Table of Contents

Розуміння перспективи кредитного посередника після банкрутства

У разі, якщо банкрутство є значним фінансовим заходом, що в принципі змінює ваші відносини з кредитною системою. Хоча це забезпечує юридичні витрати від перевищення заборгованості, він також сигнали для кредиторів, які раніше не змогли задовольнити ваші фінансові зобов'язання. Кредити оцінювають ризик на основі вашої попередньої поведінки, а випуск банкрутства є найбільш значущим негативним елементом, який може з'явитися на вашому кредитному звіті. Розуміння цього раку є першим кроком, щоб розробити стратегію для відновлення довіри.

Кредитні рахунки використовують кредитні бали і звіти, щоб прогнозувати ймовірність майбутнього в он-лайн платежі. Банкрутство різко знижує ваш рахунок, розміщуючи вас у категорії найвищого ризику. Це означає, що кредитори будуть схильні до розширення традиційного кредиту, і якщо вони роблять, ймовірно, прийде з високими процентними ставками, низькими лімітами і суворими умовами. Мета довіри до перебудови полягає в тому, щоб забезпечити достатні позитивні дані, які з часом визріжуть негативну відмову від банкрутства. Кредитори шукають послідовний візерунок відповідальної поведінки, яка демонструє фінансові звички, що призводять до банкрутства, міцно в минулому.

Ключові поняття, що спеціалізуються на тому, щоб включати час з моменту свого виписки, вашу стабільність доходів, співвідношення вашого борга, і вашу здатність обробляти невеликі суми кредиту без за замовчуванням. систематично звертаючи увагу на кожну з цих напрямків, ви можете створити переконливу оповідачу фінансової реабілітації. Це не про очікування банкрутства, щоб знизити ваш звіт, який може зайняти до десяти років для подання глави 7. Це стосується активно побудови нового фінансового профілю, який робить вас життєздатним кандидатом для кредиту в найближчий термін.

Іммедіатети Пост-розрядні дії для побудови моменту

На даний момент ви отримуєте виписку про банкрутство, годинник починається на Вашому кредитному відновленні. Прийняття правих дій в перші 90 днів може істотно прискорити процес перебудови. Ця фаза менша про застосування для нового кредиту і більше про створення стабільного фінансового фонду, який кредитори дізнаються довіру.

Проведення теплих фінансових інвентарю

Починається створення повного інвентаризації Вашого поточного фінансового стоку. Список всіх активів, які ви зберігали під час банкрутства, включаючи будинки, транспортні засоби, особисте майно. Потім документ всі заборгованості, які не були виведені, такі як студентські кредити, недавні податкові борги або підтверджені кредити. Рекомендуйте ваші випускні папери ретельно, щоб підтвердити які рахунки були включені. Поширений питання полягає в тому, що деякі кредитори не можуть оновлювати кредитний звіт, щоб показати нульовий баланс після виписки. Ця помилка може штучно пригнічувати ваш кредитний рахунок протягом місяця.

Якщо ви не можете розраховувати на це питання, то ви можете відслідковувати його зростання, то це потужний мотиваційний інструмент. Знаючи точно, де ви стояти фінансово дозволяє створити точний бюджет і не допускає вас від повторення запобіжних шаблонів, які призвели до банкрутства.

Створення бюджету Cash-Flow

Кредитні картки хочуть бачити, що у вас є ручка на вашому готівковому потоку. Пост-банкрутський бюджет повинен бути реалістичним і детальним. Відстежуйте кожен долар доходів і категоризуйте всі витрати, включаючи оренду, комунальні послуги, крупи, перевезення та страхування. Мета полягає в тому, щоб показати позитивний потік готівки щомісяця, який може бути спрямований на збереження і проведення боргових платежів.

