Банкрутство Дійсність: Що насправді не заповідує Ваш кредит

Банкрутство існує як правова кнопка скидання для тих, хто поїхав у незліченну борг. Коли ви подаєте, суд надає або виписку правових боргів (Chapter 7) або структурованого плану погашення (Chapter 13). Обидва варіанти зупинення кредитного гарантування, гарантування заробітної плати, а також стягнення судових позовів застуди. Але це полегшення несе ціну: кредитний рахунок бере прямий удар, а банкрутство, що стає публічним записом на ваші кредитні звіти.

Для Каптер 7 банкрутства, суд ліквідує невизначні активи для оплати кредиторів, потім виписує найбільш невиправлені заборгованості, як кредитні картки та медичні рахунки. Весь процес зазвичай обгортається в чотири-сі місяці. Ваш кредитний звіт покаже цю подачу протягом 10 років з дати, яку ви подали. Каптер 13 банкрутства вимагає дотримання плану погашення суду, що триватиме до п'яти років. У той час ви робите щомісячні платежі довіреним, який розподіляє кошти на ваш кредит. Цей вид на сь .

Ваш кредитний рахунок може знизити 100 до 200 балів або більше відразу після подачі. Але це число не заморожується в часі. Кредитні забивні моделі дають більше ваги до останньої поведінки, ніж на минулі події. Щомісячний місяць, який проходить з відповідальною кредитною активністю, зменшує відносний вплив банкрута. Ключове розуміння, що перебудування є поступовим процесом шарування позитивної інформації зверху негативного запису, поки негативний стає невеликою приміткою в кредитній історії.

Відправники дивляться два типи банкрутства по-різному. Глава 13 часто сигналує готовність оплатити те, що ви можете, що деякі кредитори трактують як менш ризиковані, ніж Глава 7. Але обидва шляхи призводять до того ж пункту, якщо ви дотримуєтесь дисциплінованого плану регенерації. Стратегія не змінюється на підставі якого розділ ви подали.

Крок один: Скопійуйте ваші кредитні звіти для помилок

Ваші кредитні звіти є джерельними документами, які визначають ваші бали. Перед тим як взяти будь-яку іншу дію, вам потрібно повну картину того, що містяться звіти. Витягніть безкоштовні щорічні звіти з усіх трьох бюро на AnnualCreditReport.com]. Ви маєте право на один безкоштовний звіт від кожного бюро кожні 12 місяців. Під час пандемії бюро зробили щотижневі безкоштовні звіти, і деякі з цих програм продовжували, тому перевірте те, що зараз пропонується.

Вивчити кожен запис облікового запису з обережністю. Подивіться на рахунки, які були включені в ваш банкрутство, але все ще показують баланс. Пошук дублікатів облікових записів, що вказані під злегка різними назвами. Перевірте, що виділені рахунки показують нульовий баланс з статусом "включені в банкрутства". Перевірити, що ваша особиста інформація як ім'я, адреса, і номер соціального захисту є правильним. Навіть невеликі помилки можуть перетягнути ваш рахунок вниз або зробити ви з'являються ризикувальником для кредиторів.

Якщо ви виявите помилки, спорите їх безпосередньо з кредитним бюро, який видав звіт. Ви можете подати спори онлайн через сайт кожного бюро або по електронній пошті. Бюро необхідно вивчити вашу претензію протягом 30 днів і видалити або виправити будь-яку інформацію, яку не можна перевірити. Федеральна торгова комісія забезпечує керівництво про те, як спору похибки кредитних звітів. Очищення ваших звітів може виробляти невеликий, але безпосередній результат і забезпечує ваші зусилля перебудування вимірюються на точному даних.

Крок другий: Побудувати бюджет, який фактично працює

Ви не можете перебудувати кредит, якщо ви живете Paycheck для оплати без маржі за помилку. Реабіційний бюджет дає вам контроль над вашими грошима замість іншого способу навколо. Почати, списуючи ваші суттєві щомісячні витрати: оренда або іпотечні, комунальні послуги, крупи, перевезення, страхування, мінімальні платежі заборгованістю, і будь-які судові платежі, якщо ви подали Глава 13. Потім додайте категорії для економії, розваги та особистих витрат.

