плату, розгляньте оновлення до версії ноомфе замість його закриття.

Стратегія довгострокового рівня для сильних фінансових профілів

Розмежування кредитної міксу

За другий рік після виписки, необхідно мати принаймні одну захищену картку та одну розстрочку кредиту (кредитний конструктор кредитів або невеликий особистий кредит від кредитного союзу). Після того, як у вас є 18 місяців позитивної історії, враховуйте додаючи карту роздрібного магазину з низьким лімітом або газовою карткою, яка звітує до всіх бюро. Ідеальна суміш - два до трьох реактивних рахунків і один або два рахунки-інсталяційні - але тільки якщо ви можете керувати ними відповідально.

Якщо ви не можете керувати ними. Якість збите кількість. Кожен обліковий запис повинен бути використаний для періодичного використання та оплатиться повністю.

Підтвердження Good Habits з письмовим планом

Написати свої фінансові цілі: конкретна цільова кредитна оцінка (наприклад, 680 протягом 18 місяців), сума надзвичайних коштів і щомісячна ставка заощадження. Перервіть ці в щоквартальні або щомісячні михи. Наприклад, «By місяця 3, я буду мати захищену картку з лімітом $500 і аварійним фондом $1,000.» Ознайомтеся з щомісячним і коригуйте, якщо це потрібно. Це створює відповідальність і допомагає вам залишитися мотивованими під час плато.

Враховуйте приєднання до групи підтримки імен або онлайн-спільноти (наприклад, Reddit’s r/CRedit або r/personalfinance), де ви можете поділитися прогресом та дізнатися від інших, які перебудовані після виписки. Захоплюючи історії успіху, що посилаються, що відновлення можливо.

Коли ви можете звернутися до служби підтримки Seek

Якщо ви відчуваєте переважне процесом або мають складні фінансові ситуації (наприклад, борг бізнесу, податкові платежі, або кілька виділених рахунків з помилками), фінансовий консультант або неприбутковий кредитний консультант може допомогти. Подивіться на консультантів, акредитовані Національним фондом для консультування з кредитних кредитів (NFCC) або Фінансовим Радником Америки (FCAA). Уникайте тих, хто заряджає високі комісійні збори або обіцяє швидкі кредитні виправлення. Хороший радник буде переглядати вашу повну ситуацію і допомогти вам створити персоналізований план дій.

Також, розглядаючи адвоката про банкрутство, якщо ви не впевнені, чи є угода про підтвердження від Вашого випадку, як і раніше впливає на ваш кредит. Адвокати часто пропонують безкоштовні первинні консультації і можуть уточнити нюанси вашого конкретного розряду.

Висновок: Патіент і персистентність оплачуються

Побудувати свій фінансовий профіль після завершення випуску не є процесом опівночі - зазвичай займає два-п'яти років для досягнення низького рівня кредитного балу (700+) знову. Але стратегії, викладені в цій статті, доведено: почати з заставного кредиту, використовувати кредитів будівельника, додати альтернативні дані, бюджет агресивно, і уникнути предятних пасток. Кожен он-лайн платіж, кожен нижчий баланс, кожна помилка виправитиметься, наблизившись до фінансової стабільності.

Виписка була другим шансом. Поважати її повагу. Кожне відповідальне фінансове рішення, яке ви приймаєте з сьогоднішнього дня, пише історію вашого нового кредитного життя. Проживання дисципліновано, перебування в повідомленні, і тримати очі на довгостроковій мети. Фінансова свобода, яку ви будуєте, буде сильніше, ніж один, який ви втратите.

Для отримання більш детального керівництва, зверніться до офіційних ресурсів з . Бюро фінансового захисту від користувачів та .Федеральна торгова комісія. Ці агентства пропонують безкоштовні інструменти, зразки суперечок, а також освітній контент, спеціально розроблений для людей, що відновлюють з фінансових списків.