Розглядання, що приймає правила 50/30/20, модифіковане для післябанкрутського відновлення. Зменшити 50% від вашого післяподаткового доходу до потреб, 30%, щоб захочеться, і заправляти повну 20% або більше до економії і кредитного будівництва. Побудова аварійного фонду принаймні $ 500 до $1,000 є критичним кроком, що багато людей з видом. Цей буфер готівки запобігає необхідності покладатися на кредитні картки на несподівані витрати, що є загальним підводним водоспадом для тих, хто з банкрутства. Чистий банківський історія з послідовним збереженням шаблон є сигналом потенційним кредиторам, які ви маєте ліквідність і управління своїми грошим відповідально.

Створення сильної банківської справи

Перед застосуванням нових кредитів, забезпечення первинних банківських рахунків у хорошому стані. Багато банків використовують ChexSystems для перевірок рахунків. Якщо у вас були закриті рахунки за рахунок перепланування під час фінансової боротьби, вам може знадобитися вивчити параметри платіжного банку другого рівня. Використовуючи ці рахунки відповідально за шість- дванадцять місяців демонструє стабільність. Налаштування прямого депозиту показує регулярний дохід є симетричним показником. Коли потенційний кредитор перевіряє вашу заявку, довгий, добре керований банківський рахунок забезпечує контекст, який Ваш банкрутство був ізольованим, а не продовження шаблону фінансового зловживання.

Комплексний інструмент для відновлення кредиту

Після того, як ви встановили стабільний фінансовий фонд і невеликий аварійний фонд, ви можете почати процес додавання позитивних торгових ліній до вашого кредитного звіту. Мета полягає в тому, щоб додати кредитні рахунки, які повідомляють про позитивний термін оплати всім трьох основних кредитних бюро: Equifax, Experian і TransUnion.

Захищені кредитні картки: Ваш перший крок назад

Кредитна картка є найбільш ефективним інструментом для відновлення кредиту після банкрутства. На відміну від традиційної неналежної картки, закріплена картка вимагає касового депозиту, який обслуговується кредитним лімітом. Наприклад, депозит $200 забезпечує ліміт витрат $200. Цей депозит захищає емітента від ризику, роблячи їх більш готові затвердити заявників з банкрутством на їх записі.

При виборі захищеної картки не всі продукти створюються рівні. Подивіться на картку, яка звітує про всі три кредитні бюро, має низьку щорічну плату, і пропонує чіткий шлях до завершення. Вилучення є процесом, де емітент повертає ваш депозит і перетворює ваш рахунок на непродану картку після періоду відповідального використання. Дозволі варіанти включають в себе Захищену картку і Капітал Один Platinum Захищений кредитною карткою. Уникайте карток від емітентів, які стягують зайві збори або не повідомляють про всі три бюро. Ключ - використовувати карту легко, зберігаючи ваш кредитний рахунок нижче 30%. Якщо Ваш ліміт - 300 доларів, ніколи не перераховують баланс на суму $90

Кредитні кредити та кредитні союзи

Кредитно-будівельні кредити є цільовим інструментом для встановлення позитивної історії оплати. Ці кредити працюють по-різному від традиційних кредитів розстрочки. При здійсненні кредиту кредитор відкладає кредитну суму в щадний рахунок, що ви не можете отримати доступ до моменту оплати кредиту. Ваші щомісячні платежі повідомляються кредитним бюро, побудувавши свою історію оплати. Наприкінці терміну ви отримуєте основну назад, ефективно змушуючи вас економити гроші під час побудови кредиту.

Кредитні спілки часто є найкращим місцем для пошуку кредитів на кредитних ринках. Вони зазвичай пропонують менші процентні ставки та збори, порівняно з онлайн-провайдерами. Крім того, кредитні спілки є власником і часто приймають більш цілісний вигляд вашої програми. Якщо у вас є зв'язок з місцевим кредитним союзом, вони можуть бути більш готові затвердити вас за невеликий кредит-будівельний кредит навіть з недавнім банкрутством. Experian Boost і UltraFICO програми також виявляються інструменти, які дозволяють вам отримати кредит на комунальні та банківські рахунки платежі, які можуть доповнювати ваші зусилля.

