Як підтвердити дебт під час банкрутства та його ризиків

Розуміння підтвердження заборгованості в банкрутстві

Банкрутство призначене для надання фізичним особам свіжий фінансовий початок шляхом розбирання більшості боргів. Однак не всі борги автоматично витирають, а в деяких випадках боржник може вибрати підтвердити ] боргу. Підтвердження є добровільним договором між боржником і кредитором, щоб забезпечити конкретний боржник живим і примусовим, незважаючи на звільнення від банкрутства. Це означає, що боржник залишає за собою право на борг після банкрутства, оскільки якщо банкрутство не відбулося для цього конкретного зобов'язання.

Підтвердження найчастіше використовується для забезпечення боргів, таких як автокредити, іпотечні та персональні майнові кредити (наприклад, меблі або електроніка), де боржник бажає зберегти активи, що забезпечує кредит. Без договору про підтвердження кредитор може призупинити або закривати на активі, а борг буде виписана, видаляючи особисту відповідальність боржника, але також право зберігати коляску. Підтвердженням боржник погоджується продовжити здійснення платежів, а кредитор погоджується не забрати майно, а також своєчасно здійснювати платежі.

Важливо відзначити, що підтвердження не потрібно, і часто передбачає ретельне зважування переваг утримання активів на довгострокові фінансові зобов’язання. Суд зобов’язаний затвердити договори підтвердження, щоб забезпечити їх найкращим інтересом боржника і не надмірно тягарним.

Види дебатів, які можуть бути підтверджені

В той час як практично будь-який борг може теоретично бути підтверджений, практика є найбільш поширеною з певними категоріями:

Автокредити: Багато боржників підтвердять автокредити, які часто необхідні для роботи або повсякденного життя.
Мортгагес: Домовласники можуть підтвердити свою іпотеку, щоб уникнути запобіжності і продовжити життя в їх будинку.
Ферсональні кредити майнових прав: Кредитування для меблів, електроніки, або побутової техніки, де боржник бажає зберігати товар.
Посуджені кредитні картки: У рідкісних випадках закріплений кредитний борг може бути підтверджено для підтримки позитивного зв'язку з банком.

Ненараховані заборгованості, такі як залишки кредитних карток, медичні рахунки, або особисті кредити, рідко підтверджуються, оскільки не існує забезпечення ризику. Підтвердження неналежного боргу буде добровільно погоджуватися на оплату заборгованості, яка інакше буде виписана, без активу для його проведення. Закон створює презумпцію, що підтверджує неналежний борг, не є найкращим інтересом боржника, що робить затвердження суду набагато важче.

Кроки, які підтверджують дебт під час банкрутства

1. Оцінити чи підтвердити робить сенс

Перед тим як здійснити будь-яку дію, сидять з адвокатом або фінансовим консультантом, щоб визначити, чи є підтвердження конкретного боргу фінансується. Розглянемо такі:

Скільки ви маєте право на активи? Якщо актив коштує менше, ніж що ви ове (негативний капітал), підтвердження може бути не мудрим.
Чи можливо ви дозволити платежі після банкрутства? Ваш бюджет, ймовірно, змінить, оскільки інші заборгованості виписуються, але ви повинні переконатися, що ви можете обробляти підтверджений платіж.
Що таке процентна ставка? Деякі підтверджені кредити забезпечують високі ціни; рефінансування після банкрутства може бути кращим варіантом.

Кей питання: Якщо ви припинили виплату і здавалися активу, можна замінити його аналогічним активом при меншій вартості? Якщо так, підтвердження може бути не обов'язково.

2. Огляд умов кредитування кредитора

Затримувати поточний платіж за заявою та умовами договору від кредитора. Іноді кредитори згодні змінювати умови в частині підтвердження, такі як зниження процентної ставки або коригування графіку оплати. Не всі кредитори готові вести переговори, але варто запитати. Договір підтвердження зобов'язаний містити всі матеріальні умови кредиту, включаючи суму, що дала, процентну ставку, графік оплати і опис застави.