Найголовніший пункт лінії у вашому післябанкрутському бюджеті є надзвичайним фондом. До того ж, щоб заощадити $ 500 до $1,000 максимально швидко. Цей буфер готівки означає, що ви можете обробляти несподіваний ремонт автомобілів або медичний рахунок без досягнення кредитної картки або оплатити позику. Кожен долар ви збережені є доларом ризику, який ви не повинні взяти з собою кредит. Порада цієї категорії економії як незгодний рахунок щомісяця, навіть якщо ви можете тільки встановити в стороні $20 або $ 50 на перший раз.

Відстежуйте витрати на 30 днів, щоб побачити, де насправді йде ваша гроші. Ви можете відкрити підписки, які ви забулись про те, що ви їсти витрати, які додають швидко або імпульси покупки, які зливають ваш гаманець. Невеликі налаштування на розсудових витрат можуть безкоштовно готівкою для економії та боргових платежів. Ваш бюджет є живим документом, не набором ручних речей. Ознайомтеся з ним щомісяця і регулювати як ваш дохід або витрати змін.

Крок третій: Відкрийте захищену кредитну картку

Кредитна картка - це єдиний найефективніший інструмент для відновлення кредиту після банкрутства. Ви даєте емітенту картки, що повертається, як правило, між $200 і $2,500, і це депозит стає вашим кредитним лімітом. Картка працює так само як звичайна кредитна картка. Ви робите покупки, отримувати щомісячну заяву, і повинні зробити принаймні мінімальний платіж за датою. Видавець повідомляє про вашу платіжну діяльність на всі три кредитні бюро.

Виберіть захищену картку, яка звітує про всі три бюро та пропонує чіткий шлях до завершення. означає, що рецензент відгуки про ваш рахунок після 6 до 12 місяців одноразових платежів і може перетворити його на непродану картку, повернення вашого депозиту і часто збільшуючи ліміт Вашого кредиту. Відкрийте його Захищена картка та Капітал One Platinum Secured Card є двома відомими варіантами з розумними умовами та випускними шляхами.

Використовуйте картку стратегічно. Покладіть одну невелику плату за її повернення на місяць, наприклад, підписку на послугу потокового обслуговування або щомісячний транзитний прохід. Встановивши автоплату, щоб сплатити залишок у повному обсязі перед поточною датою. Такий підхід будує послідовну історію оплати без проведення боргів. Ніколи не збігти карти або здійснити баланс з місяця до місяця. Мета полягає в тому, щоб продемонструвати відповідальне кредитне використання, не запозичувати гроші.

Крок четвертий: Додати Кредит-Будівельний кредит на вашу суміш

Кредитні кредити пропонують конкретне призначення: вони допомагають вам встановити історію оплати без необхідності взяти на себе борг. Кредитні товари та банки громади є найбільш поширеними емітентами цих кредитів. Кредитна сума розміщує кредит, як правило, $ 300 до $1,000, в захищений грошових коштів. Ви робите фіксовані щомісячні платежі протягом терміну 6 до 24 місяців. Після завершення всіх платежів ви отримуєте кошти.

Ця структура несе мінімальний ризик, оскільки ви дійсно платите себе. Кредитні звіти щомісяця про оплату кредитних бюро, побудови позитивного запису оплати. Наприкінці терміну ви віддаєте з невеликим щадним рахунком та історією своєчасних платежів. Кредитні кредити також додають , встановивши кредит] на Ваш кредитний профіль, який диверсифікує вашу кредитну суміш. Скорочення моделей винагороди, що мають як активні рахунки (кредитні картки) та розстрочка рахунків (loans) на вашому звіті.

Перевірити свій локальний кредитний союз першим. Багато хто пропонує кредитів на кредитних стійках з низькими процентними ставками та мінімальними коштами. Деякі онлайн-банки та компанії фінтех також надають ці продукти. Детально про те, щоб забезпечити кредиторські звіти до всіх трьох кредитних бюро, і що немає прихованих комісій або штрафних санкцій.

Крок Five: Стати уповноваженим Користувачем на перевірений обліковий запис

Якщо у вас є сімейний учасник або закритий друг з довгою історією відповідального кредитного використання, запитайте, чи додадуть вам як уповноважений користувач на одну з своїх кредитних карток. Як уповноважений користувач, ви отримуєте картку в Вашому імені, але власник первинного рахунку залишається відповідальним за платежі. Вся історія облікового запису, включаючи його вік, ліміт кредиту та облік платежів, може з'явитися на вашому кредитному звіті.