Покупка авторизації користувача

Один з найшвидших способів поліпшення кредитного балу є уповноваженим статусом користувача. Це передбачається додано до облікового запису сімейного учасника або кредитної картки друзів. Історія та ліміт кредитного рахунку первинного карткового рахунку продаються на вашому кредитному звіті. Якщо первинний власник має давню історію своєчасних платежів та низьку функціональність, це може значно підвищити ваш рахунок.

Ця стратегія несе ризики. Якщо первинний власник картки пропускає оплату або несе високі баланси, то він негативно позначиться на вашому рахунку. Важливо мати чітку угоду з особою, що додасть вам. Вони не повинні надати вам фізична картка, щоб додати вам як уповноважений користувач. Довірний партнер, який керує своїм кредитом, може забезпечити суттєвий і безпосередній ліфтинг на Ваш кредитний профіль, що полегшить кваліфікацію для власних кредитних рахунків в майбутньому.

Регенерація довіри з різними видами кредитних карток

Не всі кредитори оцінювають ризик таким же чином. Розуміння специфічних вимог до іпотечних, автокредитних карток, а також кредитних карток дозволяє ефективно орієнтуватися на ваші зусилля.

Ліцензії

Забезпечивши іпотечний кредит після банкрутства, але це вимагає терпіння. Кредитування державних кредитів пропонують найкоротший період очікування. Кредитування FHA вимагають дворічного періоду очікування після дати виписки, за умови, що ви перенесли хороший кредит і досвідчені загострення обставин. Без загострених обставин, період очікування FHA становить два роки від розряду. Кредитування VA для ветеранів мають дворічний період очікування. Звичайні кредити від Fannie Mae і Freddie Mac зазвичай вимагають чотирирічного періоду очікування після виписки.

Під час цих періодів очікування ви повинні продемонструвати відповідальне використання кредитних коштів. Ліжники хочуть бачити два роки стабільної зайнятості, своєчасно орендні платежі, а чистий кредитний звіт без нових делінкцій. Значний платіж може допомогти пом'якшити ризик кредиторів і може покращити ваші умови. Деякі кредитори пропонують ручний андеррайтинг, який оцінює вашу заявку на основі вашої історії оплати оренди, комунальних послуг і страхування, а не традиційного кредитного балу. Це може бути життєздатним способом для тих, хто не втрачився новий кредит, але послідовно оплачував свої рахунки.

Автопідйомники

Ринок авто кредитування зазвичай є більш доступним після банкрутства, ніж іпотечний ринок. Багато кредиторів спеціалізуються на автокредитації субприємців і готові працювати з позичальниками, які мають останні банкрутства. Однак ця зручність поставляється з значними витратами. процентні ставки на автокредити позичальників з банкрутством можуть становити від 15% до 25% або вище. Ліжко пом'якшують ризик, що вимагає суттєвого внеску, часто 20% до 30% вартості придбання автомобіля.

Стратегія тут полягає в тому, щоб купити надійний, використовується транспортний засіб, який підходить вашому бюджету і зробити всі платежі на протязі 12-ти місяців. Після встановлення міцної історії оплати ви можете змінити кредит з прем'єр-лідером на значно меншій процентній ставці. Цей рефінанс є основним кроком в реконструкції довіри, оскільки він показує, що ви перетворили субпримічну ситуацію в прем'єр. Завжди веде переговори про загальну ціну автомобіля, не тільки щомісячний платіж. Зосереджуватися на процентній ставці і кредитний термін, щоб забезпечити вам не платити занадто багато для кредиту.

Незабезпечені кредитні картки

Захищені картки є пунктом входу, але в кінцевому підсумку ви хочете невиліковний кредит. Після 12 до 18 місяців відповідального за збереження картки можна почати використовувати для невиліченних карток з того ж емітента (на жаль, захищений емітент картки може автоматично оплатити). Також можна вивчити карти роздрібного магазину або газові картки, які часто легше отримати, ніж основні невилічені картки. Ці картки зазвичай мають високі процентні ставки і низькі ліміти, але вони служать містом між захищеними картками і преміальними винагородами.

