Розуміння розвантаження банкрутства та його вплив на кредит

Коли банкрутство випускається, суд випускає Вас з особистої відповідальності за більшість боргів. Цей випуск є правовим наказом, який забороняє кредиторам від спроб збору боргів. Хоча виписка дає вам свіже початок, банкрутство покладається на ваш кредитний звіт за до 10 років для глави 7 і до 7 років для глави 13. Під час цього часу ваш кредитний рахунок буде значно нижчим, але можна перебудувати. За словами Федеральна торгова комісія], банкрутство призначене для надання чесних боржників другого шансу.

Вплив на ваш кредитний рахунок залежить від вашого початкового пункту. позичальник з високим рахунком перед поданням може бачити падіння 200 точок або більше, в той час як хтось з вже низьким рахунком може бачити менший недолік. Незалежно від того, ключ повинен почати перебудовувати відразу після виписки. Лічильники переглядають післявивантаження кредитної поведінки як первинний показник майбутньої надійності. З послідовними зусиллями багато споживачів див. суттєве поліпшення протягом 12 до 24 місяців.

Розуміння, як ваш кредитний рахунок обчислюється після банкрутства допомагає вам передовіти ваші зусилля. Модель FICO оцінює історію оплати за 35%, кредитне використання на 30%, тривалість кредитної історії на 15%, кредитна суміш на 10%, і нові кредитні запити на 10%. Після виписки, історія оплати скидає в плані нової діяльності, але банкрутство не залишається негативним фактором. Вага того, що заперечення менше за часом, як ви додаєте позитивні дані до вашого кредитного файлу. Старі негативні записи переносять меншу вагу, ніж останні, так що кожен місяць відповідальної поведінки виштовхує ваш рахунок вище.

Види часових та кредитних звітів

  • Chapter 7] – Залишки на кредитних звітах протягом 10 років від дати подачі заявки. Цей банкрутство ліквідації вимагає неналежних боргів швидко, але має більш тривалий звітний вікно. Процес зазвичай завершується в 4-6 місяців, що дозволяє розпочати перебудування рано.
  • Каптер 13] – Залишки на 7 років з дати подачі. Цей план погашення банкрутство показує зобов’язання сплатити заборгованості понад 3 до 5 років, які можуть бути дещо вигідніше кредиторам. Період короткого звіту відображає частковий платіж.

Важливо відзначити, що не всі борги виводяться. Студентські кредити, певні податкові борги, допомога дитини і алімні, як правило, виживають банкрутство. Додатково кредитори можуть бути як і раніше за позовом до співвласників. Кредитна боргованість передбачає не тільки управління новими рахунками, але й перебування на інших зобов'язках. Деякі кредитори спеціалізуються на постбанкрутських позичальників і пропонують продукти, призначені для того, щоб допомогти вам повторно діючи кредитну систему. Кредитні спілки, зокрема, часто мають більш гнучкі критерії для членів, які пройшли через банкрутство.

Ще один фактор, який слід розглянути, є наданням «порушення» в законі про банкрутство. Після того, як ваш випуск наданий, кредитори не можуть повідомити про нові негативні дані про виділені рахунки. Якщо кредитор продовжує звітувати баланс або відхилення після дати виписки, тобто порушення в'язкості розряду. Тримає копіювання вашого замовлення, зручний дозволяє швидко звернутися до будь-яких помилок звітності, які виникають.

Крок 1: Отримання та аналізувати ваші кредитні звіти

Перший крок після виписки є огляд ваших кредитних звітів з усіх трьох основних бюро — Equifax, Experian та TransUnion. Ви маєте право на один безкоштовний звіт за бюро кожні 12 місяців на AnnualCreditReport.com. Завдяки пандемічної-era розширення, безкоштовні щотижневі звіти в даний час доступні через кінець 2024, що дає вам більш частий доступ до моніторингу вашого прогресу. Перевірте:

  • Нарахування, які були включені в банкрутство, але все ще показують баланс або статус делінкції.
  • Облік, які повинні були виписані, але позначені як "в колекціях".
  • З'ясовано особисту інформацію, яка може викликати злиття.
  • Будь-які ознаки ідентичності крадіжки або ерокоролевих записів.
  • Приблизні рахунки або рахунки, які належать до кого-небудь іншому з аналогічним іменем.

Якщо ви виявите помилки, спорите їх онлайн з кожним бюро. Акт про кредитний звіт (FCRA) вимагає бюро розслідувати спори протягом 30 днів. Видалення негативних, але неправильних елементів може дати ваш рахунок безпосередній поштовх. Для рахунків, які були правильно виведені, забезпечити їх позначені статусом, як "Заряджається через Банкрутство" або "Включені в Банкрутство". Нульовий баланс з позначенням розряду є правильним відображенням. При відступі включають номер справи, дата виписки і копію виписки, щоб прискорити процес.