Потенційні переваги є значною. Добре зараховані рахунки з високим кредитним лімітом і не пізні платежі можуть швидко підвищити ваш кредитний рахунок, особливо якщо ваша власної кредитної історії є тонкою або пошкодженою. Ця стратегія працює краще, коли первинний держателя має відмінні кредитні звички. Будь-яка негативна активність на рахунку, такі як пізні платежі або високі баланси, також може з'явитися на вашому звіті і боляче ваш рахунок. Виберіть ваші уповноважені відносини користувачів ретельно і мати можливість говорити про очікування перед початком.

Не всі кредитні картки повідомляють авторизовані облікові записи користувачів до кредитних бюро, тому підтвердити, що емітент має звіт перед тим, як прийняти пропозицію. Деякі емітенти також використовують різні номери облікових записів для уповноважених користувачів, які можуть вплинути на те, як відбувається обліковий запис на вашому звіті.

Крок шостий: Ніколи не пропустіть платіж знову

Історія оплати за приблизно 35 відсотків вашого рахунку FICO, що робить його одним найважливішим фактором у вашій кредитній перебудові поїздки. Однопізній платіж може скасувати місяці прогресу. Після банкрутства ви маєте нульовий запас на помилку. Кожен платіж повинен прибути час, кожен раз, без виключення.

Настроювання автоматичних платежів для всіх ваших кредитних рахунків, кредитів та рекурентних рахунків. Більшість банків та емітентів кредитних карток дозволяють вам планувати автоплату з вашого облікового запису. Виберіть для оплати принаймні мінімальну суму, якщо платити повну суму, краще при можливому. Якщо ви віддаєте перевагу не використовувати автоплату, встановити календар нагадування на телефон протягом трьох днів до кожного дати. Це дає вам час перевірити кошти і зробити платіж вручну.

Розглянемо використання послуг, які повідомляють альтернативні платіжні дані в кредитні бюро. Experian Boost] дозволяє додати позитивну утиліту, телекому та потокові платежі на ваш кредитний файл Experian. Rental звітності послуги, як RentTrack або Прокат Харма може додати ваші орендні платежі до ваших кредитних звітів. Ці доповнення можуть допомогти знезаражувати негативну вагу банкрутства шляхом побудови більш широкого запису на одноразові платежі по різних типах зобов'язань.

Крок сім: Тримайте кредитну утилізацію в одиничних цифрах

Заходи використання кредитних карток, скільки ви можете використовувати в будь-який час. Це рахує приблизно 30 відсотків вашого рахунку FICO, розміщуючи його просто за історією оплати за значенням. Формула проста: розділіть загальний кредитний баланс вашої загальної кредитної картки за вашими загальними лімітами кредитування. Співвідношення використання нижче 30 відсотків вважається добре, але нижче 10 відсотків ідеально підходить для максимізації вашого рахунку.

Якщо у вас є захищена картка з лімітом $ 500, зберігаючи баланс за $ 50 зберігає вас в цьому ідеальному діапазоні. Найпростіший спосіб управління використанням є платити залишок картки до дати закриття заяви. Видавець кредитної картки повідомляє ваш баланс бюро на дату заяви. Якщо ви платите більшу частину балансу до цієї дати, повідомляє баланс залишається низьким. Ви також можете запросити збільшення ліміту кредиту на захищену картку через шість місяців одноразових платежів, які автоматично знижує вашу використання, якщо ваші витрати залишаються однаковими.

Не закривати старі кредитні рахунки, навіть ті, що включені в банкрутство. Закриття рахунків зменшує ваш загальний доступний кредит, який може збільшити ваше співвідношення використання. Тримаючи старі рахунки, відкриті з нульовими балансами, зберігає тривалість кредитної історії та ваш доступний кредит. Виняток є рахунками з річними комісіями, які ви не хочете платити. У цьому випадку ви можете закрити їх, але зрозуміти потенційний вплив на ваш рахунок.

Крок Восьмий: Застосувати новий кредит Поступово

Кожен час, коли ви надаєте заявку на кредит, кредитор виконує жорсткий запит на ваш кредитний звіт. Кожен жорсткий запит може знизити ваш рахунок на кілька точок і залишається на вашому звіті протягом двох років. Кілька запитів в короткому періоді сигналу для кредиторів, які ви можете відчайдушний для кредиту, що робить вас ризикістом.

Ви можете використовувати лише для рахунків, які служать чітким призначенням у вашому плані перебудови. Не використовуйте для зберігання карток, газових карток або інших кредитних пропозицій, так як вони прибувають в пошту. Кожна програма несе вартість у вигляді важкого запиту та потенційного відхилення, що додає іншому запиту без користі. Зосередьтеся на створенні невеликого портфоліо добре керованих рахунків, а не накопичуючи багато карт.