При подачі на непрокуровані картки, не допускаючи на багато карт одночасно. Кожна заявка генерує жорсткий запит, який тимчасово знижує ваш кредитний рахунок. Простір ваших заявок на півроку. Моніторинг ваших кредитних рахунків і застосовувати тільки тоді, коли у вас є розумне очікування затвердження на основі відомих критеріїв емітента. Капітал One Platinum і Discover it Cash Back є загальними кінцевими цілями для тих, хто почався з закріплених версій цих карток.

Важливість активного моніторингу кредитних ресурсів

Відновлююча довіра вимагає точного даних. Помилки на кредитному звіті поширені після банкрутства, і вони можуть значно затримати вашу відновлення. Активний моніторинг гарантує, що ваш кредитний звіт відображає вашу справжнє фінансову поведінку.

Регулярний огляд кредитних звітів

Ви маєте право на один безкоштовний кредитний звіт через кожні 12 місяців з кожного з трьох основних бюро через ЩорічнийКредитРепорт.com. Огляд кожного звіту безперечно. Подивіться на рахунки, які були виведені в банкрутства, але все ще відображаються баланс. Це часта помилка, яка штучно знижує коефіцієнт використання кредиту і пропонує вам все ще ощадити гроші. Перевірте, що ваша особиста інформація правильна, включаючи ваше ім'я, адресу та номер соціального забезпечення. Некоректні особисті дані можуть призвести до змішаних кредитних файлів.

Для більш частого моніторингу, безкоштовні послуги, такі як кредитна карта і кредитна сейм забезпечує оновлення тижня на тиждень. Хоча ці бали часто VantageScore, а не FICO, вони корисні для відстеження тенденцій. Якщо ви бачите раптову падіння в вашому рахунку, слідкувати за причиною негайно. Новий обліковий запис або пропущений платіж, який було повідомлено про помилки, необхідно швидко вирішити, щоб запобігти його від підірвання ваших зусиль.

Швидкознижувальні витрати

Якщо ви виявите помилки у вашому кредитному звіті, ви маєте право спору з кредитним бюро. Процес спору прямопередній. Напишіть чітке повідомлення, що визначає помилку, поясніть, чому це неправильно, і включають будь-яку документацію, такі як документи про звільнення від банкрутства. Надіслати лист завіреної пошти з отриманням повернення. Кредитний бюро необхідно вивчити вашу претензію протягом 30 днів і видалити або виправити будь-яку неточну інформацію.

Помилки для зняття не просто про справедливість; це стратегічний фінансовий рух. Видалення виписаного заборгованості, який ще показується як активне може іноді збільшити кредитний рахунок на 20 до 50 балів або більше. Це може перенести вас в більш високий кредитний ярус, що робить ви маєте право на краще процентні ставки і більш високі кредитні ліміти. Постійність є ключовим. Якщо перший спір не вирішує питання, слідуйте за кредитним посередником безпосередньо і запитайте, що вони оновлення їх звітності з бюро.

Уникнення поширених пост-банкрутських патологій

Процес перебудови кредитів є крихким. Кілька поширених помилок може покинути ваш прогрес і зробити його важче, щоб відновити довіру кредиторів.

Передавання та високий рівень

На жаль, деякі лендери цільових споживачів, які відчайдушні для відновлення кредиту після банкрутства. Ці кредитори пропонують кредитні картки з ексорбентом щорічних комісій, високі процентні ставки та низькі ліміти кредитування. Вони також можуть сплачувати збори за заявою або щомісячні платежі з обслуговування, які їдають у ваш доступний кредит. Завжди уважно прочитайте умови та умови. Картка з лімітом кредиту $400 і річний внесок $200 не є хорошою угодою. Вона використовує половину ліміту кредиту, перш ніж ви навіть витрачаєте долар, збільшуючи використання вашого кредитного рахунку і зменшуючи ваш рахунок. Наклейте з авторитетними захищеними картками від відомих емітентів.