Зняти з Збірними рахунками Після банкрутства

Іноді колекціонери продовжують виконувати борги, які були виведені. Це порушення автоматичного перебування та розвантаження в'єднання. Якщо борговий колектор зв'язує вас після виписки, повідомте їх у письмовій формі, що борг був включений до банкрутства. Забезпечити номер справи та дата виписки. Якщо вони зберігаються, ви можете мати підстави для подачі руху з судом про банкрутство або повідомити їх до Бюро з фінансового захисту споживачів (CFPB). Зберігайте докладні записи всіх зв'язку, включаючи дати, час і імен представників. У деяких випадках колектори можуть бути необхідні для оплати збитків для порушення умов виписки, включаючи торгові збори, включаючи .

Додатково, якщо на Вашому кредитному звіті після виписки, спори його безпосередньо з кредитним бюро. Бюро повинна перевірити точність рахунку з кредитором. Якщо кредитор не може довести борг, як і раніше діє післявипуску, запис повинен бути видалений. Цей процес може зайняти 30 до 45 днів, але часто ефективний для очищення вашого звіту.

Крок 2: Побудувати фонд з захищеними кредитними картками

Захищені кредитні картки є найбільш широко рекомендованим інструментом для післябанкрутського кредитного перебудови. Ви внесете депозит безпеки - настойно $ 200 до $2,000, який стає вашим кредитним лімітом. Видавець картки повідомляє вашу платіжну поведінку до кредитних бюро щомісяця, що дозволяє встановити нову історію оплати. На відміну від попередньо сплачених карток, закріплені картки активно будують кредит, оскільки емітент передає вашу активність бюро.

При виборі захищеної картки див. інформацію про те, що:

  • Звіт про всі три основні кредитні бюро.
  • У разі низької річного внеску або не річного внеску.
  • Пропозиція чіткого шляху до оновлення картки після 6–12 місяців оперативних платежів.
  • Не платите за заявку або обробку, які їсти в свій депозит.
  • Забезпечити управління обліковими записами та доступ до мобільного додатку для зручного відстеження платежів.

Використовуйте картку, що швидко розвивається, ідеально для невеликих операційних покупок, таких як підписка на потокову або газ. Сплатіть баланс заяви в повному обсязі кожного місяця. Це зберігає ваші кредитні утилізації низьких (до 30%) і не дозволяє відсоткових платежів. Згодом, оператор картки може автоматично конвертувати ваш рахунок на непродану картку і повернути свій депозит. Деякі емітенти, як Capital One і Discover, відомі для надання витримальних шляхів для закріплених власників карток. Якщо ваш емітент не пропонує шляху оновлення після 12 до 18 місяців, врахуйте, що застосування для неналежної картки з іншого кредитора, як правило, ваш рахунок.

Кредитні кредити

Ще один варіант - кредит-будівельник кредит від кредитного союзу або банку громади. З цими кредитами кредитор має суму кредиту в щадному рахунку, коли ви робите платежі. Після того, як ви сплачуєте кредит, ви отримуєте кошти. Платежі повідомляються кредитним бюро як розстрочка кредитної діяльності, диверсифікуючи кредитну суміш. Кредитні кредити особливо корисні, якщо у вас є труднощі, які кваліфікують за за заставну картку або хочуть додати рахунок розстрочка на Ваш кредит.

Кредитно-будівельні кредити також доступні від онлайн-лендерів і фінтех компаній. Деякі програми дозволяють вибрати суму кредиту і термін, як правило, від $ 300 до $3,000 більше 6 до 24 місяців. Ключ полягає в тому, щоб забезпечити віддачі звітів до всіх трьох бюро. Не всі це роблять, тому перевірте перед підписанням. Невеликий щомісячний платіж регулюється для більшості бюджетів, а історія позитивного розстрочка додає глибині до вашого кредитного файлу.

Крок 3: Розглядати завірений статус користувача

Якщо у вас є сімейний учасник або надійний друг з довгою історією своєчасних платежів та низькою кредитною аутологією, запитайте додавати як уповноважений користувач на свій кредитний картковий рахунок. Першорядний власник картки не потрібно надати вам фізичного доступу до картки; вам просто потрібно буде перерахувати на рахунок. Позитивна історія оплати рахунку з'явиться на вашому кредитному звіті і може підвищити ваш рахунок. Ця стратегія є особливо ефективною для перебудування після банкрутства, оскільки вона додає роки позитивної історії до вашого файлу миттєво.