3. Неготитуйте з Кредитом (Якщо можливо)

При незгоді при банкрутства можуть здаватися незвичайними, кредиторами іноді вважають за краще підтвердження за репозицію, оскільки вони не дозволяють витрати на продаж застави. Ви можете запропонувати підтвердження, що включає в себе поліпшення умов, таких як знижена процентна ставка, менша сума виплат або розширений термін. Якщо кредитор погоджується, нові умови стають частиною договору про підтвердження. Якщо вони відмовляються, ви все ще можете підтвердити під оригінальними умовами договору.

4. Проект та Підписання договору про підтвердження

У разі, якщо Ви є, Ви також повинні зареєструватися, щоб підтвердити, що угода не накладає труднощі, і ви можете дозволити собі платежі. Якщо ви самі представляєте себе (про це), ви повинні подати заяву, що підтверджуєте, що підтвердження є у вашому найкращому інтересі.

Угоду необхідно подати до суду про банкрутство. Є специфічні форми (Особлива форма 2400А для угод про підтвердження) які необхідно використовувати. Подача повинна відбуватися до закриття справи про банкрутство, яка зазвичай становить 60 днів після зустрічі кредиторів (341 зустрічі).

5. Забутий суд (Якщо потрібно)

Суд буде розглядати підтверджувальний договір. Якщо боржник представляє адвокат, підпис адвоката є сертифікацією, що договір є доступним і в кращому інтересу боржника. У таких випадках ухвалення суду часто автоматична без слуху. Однак якщо боржник не представлений, або якщо превипуск недійсного трудоробства виникає (наприклад, боргу перевищує можливість сплати боржника), суд запланує слухання. На слухання суддю запитатимуть питання про свої фінанси і необхідність підтвердження. Суддя може затвердження, змінювати або заперечувати угоду.

6. Заключення та отримання платежів за підтверджені умови

Після схвалення, що підтверджений борг залишається обов'язковим. Ви повинні продовжувати здійснювати платежі відповідно до договору. Якщо Ви замовляєте пізніше, кредитор може призупинити заставу, а також відповідно до будь-якого недоліку ( різницю між борговим балансом та значенням застави), якщо державний закон забороняє дефіцит судів для певних видів кредитів.

В-Депті ризики підтвердження заборгованості

Підтвердження не є кроком, щоб прийняти легко. Хоча це може допомогти вам зберегти активи, є суттєві недоліки. Розуміння цих ризиків може допомогти вам прийняти поінформоване рішення, або уникнути витратної помилки.

1. Особисті дані про відповідальність

Якщо борг видається у банкрутстві, ваш особистий зобов'язок сплатити його усунений. Кредитор не може засуджувати вас або покарати свої зарплати за цей борг. Але з підтвердженим боргом ви добровільно поставите цей захист. Якщо ви пізніше западають за платежі, кредитор має повну правову право на стягнення заборгованості від вас особисто -навіть після завершення справи про банкрутство. Це включає можливість судового розгляду, покарання чи банківського рахунку, левого, підпорядкованого державним законодавством обмеження.

2. Потенціал для застави або репозиції

Підтвердження заставного кредиту не захищає Вас від репозиції або запобіжності, якщо ви не можете зробити платежі. Насправді, це робить повторне рішення швидше, тому що права кредитора повністю неможливі. Якщо ви не підтвердили, кредитор повинен чекати від вашого випадку банкрутства, щоб закрити до репозицій, але вони не можуть переслідувати вас за дефіцит. З підтвердженням, вони можуть приймати актив і все ще приходять після того, як ви для будь-якого залишкового балансу.

3. Вплив на кредитний рахунок та майбутнє

Підтверджені борги повідомляються кредитним бюро як активні рахунки, які оплачуються в зв'язку. Це може бути вигідно ваш кредитний рахунок, якщо ви робите своєчасні платежі, але це також означає, що борг продовжує впливати на співвідношення вашого борга і кредитного використання. Більш важливо, якщо ви за замовчуванням на підтверджений борг після банкрутства, пізні платежі і подальше репозиційне або стягнення діяльності з'являться на кредитний звіт, додатково пошкоджуючи ваш кредит в той час, коли ви намагаєтесь перебудувати.