Небезпека кредитної утилізації

Хоча уникнути борг є здоровим інстинктом після банкрутства, використовуючи кредитні чуйно необхідно відремонтувати свій рахунок. Просто маючи кредитну картку і не використовуючи це нічого не робить для побудови історії оплати. Використовуйте захищену картку для малих, регулярних покупок, як щомісячна підписка або танк газу. Використовуйте картку, чекайте заяву на створення, а потім оплачуйте затвердження балансу в повному обсязі за датою. Це демонструє активний, відповідальний використання. Не закривайте старі рахунки, як вік вашої кредитної історії є фактором у вашому рахунку. Чим старші ваші активні рахунки, тим краще.

Застосування для занадто багато кредитних занадто швидко

Кожен раз, коли ви надаєте заявку на кредит, на ваш звіт з'являється жорсткий запит. Кілька жорстких запитів в короткі періоди сигналу для кредиторів, які ви перебуваєте в фінансовому дистресі і шукаючи кредит агресивно. Це може викликати подальше зниження. Простір ваших заявок на півроку до дванадцяти місяців. Тільки нанесіть на кредит, який вам дійсно потрібно. Зосередьтеся на створенні позитивних відносин з одним кредитором перед розширенням вашого кредитного профілю.

Коли Лєвєжна професійна гіденція

Побудова довіри з кредиторами є процесом, який ви можете керувати самостійно, але професійні керівництва можуть бути вигідними в конкретних ситуаціях. Якщо ви прагнете створити бюджет або керувати вашим рухомим рухом, агентство некомерційного кредитного консультування може забезпечити безкоштовне або недороге фінансову освіту. HUD-затверджені власники житла доступні, щоб допомогти вам пересуватися термін і підготуватися до домашнього в'їзду. Якщо кредитори повідомляють неточні відомості і ви повинні труднощі вирішення спорів, адвокат з захисту споживачів може допомогти з правовими засобами.

Професійна інструкція також бажано, якщо ви розглядаєте великий фінансовий рух, наприклад, придбання будинку або запуску бізнесу, в період відновлення. Досвідчений професіонал може допомогти вам оцінити готовність і структуру ваших фінансів, щоб максимізувати ваші шанси на затвердження. Уникайте компаній, які обіцяють "написати" банкрутство від вашого кредитного звіту або гарантувати конкретний рахунок збільшується. Це часто шахрайства. Банкрутство є публічним правовим записом, і тоді як він залишається на вашому звіті юридично, його вплив на людей з часом і позитивною поведінкою.

Остаточний аналіз: Трансформація банкрутства в фінансовий результат

Банкрутство – це не постійний міток. Це юридичний інструмент, призначений для забезпечення свіжого старту. Найуспішніші кредитні ремесла – це ті, хто лікує післявипускний період як стратегічний проект. Створюючи стабільний бюджет, будуючи аварійний фонд, використовуючи захищений кредит відповідально, і активно контролювати ваші звіти, можна систематично відтворити довіру кредиторів.

За період 24 до 48 місяців послідовна позитивна поведінка може істотно зменшити вплив банкрутства на кредитний профіль. Ви можете отримати ступінь від закріплених карток до непродукованих карток, від субпримів автокредитів до основного фінансування, а в кінцевому підсумку, до іпотечного. Кредити відповідають на дані. Кожен раз на час оплати, кожен коефіцієнт низького кредитного використання, і кожен точний кредитний звіт сприяє новим фінансовим наратив. Довіра, яку ви перебудуєте, буде заснована на більш сильній основі фінансових навичок і дисципліни, ніж ви раніше. Ваш банкрут стає не знаком провалу, але глава в історії успішного фінансового відновлення.