Однак, будьте обережні. Якщо первинний власник картки пропускає платежі або несе високі баланси, що негативна активність також з'явиться на вашому звіті. Забезпечити обліковий запис у хорошому стані перед прийняттям уповноваженого статусу користувача. Деякі емітенти вимагають уповноважених користувачів бути принаймні 18-річні, і кілька не повідомляють про уповноважену діяльність користувача бюро — так перевірте перед тим як продовжити. Також деякі забивні моделі можуть ігнорувати уповноважені облікові записи користувачів, якщо вони виявляють візерунки зловживання, але для більшості кредиторів, авторизований статус користувача є законним інструментом кредитування.

Під час підходу до нього додано уповноважений користувач, прозорість про Ваше банкрутство та цілі. Скаргайтеся, що ви не просите доступ до кредитних коштів, але просто враховуєте на рахунок для цілей звітності. Багато людей готові допомогти родині, що відроджують, особливо якщо у вас є чіткий план використання стратегії, відповідально. Якщо первинний власник картки стурбований ризиком, пропонують їх видалити з рахунку після встановленого періоду, наприклад, 12 до 24 місяців, один раз, ваш власний кредит встановлений.

Крок 4: Зробіть платежі на час

Історія оплати є найважливішим фактором у Вашому кредитному балі — це те, що саме облік на 35% від показників FICO. Після банкрутства кожен платіж на день є будівельним блоком для відновлення. Навіть один 30-денна пізня оплата може призвести до того, щоб зменшити свій рахунок, особливо коли ваша кредитна історія є тонкою. Вплив пізної оплати на ранні стадії регенерації, оскільки ваш кредитний файл має обмежені позитивні дані, щоб згасити негативний запис.

Щоб забезпечити не відсутній час

  • Складіть автоматичні платежі з Вашого облікового запису принаймні мінімальної суми. За посиланням на картку до виділеного рахунку, який використовується тільки для платежів вексель, щоб уникнути перепланування.
  • Використовувати календарні нагадування кілька днів до кожного дня. Настроювання декількох нагадування для облікового запису на вихідні та святкові дні при виплаті може не оброблятися.
  • Вхід в оповіщення про оплату з вашого оператора картки або кредитора. Текст або повідомлення електронної пошти можуть зловити вашу увагу, якщо автоматичні платежі не вдаються.
  • Оплатити всі рахунки за час, не тільки кредитні картки. Утиліта, оренда та стільникові платежі можуть не безпосередньо з'явитися на Вашому кредитному звіті, але зібрані для неплатних рахунків будуть. Крім того, поміщики та комунальні компанії можуть перевірити Ваш кредит на нові послуги.

Якщо у вас є історія пізніх платежів перед банкрутством, розгляньте використання бюджетної програми або системи конвертів для визначення щомісячних зобов'язань. Будівництво касового резерву не менше одного місяця витрат може також запобігти пропущенню платежів під час проведення несподіваних перебігів доходів. Навіть невеликий аварійний фонд $500 до $1,000 може закривати автомобільний ремонт або медичний рахунок, який може інакше викликати вас, щоб пропустити платіж за кредитом. Згодом, як ваш дохід стабілізується, спрямоване на створення повного аварійного фонду 3 до 6 місяців живих витрат.

Крок 5: Тримайте кредитну утилізацію низькою

Кредитна ізоляція — відсоток Вашого наявного кредиту, який ви використовуєте — знижками на 30% від Вашого FICO. Після банкрутства ваші кредитні ліміти будуть невеликими (понад 200 доларів до 500 доларів), тому легко неперевершено мають високу утилізація. Зберігати використання нижче 30% на всіх рахунках і навіть меншими (до 10%) за найкращі бали. Утилізація розрахована як на картку, так і в цілому, так що збереження балансу кожного картки низький, як важливо, щоб зберегти низький загальний баланс.

Наприклад, якщо ваша захищена картка має ліміт $ 300, заряджати не більше 90 доларів в будь-який час. Сплачуйте баланс перед датою закриття заяви, щоб повідомити низький баланс. Деякі емітенти повідомляють баланс на дату вашого повідомлення, тому попередньо можна допомогти. Крім того, зробити кілька невеликих платежів протягом місяця, щоб зберегти баланс біля нуля, коли генерується звіт. Ця стратегія, іноді називається "кредитним велосипедом", є безпечним, якщо ви платите в повному обсязі кожен місяць і не перевищите ліміт.