4. Правові зобов’язання є важкою для недодатків

Після підписання договору про підтвердження, що підтверджується судом, це юридично обов'язкове. Ви не можете пізніше змінити розум і мати борг, що виписується, вже було надано банкрутство, а також підтверджені борги, зокрема, крім виписки. Єдиний спосіб скасувати підтвердження є якщо ви можете довести шахрайства, дурси, або що угода порушує закони про банкрутство - що важко і вимагає правової дії. Деякі суди дозволяють «відмова» протягом 60 днів після того, як угода подається, але це вікно вузька.

5. Недобрих Умов може бути прихований

Кредитування можуть використовуватися в угодах, що підтверджуються в несприятливих умовах. Наприклад, кредит автомобіля з процентною ставкою 25% або іпотечним з повітряними розрахунків, може бути підтверджено без модифікації. Оскільки ви вже в банкрутства, кредитор може бути небажаним для поліпшення умов. Завжди уважно прочитайте угоду і порівняти його з оригінальним кредитним документом. Якщо умови гірше, ніж що ви можете отримати від нового кредиту після банкрутства (навіть з низьким кредитним рахунком), підтвердження може бути поганим вибором.

Альтернативи для підтвердження дебатів

Підтвердження не є єдиним варіантом, коли ви хочете зберегти актив під час банкрутства. Розглянемо ці альтернативні можливості:

Попередити актив: У розділі 7 банкрутства ви можете переокремити особисту власність (як автомобіль) шляхом оплати кредитного посередника поточного замінного значення в сумі стрибка. Це усуває борг і дає вам чітке звання. Однак, ви повинні мати готівку, доступні.
Ride через (платити без підтвердження): Деякі суди та кредитори дозволяють «нареченій через», де ви продовжуєте здійснювати платежі добровільно, навіть без договору з підтвердженням. Кредитор не відповідає до тих пір, поки ви платите, але не може збирати борг особисто, якщо ви зупините. Це ризиковано, оскільки кредитор може призводити до будь-якого часу, оскільки не існує законно обов’язкового зобов’язання зберегти кредитний струм. Опція «наречена через» була обмежена Банкрутством зловживання та захист споживачів 2005 (BAPCPA) і не доступна в усіх юрисдикціях.
Прийміть актив і отримайте новий фінансування: Якщо актив має негативний капітал або високі платежі, він може бути краще зданий, виписка заборгованості, а пізніше отримати новий кредит (посередньо з кращими умовами) після банкрутства. Багато кредиторів пропонують автокредити для останніх файловиків у помірних тарифах.
Негайна підтвердження з кращими умовами: Як зазначено вище, можна спробувати переговори про нижчу процентну ставку або суму виплат. Якщо кредитор відмовляється, ви маєте можливість відходити і дати активу повторно.

Правові питання та судове нагляду

Суддя має визначити, що угода не наголошує на залежності боржника або боржника. Якщо боржник не представлений адвокатом, суд буде проводити слухання, щоб забезпечити боржника розуміє наслідки. Суд також може відмовити у підтвердженні, якщо він з'являється, що боржник не може дозволити собі платежі на підставі перевірки або графіків доходів і витрат.

У розділі 13 банкрутства, підтвердження є менш поширеним, оскільки Глава 13 передбачає план погашення протягом трьох-п'яти років. Дебти обробляються через план, і закріплені кредитори повинні бути сплачені в повному обсязі через план або заставу повинні бути зданими. Однак деякі заборгованості можуть бути підтверджені в розділі 13, якщо план передбачає це, хоча це зазвичай не потрібно.

Вплив на кредитне та фінансове майбутнє

Підтвердження може мати змішаний вплив на ваш кредит. З одного боку, підтверджений борг, який ви продовжуєте платити за час, з'явиться як позитивна лінія торгівлі після банкрутства, що допомагає відновити кредитний рахунок. З іншого боку, сам банкрутство буде залишатися на кредитному звіті протягом 10 років, і підтверджений борг може показати високий баланс, який впливає на вашу кредитну відповідальність, якщо це є реактивним рахунок (хоча більшість підтверджених боргів встановлюються кредити).