Коли ви надаєте заявку на новий рахунок, кредитор буде бачити Ваше банкрутство. Деякі кредитори спеціалізуються на роботі з людьми, які мають минулі банкрутства, а інші автоматично занепадуть вашу заявку. Дослідження, які кредитори є безпечними перед вами. Кредитні союзи часто більше готові працювати з позичальниками, які мають останні кредитні виклики.

Глава 7 Versus Глава 13: Пошиття вашого підходу

Розділ вашого банкрутства впливає на терміни та стратегію вашого плану перебудови. Глава 7 файловиків зазвичай отримують виписку протягом чотирьох-ти місяців подачі. Після того, як видається, ви можете негайно почати перебудовувати. Ваш кредитний звіт показує банкрутство протягом 10 років, але ви можете почати шарувати позитивну інформацію прямо, відкривши закріплений або кредитно-будівельний кредит.

Глава 13 подавачі повинні дотримуватися плану погашення судом, який триває три-п'ять років. У цей період ви не можете взяти на новий боргу без затвердження суду. Це обмеження обмежує вашу здатність відкрити нові кредитні рахунки. Однак Глава 13 має два переваги. По-перше, банкрутство залишається на вашому звіті тільки сім років замість 10. Друге, що робить послідовні платежі за планом демонструє фінансову дисципліну і надійність майбутнім кредиторам. Деякі кредитори добре переглядають главу 13 більш вигідно, ніж виписаний глава 7.

Якщо ви перебуваєте в розділі 13, фокусуючись на тому, що ви можете контролювати: зробити всі плани платежі на час, після вашого бюджету, і побудувати свій аварійний фонд. Після завершення плану ви можете перенести агресивно в дії перебудови, описані вище. Ваш кредитний рахунок може вже показати поліпшення протягом 13 періоду, якщо ви підтримуєте інші кредитні рахунки в хорошому стані.

Помилки, які будуть попускати ваш прогрес

Навіть з кращими намірами, певні помилки можуть запускати або скасувати перепланування вашого кредиту. Пропуск одного платежу може різко знизити рахунок і встановити вам протягом шести місяців або більше. Встановлення автоматично Pay усуває цей ризик і має бути першим дійом після відкриття будь-якого облікового запису.

Застосовуючи занадто багато кредитних рахунків в короткі терміни, а також створює кілька жорстких запитів. Кожен відмов також додає негативний знак. Тільки наноситься на кредит, коли у вас є певна потреба і розумна очікування затвердження. Вимоги до кандидатів до вас застосувати.

Закриття старих кредитних рахунків, навіть тих, які включені в банкрутство, може скорочувати тривалість кредитної історії та зменшити наявний кредит. Тримайте рахунки, відкриті з нульовими балансами при можливому. Якщо у вас є щорічний платіж, ви не можете засвідчити про оплату, закривши його, але зрозуміти торгово-офіс.

Визначте свій бюджет – найбільш поширена причина, що перейменує борг після банкрутства. Ваш бюджет – це ваш дорожня карта. Якщо ви зупинилися, ви ризикуєте повторювати ті ж візерунки, які призвели до банкрутства в першому місці. Розглядайте свій бюджет щомісяця і коригуйте його як ваш дохід, витрати, так і зміни цілей.

Реалістична система для відновлення кредитних коштів

Кредитне будівництво відбувається на стадії, не на ніч. Ось що типовий час виглядає як для кого, хто дотримується кроків, послідовно:

  • Монтс 0 до 6: Ви відкриваєте закріплений кредитний картку або кредит-будівельник і робите кожну оплату вчасно. Ваш рахунок залишається низьким, часто в 500 до 600 діапазону, але ви встановили шаблон позитивної поведінки. Вплив банкрутства все ще важкий, але негативна вага починає дивуватися з кожним одноразовим платіжом.
  • Монтс 6 до 12:] З шістьма місяцями послідовних платежів, ваш рахунок може поліпшити 50 до 100 балів. Деякі закріплені картки емітента будуть переглядати ваш рахунок для завершення до неналежної картки. Ви можете отримати додаткову за другий закріплений картку або невеликий неналежний картку від банкрутства дружній кредитор.
  • Years 1 to 2: Ваш рахунок може досягати 620 до 660 діапазону. Багато автопідбирачів затвердять вас за автомобільний кредит, хоча процентна ставка може бути високою. Ви можете кваліфікувати для базової неналежної кредитної картки з низьким лімітом. Продовжувати ті ж звички: платити за час, тримати використання низьким, і уникнути непотрібних додатків.
  • Years 2 до 4: Оцінка часто досягає 680 до 720, особливо для глави 13 файловиків, які завершили свої плани. Ви можете отримати іпотечну тапотеку з більш високою процентною ставкою або звичайним кредитом з приватним тапотечним страхуванням. Ваш кредитний профіль тепер містить кілька років позитивної історії, яка зважує запис про банкрутство.
  • Years 7 до 10: банкрутства повністю знижує кредитний звіт. Якщо ви підтримуєте хороші кредитні звички протягом цього періоду, ваш рахунок повинен бути в діапазоні 720 до 780 або вище. Ви зараз маєте доступ до кращих ставок і умов від кредиторів.

Цей часовий ряд передбачає послідовні платежі на час, низькі кредитні операції, а не нові негативні позначки. Будь-який тапог в платіжній системі поширюється на часовий режим і зменшує кінцевий рахунок. Патіент є одним з найважливіших атрибутів для успішного перебудування кредитних ресурсів.

Розширені стратегії для швидкого відновлення

Після того, як у вас є підстави, врахуйте ці додаткові тактики для прискорення вашого прогресу. Неготиті поселення на будь-яких боргах, не включені в банкрутство Якщо у вас є старі рахунки, які пережили банкрутство, ви можете часто поселити їх на 40 до 60 відсотків балансу. Отримайте кожен договір поселення в письмовій формі перед тим, як ви надішали платіж. Облаштований рахунок все ще негативний, але краще не оплаченого рахунку.

Пристосуйте забезпечену розстрочка кредиту від кредитного союзу Деякі кредитні союзи пропонують невеликі кредити, закріплені власними заощаджуючими рахунок. Ви запозичуєте $ 500 або $1,000 на гроші, які вже мають, зробіть щомісячні платежі, і кредитор повідомляє історію оплати бюро. Ставка відсотків низька, тому що кредит повністю забезпечений вашим депозитом.

Монітор вашого кредитного рахунку та звітів щомісяця Безкоштовні послуги, такі як кредитна карта, WalletHub, а також інструменти моніторингу кредитних коштів, пропоновані багатьма банками, дають вам доступ до ваших показників та звітів змін в режимі реального часу. Моніторинг допомагає вам уловити помилки, шахрайство або негативні елементи рано, так що ви можете зв'язатися з ними швидко.

Take додаткові курси фінансової освіти Багато судів з банкрутства вимагають курсу боргової освіти, але за винятком того, що вимога будувати глибокі знання. Неприбуткові кредитні консультаційні агентства, як Національний фонд кредитного консультування, пропонують низькі ціни на бюджетні, кредитне управління та довгострокове фінансове планування.

Знайди кредитну спілку Кредитні спілки є членами кооперативів, які часто мають більш гнучкі стандарти кредитування, ніж великі банки. Вони швидше за все, працюють з позичальниками, які мають минулі банкрутства, особливо якщо у вас є існуючі відносини з кредитним союзом. Побудувати відносини з кредитним союзом шляхом відкриття рахунку економії і використовувати їх послуги перед тим, як застосовувати для кредиту.

Ваше повідомлення-Банкрутство починається зараз

Банкрутство є юридичним інструментом, не моральна недостатність. Він надає свіжий старт для людей, які потребують одного. Найуспішніші ремесла лікують банкрутство як точкова поворотна точка. Вони змінюють свої відносини з грошима, приймають дисципліновані звички, і збудують фінансові подушки, які оберігають їх від майбутніх недоліків. Ваш кредитний рахунок є відображенням вашої фінансової поведінки, і ви маєте повне контроль над цією поведінкою, що йде вперед.

Етапи цього посібника формують перевірену карту автодоріг: переглядайте ваші кредитні звіти, будуйте реалістичний бюджет, відкрийте закріплену картку, додайте кредит-будівельник, ставайте уповноваженим користувачем, оплачуйте все вчасно, зберігайте використання низьким, і нанесіть на новий кредит на пульсі. Кожен крок будує на останній, і кожен на момент оплати рухається ближче до чистого кредитного профілю. Протягом двох до трьох років послідовних зусиль можна відновити кредит на здоровий рівень. Для додаткового керівництва, відвідайте