Ще один підхід полягає в тому, щоб використовувати картку для одного невеликого заряду, наприклад, підписку на суму $10, і встановити автоматичні платежі, щоб платити його в повному обсязі. Це забезпечує вам активність кожного місяця, зберігаючи при цьому використання поруч. Як ваші кредитні ліміти збільшуються з відповідальним використанням, співвідношення використання буде природно падіння, подальше підвищення вашого балу.

Збільшити ваші кредитні ліміти безпечно

Як ви демонструєте відповідальне використання, запитайте збільшення ліміту кредиту на захищену картку або неналежну картку. Вищий ліміт автоматично знижує коефіцієнт використання, що забезпечує ваші витрати не збільшуватися. Деякі виписки автоматично переглядають рахунки для ліміту, збільшують кожні 6–12 місяців. Уникайте застосування для декількох нових карток одночасно, оскільки жорсткі запити можуть тимчасово знизити ваш рахунок і ризик сигналу для кредиторів. При запиті збільшення запитайте про скромну суму—10% до 25% поточного ліміту — не допускаючи затверджуючий жорсткий тягнути або відмову.

Якщо ви маєте право на збільшення ліміту, зважте, що користь від тимчасової краплі показників. Зазвичай, один раз, вартість запиту менше 5 балів і вплив віддає протягом 3 до 6 місяців. Якщо ваш рахунок вже низький, вигода більшого ліміту може зважити тимчасовий коп. Крім того, очікується автоматичного збільшення, яке зазвичай не передбачає запиту на всіх.

Крок 6: Моніторуйте свій кредит регулярно

Відстеження вашого прогресу зберігає вас мотивованими і допомагає зловити помилки рано. Використовуйте безкоштовні послуги моніторингу кредитних коштів через сайти, такі як кредитна карта, кредитне ім'я або ваш номер картки. Ці послуги надають щотижневі оновлення з одного або двох бюро, але пам'ятайте, що бали, які вони дають, часто VantageScores, не FICO Scores. Для справжніх FICO Оцінка ви можете придбати його з MyFICO.com або використовувати безкоштовний варіант, як Discover кредитний сертифікат (доступ навіть без картки Discover).

Перевірте звіти кожні 4-6 місяців на ЩорічномуКредитРепорт.com (безкоштовні звіти в даний час доступні через кінець 2024 через розширення пандемічної камери). Встановити календар нагадування для перегляду кожного бюро окремо за курсом року. Моніторинг також допомагає виявляти ідентичність крадіжки рано. Якщо новий обліковий запис з'являється, що ви не відкрили, ви можете спору його перед тим, як пошкодити ваш рахунок далі. Деякі послуги моніторингу також пропонують темне сканування і ідентичність крадіжки страхування для додаткової оплати, але безкоштовний моніторинг є достатнім для базового відстеження кредитів.

При перегляді кредитних звітів див. на наступні позитивні ознаки: рахунки, позначені як «погане» або «поточне», виписані рахунки, що демонструють нульовий баланс і правильність позначення, а нові рахунки з короткою, але чистою історією оплати. Через кілька місяців слід побачити кількість негативних записів, зменшившись, як вони старіють ваш звіт і виростають нові позитивні історії.

Крок 7: Диверсифікуйте вашу кредитну суміш поступінчасто

Ваш кредитний мікс — це різновид кредитних типів, які ви маєте — знижку на 10% від Вашого FICO. Після банкрутства, запустіть одну захищену картку. Через 6–12 місяців одноразових платежів, врахуйте додаючи кредит-будівельний кредит або картку роздрібного магазину (якщо магазин повідомляє всім трьох бюро). Суміш відставних кредитних (кредитних карток) та розстрочка кредитних (лоін) показує кредиторів, які можна керувати різними видами заборгованості, відповідально. Однак не відкривайте нові рахунки занадто швидко. Космічні програми 3–6 місяців, крім випадків, щоб уникнути зайвих жорстких запитів і дати кожному новому обліковому запису, щоб розробити позитивний статус оплати.

Кредитування автомобіля або особисті кредити можуть бути доступні з підприємних кредиторів, але це часто нести високі процентні ставки. Тільки взяти таку кредит, якщо ви дійсно потребуєте транспортному засобу і може дозволити собі платежі. Ще один варіант - кредитна спілка, яка пропонує кредит "порушення" спеціально для післябанкрутських позичальників. Ці кредити зазвичай мають менші процентні ставки, ніж субпримів кредиторів і призначені для того, щоб допомогти вам відновити кредит з керованими виплатами. Деякі кредитні союзи також пропонують закріплені особисті кредити, де ви вставите депозит, схожий на кредит, але з більш гнучкістю, як ви використовуєте кошти.