Якщо Ви за замовчуванням на підтвердженому боргі, то пошкодження Вашого кредиту може бути важким: пізні платежі, репозиції, застрахування, або списання платежів буде повідомлено. Додатково кредитор може отримати дефіцитний суд, який стає новим боргом, який також може бути повідомлений. Це може скасувати свіжу розпочатість, що банкрутство повинно забезпечити.

Сценаріос де підтвердження може бути керований

Ви маєте надійний автомобіль з доступними розрахунків: Якщо процентна ставка є розумною (наприклад, за 10%), автомобіль необхідний для роботи, і ви можете комфортно дозволити платежі, підтвердження може бути хорошим способом збереження транспортного засобу і підтримки транспорту.
Ви маєте суттєву рівність у вашому домі: Якщо у вас є низькі іпотечні платежі, значна рівність і бажання перебування у вашому домі, підтверджуючи іпотеку (податок перебування на виплатах) дозволяє зберегти актив і уникнути запобіжності.
Кредитор пропонує модифіковані умови, які покращують вашу фінансову ситуацію: Наприклад, кредитор погоджується знизити процентну ставку від 18% до 8% або зменшити основний баланс. Це може зробити підтвердження більш привабливим, ніж здача активів і намагатися замінити його.
Державне право захищає активи: Деякі держави мають щедрі звільнення, які дозволяють зберегти актив навіть без підтвердження, але залишки кредитора. У таких випадках підтвердження може бути не потрібно; ви можете просто тримати платежі на існуючому контракті.

Сценаріо, де підтвердження слід уникати

Кредит має надзвичайно високий відсоток або несприятливі умови: Підтвердження заборгованості з високою АРП або структурою платежу повітряної кулі не в кращому інтересі. Ви можете краще відкинути віддачу майна і знайти фінансування заміни за меншою вартістю.
Ви в фінансовому дистресі та невизначеності про майбутній дохід: Якщо ваша робоча ситуація нестабільна або ваш бюджет є щільною, що підтверджує борг може призвести до типових та додаткових юридичних проблем. Банкрутство призначено для зняття вас таких зобов'язань.
Актив швидко знецінює: Автомобілі швидко втрачають значення. Якщо ви більше, ніж автомобіль коштує, підтверджуючи кошти, які ви платите за актив, вартість якого є спаданням, а також несе відповідальність за повну боргованість.
Ви не зажадали борг без застави: Підтверджуючи неналежну кредитну картку або персональний кредит не надає допомоги і практично ніколи не схвалений судом. Уникнути цього.

Висновки: прийняття рішення про право

Підтвердження заборгованості при банкрутства є серйозним фінансовим рішенням з довгостроковими наслідками. Це може допомогти вам зберігати важливі активи та підтримувати стабільність після банкрутства, але це також може обтягувати вас зобов'язаннями, які підірвали свіжий початок, що банкрутство призначене для забезпечення. Перед підписанням договору про підтвердження, переконайтеся, що умови є справедливими і що ви впевнені у здатності зробити всі майбутні платежі. Консультація кваліфікованого адвоката про банкрутство (здійснила один через Національна асоціація адвокатів споживчих банкрутств) і ретельно перегляд всіх документів. Також, читайте [FTC інструкції [FLT[FLT][FLT][FLT[FLT][FLT[FLT]:4:3:3:3:3:3:3:3]

У деяких випадках можна дозволити підтвердити борг, який фактично допомагає вашим зусиллям з відновлення кредиту. Але в багатьох випадках ви можете досягти того ж результату, просто зберігаючи платежі на оригінальному контракті без підтвердження — або шляхом здачі активів та отримання нових фінансування за кращими умовами. Зважте переваги та ризики, і не киньте в підтвердження, щоб зберегти конкретний актив. Ваш довгостроковий фінансовий стан повинен бути пріоритетом.