Якщо ви вже маєте автокредит або іпотечний, який витримав банкрутство, що робить платежі на рахунках також сприятиме позитивному кредитному міксу. Не закривати ці рахунки, якщо вони знаходяться в хорошому стані, оскільки вони додають вік і різноманіття на Ваш кредитний профіль. Довжина ваших рахунків кредитних історичних рахунків на 15% вашого рахунку, тому старші рахунки в хорошому стані є цінними активами післябанкрутство.

Крок 8: Будьте пацієнти і не уникайте схем швидкого підключення

Кредитне відновлення після банкрутства є марафоном, не спринтом. Зазвичай це займає 12 до 24 місяців послідовної позитивної поведінки, щоб побачити рахунок 650 або вище. Уникайте компаній, які обіцяють "заробити" банкрутство з вашого кредитного звіту або створити "новий кредитний стиль". Це незаконні кредитні реконструкція. Єдиний законний спосіб видалення банкрутства є очікування 7-го 10-річного звітного періоду для клаптяви, або щоб успішно суперечити похибку (але банкрутство потоки є публічними записами і рідко містять помилки).

Також виявляти закріплені картки з надмірною комісією — це плата за річні збори $100 або більше, плюс переробні збори, які ніколи не повернулися. Детально проаналізуйте умови. Бюро споживчих фінансів пропонує базу даних кредитних карт ] для перегляду умов перед застосуванням. Уникайте будь-якої компанії, яка просить Вас платити перед наданням послуг, оскільки це замітка кредитних реставруючих шахраїв. Legitimate кредитних консультантів стягуються розумні збори та надають послуги, які включають бюджетну допомогу та плани управління боргами, не видалення точної негативної інформації.

Ще одним поширеним є «кредитна організація ремонту», яка стверджує, що вони можуть видалити банкрутство з вашого звіту, делегування його багаторазово. Хоча Закон про справедливий кредитний звіт дозволяє суперечити неточній інформації, банкрутство є судовими записами, які майже завжди точні. Заповнення фривоусних спорів може фактично завдати шкоди вашому рахунку, якщо бюро закріплює ваш рахунок для підозрілої діяльності. Замість того, фокусуючись на створенні позитивного кредитного історії через кроки, викладені вище. Кожен місяць своєчасних платежів і низького використання переміщається ви ближче до здорового кредитного балу.

Довгострокові хати для фінансової стабільності

Кредитна регенерація – це лише одна частина післябанкрутського фінансового здоров’я. Для запобігання майбутнім фінансовим дистресом, прийняття цих звичок:

  • Будь надзвичайний фонд 3–6 місяців живих витрат. Це знижує вашу надійність на кредит під час несподіваних витрат. Починайте з невеликою метою $500, потім збільшуйте поступово.
  • Створити реалістичний бюджет, який відстежує кожен долар. Використовуйте нульовий бюджет або 50/30/20 правило, де 50% доходу йде на потреби, 30%, щоб захочеться, і 20% для економії і погашення заборгованості.
  • Понадійна нова борг за неоціненних елементів] Оплата готівкою або дебетом на щоденні покупки. Тільки використовувати кредит на заплановані витрати, які можна сплатити в повному обсязі щомісяця.
  • Консудераторський кредит Некомерційні агентства, такі як Національний фонд «Кредит-консультант» (NFCC) може допомогти з бюджетними та борговими планами. Багато хто пропонує безкоштовні початкові консультації.
  • Огляд ваших стратегій страхування та пенсійних фондів для забезпечення захисту від основних фінансових ударів. Вигідне здоров'я, авто та орендарів або страхових компаній може запобігти медичному вексеню або аварії від затримання ваших зусиль для перебудування.
  • Складні конкретні фінансові цілі такі як цільовий кредитний рахунок, економія вертикалі або дату повернення заборгованості. Відстеження вашого прогресу з цих цілей зберігає вас мотивованими і допомагає регулювати вашу стратегію, якщо ви западете.

Пам'ятайте, що банкрутство не визначає ваш фінансовий майбутній. Багато людей, які подають банкрутство йти на власні будинки, почати бізнес і кваліфікувати за першокласні процентні ставки. Ключ полягає в тому, щоб підходити кредит як інструмент, не кицька. З дисциплінованими звичаями і послідовним моніторингом ви можете перебудувати свій кредитний рахунок до рівня, який відкриває двері для поліпшення можливостей. Кожен он-лайн платіж, кожен невеликий баланс і кожен місяць без нового негативного входу приносить вам ближче до фінансової стабільності. Використовуйте кроки в цьому посібнику як Дорожня карта, і коригуйте їх, щоб відповідати Вашій неповторній ситуації.